| 店主:陈群方 |
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| 靠啥养老最靠谱？ |
国人养老不仅没有全靠政府，反而更多地靠自己。养儿防老，这是一个横亘历史的古老词语，今天它依然富有生命力。颇具讽刺意味的是，有时靠儿防老也难有保障，于是“以房养老”便诞生了。其实，国人辛劳一生，垂垂老矣时，政府提供详备的养老保障是题中应有之义，享受到国家的福利政策也是应该。
依靠一：养儿防老
优点：养儿防老，这是一个横亘历史的古老词语，今天它依然富有生命力。现时的不确定感，对未来的恐惧感，加在一起，就汇化为通过养育儿子安享晚年了。
缺点：随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。何谓“421家庭”？即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构，4个父母长辈、他们2人和1个小孩。这种倒金字塔结构，实在让塔尖人不堪其重。而且，今天的人面临的竞争异乎以往，教育、医疗、住房这“新三座大山”已使他们气喘吁吁、举步维艰。许多人连自己的福祉都谋取不到，他们有能力去让父母老有所养吗？
依靠二：养老保险
优点：国家搭建的公共养老体制，帮助个人将消费从产出旺盛的工作年龄转移到退休阶段。
缺点：个人账户基本上是空账运行，而且仅覆盖中国1/4的劳动力。大多数的农村人口没有被任何一种养老保险体系所覆盖；城市地区的大量非国有或非正规部门的职工也是如此。
依靠三：以房养老
优点：老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。
缺点：首先，你必须要有房子，而且房子贷款还清了。其次，你的子女同意你以房养老，不会产生房产纠纷。在房价暴涨，住房紧张的今日，能够以房养老的人占几成？
依靠四：靠国家实现“老有所养”
优点：我们国家正在建设和谐社会，和谐社会就是：老有所养、幼有所长、壮有所用……我是纳税人，我年轻的时候给国家纳税几十年，等我老了，国家会扔下我不管？
缺点：有人不让我全靠国家。有精英阶层人士称，中国养老问题不能全指望政府。正在步入老龄化社会的中国，仅靠政府买社会保险，远远不能为民众提供足够的养老保障。西方的经验证明，政府大包大揽是不可持续的，最终走到国家社会保障濒于破产的地步。
依靠五：靠自己投资理财
优点：现在是牛市，报纸天天说股票暴涨。90岁的老人都能指点保姆交易股票赚个百十万，咱到股市转一圈，将来老来有靠不给政府添麻烦！
缺点：股市每天跌跌涨涨，咱心脏得好，赚到养老钱之前首先要好好活着。万一把棺材本钱赔进去了，这辈子都完了。
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| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080130/002209.htm |
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| 雪灾导致保险理赔案件超过13万件 |
保监会昨天公布的数据显示，受雪灾影响，目前我国保险行业部分公司已接到报案数超过13万件，已赔付超过5000万元。因雪灾造成交通及通信困难，报案及理赔工作仍在紧张进行。
据介绍，由于雪灾，目前许多地区铁路、公路、民航等交通运输大范围受阻，电力线路、设备等严重损毁，部分地方供水管道破裂、房屋损坏，一些牲畜被冻死、农作物遭受冻害，农牧业生产和群众生命财产受到严重威胁。就此，保监会发出《关于做好应对雨雪冰冻极端天气有关工作的紧急通知》，对抗灾救灾和理赔服务工作做出了具体要求。各保监局也督促辖内保险机构认真做好雪灾理赔工作。各保险公司则及时启动应急预案，明确服务重点，落实工作方案。 |
| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080130/001562.htm |
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| 雪灾引发保险赔偿已超亿元 |
保监会昨日发出紧急通知，要求各保险公司根据受灾地区灾情及时启动应急预案
中国保监会昨日发出紧急通知，要求各保险公司根据受灾地区灾情及时启动应急预案，简化受灾地区保险理赔服务程序，改进理赔服务的方式方法，提高理赔效率，让受灾群众尽早得到保险赔款，尽快恢复生产生活。
早报记者昨天获悉，目前包括中国平安、中国太保在内的国内保险商，都已启动雪灾应急预案，上亿元损失已在理赔过程中。
中国平安：已付理赔金5276万
中国平安的雪灾赔付情况，目前最受市场关注。中国平安（601318）有关人士昨天告诉记者，公司旗下产险、寿险近日第一时间启动大灾预案，对灾害性天气中的财产险、车险、人身险理赔和客户服务做充分准备。
平安人寿近日在受灾严重的城市推出理赔特别服务，将骨伤专科医院增列为定点医院，提高出险客户的理赔时效。截至昨日，平安人寿重庆、湖南等十三家分公司接报案18752件，已结案件14416件，已给付理赔金约5276.785万元。
平安产险电话中心近日对预计可能出现大面积事故的地区及时做出人力调整，确保报案电话的接通率。财产险理赔部门制订了大灾期间案件理赔单证简化规则，明确各分支机构的工作承接计划和梯队人员，对查勘工作进行了有力部署。
