| 店主:陈群方 |
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| 投保指南：城市人群如何选购医疗帐户 |
终身医疗险VS短期医疗险
一项调查显示，76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类，短期健康保险则是年轻人的首选。
终身医疗险可获长期保障
由于保险公司受到高赔付率的困饶，终身型医疗保险曾经一度退出市场，而经过一年的沉寂之后，海康人寿率先推出了 “呵护一生终身医疗保险”，信诚人寿、中国人寿(601628行情,股吧)等纷纷随后跟进。与此前老版的终身医疗保险不同，这些医疗保险全部都可以作为主险单独购买，满足了市民希望单独购买终身医疗保险的愿望，打破了长期以来医疗险必须作为附加险单独购买的局面。
保险专业人士表示，很多公司虽然推出了单独购买的终身医疗保险，但与老版终身医疗保险没有理赔上限有区别，新款终身医疗保险都特别说明了理赔上限，即保障终身有效，但一旦出现累计赔付额超出总保额的情况，被保险人将无法再继续获得住院补贴，保障计划也将自动终止。
购买终身医疗保险等于为自己建立了一个 “个人终身医疗帐户”，其总值也远远超过个人所缴纳的保费。很多保险公司还对患上重大疾病的被保险人豁免保费，也可以由投保人另行购买一份大病保险作为补充，从而填补城市人群无法承受的医疗费用之重。
消费型重疾险克服短期险两大“硬伤”
返还型短期重大疾病保险被叫停后，取而代之的是消费型一年一保重大疾病保险。与前期的医疗险相比，消费型重疾险提升了保额、降低了保费。
市场人士担心，这种消费型医疗险一旦出险后，再投保会被保险公司拒绝、加费或将已患上的疾病作为除外责任。人保健康险相关负责人表示，以前的一年期医疗险很少具有保证续保功能，若购买了一年期产品，当年不发生生病住院的事故，则可以平稳续保，但是健康一旦出现问题，则会产生病者无法被纳入商业医保的尴尬，而现在如该公司推出的几款医疗险则都具有保证续保的功能。
据悉，泰康人寿的世纪医疗系列及中国人寿的重大疾病保险都带有了保证续保功能，可免除投保人的后顾之忧，但在保费上有所增加。
此外，一年期医疗保险即便可以顺利续保，也只能续保到65周岁，而65岁以后的老年生活才最容生病、住院，大多数担心退休后的养老金不够用来支付医疗费用。对此，保险专家建议，最好的购买方式是将终身医疗保险和短期重大疾病保险结合起来购买，可以很好的克服短期医疗险带来的两大劣势。终身医疗保险可以“一次核保，保障终身”，彻底解决客户投保后因为年龄原因不能续保的后顾之忧。如果中途发生重大疾病则可以通过短期重大疾病保险转嫁风险，保险公司依然会给予赔付，重大疾病保险并不对老年人的疾病和住院有所限制，只要存活，就可以获得保障。
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| 男性而立之年如何投保？ |
30岁，对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。工作上，开始稳步发展，可能已经成为单位领导器重的人选，建立自己的事业；生活中，组建家庭，生儿育女，可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划，这也是给父母、妻子、子女的一个保障。
而立之年更需要人身保险 人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时，保险公司会给付受益人保险金，给予经济上的帮助。
可是，人身保险有很多种类，大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等，每个主险还可以附加很多小险种。在选择上，有人就会有疑问了，到底30岁的男性该投保什么呢？
其实，要找到适合的保险并不难，关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小，健康方面的烦恼不多，健康险就不是首选了，这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说，户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险，何不未雨绸缪？当然，对于如今30岁左右的年轻人而言，社保的报销比例还不是很高，发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担，因此，我们在投保意外伤害保险时，也可以附加意外医药费用类的保险。
寿险提供全面死亡赔偿
但是，人身意外伤害保险只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。
如果需要全面的死亡赔付，我们不妨考虑另一种保险产品——定期寿险。
寿险通常有定期与终身之分，定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡，保险公司支付保险金，如果此期间内没有身故，也不退还保险金。
而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费，所以，投保时需要的费用比较高。比较而言，对于收入并非很高，也不以储蓄为目的的投保人，选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额，终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。
举个例子来说，同样是30岁男性，投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险，每年只用支付300元左右的保费，而如果是终身寿险，则需要每年支付的金额超过千元，相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费，但其实，投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道，以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说，收入刚刚起步，存款可能不多，家庭所需要的各种支出相对较多，所以，定期寿险更具有吸引力。
保险业内专业人士称，目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25~35岁，保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见，由于30岁男性在经济情况上的特殊性，非常符合这个产品的适合人群。
