| 店主:史立红 |
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| 中国平安发布公告 每股派息0.5元 |
中国平安(601318行情,股吧)今日发布2007年度分红派息公告，将向全体A股股东派发2007年年度末期股息，每股派发现金红利人民币0.50元，红利发放日为5月27日。
分红派息对象为截至5月22日上海证券交易所收市后，在中国证券登记结算有限责任公司上海分公司登记在册的本公司全体A股股东。根据国家有关税法规定，A股自然人股东的现金红利由中国平安按10％的税率代扣代缴个人所得税，税后实际派发现金红利每股人民币0.45元；A股法人股东及机构投资者的现金红利所得税自行缴纳。
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| 原文地址： 上海证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：249 ┊ 2008-05-19 19:11:36 |
| 重疾险 保多少才合适？ |
市民杨先生问： “我今年30多岁了，业务工作太忙，感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险，大致知道承保范围，但是不知道要投保多少金额才够，投保时需要注意哪些问题？”
保险专家建议：购买重疾险要适量，重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略，但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费，购买10万元到20万元的保额比较合适。并注意以下具体事项。
一二十万元保额较合适
目前，许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类，把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上，我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
需要注意的是，每隔一定时间，大约3到5年周期，投保人应该检查一下自家的保单，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整，看看是否有必要追加保额，或者再购买点附加险。
注意疾病保额的分配
重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付。比如，有的将原位癌赔付设得高，有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高，保障的重点不一样。原位癌因为治愈率高，赔付的几率也比较高，对被保险人的健康风险和财务压力不大。但是系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些，但一旦患上就很难治愈，需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品，如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病，那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的，投保人在购买前一定要注意，细细分辨，好好选择。
老年投保不划算
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，等过了60周岁或65周岁（个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁），保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且，随着年龄的增长，投保所需要的保费也跟着涨，有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。
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| 原文地址： 《北京商报》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：312 ┊ 2008-05-19 19:09:09 |
| 5-12灾难 推动中国地震保险制度建设 |
各保险公司建立起24小时值班制度，保持报案电话畅通，保证人员及时到位，建立了绿色理赔通道，让受灾群众尽早得到保险赔款。保险业积极捐助灾区，截至目前，已为受灾地区捐款捐物已超过8760万元。同时，中国人寿(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)(31.72,-0.30,-0.94%,吧)通过“国寿慈善基金会”全面收养“地震孤儿”。
汶川地震发生后，保险业迅速投入到抗震救灾工作中。保监会紧急启动保险业重大突发事件应急预案I级响应程序，发布《关于加强保险业应对地震灾害工作的通知》，成立应急指挥机构，指挥整个保险业的抗震救灾工作。
各保险公司建立起24小时值班制度，保持报案电话畅通，保证人员及时到位，建立了绿色理赔通道，让受灾群众尽早得到保险赔款。保险业积极捐助灾区，截至目前，已为受灾地区捐款捐物已超过8760万元。同时，中国人寿(601628行情,股吧)(31.72,-0.30,-0.94%,吧)通过“国寿慈善基金会”全面收养“地震孤儿”。
在全面参与抗震救灾的同时，借鉴国际经验，结合我国实际，推动建立地震保险制度，进而推动建立适合国情的巨灾保险体系，是保险业面临的重要课题。
财富积累需应对自然灾难
汶川地震以及年初我国南方部分地区发生的严重低温雨雪冰冻灾害，进一步凸显了加快建立地震保险等巨灾保险制度的必要性和紧迫性。
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。近十年来，我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。我国同时也是世界上地震灾害最严重的国家之一。20世纪全球大陆35％的7.0级以上地震发生在我国；20世纪全球因地震死亡120万人，我国占59万人，居各国之首。我国大陆大部分地区位于地震烈度Ⅵ度以上区域；50％的国土面积位于Ⅶ度以上的地震高烈度区域，包括23个省会城市和2/3的百万人口以上的大城市。同时，随着我国经济逐年增长和财富存量的持续积累，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发[2006]23号）明确指出要“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。保险作为一种市场化的风险转移机制、社会主义互助机制和社会管理机制，应该通过推动建立地震保险等巨灾保险制度，使广大人民群众遭受巨灾损失后能够及时得到经济补偿，促进灾区恢复重建。
发挥保险的市场化机制
有效应对地震等巨灾风险，需要政府领导、社会各界救助以及巨灾保险制度等多个方面力量积极参与，而保险这种市场化机制具有独特的作用。
由于地震等巨灾损失数额巨大，依靠财政救助和社会捐助，有一定的局限性，不足以弥补巨灾损失。通过保险机制，财政对保费、巨灾保险基金提供补贴，可以充分发挥财政投入的放大效应，从而满足快速恢复生产生活的资金需求。许多国家和地区的保险业在地震灾害补偿方面发挥了重要作用。1994年美国加利福尼亚地震，保险业赔付了100多亿美元，成为灾后重建、经济复苏的强大动力。同时，保险业具有机构网点和理赔人才等方面的优势，可以使投保群众在遭受巨灾之后能够较快得到补偿。
