| 店主:徐芳 |
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| 中国平安-2008年3月万能型保险结算利率公告 |
中国平安人寿保险股份有限公司于2008年4月5日公布：
•2008年3月份平安个人万能保险的结算利率为日利率万分之一点五零二七（日利率乘以366折算为年化利率，约等于5.50%）；
•2008年3月份平安团体万能保险的结算利率为日利率万分之一点零二四六（日利率乘以366折算为年化利率，约等于3.75%）；
说明：
平安个人万能保险目前包括平安智富人生终身寿险（万能型，A）、平安智富人生终身寿险（万能型，B）、平安智富人生终身寿险（万能型，A，2004）、平安智富人生终身寿险（万能型，B，2004）、平安稳赢一生两全保险（万能型）、平安稳赢一生两全保险（万能型，Ⅱ）、平安金玉满堂两全保险（万能型）、平安金彩人生两全保险（万能型）、平安智盈人生终身寿险（万能型）；平安团体万能保险目前为平安财富人生团体年金保险（万能型）。
本次公布的结算利率数值仅适用于2008年3月份，并不代表未来的投资收益，平安个人及团体万能保险的结算利率每月公布。客户可以通过我公司全国客户服务热线95511、中国平安保险集团网站（http://www.pingan.com）、客户服务柜面以及保险顾问查询相关的保单信息。
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| 原文地址： http://www.pingan.com/personal/insurance/pro_interest_73468.jsp |
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| 险商再获利好 近500人身险种“免税” |
本月25日，财政部和国税总局联合下发第19批一年期以上返还型人身保险产品免征营业税的名单，对40家保险公司的468种保险产品免征5%的营业税。业内人士分析，如此大规模的对人身险产品免征营业税的税收优惠，使免征营业税的保险产品达到1000多个，对于减轻国内保险公司的税收压力将是重大利好，有助于缓解保险业在今年资本市场火爆下的销售不利局面。
据悉，这40家保险公司包括光大永明人寿、海尔纽约人寿、太平人寿、广电日生人寿、生命人寿、合众人寿、平安健康险、昆仑健康险公司等，涉及产品包括有重大疾病保险、住院医疗保险、两全分红险、投连险、万能险等。
生命人寿精算部一位负责人对记者表示，保险产品免征营业税可以降低保险公司的运营成本，特别是银保产品销售的成本，对保险公司来说%u662 |
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| 重疾险有观察期 高保险保额≠高理赔金额 |
人身意外伤害类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。
通常，人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5~10倍左右。保户可以此为标准，依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系。
“明明投了5万保额，可到了理赔的时候怎么只给赔1万。”“出了事，只退还保费，当初还约定保险金额干什么？”保险是一种特殊的商品，并非即时消费，今日买了，可能5年、10年甚至几十年后才用得到，不少保户都会在实际理赔时才突然发现得到的“保险金”与当初投保时约定的“保险金额”差额甚远，多数保户与保险公司之间的纠纷由此产生。
其实，不同的人身保险“基本保险金额”与“理赔保险金”之间的关系各异，保户在投保前应特别留意其间的赔付比例关系，以防出险时保障不足或超额投保浪费保费等尴尬。
人身意外保险金：
多数难给足基本保额
2003年9月，陈先生购买了一份保额为5万元的一年期人身意外伤害保险。次年3月，他遭遇严重车祸，造成右脚粉碎性骨折，被医院诊断为永久丧失机能。右脚残废了，在陈先生看来，5万元保额的意外险少说也能赔个两三万元吧？然而，当陈先生向保险公司提出索赔时，却得知，由于自己右脚残疾属于五级残疾，只能按照保险金额的20%给付1万元的残疾给付。
在与保险公司订立人身保险合同时，保户都会跟保险公司约定一个给付的限额，业内通常称为“基本保险金额”。而在保险事故发生后，保险公司将理赔给保户一定金额的现金，也就是实际理赔的保险金额。然而，保户需要注意的是，在合同中约定的保险金额，只是保险事故发生后，保险公司确定自己应向保户支付多少保险金的依据之一，保险绝非投保多少赔多少，“基本保险金额”与“实际理赔金额”是有联系但是却是完全不同的两个概念。
如上例中所提及的人身意外伤害类保险，是被保险人在保险期间因意外事故造成的残疾、身故时，可向保险公司索赔的人身保险。一般来说，这类保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按一定的比例赔付。