据初步统计，中国平安财产保险公司在江苏、湖南、湖北等12个机构的标的因雪灾受损严重，其中电力案件最为严重。截至28日，非电力案件接报案超过600笔，由于财产保险需要查勘损失，一些埋在地下的财产损失尚难统计，有关财产损失金额尚在统计中。
中国平安有关人士称，在灾情严重的湖北地区，平安车险调度人员连续三个通宵调度全省查勘定损资源；在持续出现低温雪凝天气的贵州地区，平安产险开通南方电网绿色理赔通道，正协助配合贵州电网做好出险报案和查勘定损；在福建、湖南等地，平安产险查勘人员冒雪跋涉十余公里山路，与抢修人员赶赴电力事故现场，驻扎受灾乡镇开展理赔。
昨天，中国平安A股开盘后一度上扬，最后报收72.48元，微跌0.07%。
中国太保：客户电话一刻没停
作为国内第二大财产保险公司，中国太保（601601）财险公司收到的报案情况也较多。N太平洋产险各级机构已启动了应急响应预案，要求各分支机构对事故责任明确、损失金额不大的小案实行快速理赔。公司还建立了灾情每日报送制度，密切监控灾情进展。
据悉，灾害发生后，太平洋产险客户服务电话就一刻也没停过。据不完全统计，截至1月28日，公司共接到车险报案9765起，报案金额2386万元；非车险报案1220起，报案金额6609万元。
中国太保财产保险公司有关人士分析表示，从报案情况看，此次灾害事故整体呈现发生数量多、分布范围广、大部分出险案件损失金额不大等特点，报案数量接近九成为车险，电力、通信等行业的企业财产险也占一定比例，单件出险案件损失金额大多在5万元以下。
昨天，中国太保A股涨3.32%，报收于37.02元。
中国财险：报案较平时多一倍
与中国平安和中国太保相比，在香港上市的中国财险（2328.HK）的统计数据反映较慢。该公司北京总部有关人士称，由于公司机构众多，总公司还未能做好相关统计。
中国人保上海分公司有关人士告诉早报记者，公司目前接到的报案数量比平时多了一倍，尤其是车险报损数量较多，工作人员都已到现场进行勘察估损。但对于报案的数量及涉及金额，该人士以商业秘密为由不愿透露。
保险业人士分析认为，由于中国人保的财产保险全国市场份额最大，本次雪灾中国人保的赔偿金额不小。
昨天，中国财险在港股报收8.27港元，跌3.73%。
报案金额还会大增
早报记者 肖莉
此外，早报记者昨天联系了上海安信农险，据了解，目前上海崇明、金山等地蔬菜、林木受灾严重，一些大棚由于被大雪压塌而无法估算损失。但仅前天一天，安信农业保险接到的报案金额接近300万元。
安信农业保险公司人士告诉早报记者，目前主要的受灾作物为蔬菜，一些林木的受损情况则需要3个月的观察期，以观察其是否存活或冻坏。
从目前的报案情况来看，上述几家大保险公司近日的报案金额已远远超过亿元。而保险业人士表示，由于勘察估损时间往往滞后两三天，因此预计未来两三天内，保险公司接到的报案金额还将大大增加，但需要注意的是，报案金额并非理赔金额，具体赔付还需根据承保责任进行。
据悉，冰雪灾害天气还将维持一段时间，雨雪强度可能进一步加大。保险公司正采取积极措施应对可能出现的灾害天气。
专家提醒
“旅程延误”、“旅程取消”可索赔
早报记者 肖莉
受雨雪和冰冻等恶劣天气影响，国内出现机场大量航班延误、铁路火车受阻、多条高速公路封路的情况，滞留旅客数量不断攀高。在未来十天内恶劣天气预计将持续的情况下，大量旅客开始排队退票。保险业专家告诉早报记者，不少旅游保险产品中，暴风雪导致的“旅程延误”、“旅程取消”均可索赔。
据美亚保险公司旅游险部负责人介绍，不少旅游保险产品承保“旅程延误”和“旅程取消”，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。他提醒广大旅客，在挑选旅游保险产品时要留意是否有以上两项保障，已经购买了相关保障的旅客应及时向保险公司报案并索赔。
以美亚“安心保”旅游保障计划为例，“旅程延误”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工和劫持等原因导致飞机或轮船延误连续5个小时以上，保险公司将按照约定金额（每5小时延误赔偿300元）进行赔偿。而“旅程取消”的保障内容包括：因恶劣天气、自然灾害或发生突发性传染病等保险合同所载原因，而导致的旅行取消所损失的无法退还的未使用的预付旅行费用，由保险公司作出赔偿。
但保险公司人士提醒旅客，在发生“旅程延误”、以及“旅程取消”的情况时，旅客必须要向相关部门（例如机场、或者相关航空公司）索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。
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| 健康险有望迎来发展春天 |
中国保监会主席助理陈文辉日前在健康保险发展与监管座谈会上表示，监管部门将采取相关措施，推动健康险业务发展。与此同时，健康险还受到了有望于2008年初出台的医改方案的重视。业内专家表示，相关政策的支持，给健康险快速发展带来了契机，健康险有望迎来发展的春天。
纯消费型产品匮乏