保险本身是从事风险管理的行业，能够在风险管理的各个环节发挥作用，从而有效提高全社会的巨灾风险管理技术。保险公司在承保巨灾风险以后，为减少可能的灾害损失，会把“防重于赔”的理念放在经营管理的重要地位，利用保险业的经验和技术为保户提供风险管理服务，积极参与社会防灾防损工作，普及地震避难和自救知识，在最大程度上降低巨灾事故的损失；同时，巨灾保险将足够多的面临同样风险的客户集中起来，通过收取保费和政府财政投入，建立巨灾保险基金，转嫁投保人大额损失，进行损失分摊的风险处理安排。
地震保险等巨灾保险制度具有再保险的优势。再保险公司能够以准备金形式积累起大量资金，为直保公司稳定经营构建起有力屏障。通过再保险，使巨灾风险在更广泛的区域内甚至国际上进行分散，可有效减少巨灾冲击，提高保障程度。再保险是巨灾风险的传统化解方案，是保险业参与地震风险管理的有力保障。近20年来，欧美地区地震、飓风等灾害赔偿责任的50％以上由再保险公司承担；9•11恐怖事件所造成的损失，60％以上由全球再保险市场承担。
增强社会防灾意识
当前，要加快建立我国地震保险等巨灾保险制度，要着重推进以下几个方面工作。
一是加快巨灾保险立法工作。巨灾风险管理涉及领域广，惠及广大人民群众，配套立法是顺利开展工作的重要基础。同时，巨灾风险管理是国家实施防灾减灾，维护社会安定和谐的重要手段，巨灾保险立法工作需要多部门、多领域加强合作，需要社会各界共同参与支持。
二是设立地震保险基金。设立地震保险基金，主要目的是构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的地震风险分担机制。国内保险业承保地震风险，应向商业再保险公司分保，由国内外商业再保险公司作为主要的再保险主体；对于超过再保险公司承保能力以上部分，由政府管理的地震风险基金提供再保险。而资金来源是设立地震保险基金的关键因素。在拓宽地震风险基金筹集渠道方面，应充分发挥政府财政、商业保险以及社会各界的作用。中央和地方各级财政每年安排一定的资金，保险公司上缴地震保险业务保费收入的一定比例，同时还可以通过社会捐赠、巨灾风险证券化等方式筹集。
三是政府推动和政策支持。地震风险发生频率较低，群众投保商业险的意愿不强，同时地震造成损失程度大，保险公司往往很难独立承担，因此，建立地震保险制度，政府推动和政策支持是必要条件，这也是从国际国内政策性保险发展实践得出的重要结论。从国外情况来看，目前世界许多国家和地区普遍建立了由政府支持的巨灾风险管理体系，在政策和资金上给予支持。例如日本巨灾保险体系的特点就是政府主导和财政支持，政府为地震保险提供后备保证金和政府再保险。从我国的经验来看，政府在已经开展的政策性保险中发挥了重要的推动作用。例如，2007年国家财政提供补贴，推动开展了政策性能繁母猪保险，部分省区利用地方财政补贴开展政策性农房保险，都取得了较好效果。
四是增强全社会防灾减灾意识，开发满足人民群众需要的地震保险产品。在借鉴国际经验基础上，结合我国实际，开发满足不同地域、不同群体的地震保险产品；通过多种方式帮助人民群众提高风险意识和增强防范风险技能；积极开发巨灾风险数据资源，建立科学的分析评估平台。此外，还要加强对地震保险基金、巨灾保险证券化等相关领域的规划和探索。
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| 原文地址： 《财经时报》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：142 ┊ 2008-05-19 19:08:37 |
| 为意外投保您准备好了么？ 保险专家给出建议 |
人身篇:厘清两误区，保险要保全
天灾人祸听上去遥远，一旦发生便难以逃遁。从年初的雪灾到4.28胶济铁路撞车事故，再到5.12汶川大地震，灾害过后，不少居民均意识到意外保障的重要性，但对如何投保意外保险，一份完整的意外保障包含哪些部分却并不明晰，保险专家将给出建议。
误区1寿险意外保障=意外险保障
据了解，目前能够提供意外保障的产品很多，除专门的意外险外，寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理，因此不少人认为，投连、万能等寿险产品中既能分享收益，又包含意外身故赔付、伤残赔付，没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。
中国人寿(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)广东分公司团体销售部陈茵表示，寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点，一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年)，而独立的意外险是短期的(一年或一年以下)，可以根据被保险人的出行需求制定。
二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任，而且多数的寿险是还本类或储蓄类，所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点，例如旅游意外险，只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故；又或者被保险人参加某个活动，投保独立意外险，则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围，属于消费型保险(保费不返还)，所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。
以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例，投保人缴纳万能险保费1万元，合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残，公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障，但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。
陈茵认为，对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言，意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力，因此十分重要。对于一般投保人，保险专家也通常建议其在投保寿险保障后，再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险，只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。
误区2意外险=意外医疗险
新华人寿保险公司广东分公司资深专家梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。
目前市场上已有很多综合意外保险计划，对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。
另一方面，保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的，大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大众对“意外妊娠”感到“意外”，但这不是意外险的责任，保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，如地震、飓风、火灾等。
建议搭建完整意外保障
