| 店主:望晓燕 |
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| 业务员减少18% 保险代理人制走到十字路口 |
受过良好的高等教育，对职业发展有远景，愿意通过努力获得更好的生活品质，这些和新锐保险公司的目标客户有相似特征的保险代理人，更容易得到保险公司的青睐。然而,从去年至今，北京保险业的代理人队伍出现缩水的现象，截至2007年3月，保险代理人数同比减少了18%，代理人制度已经走到了十字路口。
曾经是行业动力之源
在大多数消费者的心目中，保险代理人成为许多消费者诟病的目标——劝保时死缠滥打，交保费时经常拜访，理赔时不见踪影。其实，代理人自己也有一肚子苦水。坚持保险销售10年的新华人寿代理人曾文海满腹感慨：“这一行很难，真的很难，不是一般的难。”三个难字也道出了目前国内保险代理人的心声。
保险代理人制度1992年被友邦保险公司带到中国，成为其后10多年来中国保险行业高速发展的原动力之一。但由于国内大部分保险代理人与保险公司所签订的是代理合同，而非劳动合同，这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工，只是按业绩抽取佣金，保险公司不必给代理人缴纳基本的福利保障，每个代理人要生存只有不断地销售新的保单，保持一定的销售业绩。
北京保险业的代理人队伍出现缩水的现象，除了代理人自身的原因外，与准入制度的完善有密不可分的联系。这一现象，致使优秀的保险代理人成为各家保险公司，特别是新锐保险公司“挖墙脚”的重点，此外，保险公司还针对自身不同的市场定位，开始转变选用代理人的理念。
“增员难，防减员更难”
北京一家合资寿险公司个人业务部负责人说“增员难，防减员更难。”在北京，2006年常住人口约1600万，仅仅十几万的代理人队伍显然远远不够。
曾文海用一个场景说明北京寿险公司增员步履维艰的现实。“保险代理本来是高尚的职业，但现在不少写字楼都挂着‘保险推销员请勿入内’的牌子。”虽然目前的保险市场远没有饱和，但消费者已经变得成熟、理智，对保险产品和代理人更加挑剔，在激烈的竞争中代理人留存难度很大。
近年来代理人持续流失的原因有几种情况，有些代理人在做完亲友保单后无事可做，只好走人；另有相当一部分在坚持两年、三年后，身心疲惫，难以顶住巨大的压力，选择离开；而随着分红险等新型寿险产品的销售遭遇寒流，很多代理人的业绩也跟着一落千丈，随之收入锐减，最后另谋高就。
此外，北京市保监局人身保险监管处的负责人坦言：“资格考试制度逐步完善，考试难度加大，将一批不合格保险代理人挡在门外，而不少高素质的人才又因为社会对这一职业的种种非议不愿投身其中。”
从“人海战”到“精兵路”
保险代理人数量的缩水，使一些新成立的保险公司在人员储备时另辟蹊径，以便在烽烟四起的市场上快速站住脚跟。信诚人寿保险有限公司首席代理人、渠道总监刘鸿璋介绍，如今在保险业内优秀的保险代理人已经成为新锐保险公司争夺的重点，因为他们不仅掌握丰富的人脉资源和熟悉本土环境，且这些人才很难在短期内培训出来，所以“挖墙脚”的战术更是屡试不爽。
此外，由于众多公司将客户目标锁定在白领阶层，因此许多保险公司在招聘代理人时的需求定位也在发生改变。刘鸿璋心目中招聘代理人的标准是：受过良好的高等教育，对职业发展有长远规划，愿意通过努力获得更好的生活品质，这些具有和保险公司的目标客户有相似特征的人，更容易得到保险公司的青睐。
不仅是信诚人寿的招聘理念发生变化，恒安标准人寿、中英人寿、中美大都会人寿等多家保险公司都意识到代理人“人海战术”的不足，逐渐开始走上“精兵”之路。
刘鸿璋分析，造成保险公司纷纷转向“精兵”模式的一个重要原因是，中国的保险市场经过10多年的市场开发，整个行业的内部竞争已经告别原本依靠“人海战”就能完成业务扩张的粗放式经营模式，特别是在银行保险大放异彩的新型销售格局下，建立在品牌基础上的“精品代理人”是诸多新锐公司业务拓展的重要渠道。
酝酿全新的总代理制模式
在国内，代理人直销业务是保险公司最早发展的业务，曾一度占到全部业务量的90%以上，但目前保险代理人的普遍生存现状是：代理人以个体劳动者的身份与保险公司签订代理协议，销售这家公司的保单，保险公司仅仅负责代理人的专业培训，并不提供职场、办公设备等，营销员不属于保险公司的正式雇员。
正是这种代理关系，常常引发因代理人误导销售，给客户造成损失，直接导致保险公司附带相关责任。北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授直言：“目前中国保险业代理人营销机制的主要缺陷在于，保险公司缺乏对保险代理人的有效控制；代理人流动性过大，误导行为严重等，应该借鉴国外的一些经验进行改革，如实施总代理制。”
据王绪瑾教授介绍，在过去的两年，美国的保险营销形式逐步开始向总代理制转变，保险公司授权总代理人在一定地区范围内代表保险公司开展业务，总代理人有权任用代理人，或雇用付薪的保单推销员，也可以招揽业务员，或各种方法同时并用，一旦出现欺诈、误导，保险公司将直接向总代理人索赔，可避免出现纠纷。 |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.05.15 03:10】来源: 国际金融报 |
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| 变成百万富翁的25种方法 |
1、做你真正感兴趣的事——你会花很多时间在上面，因此你一定要感兴趣才行，如果不是这样的话，你不合愿意把时间花在上面，就得不到成功。