如某旅游安全人身保险条款细则规定，被保险人在出险后，急性病身故赔偿比例仅为20%，医疗费用、身故处理及遗体遣返费用按实际产生的费用赔付，但不能超过规定的最高比例5%和15%。保户投保20万元，很可能最后得到的赔付不足5万元。
重大疾病保险金：
观察期内或只返还保费
王先生30岁，去年底投保了10万元保额的一款终身重大疾病保险，缴费20年，年缴保费7000多元，今年3月份，王先生因患胆结石住院做了手术。可当手术过后，王先生在向保险公司问询有关赔付事宜时，却被告知因为投保还不满180天，保险公司只能返还7000多元的保费，并且合同随之终止。
重大疾病保险，通常是在被保险人一经被确诊罹患合同所定义的重大疾病之一时，立即一次性支付保险金的一种健康保险。一般来说，重大疾病保险会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付被保险人重大疾病保险金。
但是，需要提醒保户的是，保险公司提供重大疾病保障，通常会有一个“观察期”，在“观察期”内，如上例，180天内，如果被保险人患病，多数只会返还所缴保费，不论基本保险金额有多少，只有王先生过了180天“观察期”患病，保险公司才有可能按基本保险金额的两倍给付其20万元重大疾病保险金。
身故保险金：
理赔额或为保额数倍
梁先生，今年25岁，为自己投保了一款终身寿险，选择20年缴费，每年缴费2500元，梁先生便终身拥有了10万元的身故保险金。
人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，包括定期寿险、终身寿险和两全保险，人寿保险“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的关系与重大疾病保险相似，也是一般会按照所约定的基本保险金额甚至基本保险金额的几倍给付。
在投保人寿保险的时候，保户就要特别注意超额投保的问题，如上述梁先生选择的终身寿险，死亡保险金额与基本保险金额之间是一比一给付的关系，梁先生需要10万元的身故保障，就投10万元基本保险金额的该保险。可目前，市面上不少寿险产品，身故保险金甚至是基本保险金额的5倍。那么，如果梁先生需要的是10万元保险金，只需投保2万元基本保额就够了。
通常，人寿险及意外险保险金之和是个人年收入的5至10倍左右。这是为了在个人丧失工作能力的时候，家庭依然能够保证在5~10年内维持原有的生活水准不变，保户可以此为标准，大致选定自己需要的身故保障，依据“基本保险金额”与“实际理赔的身故保险金”之间的比例关系，反推需要投保的基本保额。
此外，与终身寿险保障期限长达终身不同，定期寿险只能提供一个确定时期的保障，如5年、10年，或到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在规定时期内死亡，保险公司会给付身故保险金。如果被保险人期满生存，那么，保险公司根本就不必给付保险金，尽管事先双方已在合同中约定了保险金额。
保险事故种类繁多，除上述所提到的几类保险金外，人身保险的保险金还有很多种，本文表格中为几种常见的人身保险保险金与保险金额关系举例，供读者参考。
原文地址： 大洋网-广州日报
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| 已收藏到 ┊ 点击：15 ┊ 2008-04-15 17:44:42 |
| 短期旅游 如何选保险？ |
2008年新的休假方案的最后敲定，打乱了不少习惯于选择“五一”黄金周长假期间随团出行的市民的出游计划。一份关于2008年的旅游市场的调查报告显示，5个3天的“小长假”将激发中短途旅游需求，而“自驾游”则成为不少游客的首选。
保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好应等于或大于出行期，一般情况下，保险起期是从一天的零时开始，如路杨要在2007年12月30日至2008年1月1日出游，则保险期是从12月30日零时开始至1月1日24时止。
同时，自驾游期间选择短期旅游保险应考虑到“车人共保”。
自驾游应重“车人共保”
美亚保险旅游险部的负责人表示，根据他们调查分析，新的法定节假日的调整将改变人们以往的休假方式，自驾游将是未来广大游客青睐的旅行方式之一。
对于这一部分人群，在给顾客买了保险后，还应考虑给爱车投保。对此，不少车主误以为平时给爱车买了保险，自驾游途中万一出险也有保险公司“埋单”，其实，自驾游期间应做到“车人共保”。
保险专家建议，购买自驾游保险，要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了三者险和车损险，那么，车上财物和车上其他乘客的人身意外则处于无保障状态，一旦发生风险车主要自行“埋单”，而在长途旅游中，财物损失和车上其他亲朋发生意外的风险是存在的。
因此，这种情况下应考虑涵盖这两种风险的保险。但如果车主平日已投保了“车上人员险”，在选择自驾游险时，则要重点考虑车上财物损失风险。
勿忘关注特殊风险保障
另外，对于许多年轻人来说，外出旅游期间，难免会参与了些高风险的项目，对于这类特殊风险，有许多旅游保险产品并不包含在保障范围之内，因此，出行期间有意参与这些项目的市民，最好看清保险条款是否包含了此类责任。而对于以轻松休闲游为主的市民，也要看清保险条款，避免保障范围过大而多付不必要的保费。