目前市场上的意外险产品有很多种类，如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险，同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等，其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢？
国寿广东分公司相关负责人介绍，意外险产品面向的人群一般是16-65岁，保险费率不会因年龄不同而产生变化，这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同，因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户，可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险；而对于喜欢旅游的客户，可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。
家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险，但是由于父母才是家庭的经济支柱，如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机，因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。
新华人寿梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保还是比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障，以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障)，这是经典的消费型保险的组合模式，保费较低，保障较高也全面。如果支付能力较强，要求保障较高，还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。
财产篇:身外物投保量力而行
记者了解到，针对个人投保的财险，如车险、家财险等，都不保地震。家财险主险是对发生火灾、暴雨、雷击等意外造成财产损失承担赔偿责任，但对由地震、投保人故意行为造成的损失不负责。同样，车险也拒保地震，但可以赔偿因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的损失。
车险保地陷不保地震
据太平洋(601099行情,股吧)(601099行情,股吧)保险车险部相关负责人马正介绍，车险可保地陷、地裂、泥石流、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡，但不保地震。因地震导致的损失，保险公司不予赔付。
交强险是最基本的车险，主要保障因交通事故导致的第三方伤亡，保额相对较低。在此基础上车主一般都需要另买商业车险作为补充。商业车险的主险有4种，即车损、第三者责任险、车辆盗抢险和司机乘客的人身意外险。车辆盗抢险的损失，按照国家规定的报废标准，精确到月来计算折旧率，然后确定被盗抢时的车辆价值。
还有家庭用车随车行李物品损失险，家庭用车代步费用险等。前者只有家庭用车可投保，保额根据具体损失金额协商确定，保费为保额的1%.马正表示，因车辆故障等意外，包括地震发生时，不得已弃车步行的，家庭用车代步费用险可做赔偿。
费率方面，根据车型、座位数以及险种搭配等，各家保险公司制订了不同的保费标准，同时对于全保客户提供一定的优惠率。所谓全保，是指保车损、第三者责任险、车辆盗抢险、司乘险、玻璃险和不计免赔险“6件套”。
马正认为，市民购买车险时应根据需要量力而行。如果是旅行车，最好购买全保，保障充分也优惠。如果司机经验丰富，且车辆使用较少，应主要购买第三者责任险。另外，车辆的档次、设备等，也是投保时的考量要素。
工程险自然灾害全保
人保财险广东分公司财险部副总经理涂必峰介绍，我国的保险公司大约在1979年到1996年，在所有的财产保险中，提供对于地震责任的附加险，但后来取消，因为费率条件不匹配，承担不起。目前国外的商业保险公司也大都将地震作为除外责任条款，有的国家如日本等政府提供的巨灾险，会保障地震。
除车险外，目前的财险产品可分为三大类，企财险、工程险和家财险。企财险方面，个别关系国计民生的大企业可增加有限额度的地震附加责任险，此外绝大多数将地震责任除外。涂必峰透露，人保财险总公司根据各省的经济总量，给予各分公司一定的额度，用于为一些大企业提供地震保障。对于某些十分重要的客户，如中粮油、中石油等中字系的企业，人保财险可为其灵活增加地震责任附加险。
工程险一般都将地震纳入主条款的保障范围，不过会严格控制风险。建筑安装工程的进程中，如修路、挖隧道、建水电站等，如果因地震、泥石流等各种自然灾害或意外事故，导致损失，工程险会给予赔偿。涂必峰介绍，在承保前，保险公司会进行严格的技术性风险评估，从而确定费率。他表示，在重庆、四川等地进行的工程，由于地质条件复杂，风险评估相对更加严格，甚至可能拒保。
家财险保障可延到伸户外
家财险可保雷雨、冰雹、台风、泥石流等自然灾害，但都将地震列为除外责任。家财险的主险保障因自然灾害或意外事故造成的房屋建筑及室内财产损失。不过，涂必峰指出，对于价值难以确定的室内财产，如字画、古董、文件、契约等，需审核评估价值后才确定是否承保。
通过附加险方式，家财险产品的保障范围大大拓宽。据涂必峰介绍，该公司的家财险产品最多可有11个附加险，包括附加室内财产盗抢险、家用电器责任险、水渍险、现金及金银首饰损失险等，细化对室内财产的保障。
同时还可将保障延伸到户外或人身，可附加户外抢夺险、第三者责任险、家庭成员(或客人)意外伤害险等。所谓户外抢夺险，是指房屋主人在户外遭遇抢劫时，报案后勘定的随身物品损失，如笔记本电脑、现金等，可获得保险公司赔偿。不过，他提醒，市民投保家财险时，应根据财产的实际价值来投保，选择适当的保额，投少了不够，投多也无益。因为，家财险严格规避重复赔偿。当拥有一家保险公司的多份保单时，累加的赔偿额不会超过损失总额。当保单分属不同保险公司时，则按比例分摊赔偿。
随身物品通过附加投保
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目前，还没有专门的主险来保障随身物品，一般以附加险的形式提供保障。此前，有保险公司推出双抢险，但未能坚持成为常态。附加险倒是不少，如上所述，购买车险时，可附加家庭用车的随车行李物品损失险。购买家财险时，可附加户外随身物品抢夺险。另外，不少旅游意外险产品在主险条款或附加条款中，也提供随身物品损失保障。
因此，市民可根据需要，在购买上述保险时，考虑是否同时投保随身物品损失险。本报记者辛灵
-旁边报道:旅行社责任险≠个人旅游意外险
媒体报道称，四川阿坝一带属旅游旺地，本次地震发生时，四川某旅行社大巴整体被埋，除一人获救外，其余估计已全部遇难。另据国家旅游局数字，截至14日19时遭地震影响的境内外旅游团共计506个，10386名游客。目前当地保险公司已着手对出险旅行团给予赔付，那么如何在旅行前做好意外保障工作呢？
参团游附加险自行选
对于参团出游的旅行者，首先应看清旅行合同，出险后可向旅行社索赔。因为依据国家2006年新版旅行社责任保险规定，旅行社责任险是一种法定强制保险，它由旅行社投保，保护的是游客的利益。对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任。2006版旅行社责任保险中涵盖了旅游过程中可能面临的90%以上的风险，其中包括交通事故、自然灾害、食物中毒导致的人身伤害，每位游客的人身伤亡责任限额提高为30万元(其中医疗费用赔偿限额为4万元)。虽然属于强制保险，但由于存在侥幸心理，目前仍存在一些钻空子不投保旅行社责任险的单位，特别是在短线游的团队中，参团者应务必看清合同。另外，有些旅行社还考虑不同游客的需求设置了多种附加险，如附加旅行社特殊旅游项目责任保险、附加旅行社取消/延误损失保险等，投保人也可以向旅行社询问，选择性投保。