2、自己当老板，为别人打工，你绝不会变成巨富，老板一心一意地缩减开支，他的目标不是使他的职员变成有钱人。
3、提供一种有实效的服务，或一种实际的产品，你要以写作、绘画或作曲变成百万富翁的机会可以说是无限小。而你要在营造业、房地产、制造业发大财的机会比较大。记住，出版商赚的钱比作家多得多。
4、如果你坚持要又自己的灵感来创业。最好选择娱乐业，在这方面，发财的速度相当快，流行歌曲和电视最理想。
5、不论你是演员或商人。尽量增加你的观众，在小咖啡馆唱歌的人，所赚的钱一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，地方性的商人，不会比全国性的商人赚得的钱多。
6、找出一种需要，然后满足它，社会越变越复杂，人们所需要的产品和服务越来越多，最先发现这些需求而且满足他们的人，是改进现有产品和服务的人，也是最先成为富翁的人。
7、不要不敢采用不同的方式——新的方法和新产品，会造成新的财富。但必须确定你的新方法比旧方法更理想，你的新方法必须增进产品外观、效率、品质、方便或者减低成本。
8、如果你受过专业教育。或者特殊才能，充分利用它，如果你烧得一手好菜，而要去当泥水匠，那就太笨了。
9、在你着手任何事情之前，仔细地对周围的情形研究一番，政府机关和公共图书馆，可以提供不少资料，先做研究，可以节省你不少时间和金钱。
10、不要一直都想着发大财，不如你想想如何改进你的事业，您应该常常问自己的是：“我如何改良我的事业？”如何使事业进行顺利，财富就会跟着而来。
11、可能的话，进行一种家庭事业，这种方法可以减低费用，增进士气，利润的分配很简单，利润能够得到充分的利用，整个事业控制也较容易。
12、尽可能减低你的费用，但不能牺牲你的品质，否则的话，你等于是在慢性自杀，赚钱的机会不会大。
13、跟同行的分维持友谊——他们可能对你很有帮助。
14、尽量把时间花在你的事业上，一天十二小时，一星期六天。是最低的要求，一天十四小时到十八小时是很平常，一星期工作七天最好了。你必须先生家庭和社会上的娱乐，直到你事业站稳为止，也只有到那时候，你才能把责任分给别人。
15、不要不敢自己下决心，听听别人的赞美和批评，但你自己要下决心。
16、不要不敢说实话，拐弯抹角，只会浪费时间，心理想什么，就说什么，而且要尽可能地直截了当地、明确地说出来。
17、不要不敢承认自己的错误，犯了错误并不是一种罪行，犯错不改才是罪过。
18、不要因为失败就裹足不前，失败是难免的，也是有价值的，从失败中，你会学到正确的方****。
19、不要在不可行的观念上打转，一发现其某种方法行不通，立即把它放弃，世界上有无数的方法，把时间浪费在那些不可行的方法上是无可弥补的损失。
20、不要冒你承担不起的风险，如果你损失十万元，若损失的起的话，就可以继续下去，但如果你赔不起五万元，而一旦失败的话，你就完蛋了。
21、一再投资，不要认你的利润空闲着，你的利润要继续投资下去，最好投资别的事业或你控制的事业上，那样，钱才能钱滚钱，替你增加好几倍的财富。
22、请一位高明的律师——他会替你节约更多的金钱和时间，比起你所给以的将要多得多。
23、请一位精明的会计师，最初的时候，你自己记账，但除非你本身是个会计师，你还是请一位精明的会计师，可能决定你的成功和失败——他是值得你花钱的。
24、请专家替你报税，一位机灵的税务专家，可又替你免很多的税。
25、好好维持你的健康和你的平静心灵——否则的话，拥有再多的钱也没有什么意思。 |
| 原文地址： 空间转摘 |
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| 给自己两成资金买保障 炒股勿忘保险 |
“把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，不投资基金就投资股票，这是目前股市红火情况下大部分投资者的写照，理财顾问则给出不同看法：留出15％－20％的钱给自己和家人买份保障非常重要。
误区一：全额“透支”入股市
刷信用卡套现、抵押房产汽车变现等等“透支”现金的方式如今已经被小部分投机者运用到股市中，相比较而言，把100％的流动资金放在证券市场则根本不是新闻。
事实上，相比所有的投资方式，证券市场是个高风险投资市场，因此，投资之前先要帮自己把把“脉”———最多能承受多大的损失。
支招：某理财顾问建议，如果自己不懂投资，一般可以用年薪的30％投资基金，15％－20％投资保险；对于熟悉资本市场运作、自主投资的个人来讲，投资比例完全按照自己的承受能力设定，但在此之前，帮自己购买一份基本的保障，比如意外保险、健康医疗保险非常重要。
误区二：保险＝储蓄
事实上，虽然大部分投资型保险产品都有“保底收益＋红利”的分配，长期投资也的确有可能使回报率高于银行的定期存款，但保险产品的流动性则要比储蓄差很多，除了不可像银行储蓄一样随存随取外，银保产品如果要在合同期内退保的话，投保人还得支付一大笔的退保成本，一般来讲，这个成本大到超过首年保费的60％以上。（投连险除外）
支招：中长期内不准备动用的款项，而且本人又不太善于理财，这类人可以购买一些投资类保险产品，由保险公司代为理财。这样，投保人不仅能够在保险期限完成后拿回自己的本钱，还能利用这部分利息的运作帮自己设立一份保障，并获得一定的投资收益。
而对于善于理财的人群来讲，则不一定要购买投资型产品，直接去市场购买一份价格便宜、保障功能齐全的完全保障型产品，则可以一举多得。
在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险，可选择资金流动性高的投资类保险产品。