如表中的B产品包含了滑雪、跳伞、潜水、蹦极、攀岩及漂流共六项特殊风险责任，意味着旅游者在从事高危险项目时的意外伤害风险得到保障，保障范围的扩大自然也使保费增加。
B产品在身故和残疾保额为15万元的情况下，保险期为2天的产品，每人保费为35元，而A产品在保险期同为2天，而身故和残疾保额是B产品的两倍高达30万元的情况下，保费仅为40元。如果B产品的身故和残疾保险同样达到30万元，其他条件不变，其保费则应相应上涨至最低70元。
办理自驾游四大注意事项
一、如实填写投保单，尤其是网上填写投保单一定要填写正确。
二、看清保险条款。交保费前一定要求保险公司出具完整保险合同并亲自阅读清楚。
三、具体保额应根据自己的实际情况确定。
四、出了事故应及时通知保险公司。出行期间随身携带保险卡，一旦出现事故应及时报案。
原文地址： 大洋网-广州日报
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| 保险业应对雨雪灾情系列报道之平安保险篇 |
面对突如其来的雨雪冰冻灾害，中国平安保险集团认真贯彻落实党中央、国务院和中国保监会关于应对严重雨雪冰冻灾情的总体部署，全力以赴做好抗灾救灾理赔工作。集团产险、寿险、养老险专业子公司在第一时间启动了大灾应急预案，开通理赔绿色通道，为“通路、保电、安民”工作贡献力量。
1月31日，平安产险向全系统下发工作通知书，进一步明确雪灾期间做好理赔及捐助工作的要求，优先处理关系国计民生的电力、电信等行业的受损标的，帮助被保险人尽快恢复供电及通信。同时，对雪灾期间案件理赔流程进行简化，对损失明确的案件当场赔付，对尚在核定中的赔案做预赔处理，所有大灾案件通过快速通道处理。
1月31日，平安产险湖南分公司率先向湖南省电力公司支付600万预付赔款，向湖南电力行业赔出第一笔款项，从正式提出预赔申请到款项支付不到1天时间。2月4日，第二笔预赔款1000万元也已经到位。在持续出现低温雪凝天气的贵州，平安产险开通南方电网绿色理赔通道，协助配合贵州电网做好出险报案和查勘定损，同时，分公司出动所有行政用车作为查勘备用车辆，保证案件查勘及时到位。在福建、湖南等地，平安产险查勘人员冒雪跋涉十余公里山路，与抢修人员第一时间赶赴电力事故现场，驻扎受灾乡镇开展理赔服务。
与此同时，平安保险95511、95512电话中心对预计可能出现大面积事故的地区及时做出人力调整，确保报案电话的接通率。财产险理赔部门制定了大灾期间案件理赔单证简化规则，明确各分支机构的工作承接计划和梯队人员，对查勘工作进行部署。
平安人寿在受灾严重的城市推出理赔特别服务，开展“鲜花探视”，将骨伤专科医院增列为定点医院，切实保障了出险客户得到及时治疗，提高了理赔时效。公司根据“重大群体性伤亡”事件的具体案件性质，开通“重大灾难事故绿色通道”，启用快速理赔调查、审核流程。针对受灾地区的新承保客户，平安人寿还适当延长保单犹豫期，切实保障客户利益。
在充分发挥保险的风险保障作用的同时，中国平安(601318行情,股吧)保险集团号召员工向受灾群众捐款捐物，奉献爱心；要求受灾机构负责人赴一线慰问受灾客户，充分了解客户需求，解客户燃眉之急。
1月29日，平安产险湖南分公司向湖南省电力公司因除冰抢险不幸殉职的罗海文、罗长明、周景华等三位烈士家属捐助慰问金18万元。1月31日，为切实保障奋战在电力抢险一线员工的安全，平安人寿和长安经纪联合为江西、浙江、四川、河南、湖南、湖北、安徽、重庆、江苏等地约26万名电力员工捐赠为期一个月的人身意外伤害保险，个人保额10万元，总保额达262亿元。2月5日，湖南衡阳及江西丰城电力系统两名员工在抗冰抢险过程中不幸牺牲，平安立即启动突发事件快速理赔流程，向两位殉职人员家属支付理赔款共计20万元。
2月2日，中国平安集团宣布向中国青少年发展基金会捐款1000万元用于遭受雪灾地区的救助和灾后重建工作。公司还向受灾最严重的湖南、湖北、贵州三地紧急定向捐赠人民币150万元，以协助灾区人民渡过难关。
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| 平安业绩增长靠投资 08年面临价值重估 |
1月29日，因计划巨额再融资而备受争议的中国平安保险集团（601318SH；2318HK，下称 “中国平安(601318行情,股吧)”）发布了2007年年度业绩预告，称其净利润同比将增长100%以上，这超出了之前多数机构对其业绩的判断。
不过，该预告中也显示，虽然公司主业保险业务仍持续增长，但净利润大幅增长的首要来源是投资收益的提升。事实上，类似中国平安这样主要依靠投资收益的增加来大幅提升业绩的上市公司为数众多，其中不少公司的投资收益远远超过主业提供的利润。
分析人士认为，上市公司在牛市中选择增加投资来提升利润无可厚非，但毕竟这种形式的业绩增长不可持续，而且一旦市场发生波动，投资很可能出现风险，因此投资者应当谨慎对待这一类公司。而目前，不少研究机构已经开始着手重新对此类公司进行估值。而一些上市公司也已经开始更多关注股权投资，还有公司则在寻找更合适的利润增长点。
中国平安的投资之道