“有不少客户明确提出需要纯消费型的健康险产品，但我们确实无法满足他们的需求。”有保险经纪人无奈地对记者表示。据悉，目前的健康险要么沦为寿险等其他险种的附加险，要么是采取缴费期长、保费较高、生存至期满保费全额返还的方式。
有正欲购买健康险的人士表示，现在市场上的投资渠道丰富，如果按照上述方式购买健康险，无疑将沉淀大量的资金，进而影响资金的综合收益水平。虽然有些附加了健康险的投资型保险有可能会有一定的投资分红收益，但与市场上其他投资品种相比，收益率还是偏低。他希望有一种保险产品，通过支付保费即可获得相应的保障，就如同财产保险一样，“我并不需要期满保费全额返还”。但让此类人士失望的是，他们咨询了几家知名保险公司，都没有找到让人满意的险种。
陈文辉指出，相对于广泛和持续增长的社会需求来说，健康保险行业的供给能力还远远不足，健康保险还有很大的发展空间。社会对健康保险有着广泛和多样化的需求，而且，随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们对健康保障的要求会越来越高。从国外的经验看，健康保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都将越来越高，这是必然的发展趋势。
业内人士指出，造成健康险上述窘境的一个重要原因是缺少疾病发生率等基础数据。这样，其定价缺少科学依据，存在很大的盲目性，保险公司在进行产品创新的时候就会显得信心不足。而个别公司为揽业务进行恶性价格竞争的现象也时有发生。
医改方案带来契机
陈文辉表示，当前健康保险的发展面临着难得的发展机遇。他说，2006年8月以来，保险业积极利用参与国家医药卫生体制改革工作小组的机会，加大协调力度，为商业健康保险的发展争取更大的空间和更好的环境。目前，医改工作接近尾声，对商业保险的发展给予了有利的定位。
医改方案要求，要积极发展商业健康保险，鼓励商业保险机构开发适应不同要求的健康保险产品，满足高端和多样的健康需求。建立多层次的医疗保障体系，鼓励企业通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。鼓励商业保险参与社会保险经办管理，利用市场机制提高社会医疗保险管理服务能力。
健康保险的市场定位在医改方案中已经规定得比较明确。业内人士建议保险公司抓住这个机遇，大力开发个性化产品，提供优质的健康保险服务，满足高端人群的高端和多样化的医疗保障需求。
另外，业内专家表示，监管部门应该协调行业相关组织，研究制订疾病发生率表，提高健康保险定价的科学性。
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| 保险QDII：画饼充饥？无法掩盖的风险 |
截至2007年12月3日，已有20家保险公司获得QDII的资格，包括中国人寿股份、中国人寿集团、人保财险、人保健康险、人保寿险、平安保险集团、平安寿险、平安财险、太保集团、太保寿险、中再集团、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、生命人寿、华泰财险、华安财险、安邦财险、渤海财险、友邦保险等保险公司。此外，还有三家保险公司已向保监会提交了QDII申请，目前正在审核过程之中。
保险正在刮起一股QDII的旋风。保险资金QDII--就是保险资金境外投资。正如有国外的学习、工作经历会给人镀金一样，保险资金进行境外投资也让很多人心动，认为增加了时尚而且有保障的理财渠道，眼巴巴等着QDII保险产品登场。毕竟是冠以保险名头的境外理财，怎么着也会让人对收益放心吧。
可是，就目前来看，保险QDII无助于提升保险产品的收益率，对于想获取收益率的投资者来说，保险QDII不过是画饼充饥。
保险QDII的憧憬
与银行、基金QDII产品相比，保险QDII产品最大的优势在于能够提供风险保障。将来推向市场的将会是投连险、万能险等投资型产品。
按照《保险资金境外投资办法》规定，保险资金可境外投资的品种包括三大类：一是货币市场产品，如商业票据、大额可转让存单、回购与逆回购、货币市场基金等；二是固定收益产品，如银行存款、结构性存款、债券、可转债、债券型基金、证券化产品、信托型产品等；三是股票、股权、股权型产品、股票型基金等权益类产品。
在这个不理财等于破财的时代，上述的投资领域让人心动。尤其保险能够提供风险保障，所谓一举两得，投资者自然对保险QDII产品更增加期待。
自2007年下半年以来，万能险、投连险收益率一路飙升，有的投连险收益率在不到一年的时间里翻了一番，而万能险的年化收益率也从4%升到6%，超过同期银行存款。这让人对保险重新定位认识--保险也能够产生不错的收益。
从保险资金投资历程来看，保险资金收益率随着投资渠道的放开不断提升，2004年投资收益率为2.9%，2004年9月放开了保险资金进入股市的限制，2005年投资收益率达到了3.6%；随后，保险资金投资股市上限放宽，2006年投资收益率达到了5.8%；而2007年前三个季度的投资收益是去年全年的两倍多。现在，保险资金运用渠道进一步拓宽，怎么能让人对收益不满怀期待？根据以往的经验，分红险、万能险等都提供保底收益，即便赚不到钱，也不至于亏钱。而且，保险监管机构出于资金安全性考虑，对于保险资金的投资额度、投资方向等都有严格的要求，这在一定程度上能保证了资金运用的安全性。