误区三：用投资眼光看保险
目前，由于资本市场的火爆，一些银保的投资产品在做自我推销时，会有意无意的向股市回报靠，这种承诺都是没有根据的，如果太注重它的收益率，就是认识上的误区。
支招：准确把投资和保障分开，一部分钱专门买股票或基金，一部分钱买保险。
误区四：提前退保“变现”
在保险的低收益和股市的高回报之间，已经出现一小部分投保人退保“变现”的个案发生。事实上，提前退保的损失对投保人而言非常巨大。由于投资型保险产品比较复杂，前期成本较高，因此，通常情况下如果缴费年限不是很长的话，提前退保退不回一半的本金。
支招：缴费年限长的保险当然适合继续缴，因为一般缴费长的投保人年纪相对较大，那么发生健康问题的几率也越来越高，刚好进入高保障期间；同时，对于刚刚开始缴费的人来讲，退保很不划算，几乎退不到钱。总之，购买了保险以后，退保是最不明智的选择，如果自身急需资金救急，可以通过与保险公司商量的办法，部分抵押贷款等方式解决。
目前的银保产品多以寿险为主，投资人一定充分认识自我需求，综合考虑自身的经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。比如，一部分分红险，除了自有保障外，还可附加防癌保险、双倍意外保障、特定意外保障等内容，这部分附加内容可能更价廉物美；比如一些养老产品，既可做长期投资，又可做养老保障，比较适合30岁至55岁年龄段的人。 |
| 原文地址： 和讯理财 |
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| 满城尽带黄金甲 理财金蛋该放哪个篮 |
牛气冲天的股市不仅极大提升了股票和基金的人气，投连险也跟着沾了不少光。除了“股票涨疯了”、“基金卖疯了”之外，投连险也“疯了”——市场上不断传来几百万大单投保投连险的消息。
目前的资本市场可谓“满城尽带黄金甲”，面对如此多赚钱的道道，投资者很容易看花眼，我们手中有限的资金该如何配制，才能做到既赚钱又安全呢？
投连险更应注重保障 风险低于股票、基金
在牛市行情下，股票、基金、投连险都能给投资者带来丰厚的收益，但这三种投资理财工具却又风格迥异，其收益和风险是依次递减的。其中，股票的收益最大，风险也最高；基金由于是专家理财，风险略小于股票，但仍没有摆脱“靠天吃饭”的命运；投连险被称为“基金中的基金”，是保险公司利用自己的专业优势精选出来的基金组合，风险自然是三者中最小的。
另外，因更强调投资功能，投连产品与传统寿险产品(包括分红险)相比，政策环境更为宽松，可更多投资于风险较高但预期收益也较高的投资渠道。以基金为例，投连产品可将资金100%投资于基金品种，而分红保险最多不能超过15%，传统产品则受到更为严格的限制。
一提起投连险，很多消费者都会以投资的心态去看待，关心的是收益率有多高，很少去关注产品的保障功能，一旦发生风险时就会导致保障不足。投连险是保险品种中惟一让客户自担风险的险种，它与股票、基金最大的一点不同是能为投资者提供一定的保障。投连险是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定。实际上，在国外成熟的资本市场，消费者购买投连险首先关注是否已有足够的保障。目前，市场上销售的一些产品的保障功能比较弱，甚至不足1%。
保监会新出台的《投资连结保险精算规定》强化了投连险的保障功能，规定万能险和投连险的保障比例不得低于个人账户的5%。
光大永明北京分公司首席理财规划经理周蓉表示，由于投连险的风险完全由客户自己承担，所以购买时做好保障计划非常重要。消费者除了可以通过投连险的保障功能实现保障，也可以购买其他的保险产品来增加保障。
投连险抗跌性强 适合长期投资者
股市风云变幻，不同股票的收益往往是无法保证的；基金在去年牛市中的收益中也达到了60%-70%的平均水平；投连险的收益如何呢？
据了解，在今年初的4个月内，市场中的投连险产品成长型账户平均涨幅为20%左右。以安联投金世家投连险为例，其成长型账户、平衡型账户的卖出价分别上涨了21.9%和16.4%。而瑞泰人寿、信诚人寿的高风险账户，也均有10%以上的涨幅；光大永明的投连险产品从2002年至今的平均收益也在18%左右。
从收益和安全问题上看，投连险的投资者由于初始费用相对较高，注重的是长期的投资回报，其资产流动性要求会小于开放式基金；开放式基金为防止出现资产的流动性风险，必然会保持一定的现金以备赎回，从而影响到其总的投资回报。
周蓉表示，投连险的收益大致相当于一只中等偏上的基金。在牛市行情中，投连险赚钱效应比不上基金和股票；但一旦市场下跌，投连险表现出来的抗跌性往往是最好的。投连险更适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。
专家提醒，从投资功能来看，投资连结险属于中长线投资，投保时必须缴纳一笔不低的初始费用，而退保时则根据投保年限又需缴纳手续费。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，而不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出。今年的投资市场预计将是上下波动的状况，需要更加审慎地选择投资的品种，切记不要把投连险当成股票来买，而应该作为一种长期投资的理财方式。
牛市仍需谨慎 投资前做好规划
股市和基金的风险自不必说，投连险的风险有哪些呢？投连险因在我国诞生时间不长，还存在诸多风险，表现为：险种自身的投资风险；国内外金融环境(尤其是资本市场)变化带来的收益不确定；保险公司经营与管理不完善增加了客户投资与理赔的风险；我国保险监管机制有待健全给保户权益保障带来的风险等。理财专家提醒，即便在目前股市持续走高的情况下，投资者投保亦应持谨慎态度。