合理安排主附寿险 有人会疑惑，市场上有些定期寿险产品是作为主合同，有些是附加合同，该怎么投保呢？其实这完全看个人的需要。
如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障，或者没有投保其它主险产品，那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然，也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。
同时，为了降低成本，以较低的成本提高保障金额，有个比较聪明的办法。例如，投保100万元的定期寿险，可以分两部分：50万元作为主合同，50万元作为附加合同，这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理？因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低，举个例子来说，某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性，10万元20年期，需要每年缴费240元；而该公司同样一款定期寿险，如果作为主险投保，则每年保费需要320元。
总之，30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡，尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障，预防家庭经济生活中潜在的风险。
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| 中低收入家庭该买什么保险？ |
低收入家庭该不该买保险？一方面，大都市中的中低收入者积蓄有限，最抗不起风险，因此最需要保险，但另一方面，他们又不得不正视“一月就挣两三千，哪还有钱买保险”的窘境。其实，保险对于高收入人群来说可谓锦上添花，对中低收入的家庭才真算是雪中送炭。
而且，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
定期寿险较经济
小徐今年30岁，是家里的顶梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时，妻女不至于无依无靠，小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
从市场上来看，可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如小徐需要10万元的寿险保障，投保新华人寿定期寿险产品，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月交纳约20.8元；如果投保国寿祥瑞终身保险，同样分20年交清，每年需要交纳的保费为2800元，平均每月需交纳约233元；而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的N太平洋安泰新世纪定期两全寿险，20年交费，每年需交纳保费2750元，平均每月需交纳约229元。
像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消费1000元后，月余1500元作为家用，以剩余工作年限30年计，小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时，小徐应以家庭年收入5%作为保费预算，即3000元×12×5%=1800元。
不难看出，对收入有限的小徐来说，定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险，每年1800元的预算，根本不可能实现54万元的寿险保障，却可以投保约72万元的定期寿险，如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供10年、15年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过，对小徐来说，已可以在自己50岁而女儿成年以前，享有足够高的寿险保障了。
消费型健康险更实惠
根据轻重缓急，在构建了身故保障后，其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病，通过购买重大疾病险，小徐一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。
而根据小徐的经济实力，既想获得高额的疾病保障，又不能支付昂贵的保费，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障，选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险，20年交费，年交7300元，可得到29种重大疾病保障金20万元，平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后，可考虑同样以5%的家庭年收入，即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样，以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险，有4000多元的保费缺口，但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。
不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着小徐年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时，每年的保费就已增至1580元。并且，一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保，小徐今后可能会面临不能续保的风险。
因此，对于小徐来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
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| 保险太贵了 “买”不起可以“租”得起 |
家住海珠区的陈鑫和妻子都是一家私营企业的员工，不久前小宝宝出生了，由于一时找不到合适的照顾人，妻子干脆辞职回家专心带孩子。由于少了妻子的收入，陈鑫担心一旦发生什么意外，家庭经济将陷入困境，他希望能借助保险来化解风险，但一年数千元的保费又让他觉得负担比较重。