与银行、基金QDII产品相比，保险QDII产品最大的优势在于能够提供风险保障。将来推向市场的将会是投连险、万能险等投资型产品。经历过国内投资市场的"洗礼"，这两类保险加大了疾病、意外等方面的保障，QDII产品也会延续这种保障。
无法掩盖的风险
在资本市场上摸爬滚打了这么多年的基金公司尚且面临人才、市场熟悉等瓶颈，刚试水资本市场的保险公司自问无法超越基金公司的水平，稍有不慎就会折戟沉沙。
早在2007年7月，中国保监会就协同中国人民银行、国家外汇管理局正式发布了《保险资金境外投资管理暂行办法》，该《办法》中明确指出，允许保险机构运用自有外汇或购汇进行境外投资。可是， 5个多月过去了，真正意义上保险QDII产品仍然只闻楼梯响，不见人下来，要推向市场还需要一段时间。
并不是保险公司行动缓慢，而是QDII的先行者让保险公司感觉到投资市场的变幻和背后的风险。
率先出海的QDII近期遭遇国际市场调整的"寒流"。在"港股直通车"的利好刺激下，香港恒生指数曾一路上涨突破30000点。期间发行了4只基金QDII。在香港股市上涨的一个月时间内，基金QDII表现不俗，如南方全球精选配置9月底开始建仓，不到1个月净值增长就接近4%。
11月25日，最新一期的QDII基金净值出炉，结果让众多基金持有人大跌眼镜，亏损最多的一只QDII基金已经亏了10.6％，单位净值跌破0.9元。基金系QDII合计损失13.44亿美元，按人民币兑美元1：7.5的汇率计算，其浮亏已经超过百亿元人民币。而随着香港股市可能的进一步下跌，预计QDII基金净值将继续下跌。而同期发行的银行系QDII产品净值在也大幅缩水。
前车之鉴不远，保险公司怎敢贸然前行？尽管基金QDII遇挫与全球股市的下调有着直接关系，但不得不承认，业绩不佳的主要原因还是国内基金不了解香港市场，包括香港股市的投资策略、投资工具与规则。不具备专业人才和专业投资仅能，贸然走到海外投资，遭受挫折是难免的。在资本市场上摸爬滚打了这么多年的基金公司尚且面临人才、市场熟悉等瓶颈，刚试水资本市场的保险公司自问无法超越基金公司的水平，稍有不慎就会折戟沉沙。
对于保险QDII的投资能力，监管机构态度谨慎，《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》（征求意见稿）特别要求，从事保险公司从事QDII投资专业管理人员应具有2年以上境外投资经验，且不少于2人。保险公司也表现出谨慎的态度，太平人寿表示，拿到了资格可随时入场，却不意味着立刻进入市场操作。太平人寿会选择合适的时机再进行投资计划。
此外，买保险的人和投资基金、股票的人心态还不一样，前者求稳，后者至少知道有风险的存在，这也是一种无形的风险。其实，保险公司早已在国内经历过投资收益的风险，2002年前后平安保险的投连险因股市牵连，导致账户净值大幅下跌，引发大规模退保，给保险业发展造成伤害。近期，国内股市的不景气，再次牵连到投连险，保费收入环比下降，退保增加。
尽管之前保险公司还有媒体将还未出生的保险QDII描绘的非常美好，还提出保底的概念，可谁都知道，以投连险等形式出现的QDII保险产品是无法保底的。投资者也对保险QDII的风险控制表示了担心，在腾讯网近期进行的网络调查中，有超过55%的人认为保险资金境外投资面临的最大瓶颈是风险控制。
做有准备的QDII投资者
如果只是以"懒汉"的心态去对待保险QDII产品这一新事物，撒手不管，还是不做这样投资的好。
保险QDII是在当前人民币资本项下不可兑换、资本市场未开放条件下内地居民投资海外市场的一个重要途径，相应的产品也最终会推向市场。兼顾投资和保障功能，QDII保险产品比较适合那些希望获得海外投资回报又想降低风险的投资者。
不过，只要是投资，都需要有准备。即便不掌握投资的方法，也要了解选择的工具，了解投资的大环境。对于保险QDII产品，尤其要如此。
首先，应了解保险QDII产品的额外费用，将来可能出现的保险QDII产品多是投连险和万能险。只要是这两个险种，至少会产生四五项费用。这些费用还是比较可观的，目前银保销售的投连险和万能险的初始费用最多占到所缴保费的10%，此外，还有账户管理费、账户转换费等。而银行QDII和基金QDII只需要收取固定的手续费就可以，通常为1.5%。如果投资收益率不佳，额外费用就会成为投资损失。有了手续费的拖累，保险QDII产品的投资收益并不是最优的。而投资者选择QDII产品的首要目标还是收益率。
其次，要考量进入的门槛，保险公司今年推出的投连险，进入的门槛都很高，有些已经高达10万元人民币。对于保险QDII产品，门槛也不会低，从而将一部分人挡在门外。而基金QDII产品起点较低，有的仅为1000元人民币。
第三，选择好保险公司。保险公司的资金运用能力、对海外资本市场的熟悉程度直接决定QDII产品的收益率。有的保险公司有海外公司，有的则正在将触角伸向海外，这都是判断选择保险QDII保险产品的决定因素。
如平安保险投资刚上市的香港惠理基金股权，随后传出消息，惠理基金获平安保险委托出任其QDII投资管理人，双方将共组私募基金，负责管理平安保险达220亿元人民币的QDII投资额度，以投资海外市场为主。这是比较令人放心的投资方式。还有一些外资保险公司有海外投资机构，积累了长期投资经验，在选择QDII产品时不妨关注一下。