西南财经大学信托与理财研究所研究员黄英君建议，目前，投资者购买投连险仍应以保障功能为主，投资功能为辅，兼顾储蓄功能。短期内，股市的变化等会对投连险的收益产生一定影响，但如果将其放在一个“长期储蓄”概念下，资本市场的动荡不会对其产生必然影响。
而且，在投连险理财顾问的帮助下，投资者可以通过理想的投资组合，打破资金收益与股市间“一荣俱荣、一损俱损”的关联。因此，投资者应尽量避免过于注重短期收益而冲动投保或者退保。
由于投连险的不同类型投资账户以及保障账户的额度可进行调整，周蓉建议投资者在购买投连险前，应首先做好理财规划，根据不同时期的财务需要对资金账户进行合理配置。
例如，一名30岁的新婚男子，其包括房屋贷款在内的各项债务是80万元，还要考虑父母养老、孩子的教育准备金等问题。那么他在购买投连险时，就应该把这些因素都考虑进去，根据家庭不同时期的不同需要，在投连险账户中调整自己的保障额度。购买初期由于存在孩子教育和赡养父母的压力，保障账户应该准备足够的额度；随着年龄增长，退休后压力减小，可适当增加投资账户的资金。
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| 原文地址： http://finance.QQ.com 2007年04月06日09:28 北京商报 |
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| 英国投连险产品的发展及对我国的启示 |
英国投连险产品的发展走势
在英国，投连险被称为基金连锁保险（Unit-linked Insurance）。自1961年第一张投连险保单在英国诞生以来，其发展极为迅速，很快抢占了英国寿险市场份额第一的位置。1997年投连险占寿险保费的比例已达55％，2004投连产品占据了58.06％的寿险市场份额。从1994年到2004年的投连险保费收入的年平均增长率（经过通货膨胀调整）高达6.6％。而另一主力险种——分红保险，在1980年到1999年之间也保持着较快的增幅，但在2000年之后，情况却发生了较大改观，分红保险的保费收入出现较大下滑，与1999年分红保险保费收入的峰值相比下降了73％，许多原本购买分红保险的人转而购买投连险。与此同时， 传统寿险的保费收入开始有所上升。 2004年其产品份额为25.81％，比五年前增长高达146％，其主要原因是英国房地产市场的火爆，人们开始更多地向银行贷款购买住房，这极大地刺激了住房抵押寿险的需求，人们倾向于购买一份与还款期限对应的定期寿险来对自己的还款能力进行保障。
英国的投连险之所以能够顺利成长，主要原因有：第一，在英国，公众储蓄的预防性动机非常突出；而英国又是投资信托的发祥地，公众对于有“持份”概念的基金连锁型保险易于理解，所以对于保单现金价值直接与保单项下资产价值挂钩的投连险产品较为认同。第二，在英国推销投连险并不需要像美国那样取得执照，而是由精通商品内容的业务员或者独立金融顾问来担任，一般而言，并不会夸大宣传，消费者也通常是在充分理解商品特性之后签约。第三，英国的投连险主要运用混合基金，即用一个基金来从事分散投资，因而单位价格的上升比较安定。第四，股票市场处于多头活络阶段，股票价格又屡创新高，间接提高了消费者购买投连险的意愿。
英国投连险发展对我国的启示
（一）充分、全面的宣传是确保投连险发展的前提。投连险除具一定的保障功能外，其保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩，缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位，一部分购买寿险保障；投资账户内的资金由保险公司负责投资运作，消费者享有全部投资收益，同时承担相应的投资风险。因此，如实阐述投连险的内容与实质，使消费者有充分的认识和理解，是投连险在英国得到持续稳定增长的原因之一。
（二）投连险的发展与资本市场有密切的相关性。在英国，投连险产品的保费收入投向股票市场的比例远远高于传统寿险，因此其投资收益率受到股市波动更大的影响。在20世纪70年代的高利率、股市低迷时期，消费者可以通过存款很容易实现高于其它投资的收益，因而在70年代末，投连险在寿险市场的份额极低。进入80年代，股票价格一路走高，投连险产品对于消费者来说颇具吸引力，因为它们给消费者提供了直接参与飙升的股票市场的机会。据分析，股票市场10％ 的增长会带动趸缴投连产品销售增长15％ 。
（三）强大的银行保险和独立金融顾问（IFA）保证了投连险的大幅增长。据统计，在英国的投连险销售中，银行保险公司和独立金融顾问占有重要地位，其销售的产品份额可达70％以上。银行保险公司对于推动投连险业务有着其既定的利益，因为它们可以借此把保障同共同基金产品合而为一，通过合作留住一部分本来会流向保险公司的资金。独立金融顾问通常受过良好的训练，比起专属代理人或公司的销售队伍来说，拥有更多的投资专业技能，他们还能为潜在的消费者提供合理化的投连险购买建议。
（四）保险公司的风险控制能力至关重要。对于投连险而言，其风险大，管理复杂，保险公司必须进行严格的风险控制，方能保持盈利，增加对消费者的吸引力。英国的寿险公司一直是英国金融市场上一只非常活跃的力量，在长期的经营中积累了丰富的经验，有着娴熟的风险控制能力，投资方式十分灵活，能有效地利用股指期货与期权，互换等金融工具来防范经营风险，提高投资收益率。例如：2003 年春季，由于股市的不景气，英国寿险公司购入了不少虚值看跌期权来防备股市进一步下跌，还通过出售虚值看涨期权放弃因股票市场价格回升所带来的收益，以减少所购买的看跌期权的净成本；而对于因所持债券到期日低于具有保证收益率的储蓄产品和年金面临的债券收益率下降的风险，英国保险公司采取的一个策略是购买长期互换合约来规避该风险。