自由行免责条款要睇清
除了旅行社责任保险，游客应为自己也系上一条“安全带”，尤其是对于那些喜欢自由行的驴友。一般情况下，人身意外险的保障范围都会涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，部分保险公司推出的人身意外险还涵盖了旅行期间的行李损失、行程延误以及旅行外出期间家庭财产盗抢损失等。需要指出的是，目前大部分旅游意外险均将攀岩、越野、高山滑雪等列为除外责任，热衷这些项目的驴友应在购买前仔细询问。(董珺)
-案例:差旅遇险，如何理赔
杨先生出差美国纽约时，因劳累导致急性胃出血，他立即致电保险公司的紧急救援服务电话。保险公司随即安排他进了当地一家医院进行治疗，并通知了身在广州的杨妻。杨妻根据保险合同提出理赔申请，保险公司根据其提供的相关证明，为她安排了广州至纽约的来回机票，前往探访照顾杨先生(慰问探访费用补偿)。治疗结束后，杨先生拿到医院出具的收费收据、急诊病历及出院小结，交给保险公司，获得医疗补偿。
专家提醒，万一出险，应及时取得相关证明，以便理赔。人身医疗方面，如因意外或疾病需治疗，应立即到医院就诊。保留医疗收费收据、完整的门诊、急诊病历或出院小结、医院出具的检查报告等相关资料原件。旅行期间发生重大意外事故应立即打SOS电话寻求帮助。
此外，若因交通事故受伤，还应提供交通事故报告或“交通事故责任认定书”原件；被盗抢、故意伤害等，需提供公安报警回执或公安证明。
个人责任方面，要注意的是，未经保险公司书面同意，切勿对事故主动承认责任或对损失达成和解，否则难以理赔。如涉及法律诉讼，可立即将收到的法院传票或其他的索赔诉讼文件送交保险公司，保险公司将按保单责任范围及条款，协助诉讼。
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| 原文地址： 《南方都市报》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：142 ┊ 2008-05-19 19:08:02 |
| 如何购买地震险？ |
地震会对房屋造成严重损害,而房子对中国人来说,是最大的“身家”。在保险产品中,家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时,及时得到经济补偿而设计的。但由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此全国统一规定,作为特定的自然现象,将其做除外责任处理,即因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。
目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。建议投保人看看具体的条款是怎么写的,如果“地震”没有列为除外责任条款,就可以向保险公司索赔。
能对地震“负责”的险种包括:寿险(定期寿险、终身寿险等),个人意外伤害保险、个人意外医疗保险,旅游意外险,学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少,要看保险条款具体规定,比如免赔额多少、赔偿项目等。另外,提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料。
此外，旅行社责任保险、学校责任保险,都将地震列入了免赔范围。也就是说，在旅行或在校期间有地震发生，是没有保险赔偿的。因此,要想保障齐备,范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失,最可靠的是自己给自己投保,比如投保个人意外险、意外医疗险和寿险等。
“票据类”理财产品受追捧
尽管股市开始回暖,但依旧凸现震荡调整格局。在股市近期走势不太明朗之际，暂时闲置的资金该如何选择投资机遇呢？
基金的投资策略鼓励长期持有，相信在一个相对长期的投资规划中，大可不必因为市场一时的起起落落而惊慌失措;用黄金投资对抗通货膨胀，早就是理财专家的“金玉良言”，但是目前高位震荡，贸然出击风险较大;信托计划相对安全稳定，然而因购买起点高且专属性强而让部分投资者望而却步。针对以上的投资困惑，民生银行(600016行情,股吧)于近期推出一款非凡财富人民币T101期理财产品。这款产品投资标的是当前最受欢迎的“票据类”，且是票据中信用等级最高的央行票据。投资期限为1个月，在不发生信用风险的情况下，投资者到期可以获得3.2%的年收益率。
民生银行理财专家分析，投资者通过该款产品可以达到避险、灵活增值等投资目的。央行票据本金安全度高，收益相对稳定。购买该产品其实就是间接投资了央行票据，投资期限相对灵活却可能获得超过银行存款利息的收益。
当然，作为一种理财产品，该产品还是存在投资风险的，主要体现在发生央行信用风险或政策风险这种最不利的情况下，客户收益可能无法达到预期，甚至发生本金损失。
通货高涨，贷款比存钱划算
负利率时代，存钱不划算，但是很少有人想到，现在贷款利率7％左右，而通胀高达8％，这之间的利差其实就是老百姓赚的，所以只要通胀超过贷款利率，借钱就比存钱还划算。
打个简单比方，假设市民在年初贷款买了100元的商品，年底要付出7元左右的利息，而因为通胀高达8％，假设这个商品到年底涨价到108元，那么市民就可以通过贷款方式省下了1元钱。
但是银行理财专家称，如果客户从银行贷了款出去，并不进行增值，而只是存在银行里，因为存款利息和贷款利息之间有个利差，那么客户贷款始终是亏损的，所以从这个角度来讲，只有当投资收益高过贷款利率时，贷款才是划算的。
短期房贷固定利率最合适
去年的屡次加息，让不少购房者感到房贷的压力。今年以来股市的震荡以及银行理财产品的收益平平，让不少市民选择尽快还清房贷。银行业内人士提醒市民，想买房的人贷款和买了房的人还贷大有学问。
加息让一些已经买了房子的人还贷压力越来越大，利率能固定住不变成为他们的梦想。其实，银行确实有这种固定利率的贷款，不过目前推出的固定利率都比现行的基准利率要高一些，属于借款人在与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都可以按照固定利率支付利息。
在加息周期里，这种固定利率无疑很诱人，但是万一降息呢？因此，银行人士建议，如果贷款时间不是很长，可以采取这种方式，毕竟从目前的国家宏观形势来看，继续加息的可能性比降息的可能性要大许多。
房贷险可转保家财险
目前提前还贷情况较为普遍，对于房贷险购买者来说，理财专家提醒，房贷险退保并不一定划算，因为在不考虑通货膨胀的情况下，根据保险公司的规定，房贷险退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除一定比例的手续费或者违约金，少则5％，多则20％甚至30％。并且，退保后房子也没有了任何保障。
因此，理财专家建议，与其退掉房贷险，倒不如将退保费转成普通家财险。这样一来，不会扣除手续费或违约金，保险范围在原有只保房屋的基础上增加了装潢、室内财产、管道等，保险责任在原有的财产损失险的基础上附加了盗抢险、家用电器用电安全险、管道破裂及水渍险及第三者责任险。
银行人士建议，如果在贷款时就考虑到要提前还贷，最好采取等额本金的还款方式，可以少付许多利息。这种方式是每个月固定还一定数额的本金，前期还款压力要大一点，越到后来就越轻松。
“当然，如果你刚开始每个月的收入不多，没能力支付较多的贷款，那么，还是用目前比较常用的等额本息方式，它每个月还款数额一样，但刚开始还的大部分都是利息，本金很少。”兴业银行(601166行情,股吧)个贷部门负责人表示。