第四，把握投资QDII产品的时机。保险公司正在审时度势，以推出QDII产品，对于保险QDII产品的投资也要审时度势。虽然说是专家理财，但很多时候，保险公司投资能力同样靠不住。如果只是以"懒汉"的心态去对待保险QDII产品这一新事物，撒手不管，还是不做这样投资的好。要对保险QDII投向的市场有一个大体的了解和判断，然后再下手投资也不迟。
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| 原文地址： http://finance.qq.com/a/20080125/001881.htm |
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| 车主注意：2月1日后投保可省上百元保费 |
从下个月起，交强险、商业三者险都将要降价了，对于每年数千元保费支出的车主来说，自然是一个好消息。在新的投保规则下，恰到好处地选择投保时机、确定保额还能为车主们省下一笔小钱，同时，车主们如能善于利用保险公司的优惠政策，如多险种投保、续保等均可获得不同幅度的费率优惠。
交强险从2月1日起，将实现“降保费升保额”的改版，商业三者险也将配合交强险的改版而进行的费率下调，根据保监会公布的新方案，私家车下调幅度在2.8%至9.5%之间。
据记者比较分析发现，由于A、B、C款原本保费差别就不大，所以这次调整幅度也基本相同。以A款为例，广州地区6座以下家庭自用车的保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的保费分别下调为638元、920元、1049元、1141元、1288元、1546元、2012元，下调幅度在2.8%至9.5%不等。据记者了解，在同等保额下，本次商业三责险费率的综合平均下调幅度达17%。
陈小姐的车险保单在本月20日即将到期，在获悉交强险和商业三者险都在2月1日后“降价”，如果20日马上续保，就不能享受新的优惠费率，她希望能到2月1日后再续保。
如果陈小姐在这个月的20号进行续保，无论是交强险还是商业三者险，都将实行现行的费率。假设陈小姐投保12.2万元交强险，同时再补充10万元的商业三者险，如果按现行费率，不考虑优惠的情况下，陈小姐将支付2036元保费，其中交强险保费1050元，商业三者险保费986元。
由于陈小姐驾驶记录良好，根据保险公司的规定，陈小姐将可获得20%的保费优惠，那意味着按2月1日前的费率，交强险保费可降至840元。商业三者险最高可获得7折优惠，保费将降至690元，合计保费为1530元。
如果陈小姐等到2月1日后再续保，同样投保12.2万元交强险和10万元的商业三者险，同样考虑到费率优惠，交强险和商业三者险的保费分别降至760元、644元，合计1404元，比2月1日前投保省下126元，省了近一成。
考虑折旧率确定保额免交冤枉钱
眼下，不少保险代理人在车主规划车险方案时，往往会以“保得多就会赔得多”为理由，让车主提高保额。但车险并非是保得多就会赔得多，保险公司对超额投保部分并不负责理赔。因此，车主在投保时要注意车价变动并相应调整保额，不要白花钱。
陈小姐的车是两年前花22万元买的，目前同类车型已降至18万元，如果仍按当时的新车购置价22万元来确定车损险、盗抢险保额，一旦发生车险事故，即使全车毁损，陈小姐拿回赔偿最多也不超过18万元，意味着陈小姐至少为4万保额多掏了保费。仅以车损险为例，按行驶两年以上的基础保费508元、费率1.21%计算，保费将为3170元(未考虑优惠)。
两种方式保费支出有差别
在确定保额时，陈小姐有两种选择，一种是“足额投保”，即按现在同类型车的新车购置价确定保额，即18万元。当车辆发生部分损失时，车主可获实际损失的赔偿。但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的价值)赔偿。这种情况下，陈小姐投保18万车损险的保费支出约为2686元，如果考虑到最低7折的优惠，保费为1880.2元。
另一种方式是按投保时车辆的实际价值确定保额，按每个月0.6%的折旧率来计划，陈小姐的车辆实际价值约为15.5万元。这种情况下，车损险的保费支出约为2383.5元，再考虑最低7折优惠，保费为1668.45元,比前一种方式少了302.5元保费。
需要提醒的是，后一种方式往往被认为是“不足额投保”，在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
提醒
“断保”期间最好不要开车
需要提醒的是，对陈小姐来说，如果选择在2月1日后再续保，虽然省下了几百元的保费，但却面临一定的风险。这意味着1月21日至31日期间，陈小姐的车处于保障的“真空”。如果万一在此期间发生交通事故，损失将由车主买单。另外，交强险是强制险，如果被交警查实没有投保交强险，则又面临着罚款。
因此，在未及时续保之前，建议车主尽量不要开车，而采取搭乘公交、地铁以及出租车出行。
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| 男孩要1200女孩900 买保险男性比女性贵 |
保额10万元的“康宁定期”保险，0岁的男孩要1200元，0岁的女孩只要900元。刘妈妈看到保险营销员手上的保险费率表，深感不公平，为什么男孩子买保险就贵些？