我国投连险发展的阶段回顾
自1996年6月以来，央行连续八次下调银行基准利率，一年期定期储蓄利率从10.98％处调到1.98％，低利率使得保险公司承受了巨大的利差损压力。1999年10月，平安保险公司率先在国内推出了世纪理财投资连结保险，其后，各寿险公司纷纷效仿，投连险迅速发展。但投连险的发展可谓一波三折，归纳起来，可分为三个阶段：
第一阶段：1999-2001年，高涨期。投连险产品自问世以来，便受到市场的热捧， 吸引了大量消费者，保费快速攀升。根据保监会的统计，2001年，投连险产品的保费收入高达106.62亿元，同比增长542.26％，占到了人身险总保费收入的16.5％。投连险产品成为众多消费者的首选寿险产品。
第二阶段：2002-2005年，低迷期。2001年下半年，投连险逐渐降温，有关投连险的投诉开始增长，并出现零星退保现象。2002年，由于资本市场持续低迷，投连险业绩下降甚至亏损。加之一些保险代理人的误导，使得投连险退保风波遍及全国，许多保险公司被迫停办了该险种。中国人寿、太平洋寿险等相继淡出了投连险市场，而在主推投连险的平安保险公司的寿险保费收入中，投连险业务也是一路下降。2001年，平安投连险收入占寿险业务的24.06％，而2002、2003、2004年，其占比则分别为12.3％、9.61％和8％。
第三阶段：2005年至今，恢复期。2003年保监会制定了新型人身保险产品精算规定，对于投连险产品准备金的提取等做了一系列明确的界定。一些保险公司相继开发了第二代投连险，但由于资本市场不景气，并未有起色。2005年，随着偏重投资债券的账户扭亏为盈，投连险慢慢走出低迷期。由于股权分置改革的逐渐铺开，2006年国内A股市场终于爆发井喷行情，投连险的保费也节节攀升，据统计，在北京地区今年1到4月寿险总保费较去年同期锐减一半的背景下，投连险保费收入达到2.2亿元，基本与去年持平，且在寿险公司总保费中的占比较上年同期增长近一倍。
作为保险公司开发的一种衍生类产品，投连险的起伏曲折发展过程说明其在目前中国的保险市场上具有生命力，满足了消费者在保障之外的投资需求。我国居民人均GDP已经突破1000美元，其消费结构发生了显著变化——从简单的储蓄到财务管理以及生命规划的转变。投连险作为一种规划型的投资产品有效地解决了保险业投资品种缺乏的问题，为消费者提供了多样化的选择。同时，投连险的发展对于加强保险业与资本市场的密切联系具有重要意义，对于促进金融一体化具有积极的推动作用，保险公司作为稳健的机构投资者，可以规范其他投资主体的投资行为，减少资本市场的波动性，削弱纯粹投机行为给资本市场带来的风险和不良后果。因此在经济比较发达地区，如北京、上海及一些省会城市，加大推广投连险的力度，应成为我国保险业发展的一个举措。
发展我国投连险的建议
虽然投连险问世已经7年，但它在国内还是一个不成熟、前沿型的险种。在目前的市场环境下，建议采取如下措施加以完善和促进：
第一，建立高素质的营销人员队伍和专业化营销的渠道。投连险是一种适合个人生命周期动态理财的金融工具，具有高度的复杂性，对从业人员的素质要求较高，不仅要求其掌握相关的金融法律政策，具备基本的保险知识和营销技巧，同时还要有法律、金融等相关知识，具备一定的业务谈判能力和较强的沟通能力。因此不能依靠传统的营销员，必须发展专业化的理财师队伍，根据消费者的个性化需求和其本身所具有的理财知识、经验，为消费者制定完善的投资组合。同时，可以在一些银行网点，进行投连险的销售试点。目前我国银行代理保险产品单一，同质化程度高，绝大部分为趸缴五年期分红型寿险产品。可以利用银行具有丰富的消费者资源和多种营销渠道的优势，通过向银行网点派理财规划师，向消费者准确地表述和推荐适合的投连险产品。
第二，提高投资运作和风险控制能力。由于投连险将自己的盈利模式建筑在投资之上，不完善的资本市场就成为其健康发展的硬约束。2005年国内保险资金的全年投资收益率为3.6％，远低于国际水平，国际可比上市寿险公司投资收益率在10％左右，股本回报率在14％左右。投资的低效率在很大程度上制约了投连险的发展。同时，由于保险与银行、证券、基金等金融机构之间，已经逐步形成相互影响、相互依存、风险波及等综合复杂的格局，再加上投资策略和技术操作等因素日渐复杂，我国保险投资存在着一定的潜在风险，如证券托管风险和基金市场风险，2004年券商风险暴露对保险业的影响非常巨大，而基金市场的制度缺陷，造成保险投资基金的巨大浮亏。因此，一方面国家应采取措施加快资本市场的发展，增加投资品种；另一方面，在目前的资本市场环境下，保险公司须根据投连险产品资金流的特点，制定适宜的投资方式和策略，在精算、会计、投资部门的紧密配合、相互制衡之下，选择合适的投资资产组合，提高资金运用效率，降低资金运用风险。
第三，客观宣传，理性引导消费者。2001年的投连险风波一部分原因是一些保险代理人为了吸引和刺激消费者购买投连产品而片面强调高回报率和增值功能，却很少告知产品的潜在风险和保险公司不提供保底收益的事实。因此，在推广投连险时必须向消费者说明投连险的本质是建立在保障功能基础之上的一种长期理财工具，弱化消费者对短期收益的注意力，同时充分提醒消费者投连产品的投资风险，严禁代理人在销售投连产品时片面夸大产品投资功能，同时应把投连险中投资账户资金运用的策略范围与限制和投资账户出现亏损的可能性及后果向消费者进行明确说明。