如何巧用组合房贷
由于公积金贷款的额度比较低，当贷款额度不足以购房时，购房人可选择组合贷款，也就是一部分贷款采用公积金贷款方式，不足的部分采用商业贷款。采用组合贷款时，贷款抵押物的抵押权人为公积金管理中心和委托贷款银行。
如果购买的是第一套住房，组合贷款的额度比例规定为：商品房贷款比例不高于购房总价款的70％；私有产权转让住房贷款比例按核准价计算，不含房屋装修及房屋以外其他物品价款，成交价高于评估的，按评估价计算。房屋竣工使用年限为5年以内，总贷款额不高于核准价的60％；房屋竣工使用期限为5年以上、25年以内，总贷款额不高于核准价的50％。经拍卖成交的住房，贷款比例参照私有产权转让房。
组合贷款的期限为，组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，同时所规定的最长贷款期限均不超过法定退休年龄，即男性60岁，女性55岁。商品房最长贷款期限为30年；私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。
采用组合贷款时，公积金贷款的部分按照公积金贷款的利率还款，商业贷款部分按照商业贷款利率还款。
如果购买的是第二套住房，要求贷款人没有其他尚未还清的贷款。如果在贷款前一年内提取过公积金，购房首付上浮10％；如果在贷款前一年内没有提取过公积金，购房首付与购买第一套房一样。其他规定和购买第一套房相同。
巧用典当行“保管”爱车
现在的城市居民讲求生活质量，节假日全家出动，休闲旅游已经成为了生活的一部分，但是私家车的保管却往往让这些游客犯了愁，存哪儿好呢？露天停车场大街小巷都有，但是车的安全却总是令人担心，即使不被盗，划了也令人“窝心”。
在北京，近期就出现了特色典当行。以当期一个月算，在进行了全面的估价后，若交纳了450多元服务费的同时可拿到1万元的当款。
据了解，现在一个普通小区的停车场收费每月在300元左右，安全上并没有完全的保证。许多高档停车场虽会提供较高服务，但有的收费却是以美元为单位计费，月租金有的高达几千元人民币。
典当行则不同，以宝瑞通典当行为例，汽车的当期一般为１个月，最低限额1万元左右。典当行还提供了一系列的配套服务，如应当户要求洗车等，如此服务措施，只按４.７％的比率收取服务费。安全、完整的服务使越来越多的“有车族”选择借典当来“保管”。
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| 原文地址： 《理财周报》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：318 ┊ 2008-05-19 19:07:17 |
| 4.28列车相撞惨案：保险又要靠边站？ |
4月28日凌晨4时41分，由北京开往青岛的T195次旅客列车，在山东胶济铁路周村站至王村站间，发生列车脱线事故，与烟台开往徐州的5034次旅客列车碰撞。截至目前，已有71人遇难，416人受伤。由于重伤者众多，不排除新增死难者的可能。
如此惨烈的列车相撞事故，足以令任何形容词黯然失色，是为铁路之殇。事故发生后，伤者需要救治，惊魂未定的旅客需要安抚，死者家属需要安排，因撞车受影响的铁路运输需要尽快恢复畅通。以风险保障、风险管理为长项的保险业，正可以发挥作用。但事实不然。
事故发生后，记者联系人保财险，询问列车投保事宜。答复是，尚无列车投保的先例，长期以来，铁道部对各局各车段列车实行自保，严格的政策壁垒下，列车的财产险没有商业保险公司参与的机会。那么车上旅客呢？根据中铁保险经纪公司专业人士分析，如果单以铁道部承担每张火车票所包含的保障额度计，每个死亡旅客的赔付金额仅为10万元人民币。
记者采访了中国人寿、泰康人寿、平安人寿等公司，截止发稿时止，尚未确证有出险的客户。事故发生后，各家公司纷纷采取应急措施，如泰康人寿济南、淄博、潍坊、烟台等地分支公司，在现场封锁的情况下，当即组织人员开展客户安全大回访活动，通过电话、登门拜访等方式询问客户是否有因出差、访友等原因乘坐列车的。中国人寿山东分公司和当地支公司领导、相关人员也在第一时间赶赴现场。
这一次，保险业也许又将面对无奈。
年底年初，面对大面积、大范围雨雪冰冻灾害，保险业出动了大量的人力、物力抗灾救灾，但由于投保面小、投保额度不足，不完全统计结果表明，整个保险赔偿占总损失的比例不到1%。这一次，单从目前态势看，能得到保险公司赔付的人员也仅是少数。
长期以来，铁道部门对其相关的列车、承运人责任等这些看似“风险系数比较低”的风险，实行严格的行业内自保，商业保险机构门外空转，无法进入。
近几年，保险行业一直在努力，立足于社会管理和公共服务创新，发展多种形式的责任保险，有关政府部门也在不断将风险管理从灾后向灾前转移。交强险制度的施行是一例，各地针对不同特点纷纷开展的医疗责任险、煤矿企业雇主责任险、中小学校方责任险等等，无不是行之有效的尝试。
但愿，如何有效利用并发挥商业保险机构的作用，这一次能成为“铁老大”关注的课题。
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| 原文地址： 中国保险报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：219 ┊ 2008-05-01 20:22:02 |
| 浮盈与准备金“双释放” 平安一季净利涨26.2% |
中国平安(601318行情,股吧)是国内三只保险股中最晚公布2008年一季报的。从今日公布的一组数据来看，由于可供出售类金融资产浮盈的大量释放，中国平安(601318行情,股吧)今年第一季度的业绩基本符合预期，甚至还略微超过了部分分析师的预计，净利润实现同比增长26.2%。
将去年年末十大重仓数据与今年一季报的数据作比较可以看出，今年一季度期间，中国平安显然释放了部分浮盈，十大重仓股已发生不小的变化。可从其一季度数据中看到的变化是：中国神华(601088行情,股吧)、大秦铁路(601006行情,股吧)、万科A、中国人寿(601628行情,股吧)四只前十大重仓股已黯然退场。
分析人士称，除因为市值的下跌自然退出了十大重仓股这个因素外，中国平安很有可能对上述四只股票进行了一定比例的减仓。不过，仅凭一季报中的数据，尚无法判断中国平安对其减仓的幅度。
除上述四只股票外，FORTIS富通、民生银行(600016行情,股吧)、浦发银行(600000行情,股吧)、兴业银行(601166行情,股吧)、工商银行(601398行情,股吧)和中国石油(601857行情,股吧)等6支重仓股持仓数量基本未发生变化，仍在中国平安十大重仓股之列。此外，中国平安一季度明显增加了基金的配置，十大之中又新增了盈富基金、华宝兴业宝康债券基金、上投阿尔法基金、恒生指数ETF基金，显示出其避险的考虑。
经粗略计算发现，按照中国平安一季度末十大重仓数据，其十大重仓股的浮盈已从去年底的260.47亿元缩水至62.53亿元。假设中国平安整体持仓未发生变化，其可供出售类金融资产的浮盈大约仍有135亿元。由此来看，中国平安下一季在浮盈上仍有一定的释放空间。
在浮盈释放策略上，中国平安与中国太保(601601行情,股吧)的操作手法较为相似。由于灵活地释放了部分浮盈，中国平安今年第一季度实现净利润同比增长26.2%的业绩，基本每股收益为0.66元，同比增长11.9%。
而2008年一季度，中国平安公允价值变动带来的亏损为118.77亿元，亏损幅度达到了969.5%。对于大幅亏损，中国平安在一季报中的解释为“交易性金融资产公允价值下降及该类资产出售”。