记者从多家保险保险公司了解到，买保险男比女贵是普遍现象。世界各国都是如此。
中国人寿湖北分公司个险部讲师俞昌木介绍，寿险的保费制定参照的依据有：生命表、人均死亡率等。
寿险保费制定最关键的参考是生命表，就是男、女平均寿命，以及在不同的年龄段出现意外、死亡的概率。现在保险业内通用的生命表上，男性生存年龄78岁，女性81岁。这说明一生中，男性比女性遇到的风险多，寿命短。
女性寿命长、一生中面临的风险相对男性小，保险公司承担的风险也相对小。基于此，各保险公司的寿险品种，男性都比女性贵。
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| 5年内提前还清全部房贷 别忘了退房贷险 |
按照有关规定，当买房的市民在提前还清全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也将同时提前终止。借款人可以携带保险单的正本和提前还清贷款证明，到保险公司退还提前交的保费。
可携保单正本和提前还清证明到保险公司办理
南京市民徐先生刚刚把房子的贷款全部还清，没想到在办理手续时银行工作人员的一句话又让他发了笔“外财”。原来他当初贷款时被强制购买了房贷险，现在提前还清贷款便可以退回部分保费，徐先生因此从保险公司拿回了近千元。记者了解到，南京自2003年9月后便不再强制买房人购买房贷险，而之前购买的都可以在还清贷款后一次性退回。
徐先生告诉记者，他在2002年10月份买了一套二手房，当时向银行贷款30万元，贷款时间为15年。眼看着今年连续加息，他担心明年1月1日后的房贷给家里造成严重的“经济危机”，便东拼西凑从亲朋好友处借来10万元，并在上周办结了还清房贷的手续。就在徐先生办理抵押注销时，银行人员的一席话让他“眼前一亮”，“一位工作人员问我要不要留存在银行的房贷险原始保单，还说可以凭保单到保险公司退保。”徐先生说，他当即带着两份保单前往N太平洋保险公司，工作人员二话没说，按照徐先生当初参保时缴纳的1800多元，扣除已贷款年限的相应保费，最终退还了800多元。
按照有关规定，当买房的市民在提前还清全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也将同时提前终止。借款人可以携带保险单的正本和提前还清贷款证明，到保险公司退还提前交的保费。一般是实际缴纳的保费，与贷款金额在保险期间的相应保费之差。通常贷款30万元买房的市民，其购买房贷险的费用在2000元左右，如果5年内便还清所有房贷的话，可退回的保费可近千元。
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| 保险代理人是“家庭财务医生” |
美国多家调研公司曾在去年公布多项调查，结果显示，虽然便利、优惠两大因素促使很多客户希望通过直销方式购买保险，但是最终放弃保险代理人的客户比例却不高，更多的消费者表示还是偏爱通过保险代理人渠道购买保险、接受服务。
Vertis Communications的研究结果显示：27%的接受调查者认为，对消费者来说，一家保险公司所能提供的最重要的服务仍是知性代理人或客户代表；其次为22%的接受调查者选择的一周七天、全天24小时可以联系到代理人。
保险的专业度需
依赖专业代理人销售
“即使在美国，通过网络购买财险、车险的比例相对较高，因为产品设计比较简单，银行保险也存在类似问题。但是网上销售寿险的比例仅2%左右，关键还是在于寿险、健康险设计复杂，还是需要专业人士的意见。”友邦保险资深营管处总监罗若远向记者介绍。
金盛保险理财顾问部总监杨文岳分析：“目前海外保险市场中，中介仍然占据很大比例，尤其是作为个体中介的保险营销人员，因为保险是一种非常专业的产品，所以客户需要专业化服务。”
在杨文岳看来，无论是科技的发展，还是客户保险知识的增长，都不会造成保险代理人离开市场。“专业就是代理人存在、发展的最大理由。就好比医生和病人，虽然现在病人可以通过网络获取知识，了解各种疾病的治疗、药物等信息，但是大部分人最终还会去医院看病，尤其是大病。即使当病人做了检查，获得检查报告，他们仍然会希望得到医生的解读，甚至有些人特地到大医院去请名医读片。这些做法说明，消费者依旧非常看重信息渠道的权威性，希望能够得到专业人士的帮助和服务。”
保险销售的含金量在于理财规划
一个真正专业的保险代理人，提供的不仅仅是保险销售，其对于投保家庭起到的“财务咨询”作用，往往才是其价值所在。
需求分析
这是销售保险的第一步，在了解客户的各种情况后进行分析，“代理人从客户的年龄、职业、赡养人口、收入、未来财务需求、负债、资产分配等信息中建立一个模型，找到客户的财务需求以及潜在需求。”罗若远说。
杨文岳更是将“研究客户需求”看作是整个保险销售过程中的核心内容。“我们理财顾问团队特别从香港引进了需求分析软件和手册，帮助理财顾问更加精确地分析客户需求，对于保险产品的需求、对于未来财务安排的需求、对于家庭计划的安排等等内容。”
而保险的特殊性也注定了客户对于保险产品的需求不断在变化，如何根据客户实际情况调整保险组合也是代理人一大工作要点。“家庭人员结构发生变化，职业性质发生变化，家庭财务计划有所调整都会影响到保险结构，往往客户自己不会意识到，但是我们却要及时提醒他们。”中宏人寿营销经理杨剑告诉记者。
产品组合