第四，加大监管力度，防范风险。理性、成熟的消费者是投连险发展的前提，而市场信息的充分化是消费者行为理性化的保障。针对保险市场中的信息不对称状况，监管部门应建立专门负责信息披露的组织机构，形成规范的信息披露机制，及时利用媒体对投连险的有关风险向社会做出披露，促使消费者明确自身权利和提高风险认识，加强对各公司的投连险宣传材料的检查。同时，监管机关要注意加强与新闻媒体的沟通，正确把握舆论导向，避免片面的、不客观的舆论给保险业造成系统性风险。此外，由于市场上新推出的投连险产品多以捆绑附加万能险的面孔出现，通过设定保证收益账户的形式吸引消费者，这对保险公司的资金运用提出了更高的要求，并蕴藏着新的利差损风险。监管部门应予以密切跟踪、监测和评估，防止潜在风险的累积和爆发。 |
| 原文地址： 郭丽军 程溢/中国保险报 |
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| 有了社保还有必要去买商业保险吗？ |
北京的吴先生：我想问一下，我们单位已经给上了“三险”，我还有必要买商业保险吗？
河北邯郸的吴小姐：我现在有社会医疗保险，怎样买商业医疗保险才能和我已有的社保不重复呢？
答： 按照国家要求，企业必须为员工上 “三险”，这指的是社会保险中的养老、医疗和失业保险。社保的特点是“覆盖广、保障低”，它能满足人们最基本的一些保障需求。商业保险作为社会保险的有益补充，可以很好地弥补社保，尤其是养老保险和医疗保险的不足。
社会养老保险，它是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的固定比例，在将来进入退休年龄时享有一定的养老金。社会养老保险是为了保障大多数社会成员年老时的基本生活需求而建立的，因此，不能指望光靠社保就能维持退休前的生活水平。而通过用商业养老做补充，可以避免退休时收入出现很大落差。
社会医疗保险，它只是在一定额度中提供基本的医疗保障。例如在北京，医疗保险主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。
对老百姓来说，社保提供的医疗保障只能算是最基本的，一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销；二是社保的报销金额有限；三是社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见，一场大病仍会给老百姓带来沉重负担，那么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。
目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则，保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助，有效弥补医疗费用的不足。
可见，要做到全面保障，就应当结合自己的需要，将社保和商业保险组合投保。
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| 原文地址： http://finance.QQ.com 2007年02月13日10:01 中国保险报 |
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| 合资保险公司增资扎堆 比例上限难突破 |
昨日，中国保监会发布了三家中外合资保险公司关于变更资本金的批复。其中：信诚人寿增资到14.5亿元；中意人寿增资到19亿元；海尔纽约人寿增资到5亿元。
而且，三家公司的原有股东比例都不改变，仍然维持50%兑50%的比例现状。
从三家公司的增持比例看，中意人寿增持的幅度最大，从原来的13亿元，增加到19亿元。而信诚人寿从原来的11亿元增持到14.5亿元，海尔纽约从原有的4.2亿元增持到5亿元。
专家分析，中外合资保险公司同步提升资本金投入，表明合作双方都看好中国的保险市场。由于50%对等的要求并没有放松，因此，即使出现了一些外方希望放宽比例的议论，也不会从大的方向上进行改变。 |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.04.27 07:34】来源: 中国证券网-上海证券报 |
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| “股神”巴菲特眼中的保险业 |
回首20世纪的华尔街股市，收益率能够战胜标准普尔500指数的投资者屈指可数。而“股神”沃伦·巴菲特却以100美元起家，成为拥有资产429亿美元的“世界第二富豪”，创造了39年资本增值2595倍的投资神话。
在巴菲特的投资历程中，保险业具有不可替代的作用。1967年2月23日，巴菲特的投资旗舰公司——伯克希尔公司，通过向国家赔偿公司投标的方式进入到保险业。发展至今，伯克希尔公司近半数的运营收入来自其保险与再保险业务，并拥有包括盖可汽车险公司（GEICO）、国家保险公司和通用再保险公司等近20家保险机构。其保险产品种类丰富，涉及寿险、财产险及巨灾险等众多领域。那么为何“当代最伟大的投资者”如此看好保险业呢？
首先，巴菲特认为保险业能获得丰富的浮存资金，即保费收入。巴菲特曾经说过，“我们目前拥有70亿美元的浮存资金金额。假如现在有人为我提供70亿美元资金，而且收入可以免征利息所得税，但是，从此以后永远不得从事保险业务——永久性地退出任何形式的保险业务竞争——我是否会接受呢？答案是否定的。”