自2004年底监管层允许保险公司直接投资股票市场开始，中国平安就逐步加大其在股市上的配置。而2007年3月上市的中国平安，更是在2006年大幅增加了在股市上的投入。
据其2006年年报，中国平安的权益配置从2006年初的152.44亿元增加到年末的447.91亿元，占比从2005年的6.2%上升到14.3%，配置的大幅增加也使得平安的总投资收益率由2005年的4.3%上升到8.3%。而其当年定期存款的总额下降近100亿元，也可看出平安在资金使用上的变化。
虽然中国平安在2006年净投资收益率为4.6%，仅较前一年微涨0.3%，但受投资股市带来巨额资本利得的推动，包括资本利得在内的总投资收益率跃至8.3%，净实现及未实现收益则由3.17亿元大幅增至96.73亿元。
同时，2006年中国平安在股市中的收益对业绩的贡献是保险业务的两倍。2006年年报显示，由股市产生的总体收益共计126.05亿元，而代表传统业务增长的一年新业务价值只有62.22亿元。
进入2007年，中国平安的投资步伐依然在加速，根据公开资料显示，2007年二季度，中国平安子公司平安人寿大举买入5240万股万科A（000002SZ），当时的价格在18元附近，其后一直增仓，到三季度共持有8600万股万科A流通股，而目前万科的股价为25元左右。
作为金融企业的中国平安也似乎更青睐银行股，在其前十大股权投资中，排名前六的有五家是银行，合计初始投资成本为130亿元左右。而其中重仓的民生银行(600016行情,股吧)股价已从2005年底的3元多上升至目前的12元多，翻了四倍。
不过，中国平安在股市上并不是一路持有，其2006年年报就显示，该公司的权益类投资浮动盈利只占到了总投资收益的14.3%，而另一家保险公司中国人寿就有大量的未实现收益。中信证券(600030行情,股吧)分析师黄华民表示，中国平安的投资风格与其他险资不同，平安更乐于尽快获利了结。
另外，中国平安除了本身拥有平安证券、平安信托外，还大量收购了其他金融机构的股权，包括深圳商业银行等，这些股权投资都为中国平安提供了多元的业绩增长空间。
投资力挺业绩
2005年以来的牛市给上市公司的业绩增长打开了新的空间，众多的公司像中国平安一样加大了在投资上的支出，同时也取得了丰厚的回报。
深圳交易所在2007年下半年就有报告指出，尽管深市主板上市公司2007年中报主营业务利润的绝对金额发生了大幅增加，但主营业务利润对整体利润的贡献比例却明显下降，非主营业务利润的增长对2007年中报的增长起到了较大的作用。
其中，非主营因素对利润贡献的影响主要来自投资收益、营业外收入及公允价值变动等三个方面，此外，深市主板公司2007年中报非经常性损益也发生了快速增长。
海通证券(600837行情,股吧)对目前已经公布年报或者预告了年报业绩的公司情况做了初步统计，其研究员称，“在这些公司中，约有76%的业绩是增长的，平均幅度在100%左右，而不少公司的业绩增长仍然是依靠投资收益的大幅增加。”
2007年中报披露的信息显示，持股市值最大的前十名上市公司分别为雅戈尔(600177行情,股吧)、大唐发电(601991行情,股吧)、西水股份(600291行情,股吧)、长江电力(600900行情,股吧)、岁宝热电(600864行情,股吧)、华能国际(600011行情,股吧)、两面针(600249行情,股吧)、南京高科(600064行情,股吧)、成都建投(600109行情,股吧)、巴士股份(600741行情,股吧)，持股市值金额均在27亿元以上。
其中，雅戈尔持股的市值最大，达 80.93亿元，即所持股数达9309.24万股的中信证券，增值31.62亿元；其次是大唐发电持有市值42.49亿元、多达1.67亿股的大秦铁路(601006行情,股吧)，实现增值17.14亿元。
而到目前，即便是2007年10月至今股市出现调整，这些公司的持股市值也远超过当时的成本。
08年价值重估
不过，投资对上市公司业绩的影响将在2008年明显下降，某证券公司研究所所长对本报表示，“我们目前正在进行投资收益对公司价值影响的重新评估，相信在2008年多数公司的业绩增长将发生趋势性的变化。”
“2008年一些公司的业绩可能会让人大跌眼镜，投资者要做好充分的准备。”上述券商研究所所长还认为，现在是认真区分上市公司业绩增长是否具备持续性的时候了。
深交所在上述报告中也提出，历史表明，尽管投资者的信心、资金充裕程度等因素能在短期或中期影响股市涨跌，但长期来看，最终决定股市涨跌的只有上市公司业绩，投资者应保持头脑清醒，注重上市公司主营业务收入的增长及持续性，从而理性投资。
值得注意的是，一些近两年主要依靠投资收益增加实现业绩提升的公司也已经注意到了市场的变化，上海证券的研究员在调研中就发现，一些上市公司已经开始减少“打新股”以及直接投资股票的资金，而更多地关注股权投资，还有公司则在寻找更合适的利润增长点。
原文地址： 经济观察网
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| 保险产品：莫丢了保障功能 |
目前，银行保险产品普遍偏离了以保险保障型为主的风险需求轨道，越来越向投资理财型产品演变。偏重理财，保险个性何在？丢掉个性的银保产品，还有什么竞争优势？