在了解到需求之后，就是要使用保险产品这一工具来实现客户的理财目标。但是面对琳琅满目的保险产品，客户往往会感到眼花缭乱，无所适从。
“一些老牌保险公司的产品动辄上百种，即使是一类产品，保障时间、缴费方式等内容也有所区别，一般客户无法了解其中全部内容，这时候就需要代理人来从中挑选合适的产品。”业内资深人士王肇卿先生告诉记者。
罗若远认为：“虽然现在客户可以从网络上获取很多信息，学习到购买保险的各种知识。但选择一种产品还比较有效，如果要建立一整套保险规划，则缺乏专业能力。”
杨剑向记者举了个例子，一位客户希望购买一份保额为60万的两全寿险，通常客户会选择一张保单，但是杨剑为他设计了三张保单，10万、20万、30万各一张。
“因为他是一名私营企业主，虽然现在收入颇丰，但是未来具有较高的财务风险。如果只设计一张保单，一旦企业发生问题，他无法交纳保费时，保单失效，不仅已缴保费受到损失，他也会失去保障。但是如果设计成三张保单，那么一旦财务状况发生问题，他可以选择任意一张减额缴清，将损失减到最低，而且更能根据财务问题的轻重程度有所选择。”
“客户对于当下的需求比较熟悉，但是往往缺乏规划性，或者无法通过保险产品这个工具来达成未来的目标。但是代理人所学专业内容中很大一部分就是为客户提供具有前瞻性的产品结构。”罗若远认为。
处理理赔问题
对于保险客户而言，理赔似乎是一件麻烦事，所以购买人身保险的客户通常希望得到代理人的专业服务。
在这个方面，代理人就是保险公司和客户之间的桥梁。目前人身保险的理赔案例中，有80％左右的案例是由代理人为客户办理。从报案，到材料准备，到办理各种手续，这种专业化的服务为客户减轻了很大的负担。
这种情况在一些健康险客户中更加多见，这也是银行保险虽然红红火火，却无法涉足到产品结构、理赔程序都较为复杂的健康险产品的一个重要原因。
提供附加价值
对于服务业而言，提供附加价值一直是取胜的关键，因此提供附加价值也已经成为代理人努力的方向。
“理财顾问或是代理人就像是客户家庭的财务教练，可以帮助监督客户养成良好的理财习惯。”杨文岳这样描述代理人的附加作用。
对于家庭而言，养成良好的理财习惯往往比投机性地赚钱心态更有效。
保险代理人应该成为
“家庭财务医生”
虽然，业内人士都不认为保险代理人会随着科技的发展或是客户知识水平的提升而退出市场，但是随着客户需求的提升，以及保险市场的进一步完善，代理人的业务能力和发展方向将会有所调整。最大的趋势就是向“理财规划师”发展。
与传统的保险代理人以销售为目标不同，理财规划师提供的服务以客户需求为导向，并且服务更加全面，“规划师就象是客户财务状况的医生，为他们检查财务状况的问题，收集对财务规划的需求和目标，然后对症下药。”杨文岳这样说。
罗若远也持相同观点，“目前美国75%的富裕家庭拥有自己的理财顾问，而这些拥有理财顾问资格的人士中，70%的拥有保险代理人执照。这就说明在美国，保险代理人与财务顾问两个身份之间的高度关联性，也体现出美国家庭对于保险代理人的需求之高。”
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| 保险买不起可以租 消费型适合经济紧张家庭 |
投保储蓄型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时，买房当然好过租房，但当经济紧张时，租房不失为一种好的选择。
手头紧张可“租”保险
家住市海珠区的陈鑫和妻子都是一家私营企业的员工，不久前小宝宝出生了，由于一时找不到合适的照顾人，妻子干脆辞职回家专心带孩子。由于少了妻子的收入，陈鑫担心一旦发生什么意外，家庭经济将陷入困境，他希望能借助保险来化解风险，但一年数千元的保费又让他觉得负担比较重。
专家建议，在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以达到以较少的保费获得较高的保障。
保险专家建议，对于经济比较紧张的市民就可以考虑“租”保险。例如，陈鑫是家里的经济支柱，加之家庭正处于形成期，肩上的责任正在加大，一旦发生什么不测，妻儿将失去生活的依靠，因此，陈鑫可以考虑选择定期寿险。
假设陈鑫选择附某种定期寿险产品，每年只要支付1220元的保费即可获得高达20万元的保障。但如果陈鑫选择某种终身寿险产品，同样的保障则需要支付保费5600元。但不同的是，终身寿险产品的保费虽然贵，但保险期则是终身的，而定期寿险产品的保险期只至50岁，50岁以后，陈鑫则要考虑重新投保。
重疾险意外险均可“租”
事实上，除了寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。
对于消费型和储蓄型的重疾保险，最大的区别仍然是价格的高低。一般而言，由于消费型重疾险采取的是自然保费，即越年轻保费越便宜，而储蓄型重疾险采取的是均衡保费，因此，对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄型重疾险的价格相差非常大，投保前者的保费低很多。
但对于45岁以上的人群，由于身体素质开始下降，消费型重疾险的保费则开始大幅回升，而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此，年轻时经济条件有限，选择重疾险，可以考虑“租”，而随着年纪的增长经济实力增强后再改为“买”。