产生这种结论的原因并非巴菲特偏爱浮存资金，或者厌恶现金，而是他认为浮存资金可以不断的增值，这才是投资者所追求的目标。虽然保费收入在保险公司财务处理中体现为负债项目，但在长期看来，保费收入是保险公司现金流的稳定来源，是决定公司内在价值的重要因素。
另外，巴菲特认为保险业具有长期稳定性。他从导师格雷厄姆那里学习到了股市波动的永恒规律：“从短期来看，市场是一台投票机；但从长期来看，它是一台称重机。”所以巴菲特极少投资于高科技和新兴产业，因为这类产业排除了他所期望的长期稳定性。利用哈佛大学迈克尔·波特教授的“五种作用力模型”对保险业进行分析也可以发现：保险业具有较高的进入壁垒，是典型的规模经济型产业；由替代产品带来的竞争压力较小；应属于长期稳定的产业。
虽然“9·11”事件以及飓风的袭击给伯克希尔造成数十亿美元的损失，但巴菲特却从未停止其“保险集团”的扩展计划，最近，他还相继收购了康氏再保险公司的北美业务以及英国劳合社旗下一家再保险公司Equitas。尽管保险产品所承保的风险在短期之内是偶然事件，但对长期而言则是必然事件。因此，保险公司的主营业务利润可以在10年或者20年内趋于稳定，这也正是“股神”巴菲特投资保险业的主要原因。
投资界人士常常这样描述“股神”巴菲特的投资：如果你在1956年把1万美元交给沃伦·巴菲特，那么今天你就拥有了2.7亿美元的税后收入。在分析过巴菲特的投资策略以后，我们可以看出保险业不仅是这2.7亿美元的重要来源，更是它继续增值的主要途径，或许五十年后“股神”与他所看好的保险业会创造出新的“投资神话”。 |
| 原文地址： 中央财经大学保险学院 王莹/国际金融报 |
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| 投保指南：投连产品适合哪些人购买？ |
作为一个融保险保障与投资功能于一体的险种，随着去年股市的大涨，投连险收益水涨船高而被更多的被保险公司和代理人提起和推广，且被一些代理人俗称为“赚钱险”、“最保险的保险”。
而随着今年四月保监会对投连万能作了新的精算规定，接下来的几个月里将出现各大保险公司投连产品的推出高潮。然而即使包含一些已经买了它的客户都不一定对它有很详尽的了解，这里每日经济新闻对其做些简单介绍，期望能起个抛砖引玉的作用，也期望投资者不必因盲目投资带来损失。
投连险，全名投资连结险，作为保险的一个险种，当然是投资连结保障了，回归保险保障的原始初衷，更多的理解成保障连结投资。它区别于传统寿险在于既保障又要投资，保险公司根据客户的要求通过公司的专业投资专家运用保费去投资理财，客户享有保障的同时享有投资的收益，同时客户自己承担投资的风险。
从国际上的发展经验来看，寿险产品经历了纯保障型、分红型、万能型、投连型几个过程，就目前来看，投连险是现阶段寿险市场的最高端产品，从保障程度到设计理念，投连险都代表了现期保险发展的最高水平。
有句话说得好：最有钱的人并不是买保险最多的人，而缺钱的人更需要有保险，简而言之，保险适合所有人。作为保险的发展趋势，投连险也不例外，但具体而言，投连险特别适合于以下几种人购买：
因为投连险费率比传统险低，以最少钱购买保障，最贴近保险的原始初衷，所以投连险特适合于只想花少部分钱购买保障的人；
投连险保额、保费及投资额度可以调整，所以适合于对未来生活或家庭预算不太确定的单身年轻人，他们可以随着自己不同时期承担责任的不同调整自己的保额、保费及投资额度；
投连险可以选择月缴等方式，一下子不用缴太多保费，所以投连险特适合于每月结余不多尤其是刚毕业不久收入不是很高的人；
投连险注重的是中长期投资收益，所以也适合于有一定保障后手上又有比较宽裕的资金来做中长期投资的人；
投连险有投资功能，且是保险公司专业的投资专家投资理财（机构理财的优势），而国内的资本市场还不是很成熟与规范（我比较赞同一句话说在国内没有内幕消息的人最好不要投资股市），所以投连险特适合于没有基础金融知识而又有投资理财需求的人；
投连险是专家理财，机构理财，风险相对较低，所以投连险也特适合于有基础金融知识而又有投资欲望但是没有时间来管理的一些人。(据合资公司只专做投连险的瑞泰公司数据统计,去年该公司平均每张投连险的保费是35万) |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.05.10 08:11】来源: 每日经济新闻 |
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| 巴菲特财富哲理：拥有很多财富时就会从此不满足(三) |
故事三：99族奴
哲理警示：拥有很多财富时就会从此不满足。
有位国王，天下尽在手中，照理，应该满足了吧，但事实并非如此。国王自己也纳闷，为什么对自己的生活还不满意，尽管他也有意识地参加一些有意思的晚宴和聚会，但都无济于事，总觉得缺点什么。
一天，国王起个大早，决定在王宫中四处转转。当国王走到御膳房时，他听到有人在快乐地哼着小曲。循着声音，国王看到是一个厨子在唱歌，脸上洋溢着幸福和快乐。国王甚是奇怪，他问厨子为什么如此快乐？厨子答道：“陛下，我虽然只不过是个厨子，但我一直尽我所能让我的妻小快乐。我们所需不多，头顶有间草屋，肚里不缺暖食，便够了。我的妻子和孩子是我的精神支柱，而我带回家哪怕一件小东西都能让他们满足。我之所以天天如此快乐，是因为我的家人天天都快乐。”
听到这里，国王让厨子先退下，然后向宰相咨询此事，宰相答道：“陛下，我相信这个厨子还没有成为99族奴。”
国王诧异地问道：“99族奴？什么是99族奴？”