除了对浮盈进行释放外，东方证券保险研究员王小罡分析认为，中国平安一季度可能还对前两年累积的准备金进行了释放。据他测算，中国平安目前在万能险平滑准备金及分红险特别储备金上已累积约230亿元，“预计2008年中国平安将释放约88亿元。”在海外投资上积极的中国平安，汇兑损失进一步放大，今年一季度汇兑损失达到2.5亿元，增幅为83.8%。不过，汇兑损失的严重情况仍轻于中国人寿。这可能与在欧元对人民币升值的趋势下，中国平安增持欧元资产有关（投资比利时富通），从而摊簿了汇兑的损失。相对于投资表现方面，中国平安第一季度各项业务均保持平稳增长的发展态势。保险业务收入358.02亿元，较2007年同期增长35.1%。
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| 原文地址： 上海证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：171 ┊ 2008-05-01 20:17:19 |
| 中国平安一季度净利增长25% 李兆基胞弟套现 |
深圳投资控股增持，李兆基胞弟套现
中国平安(601318行情,股吧)（601318）今日披露的一季报显示，期内公司实现净利润49.57亿元，较2007年同期增长25.2%；保险业务收入358.02亿元，较2007年同期增长35.1%；每股净资产12.81元，较上年度期末下降12.2％。
董事长马明哲在报告中表示，中国平安在期内继续强化各项业务，追求有价值、可持续、超越市场的增长，保险、银行和投资三大业务均保持了良好的发展态势；不过，一季度雪灾及资本市场波动也给公司带来一定挑战。
保险业务较快增长
一季度中国平安保险业务取得较快增长，期内实现保费收入282.21亿元，同比增长33.3%；产险业务市场份额显著提升，实现保费收入75.81亿元，同比增长42.4%，产险创新型理财产品“平安理财宝”也已顺利上市推广并取得良好销售业绩。
银行业务方面，公司业务和零售业务均获得稳定发展，不仅推出了创新产品“有机贷”和“赢动力·企业现金管理”品牌，信用卡累计流通卡量也已达42万张。
期内该公司投资业务取得进一步突破，公司与富通银行签署了建立全球资产管理合作伙伴关系的相关协议，收购了富通投资管理公司约50%的股权。同时，第三方资产管理规模也持续上升；非资本市场投资项目运作逐步推进；成功推出了首个集合资产管理计划；信托业务新增规模也稳步提升。
马明哲表示，今年一季度公司业绩良好，但也面临一定挑战，包括2008年初的雪灾造成产险业务综合成本率上升，以及国内资本市场波动对投资收益稳定性造成影响。不过他指出，公司将采取适当策略进一步强化公司基本要素的发展，力争实现利润的持续健康增长。
证券投资账面值缩水
由于全球资本市场在一季度急剧动荡，中国平安的海内外证券投资也出现了账面值的缩水。
季报显示，中国平安投资富通集团股权的期末账面值为199.84亿元，较初始投资成本230.28亿元下跌13.2%。公司持有的前十大证券投资总账面值为479.91亿元，较期初账面值598.62亿元下降118.71亿元，但较总的初始成本405.14亿元仍上涨了18.46%。
在前十大证券投资项目中，有三项为今年一季度新增的投资，分别是以1.16亿元投资兴业银行(601166行情,股吧)200万股，6亿元投资华宝兴业宝康债券基金，以及14.97亿元投资恒生指数ETF基金。
解禁股东有增有减
前十大流通股股东名单显示，中国平安部分非流通股解禁之后，持股比重较大的股东一般没有减持。前十大股东中，汇丰保险和汇丰银行的持股没有变化；刚解禁的源信行投资有限公司、深圳市深业投资开发有限公司、深圳市武新裕福实业有限公司、深圳市立业集团有限公司的持股量也与解禁前没有变化；第三大股东深圳市投资控股有限公司则增持了中国平安，解禁前该公司持有5.432亿股，而3月底则增至5.467亿股。
不过，持股比例相对较小的股东则有一定减持。原第八大股东广州市恒德贸易发展有限公司，持股已由原来的2亿股减至1.19亿股。该公司是由“香港股神”恒基地产主席李兆基胞弟李兆楠成立。
另外，广东新策科技发展有限公司原持有1.329亿股，但在季报前十大流通股中未能现身，持股量已不及流通股东排名第十的上海汇华实业有限公司，该公司持有平安1.138亿股。
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| 原文地址： 中国证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：141 ┊ 2008-05-01 20:13:07 |
| 浅谈中国保险业E化进程 |
1． 中国保险业的发展历程
保险的思想古而有之，中国历代施行的各种赈济制度其实就是古代保险的萌芽。现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的，19世纪初传入中国。
1949年新中国成立后，建立了全国性的保险机构——中国人民保险公司，一直在保险市场上发挥着重要作用。自1958年开始，由于众所周知的原因，国内的保险业停办了20多年，直到1979年底才恢复经营。1986年，太平洋保险公司和平安保险公司等一批保险公司先后成立，打破了国内保险由人保公司独家垄断的局面。1996年，新华、泰康、华泰、永安、华安等5家保险公司先后成立，掀起新一轮大潮。2004年7月起，保监会为应对保险业入世的压力，又一举批筹大约25家保险公司，截止目前，全国已有大约100多家中外保险公司及办事处。中国保险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。
2． 保险E化的现状和发展趋势
市场主体的多元化，有力地促进了保险公司经营观念和手段的转变，保险公司开始逐步强化竞争和服务意识，并开始逐步借助网络和信息化手段开展业务。
几十年的发展，已经使中国保险业初具规模。在人们对保险的保障作用开始逐渐接受，保险深度和保险密度都有了较大程度的提高，保险业本身的服务意识和服务理念得到很大提升的时候，国外大型财团也开始瞄准了中国保险市场这块国际金融业最后的处女地，相继注入大量资金，以国家允许的方式成立自己的保险公司。此举大大加深了中国保险业市场化程度，保险公司开始重视管理和营销手段的快捷性和高效性。
信息化，终于被推上了风潮浪尖。其实，IT服务始终紧跟着中国保险业发展的步伐。从上个世纪末，各种形式的完全针对保险行业的IT技术发展研讨会就络绎不绝，其中尤其以外资巨头为甚。随后，国寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、华泰等先后斥巨资打造了信息化航母，有力的推动了我国保险业E化进程。华泰保险公司作为全国首家实现全国财务、保险业务数据大集中的保险公司，走在了保险业信息化的大前沿，同时也成为全国第一家实现保险资金全过程、全金额银行托管的保险公司。我们可以断定，随着各种条件的日趋成熟，未来中国保险业一定能够追赶上甚至超越银行，证券等金融机构的IT进程，达到灵活，安全，诚信，便捷的保险E化时代。
3． 金融保险E化的现实运用
在西方发达国家，出门之前只要在网上轻点鼠标，包括乘车票据，乘车时间，乘车线路，旅行保险等繁琐的程序完全都可以轻松实现了。现在国内好多行业都已经实现或部分实现电子商务的程度。
中国保险业目前尚且停留在保险公司内部管理信息系统，核保系统，建议书系统等领域的电子化上，而且大部分保险公司就连自己的客户数据都还没有实现大集中，导致各个子公司分散经营，自成体系的状况普遍存在，这必然加大了经营风险和管理成本，制约了保险公司自身的发展。与此同时，各家保险公司也逐渐开始认识到这一点，加大了这方面的投入。因此，保险公司E化进程的速度，从某种意义上决定了保险主体的发展速度和发展规模。