另外，意外险则基本是消费型。眼下，市场上意外险产品的价格相差是不大的，一般而言，低风险职业的标准健康者，每1万元意外保险的参考保费是20元左右。因此，选择此类保险主要是看是否100%覆盖意外风险，以及保险公司的实力及理赔服务水平。 适时调整“租”“买”比例
保险专家认为，保险产品具体是“租”好还是“买”好，应根据每个人的实际状况而言，应在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”“买”比例。
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| 重疾理赔也不难 4招教你买保险 |
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）从去年8月1日起正式实施。能否解决重疾保险争议中的所有问题？重疾险究竟怎么买、怎么赔，成为保险市场今年关注的热点。
记者了解到，撇开销售时的个别因素，重疾险的争议主要集中在购买时承保疾病与免责条款、合理索赔与理赔时效上。投保人购买重疾险产品，索赔时才发觉很多索赔内容属于免责条款，切身利益未得到切实保障，由此产生的争议不断，给很多人造成重疾险“保死不保活”的印象。
新 《规范》究竟解决了什么问题？理赔时，新《规范》是不是对保险公司多了约束？其实，《规范》主要是统一了保险行业关于重疾险产品的设计规格及免责条款中部分疾病的删减及疾病描述，对于消费者而言，更多涉及的是新老保单的对照赔付问题，减少部分理赔争议。
该专家建议，面对市面上形形色色的重疾险，消费者无论是购买还是理赔，都应注意以下细节，从而减少开支，顺利理赔：
1、重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障；
2、承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类 “核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
事实上，科隆再保险公司日前发布的《重大疾病调查2007》报告显示，尽管中国市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是96.5％的理赔集中在10种疾病上，其中癌症理赔率占84.4％。
3、出险时及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成；
4、选择提供优质服务的保险公司及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意，很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。
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| 投保养老险宜早不宜迟 |
与其他险种相比，养老险的保费通常比较高，缴费期限的选择也特别多，因此，投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。
专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。
25岁—30岁最适合投保
在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。事实上，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。
有关专家测算，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。有些产品，如果是25岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，与30岁的男性投保同一产品相比，总保费能省下逾3万元。
据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。
工薪族更适合期缴
由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。
具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。
缴费期长也有好处
如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有利。
首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。
其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。
目前绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。
与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。
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