保险习惯上被分为保障型、储蓄型和投资型三种。就储蓄而言，保险业的总资产占金融业资产不到5％，略大于交通银行，且储蓄型银保产品的收益并不比银行储蓄高多少，流动性极差，和银行产品相比优势并不明显。就投资而言，在资本市场极为活跃的今天，保险公司的投资收益也通常低于专业投资机构，同时保险公司推出的分红型或万能型投资产品的流动性也低于证券投资产品，银保产品在理财环节的竞争力自然逊色于银行代售的债券和基金。
保险产品区别于其它金融机构的理财产品的特点，正是因为它的产品具备其他金融产品所不具备的保险保障功能，这才是保险业的优势所在。丢掉或降低了保障功能，保险也就不能算纯粹的保险了，从而也就失去了和其他金融行业竞争的法宝。田忌赛马的故事大家都听过，田忌之所以赢得了比赛，正是因为他用自己的优等马和别人的劣等马赛跑，而银保产品却是撇开自己“保障”的优势，用“储蓄”和“投资”这两项自己的弱势和银行、证券、基金产品的优势相比，偏重理财，在丢掉个性的同时，也弱化了自己的竞争力。
近几年，分红、万能、投资连结等投资理财型保险产品推动了保费短期的大幅度增长，但是这些“热卖”的银保产品多是三到五年的趸缴产品，在保费增长的同时，也对保险公司的风险承付能力有了更高的要求，使保险业面临更大的挑战。
这些“热卖”的投资理财型银保产品，多是以其不确定的收益为卖点，正是因为其收益的不确定，所以增加了凭空想象和利用历史数据演绎的空间，销售人员多是用近几年的最高收益做幌子，以此计算的高收益来吸引投资者。由于过去几年资本市场不景气，客户的实际收益远不如预期收益，直接导致曾经出现的退保高潮，在客户流失的同时保险业的形象大打折扣。
对于保险业的客户而言，理财只是一种短期热情，保障才是长期需求。利用客户的短期热情，引导客户加入到追逐短期利益的浪潮中，置客户的保障需求而不顾，不但不能满足客户的长期需求，不能解决社会转型期的保障缺口，反而制造了大量急功近利的弃保险逐理财的心理，这将严重影响保险业的长期发展。
因此，银保产品必须要帮助客户解决保障问题，保险产品虽然可以附加银行购买者行为的储蓄形态，但在功能方面不应丢开保险保障的本质特性，盲目进入由储蓄存款、基金、股票等纯粹投资工具主导的市场。丢掉个性的保险，明天不可能会更好！
原文地址： 中国证券报
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| 深度分析：国外如何给儿童上保险 |
当今，保险已成为世界各国保障儿童健康幸福的重要手段。在社会保障制度相对完善的国家，父母大多不用为孩子的医疗费用担心，甚至外籍儿童也能加入政府的医疗保障体系。
俄罗斯：儿童免费就医
在俄罗斯，针对儿童的保险比较多，其中主要包括医疗保险、意外事故保险和人寿保险。
根据俄罗斯法律，政府免费向包括儿童在内的所有公民提供义务医疗保险。目前俄全国拥有91个地区义务医疗保险基金会和913个此类基金会的分支机构。每个儿童都可以获得义务医疗保险单，有了保险单儿童就可以免费接受相应医疗服务。
目前，俄国家提供的免费医疗在服务质量上还差强人意，而且为了得到相应服务还需排队等候。在此背景下，一些私营保险公司为儿童推出了个性化医疗保险服务。购买自愿医疗保险的儿童可以在门诊治疗和住院治疗、药品保障和医生上门治疗咨询方面获得高质量服务。
儿童自愿医疗保险保费金额为每年不低于500美元。通常是儿童年龄越小，保险费支出就越大。比如一岁以内的婴儿保险费支出要比1岁至10岁儿童的保费支出高1倍。
应该指出的是，俄罗斯儿童自愿医疗保险覆盖面还不宽，目前俄全国只有3％至5％的儿童享受这种保险服务。
德国：跟随父母参保
德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为自己的孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。
在德国一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。
德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成。前者为主、后者为辅。根据法律规定，收入在一定界线以下的人有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；而收入超过该标准的人可以自由选择加入法定医疗保险或私人医疗保险。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90％参加了法定医疗保险，9％参加了私人医疗保险。
比利时：惠及外籍儿童
比利时社会保障制度相当完备。比利时人从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型的人寿险。
比利时儿童社会医疗保险采取互助会的形式，几乎所有在比利时的孩子都可以加入。儿童只要父母是比利时人或在比利时工作，就可以参加医疗互助会。
即便是来比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入这种针对孩子的医疗保障体系，免除医疗费用高昂的担忧。