保险业E化在营销业务上最直接的体现就是建立公司网站进行网络营销。很多保险公司不惜花大价钱，请专业网络公司建设和经营可以实现信息发布，在线互动，网上交易的网站平台，达到品牌建立，顾客沟通，形象推广的目的。而广大代理人则通过购买小型自建站搭建起属于自己的网络小门店。比如，国际保险巨头AIG旗下的美国友邦保险公司AIA目前在中国各家分公司都已成立了以保险营销员为骨干的E化委员会，在公司内大力推行E化思想和E化培训。利用无处不在的互联网，很多聪明的保险营销员已经通过自己在网上开设的门店，很好的宣传了自己，介绍了产品，拓宽了与客户交流的渠道，提供了更加细致周到的服务。与之相应的，由于此种营销手段投资少、见效快，市场前景广阔，也催生了众多专门为保险公司做IT服务的网络公司，比如北京意高志远、万网等。据悉，该类公司将其核心业务定位在为各大保险公司代理人建设网站提供服务上，并帮助代理人通过网络渠道开展营销业务。在其客户中，好多保险营销员已经摆脱了每日的奔波之苦，在家里就可以利用网络轻松的跟客户沟通理念和需求，寻找自己要发展的团队成员，实现了真正的当老板之梦。与此同时，因为网络的特殊性，也间接有力的宣传了保险公司，扩大了保险公司的品牌知名度。
4． 展望保险业未来
银行，证券，保险作为金融业的三大支柱，保险业一直是国家经济生活中非常重要的杠杆之一，新近发布的“国十条”更是将保险业提升到国家社会保障体系的重要组成部分。银行，证券基本已经走过了手工，电子化，数据集中等关键的几个发展过程，正在向数据仓库和数据挖掘等深层次迈行，而保险业整体上却相形见拙，一些公司和营销员，目前仍然处于手工作坊阶段，靠双腿和双手写计划书去进行展业和营销活动，赚的还是辛苦钱。
随着各种机会的日趋成熟，包括人们的理财观念，对商业保险广泛认知度的大力提高，陈旧的操作方式虽然在短期内还能够占有一定市场，但从长远来看，保险业管理和营销的E化进程必将在短期内有快速的提高。因此，谁先看到了这个发展方向，谁在电子化方向先行一步，必定会抢占国内保险市场的商机，也就必定在这个白热竞争的市场上立于不败之地。
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| 原文地址： 保易 |
| 已收藏到 ┊ 点击：265 ┊ 2008-02-12 12:26:50 |
| 深度分析：国外如何给儿童上保险 |
当今，保险已成为世界各国保障儿童健康幸福的重要手段。在社会保障制度相对完善的国家，父母大多不用为孩子的医疗费用担心，甚至外籍儿童也能加入政府的医疗保障体系。
俄罗斯：儿童免费就医
在俄罗斯，针对儿童的保险比较多，其中主要包括医疗保险、意外事故保险和人寿保险。
根据俄罗斯法律，政府免费向包括儿童在内的所有公民提供义务医疗保险。目前俄全国拥有91个地区义务医疗保险基金会和913个此类基金会的分支机构。每个儿童都可以获得义务医疗保险单，有了保险单儿童就可以免费接受相应医疗服务。
目前，俄国家提供的免费医疗在服务质量上还差强人意，而且为了得到相应服务还需排队等候。在此背景下，一些私营保险公司为儿童推出了个性化医疗保险服务。购买自愿医疗保险的儿童可以在门诊治疗和住院治疗、药品保障和医生上门治疗咨询方面获得高质量服务。
儿童自愿医疗保险保费金额为每年不低于500美元。通常是儿童年龄越小，保险费支出就越大。比如一岁以内的婴儿保险费支出要比1岁至10岁儿童的保费支出高1倍。
应该指出的是，俄罗斯儿童自愿医疗保险覆盖面还不宽，目前俄全国只有3％至5％的儿童享受这种保险服务。
德国：跟随父母参保
德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为自己的孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。
在德国一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。
德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成。前者为主、后者为辅。根据法律规定，收入在一定界线以下的人有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；而收入超过该标准的人可以自由选择加入法定医疗保险或私人医疗保险。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90％参加了法定医疗保险，9％参加了私人医疗保险。
比利时：惠及外籍儿童
比利时社会保障制度相当完备。比利时人从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型的人寿险。
比利时儿童社会医疗保险采取互助会的形式，几乎所有在比利时的孩子都可以加入。儿童只要父母是比利时人或在比利时工作，就可以参加医疗互助会。
即便是来比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入这种针对孩子的医疗保障体系，免除医疗费用高昂的担忧。
吴先生是常驻比利时的一名中国工作人员。由于其所属机构没有注册比利时法人，因此吴先生并不存在当地雇佣关系，自己无法加入当地社会保障体系，但随吴先生常驻的女儿却被允许参加儿童医疗保障。
吴先生说，这反映了比利时对儿童的人文关怀，他们在理念上更多地将儿童视为“社会的孩子”，因此在为这类人群提供社会保障时毫不吝啬。
吴先生说，比利时有好几家互助会，申请手续很简单，每年只需交70多欧元。孩子生病后，凭医生开出的处方和购药付款凭证，到当地的互助会机构即可获得补偿。
报销情况视所看医生和用药不同而有所区别，大致报销比例在70％左右。
日本：外国人想在这里生孩子
森井裕子不到30岁，却已是两个孩子的妈妈。在外人眼中，生活在全球物价指数最高的东京，养儿育女、看病就医势必要加重家庭的负担。不过，森井女士并不为此担忧，因为他们全家都享有国民健康保险，只要交纳一定的保险费，子女的医疗费用完全由国家承担。
在日本，除了加入“共济组合保险”（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险。
在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过20％。但是，为了鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的6岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育孩子。
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| 原文地址： 深圳商报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：284 ┊ 2008-02-12 12:25:07 |
| 保险产品：莫丢了保障功能 |
目前，银行保险产品普遍偏离了以保险保障型为主的风险需求轨道，越来越向投资理财型产品演变。偏重理财，保险个性何在？丢掉个性的银保产品，还有什么竞争优势？
保险习惯上被分为保障型、储蓄型和投资型三种。就储蓄而言，保险业的总资产占金融业资产不到5％，略大于交通银行，且储蓄型银保产品的收益并不比银行储蓄高多少，流动性极差，和银行产品相比优势并不明显。就投资而言，在资本市场极为活跃的今天，保险公司的投资收益也通常低于专业投资机构，同时保险公司推出的分红型或万能型投资产品的流动性也低于证券投资产品，银保产品在理财环节的竞争力自然逊色于银行代售的债券和基金。
保险产品区别于其它金融机构的理财产品的特点，正是因为它的产品具备其他金融产品所不具备的保险保障功能，这才是保险业的优势所在。丢掉或降低了保障功能，保险也就不能算纯粹的保险了，从而也就失去了和其他金融行业竞争的法宝。田忌赛马的故事大家都听过，田忌之所以赢得了比赛，正是因为他用自己的优等马和别人的劣等马赛跑，而银保产品却是撇开自己“保障”的优势，用“储蓄”和“投资”这两项自己的弱势和银行、证券、基金产品的优势相比，偏重理财，在丢掉个性的同时，也弱化了自己的竞争力。