保险专家建议，对于经济紧张的家庭，投保人身险不妨考虑“租”，即选择消费型保险。
如果把投保比作选择住房，投保储蓄型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时，买房当然好过租房，但当经济紧张时，租房不失为一种好的选择。投保也一样，在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以达到以较少的保费获得较高的保障。
手头不宽裕可“租”保险
保险专家建议，对于经济比较紧张的市民就可以考虑“租”保险。在上述案例中，陈鑫是家里的经济支柱，加之家庭正处于形成期，肩上的责任正在加大，一旦发生什么不测，妻儿将失去生活的依靠，因此，陈鑫可以考虑选择定期寿险。
假设陈鑫选择附表中的B产品定期寿险，每年只要支付1220元的保费即可获得高达20万元的保障。但如果陈鑫选择A产品终身寿险，同样的保障则需要支付保费5600元。但不同的是，A产品的保费虽然贵，但保险期则是终身的，而B产品的保险期只至50岁。50岁以后，陈鑫则要考虑重新投保。
重疾险意外险均可“租”
事实上，除了寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。
对于消费型和储蓄型的重疾保险，最大的区别仍然是价格的高低。一般而言，由于消费型重疾险采取的是自然保费，即越年轻保费越便宜，而储蓄型重疾险采取的是均衡保费，因此，对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄重疾险的价格相差非常大，投保前者的保费低很多。
但对于45岁以上的人群，由于身体素质开始下降，消费型重疾险的保费则开始大幅回升，而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此，年轻时经济条件有限，选择重疾险，可以考虑“租”，而随着年纪的增长经济实力增强后再改为“买”。
另外，意外险则基本是消费型。眼下，市场上意外险产品的价格相差是不大的，一般而言，低风险职业的标准健康者，每一万元意外保险的参考保费是20元左右。因此，选择此类保险主要是看是否100%覆盖意外风险，以及保险公司的实力及理赔服务水平。
投保技巧
适时调整“租”“买”比例
保险专家认为，保险产品具体是“租”好还是“买”好，应根据每个人的实际状况而言，应在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”“买”比例。
如对于35岁以下年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，则可重点考虑“租”，选择消费型定期寿险、消费型重疾险，比例可达到80%以上。
35岁以上，当经济实力增强后，则可相应增加储蓄型寿险和储蓄型重疾险(即两全险附加重疾险的形式)的比例。如陈鑫在孩子渐渐长大后，妻子也可以再找一份工作，家庭经济收入增加后，则可适当考虑增加储蓄型的保险产品。
过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，储蓄型寿险和储蓄型重疾险可逐步提高到95%甚至是100%。
而意外险则应贯穿于人生的各个阶段，投保人可以根据自己各个阶段的职业风险和实际情况确定相应的保额。
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| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080104/002012.htm |
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| 太平人寿推“福寿连连”两全保险 |
今年1月1日，太平人寿一款新寿险产品——“福寿连连”两全保险（分红型）将在全国范围内正式开卖。太平“福寿连连”两全保险具有交费灵活，返还迅速，收益期久等众多优点。“福寿连连”产品最大的特点就在于能保证资金的安全性，客户所交纳的全部保费终将一分不少地回到客户手中。
点评：太平人寿推出快速返还型的“福寿连连”产品，也是考虑到稳健型理财的家庭的实际需要。2007年在“全民炒股”的热浪下，很多人在短时间内就经历了资本迅速膨胀接着又急速缩水的惨痛经历。2008年，许多家庭的投资理念将更趋成熟，家庭理财的稳健和安全将越来越被重视。
此外，“福寿连连”的客户还可享受到太平人寿优秀投资团队所创造的分红回报——每次领取的生存保险金，将随着增额分红越领越多，在保本的前提下仍然能享受到市场利好。
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| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080103/000945.htm |
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| 保监会：全行业推行等级保护定级工作 |
昨日，中国保监会发布了《关于开展保险业（第二批）信息系统安全等级保护定级工作的通知》，明确表示，除第一批单位以外的所有保险公司和保险资产管理公司都要开展等级保护定级工作。
据了解，第一批单位包括：保监会及各保监局，中国保险行业协会，中国人民保险集团公司、中国人寿保险（集团）公司、中国再保险（集团）股份有限公司、中国出口信用保险公司、民生人寿保险股份有限公司、阳光保险控股股份有限公司、XD中国平保险（集团）股份有限公司、中国N太平洋（集团）股份有限公司及其下属各子公司和分公司)。
按照要求，定级依据及定级方法是根据《信息安全等级保护管理办法》和《信息安全技术信息系统安全等级保护定级指南》。各单位应按照“自主定级、自主保护”的工作原则，成立相应的领导及实施机构，结合本单位的实际情况，准确开展信息系统等级保护定级工作。
而定级范围包括保险公司和保险资产管理公司经营、管理、办公等重要信息系统和涉及国家秘密的信息系统。 据悉，主要工作步骤分为三个阶段。一是自主定级，在今年1月20日前完成；二是到公安机关和保密部门备案，要求在今年1月30日前完成；三是向保险监管机关报备。
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| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080104/000392.htm |
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