吴先生是常驻比利时的一名中国工作人员。由于其所属机构没有注册比利时法人，因此吴先生并不存在当地雇佣关系，自己无法加入当地社会保障体系，但随吴先生常驻的女儿却被允许参加儿童医疗保障。
吴先生说，这反映了比利时对儿童的人文关怀，他们在理念上更多地将儿童视为“社会的孩子”，因此在为这类人群提供社会保障时毫不吝啬。
吴先生说，比利时有好几家互助会，申请手续很简单，每年只需交70多欧元。孩子生病后，凭医生开出的处方和购药付款凭证，到当地的互助会机构即可获得补偿。
报销情况视所看医生和用药不同而有所区别，大致报销比例在70％左右。
日本：外国人想在这里生孩子
森井裕子不到30岁，却已是两个孩子的妈妈。在外人眼中，生活在全球物价指数最高的东京，养儿育女、看病就医势必要加重家庭的负担。不过，森井女士并不为此担忧，因为他们全家都享有国民健康保险，只要交纳一定的保险费，子女的医疗费用完全由国家承担。
在日本，除了加入“共济组合保险”（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险。
在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过20％。但是，为了鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的6岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育孩子。
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| 浅谈中国保险业Ｅ化进程 |
1． 中国保险业的发展历程
保险的思想古而有之，中国历代施行的各种赈济制度其实就是古代保险的萌芽。现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的，19世纪初传入中国。
1949年新中国成立后，建立了全国性的保险机构——中国人民保险公司，一直在保险市场上发挥着重要作用。自1958年开始，由于众所周知的原因，国内的保险业停办了20多年，直到1979年底才恢复经营。1986年，太平洋保险公司和平安保险公司等一批保险公司先后成立，打破了国内保险由人保公司独家垄断的局面。1996年，新华、泰康、华泰、永安、华安等5家保险公司先后成立，掀起新一轮大潮。2004年7月起，保监会为应对保险业入世的压力，又一举批筹大约25家保险公司，截止目前，全国已有大约100多家中外保险公司及办事处。中国保险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。
2． 保险E化的现状和发展趋势
市场主体的多元化，有力地促进了保险公司经营观念和手段的转变，保险公司开始逐步强化竞争和服务意识，并开始逐步借助网络和信息化手段开展业务。
几十年的发展，已经使中国保险业初具规模。在人们对保险的保障作用开始逐渐接受，保险深度和保险密度都有了较大程度的提高，保险业本身的服务意识和服务理念得到很大提升的时候，国外大型财团也开始瞄准了中国保险市场这块国际金融业最后的处女地，相继注入大量资金，以国家允许的方式成立自己的保险公司。此举大大加深了中国保险业市场化程度，保险公司开始重视管理和营销手段的快捷性和高效性。
信息化，终于被推上了风潮浪尖。其实，IT服务始终紧跟着中国保险业发展的步伐。从上个世纪末，各种形式的完全针对保险行业的IT技术发展研讨会就络绎不绝，其中尤其以外资巨头为甚。随后，国寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、华泰等先后斥巨资打造了信息化航母，有力的推动了我国保险业E化进程。华泰保险公司作为全国首家实现全国财务、保险业务数据大集中的保险公司，走在了保险业信息化的大前沿，同时也成为全国第一家实现保险资金全过程、全金额银行托管的保险公司。我们可以断定，随着各种条件的日趋成熟，未来中国保险业一定能够追赶上甚至超越银行，证券等金融机构的IT进程，达到灵活，安全，诚信，便捷的保险E化时代。
3． 金融保险E化的现实运用
在西方发达国家，出门之前只要在网上轻点鼠标，包括乘车票据，乘车时间，乘车线路，旅行保险等繁琐的程序完全都可以轻松实现了。现在国内好多行业都已经实现或部分实现电子商务的程度。
中国保险业目前尚且停留在保险公司内部管理信息系统，核保系统，建议书系统等领域的电子化上，而且大部分保险公司就连自己的客户数据都还没有实现大集中，导致各个子公司分散经营，自成体系的状况普遍存在，这必然加大了经营风险和管理成本，制约了保险公司自身的发展。与此同时，各家保险公司也逐渐开始认识到这一点，加大了这方面的投入。因此，保险公司E化进程的速度，从某种意义上决定了保险主体的发展速度和发展规模。