近几年，分红、万能、投资连结等投资理财型保险产品推动了保费短期的大幅度增长，但是这些“热卖”的银保产品多是三到五年的趸缴产品，在保费增长的同时，也对保险公司的风险承付能力有了更高的要求，使保险业面临更大的挑战。
这些“热卖”的投资理财型银保产品，多是以其不确定的收益为卖点，正是因为其收益的不确定，所以增加了凭空想象和利用历史数据演绎的空间，销售人员多是用近几年的最高收益做幌子，以此计算的高收益来吸引投资者。由于过去几年资本市场不景气，客户的实际收益远不如预期收益，直接导致曾经出现的退保高潮，在客户流失的同时保险业的形象大打折扣。
对于保险业的客户而言，理财只是一种短期热情，保障才是长期需求。利用客户的短期热情，引导客户加入到追逐短期利益的浪潮中，置客户的保障需求而不顾，不但不能满足客户的长期需求，不能解决社会转型期的保障缺口，反而制造了大量急功近利的弃保险逐理财的心理，这将严重影响保险业的长期发展。
因此，银保产品必须要帮助客户解决保障问题，保险产品虽然可以附加银行购买者行为的储蓄形态，但在功能方面不应丢开保险保障的本质特性，盲目进入由储蓄存款、基金、股票等纯粹投资工具主导的市场。丢掉个性的保险，明天不可能会更好！
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| 原文地址： 中国证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：284 ┊ 2008-02-12 12:16:32 |
| 平安业绩增长主靠投资 08年面临价值重估 |
1月29日，因计划巨额再融资而备受争议的中国平安保险集团（601318SH；2318HK，下称 “中国平安(601318行情,股吧)”）发布了2007年年度业绩预告，称其净利润同比将增长100%以上，这超出了之前多数机构对其业绩的判断。
不过，该预告中也显示，虽然公司主业保险业务仍持续增长，但净利润大幅增长的首要来源是投资收益的提升。事实上，类似中国平安这样主要依靠投资收益的增加来大幅提升业绩的上市公司为数众多，其中不少公司的投资收益远远超过主业提供的利润。
分析人士认为，上市公司在牛市中选择增加投资来提升利润无可厚非，但毕竟这种形式的业绩增长不可持续，而且一旦市场发生波动，投资很可能出现风险，因此投资者应当谨慎对待这一类公司。而目前，不少研究机构已经开始着手重新对此类公司进行估值。而一些上市公司也已经开始更多关注股权投资，还有公司则在寻找更合适的利润增长点。
中国平安的投资之道
自2004年底监管层允许保险公司直接投资股票市场开始，中国平安就逐步加大其在股市上的配置。而2007年3月上市的中国平安，更是在2006年大幅增加了在股市上的投入。
据其2006年年报，中国平安的权益配置从2006年初的152.44亿元增加到年末的447.91亿元，占比从2005年的6.2%上升到14.3%，配置的大幅增加也使得平安的总投资收益率由2005年的4.3%上升到8.3%。而其当年定期存款的总额下降近100亿元，也可看出平安在资金使用上的变化。
虽然中国平安在2006年净投资收益率为4.6%，仅较前一年微涨0.3%，但受投资股市带来巨额资本利得的推动，包括资本利得在内的总投资收益率跃至8.3%，净实现及未实现收益则由3.17亿元大幅增至96.73亿元。
同时，2006年中国平安在股市中的收益对业绩的贡献是保险业务的两倍。2006年年报显示，由股市产生的总体收益共计126.05亿元，而代表传统业务增长的一年新业务价值只有62.22亿元。
进入2007年，中国平安的投资步伐依然在加速，根据公开资料显示，2007年二季度，中国平安子公司平安人寿大举买入5240万股万科A（000002SZ），当时的价格在18元附近，其后一直增仓，到三季度共持有8600万股万科A流通股，而目前万科的股价为25元左右。
作为金融企业的中国平安也似乎更青睐银行股，在其前十大股权投资中，排名前六的有五家是银行，合计初始投资成本为130亿元左右。而其中重仓的民生银行(600016行情,股吧)股价已从2005年底的3元多上升至目前的12元多，翻了四倍。
不过，中国平安在股市上并不是一路持有，其2006年年报就显示，该公司的权益类投资浮动盈利只占到了总投资收益的14.3%，而另一家保险公司中国人寿就有大量的未实现收益。中信证券(600030行情,股吧)分析师黄华民表示，中国平安的投资风格与其他险资不同，平安更乐于尽快获利了结。
另外，中国平安除了本身拥有平安证券、平安信托外，还大量收购了其他金融机构的股权，包括深圳商业银行等，这些股权投资都为中国平安提供了多元的业绩增长空间。
投资力挺业绩
2005年以来的牛市给上市公司的业绩增长打开了新的空间，众多的公司像中国平安一样加大了在投资上的支出，同时也取得了丰厚的回报。
深圳交易所在2007年下半年就有报告指出，尽管深市主板上市公司2007年中报主营业务利润的绝对金额发生了大幅增加，但主营业务利润对整体利润的贡献比例却明显下降，非主营业务利润的增长对2007年中报的增长起到了较大的作用。
其中，非主营因素对利润贡献的影响主要来自投资收益、营业外收入及公允价值变动等三个方面，此外，深市主板公司2007年中报非经常性损益也发生了快速增长。
海通证券(600837行情,股吧)对目前已经公布年报或者预告了年报业绩的公司情况做了初步统计，其研究员称，“在这些公司中，约有76%的业绩是增长的，平均幅度在100%左右，而不少公司的业绩增长仍然是依靠投资收益的大幅增加。”
2007年中报披露的信息显示，持股市值最大的前十名上市公司分别为雅戈尔(600177行情,股吧)、大唐发电(601991行情,股吧)、西水股份(600291行情,股吧)、长江电力(600900行情,股吧)、岁宝热电(600864行情,股吧)、华能国际(600011行情,股吧)、两面针(600249行情,股吧)、南京高科(600064行情,股吧)、成都建投(600109行情,股吧)、巴士股份(600741行情,股吧)，持股市值金额均在27亿元以上。
其中，雅戈尔持股的市值最大，达 80.93亿元，即所持股数达9309.24万股的中信证券，增值31.62亿元；其次是大唐发电持有市值42.49亿元、多达1.67亿股的大秦铁路(601006行情,股吧)，实现增值17.14亿元。
而到目前，即便是2007年10月至今股市出现调整，这些公司的持股市值也远超过当时的成本。
08年价值重估
不过，投资对上市公司业绩的影响将在2008年明显下降，某证券公司研究所所长对本报表示，“我们目前正在进行投资收益对公司价值影响的重新评估，相信在2008年多数公司的业绩增长将发生趋势性的变化。”
“2008年一些公司的业绩可能会让人大跌眼镜，投资者要做好充分的准备。”上述券商研究所所长还认为，现在是认真区分上市公司业绩增长是否具备持续性的时候了。
深交所在上述报告中也提出，历史表明，尽管投资者的信心、资金充裕程度等因素能在短期或中期影响股市涨跌，但长期来看，最终决定股市涨跌的只有上市公司业绩，投资者应保持头脑清醒，注重上市公司主营业务收入的增长及持续性，从而理性投资。
值得注意的是，一些近两年主要依靠投资收益增加实现业绩提升的公司也已经注意到了市场的变化，上海证券的研究员在调研中就发现，一些上市公司已经开始减少“打新股”以及直接投资股票的资金，而更多地关注股权投资，还有公司则在寻找更合适的利润增长点。
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| 原文地址： 经济观察网 |
| 已收藏到 ┊ 点击：303 ┊ 2008-02-12 11:11:48 |
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