农历9月9日，是中国的一个古老的传统佳节——重阳节。看着刚刚退休的父母乐滋滋地登山归来，市民尹女士在替老人高兴之余，不禁开始对自己的退休生活打起了小算盘：单靠单位给上的社会养老保险，退休后日子肯定会过的紧巴巴，该考虑买一份合适的商业养老保险了。
一般而言，尽管社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休后领的退休金2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。
“老有所保”要趁早
资料显示，我国已于2000年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突破16％，届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负。
王小姐早有打算，想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。
过60岁不保长期寿险
据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40％，其中看病吃药约占这笔费用的80.9％，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。
他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。
及早制订适宜的养老计划
为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。
据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制订养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％-40％为宜。
可考虑分红型养老险
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。
保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。
投资方面：老人理财应以稳为主
尽管老人退休后收入少了，但很多老人还是有一定积蓄，老人的积蓄和退休金也需要争取最大收益，但这笔钱同样是“养命钱”，应以稳健类为主，炒股、炒金、炒汇等高风险的投资，老年人最好少涉足。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，理财专家提醒广大老年人，投资应以“稳”为主，购买理财产品时，最好选择那些有保本特色的产品。
（ 30岁）（ 养老）保险方案
方案特色：养个保险来防老
参照年龄：金先生，30岁，投资中国人寿个人养老金保险（分红型）
投资金额：年投资10000元（等于一月存833.3元）
连续投资：10年
领取年龄：养老金开始领取年龄分50. 55. 60. 65四种。
领取方式：一次性领取，年领，月领。
1：选择不同的领取年龄和领取方式，金先生养老金去金额如下表所示。（选择年金领取方式，金先生将有10年养老金的保证，领取10年后金先生仍生存，则可终身领取）。
| 领取年龄 |
领取方式
|
养老年金领取 |
开始领取养老金时预计红利累计 |
| 50岁 |
一次性领取
年领
|
131300
6400
|
48813.47 |
| 55岁 |
一次性领取
年领
|
148600
8100
|
72990.09 |
| 60岁 |
一次性领取
年领
|
168100
10400
|
102667.84 |
| 65岁 |
一次性领取
年领
|
190200
13400
|
138907.61 |
2. 身故保证金：合同生效未满2年或未交满2年保险费，被保险人身故，扣除手续费后退还保险费；合同生效满2年以上保险费，被保人身故，则退还保单现金价值。
3. 领取养老金前，金先生亨有分红权益，产生的分红累积生息至领取日，金先生可选择一次性领出也可将全部分红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。
总投资—— 10万元
总收益—— 50岁至90岁领取日年金累计 262400 + 48813.47
55岁至90岁领取日年金累计 291600 + 72990.09
60岁至90岁领取日年金累计 322400 + 102667.84
65岁至90岁领取日年金累计 348400 + 138907.61
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当飞机起飞降落时，我们要系好安全带；旅客乘轮船时要有救生筏、救生衣；汽车要有备用胎、保险杠；杂技演员的高空表演要系保险绳。人寿保险就是我们人生旅途中的安全带、救生衣、保险绳，虽不常用，但我们必须准备!----朋友，你准备好了吗？？？
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