保险业E化在营销业务上最直接的体现就是建立公司网站进行网络营销。很多保险公司不惜花大价钱，请专业网络公司建设和经营可以实现信息发布，在线互动，网上交易的网站平台，达到品牌建立，顾客沟通，形象推广的目的。而广大代理人则通过购买小型自建站搭建起属于自己的网络小门店。比如，国际保险巨头AIG旗下的美国友邦保险公司AIA目前在中国各家分公司都已成立了以保险营销员为骨干的E化委员会，在公司内大力推行E化思想和E化培训。利用无处不在的互联网，很多聪明的保险营销员已经通过自己在网上开设的门店，很好的宣传了自己，介绍了产品，拓宽了与客户交流的渠道，提供了更加细致周到的服务。与之相应的，由于此种营销手段投资少、见效快，市场前景广阔，也催生了众多专门为保险公司做IT服务的网络公司，比如北京意高志远、万网等。据悉，该类公司将其核心业务定位在为各大保险公司代理人建设网站提供服务上，并帮助代理人通过网络渠道开展营销业务。在其客户中，好多保险营销员已经摆脱了每日的奔波之苦，在家里就可以利用网络轻松的跟客户沟通理念和需求，寻找自己要发展的团队成员，实现了真正的当老板之梦。与此同时，因为网络的特殊性，也间接有力的宣传了保险公司，扩大了保险公司的品牌知名度。
4． 展望保险业未来
银行，证券，保险作为金融业的三大支柱，保险业一直是国家经济生活中非常重要的杠杆之一，新近发布的“国十条”更是将保险业提升到国家社会保障体系的重要组成部分。银行，证券基本已经走过了手工，电子化，数据集中等关键的几个发展过程，正在向数据仓库和数据挖掘等深层次迈行，而保险业整体上却相形见拙，一些公司和营销员，目前仍然处于手工作坊阶段，靠双腿和双手写计划书去进行展业和营销活动，赚的还是辛苦钱。
随着各种机会的日趋成熟，包括人们的理财观念，对商业保险广泛认知度的大力提高，陈旧的操作方式虽然在短期内还能够占有一定市场，但从长远来看，保险业管理和营销的E化进程必将在短期内有快速的提高。因此，谁先看到了这个发展方向，谁在电子化方向先行一步，必定会抢占国内保险市场的商机，也就必定在这个白热竞争的市场上立于不败之地。
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| 遗产税 |
国际先驱导报记者 司徒祈安、实习记者 李瑞 发自北京 名人身后遗产问题一直吸引公众眼球，今年上半年以来，随着龚如心、陈晓旭、侯耀文等名人的逝世，其遗产的继承分配问题更是从未离开媒体的关注。
据资料显示，目前世界上开征遗产税的国家和地区约有74个。大多数的经济发达国家和新兴工业化国家都征收遗产税和赠与税，可以说是针对富裕人群的专有税种。我国虽然一直有设立遗产税的计划，甚至还出台过相关草案，但是一直没有实行。而英国咨询公司最新统计报告指出，中国的百万富翁(百万美元以上流动资产不包括自住房屋)人数在2006年增加7.8%，达到34.5万人。
近七成网友赞同
现在是不是我国开征遗产税的最佳时机呢？近日，《国际先驱导报》联合新浪网进行了一次网络调查，截至7月3日15时，共有3908位网友参与投票。其中认为“现阶段有必要开征遗产税”的人占到67.74%。
北京某公司市场部经理刘先生说：“用遗产税来调节收入，进行再分配很合理，这也是富人对社会的一种回馈。”
成都的王先生也持相似的看法：“社会主义国家的性质本身就决定了一切应该以人民为重，以民为本。遗产税不应该简简单单地被看作是调节贫富差距的手段，而是要把它上升到全民共同富裕的高度上去考虑。”
反对者理由各异
虽然只有30.15%的网友认为没必要开征遗产税，但他们的观点却是五花八门。
在北京从事广告业的成小姐坚决地认为征收富人遗产税起不到任何积极作用。她认为非常有钱的人不会在乎遗产税，但是对于比较富裕但又不是富豪的人来说就很不合算：“比如说我妈买了一套房子，当时市价100万，后来房价上涨，变成500万，但是有价无市还要按揭还款。将来房子到我手里的时候，实际上净资产就没有那么多钱了，如果此时对我征税，我会觉得不合理。另外，如果有些富人提前把资产转移到孩子名下，那么作为针对富人征收的遗产税就没有意义了。”
南京一位中学教师邢先生认为，按照中国传统，“子承父业”理所当然，父母一般不能接受遗产不留给子女而作为其他用途。只要所得是正当的，个人就有权处理遗产。
从事航天业的于先生认为，中国富人所占总人口比率还是很小的，并且缺少像俄罗斯那样的垄断巨头，因此征收富人遗产税杯水车薪。
逾三成人质疑遗产税成效
本次调查结果显示逾六成人认为遗产税可以成为调节贫富差距的手段。虽然只有少数人否定其可产生的成效，但是在《国际先驱导报》对参与调查者进行进一步的采访时，很多人都对遗产税能否产生积极效果提出了质疑。
浙江的李小姐说：“向富人征收遗产税体现了社会制度的进步，但是实行起来恐怕没有这么容易吧，你怎么知道那些富豪到底有多少资产呢？如果没有违法乱纪，也不好调查人家啊。”
“如果征收，要增加透明度，使税款取之于民用之于民，真正地为社会公益事业服务，为穷人服务。”“比起让富人纳税，考虑如何让穷人变得有钱更重要。”“起征点和税率的设定一定要慎重，不要搞得最后富豪没有什么损失，反而使平民受累。”很多网友直接在调查网页上留言倾诉了自己的想法。
美国人不愿加入“幸运精子俱乐部”
富而且仁，已成为许多美国富豪们在超越物质需求后的精神追求。
国际先驱导报记者刘洪发自华盛顿 1899年，社会学家斯坦恩·凡勃伦在其名著《有闲阶级论》中写道：“被动地从先祖那里继承财富要比靠自己努力发家致富的人更受尊敬。”保罗·福塞尔在《格调》一书中也称，那个时代，大多数跻身上流社会的人“都是仰仗先祖的家业”。
100多年过去了，美国的富人构成已大非以往。财富调查公司Prince & Associate的研究报告称，继承的财产在富翁财产总量中所占比例还不足10%，绝大多数人都是白手起家。伴随这种现象的，是美国人日益崇尚自我奋斗，而不是不劳而获。世界第二富的“股神”沃伦·巴菲特就讽刺那些继承人是“幸运精子俱乐部的会员”。
2001年当布什总统废除遗产税时(2002年又迫于舆论压力恢复)，作为最大“受益者”的富豪们反而予以了最强烈的反对。包括盖茨父亲老威廉、巴菲特、索罗斯等在内的120名美国大富豪联名在《纽约时报》上刊登广告：“请对我们征税”。
富，而且，仁，已成为许多美国富豪们在超越物质需求后的精神追求。正如建立了世界上最大慈善基金会的世界首富比尔·盖茨所说的，巨额财富对他来说，“不仅是巨大的权利，也是巨大的义务”。用好财富，也是富豪的一种责任。
在美国富人的“爱心”形成上，遗产税有一定作用。美国联邦遗产法的基本框架由1976年的《税收改革法》确立，当时遗产税起征点为60万美元，现为200万美元。遗产税征收采用累进税制，遗产越多，税率越高。但对于富豪捐助慈善事业，则有一定的税收减免政策。
但遗产税的实际效果也遭到一些经济学界的质疑。据报道，美国每年继承遗产的人中，只有2%的人被征收了遗产税，政府在整个20世纪的遗产税收入总额仅相当于1998年财政年度征收的个人所得税。共和党人认为，遗产税损害家庭所有的企业和农场，阻碍投资与储蓄，是对成功者的惩罚，应予以取消。
因此，在慈善问题上起更大的作用的，其实是美国人对财富的态度。在美国，慈善是一种传统。许多富豪都认同卡内基的名言：“在巨富中死去，是一种耻辱”，富豪们都把回馈社会、帮助穷人作为自己的一项义务和道德要求。
美国人崇尚自我奋斗。对于巴菲特、盖茨捐出巨额善款，其家人都非常支持。即便是因各种花边新闻而声名狼藉的帕丽斯·希尔顿，在日前接受外界采访谈到遗产问题时，也表示并不很在意自己得到的遗产，相反，她自己在努力赚钱。
为了财政收入还是社会和谐？
专家普遍认为，遗产税的开征需要配套措施的完善，但是其更深层次的价值和作用仍备受争论。
国际先驱导报实习记者宋洁发自北京 中国早在上世纪50年代就将遗产税定为拟开征的税种之一，伴随着多年来的争议，遗产税也成为很多专家研究的课题。对此，《国际先驱导报》采访了中国人民大学财政金融学院财政系教授张文春和中央财经大学财政学院研究财政税法的汤贡亮教授。两位专家迥异的观点为我们提供了多层面的思考角度。
没有意义的收入？
张文春认为中国在短期内开征遗产税的可能性比较小。在开征遗产税时，需要考虑到各方面的情况，包括财政收入、经济调节和社会公平问题等。
他指出，就财政收入而言，政府开征遗产税，应该属于中央级的财政收入，我国中央财政收入较为充裕，相反地方财政比较拮据，压力较大。其次，实行遗产税的目的之一就是调节收入分配，但是从发达国家的实践来看，这个作用的稳定性尚不确定。根据2005年调查数据结果显示，遗产税征收税率最高的国家是日本，高达70%，美国是46%。然而，高收入者往往可以通过会计师和律师成功避税，再加上税制复杂也容易引起避税。2001年，美国遗产税的征税额达230亿，占其税收总收入的1.4%，2006是278亿美元，还不到税收总收入的1.2%。有经济学家分析，遗产税的征收和管理成本与税收收入基本持平，成为没有意义的收入。
张文春也分析了我国目前的情况。他指出我国征收遗产税主要目的是为了减少收入的集中程度，调节分配不均，消除代际之间收入差距。这样，首先应该考虑纳税公平问题。高收入者才有高遗产，而我国的高收入者多集中于改革开放以后崛起的新富，遗产的认定工作很复杂。整体来讲，我国整体的税收调节作用发挥得都有限，需要进一步完善。
目前，我国欲开征遗产税还存在技术上的问题，如户籍管理制度、财产等级申报、资产评估等，这些问题解决不了，遗产税征收就不具备可操作性。虽然我国已实施《物权法》，制度在日趋完善，但还远远不够。
有助构建和谐社会
汤贡亮的观点相对乐观一些，他一直主张中国征收遗产税。他认为开通遗产税的财政意义有限，但是社会意义很大。目前中国的贫富差距比较明显，征收遗产税可以起到平衡公众心理、调节贫富差距的作用，有助于实现中国构建和谐社会的目标。
同时，遗产税作为税收制度的一部分，开通之后个人财产的登记评估也会随之更为明细化，这就起到了完善税收制度的作用。我国的台湾地区也开征了多年的遗产税，就两岸情况的比较来看，两地历史文化背景大致相同，大陆也可以实行。
在以往关于遗产税的讨论中，不少人认为中国现阶段实行遗产税的条件尚不成熟，对此汤贡亮表示了自己的观点。他认为没有条件需要创造条件，就目前来讲，财产登记、申报和评估等一系列制度，还有遗产继承制度都很不完善。政府要做的是，创造配套条件，使其具有可操作性。他还表示制度的不完善是现阶段我国实行遗产税最大的障碍。
中国社会的传统普遍认为子女继承父母的财产是理所应当的事情，所以有分析提出中西方文化的差异，会影响到人们对遗产税的看法。汤教授认为这方面不会对遗产税造成障碍，因为“我们不反对继承，但是继承并不意味着不征税”。
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