宰相答道：“陛下，想确切地知道什么是99族奴，请您先做这样一件事情：在一个包里，放进去99枚金币，然后把这个包放在那个厨子的家门口，您很快就会明白什么是99族奴了。”国王按照宰相所言，命人将装了99枚金币的布包放在了那个快乐的厨子门前。
厨子回家的时候发现了门前的布包，好奇心让他将包拿到房间里，当他打开包，先是惊诧，然后狂喜：金币！全是金币！这么多的金币！厨子将包里的金币全部倒在桌上，开始查点金币，99枚？厨子认为不应该是这个数，于是他数了一遍又一遍，的确是99枚。他开始纳闷：没理由只有99枚啊？没有人会只装99枚啊？那么那一枚金币哪里去了？厨子开始寻找，他找遍了整个房间，又找遍了整个院子，直到筋疲力尽，他才彻底绝望了，心中沮丧到了极点。
他决定从明天起，加倍努力工作，早日挣回一枚金币，以使他的财富达到100枚金币。由于晚上找金币太辛苦，第二天早上他起来得有点晚，情绪也极坏，对妻子和孩子大吼大叫，责怪他们没有及时叫醒他，影响了他早日挣到一枚金币这一宏伟目标的实现。他匆匆来到御膳房，不再像往日那样兴高采烈，既不哼小曲也不吹口哨了，只是埋头拼命地干活，一点也没有注意到国王正悄悄地观察着他。
看到厨子心绪变化如此巨大，国王大为不解，得到那么多的金币应该欣喜若狂才对啊。他再次询问宰相。宰相答道：“陛下，这个厨子现在已经正式加入99族奴了。99族奴是这样一类人：他们拥有很多，但从来不会满足，于是拼命工作，为了额外的那个‘1’，他们苦苦努力，渴望尽早实现‘100’。原本生活中那么多值得高兴和满足的事情，因为忽然出现了凑足100的可能性，一切都被打破了。他竭力去追求那个并无实质意义的‘1’，不惜付出失去快乐的代价，这就是99族奴。” |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.05.09 08:29】来源: 中国新闻网 |
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| 巴菲特财富哲理：投资得当才会带来丰厚的回报(二) |
故事二：10美分的回报
哲理警示：投资得当才会带来丰厚的回报。
雷诺·艾丽丝是位于美国佐治亚州罗马市的艾丽丝学校的创始人。20世纪初的美国虽然已经有了不少知名的私立学校，但公立学校却还是很少。身为教师的艾丽丝深知教育对于人生的重要意义，为了让穷人的孩子也能有学上，她决定自己筹集资金在当地兴建一所公立学校。
艾丽丝听说有个叫亨利·福特的汽车商很有钱，而且经常资助一些公益事业，于是她便去向他求助。然而，当得知眼前这个女人的来意后，早巳讨厌别人把自己当成捐款专业户的福特，只是从衣兜里掏出一枚10美分的硬币扔在办公桌上，不屑地说：“我兜里就这么多钱了，快拿着离开这里吧！”
面对福特的傲慢无礼，艾丽丝并没有恼怒。她从桌上拾起硬币后就离开了。回到罗马市后，她用那10美分买了一包花生豆，然后把它们种到地里。在她的精心照料下，一年后，花生种子已经长成了繁茂的花生园。
这一天，艾丽丝又来到了福特的办公室，但这回不是来要钱的，而是来还钱的。她把花生园的照片和一枚硬币一起交到福特手中，并且很高兴地对他说：“这是您去年送给我的10美分，钱虽然不多，但是如果投资得当就会带来丰厚的回报。”
福特看过照片后惊讶不已，他不得不对面前这个女人刮目相看。随即他便签了一张25000美元的支票交给艾丽丝，这在当时可是个天文数字。
不仅如此，在之后的几年中，福特还陆续为艾丽丝学校捐筑了一幢以他的名字命名的教学楼和几座哥特式建筑。当他看到孩子们坐在宽敞明亮的教室里专心致志地学习时，福特深信正如艾丽丝所言，他的投资势必会带来丰厚的回报。 |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.05.09 08:29】来源: 中国新闻网 |
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| 巴菲特财富哲理：不弃原来就得不到后来(一) |
当今世界最具传奇色彩的证券投资家沃伦·巴菲特，曾以独特、简明的财富哲学和投资策略，投资可口可乐、吉列、所罗门兄弟投资银行、通用电气等著名公司股票以及可转换证券而大获成功。
在巴式财富哲理中，有三种哲理警示我们必须时刻重视：一是不抛弃手中原来仅有的就得不到后来更多的；二是投资得当才会带来丰厚的回报；三是拥有很多财富时就会从此不满足。以下用三则小故事介绍巴式财富的哲理警示……
故事一：1元和10元
哲理警示：不抛弃手中原来仅有的就得不到后来更多的。
苏珊的丈夫嗜酒如命，苏珊容忍了许多年，最终作出了一个痛苦的决定，带着年幼的孩子离开他。事实上，即便是和丈夫离婚之后，苏珊和他之间的麻烦依然持续着。苏珊意识到，除了离开这个城市，自己别无选择。但一次又一次，苏珊无法下这个决心，她爱她的房子，她爱她的邻居，这里的许多东西都让苏珊留恋。
苏珊找到一家房地产公司，将她的房子挂在了“待售”榜，并向1400里以外的西雅图传去了她的工作申请单。然后，苏珊回到家中，等待了许多天。一个月后，苏珊又换了两家房地产公司，但仍然没有找到房子的买主。苏珊觉得，卖不掉房子，她可能就没有能力离开这个城市了。
离婚的压力、生活的艰苦几乎使苏珊崩溃，睡眠也因此变得异常困难。事实上，苏珊能够很快入睡的唯一地方是在教堂。每星期苏珊都要到那里，坐在教堂的第三排或者第四排，不长时间便昏昏欲睡……
春天来了。已经过去了六个多月，苏珊的房子仍然没有卖出去。又是一个礼拜天，理查德牧师召集孩子们作祷告。当孩子们在他的面前坐好，他从口袋里掏出了一卷1元的纸币，在每个孩子手中放上一张。然后，他伸进另一个口袋，掏出一张10元的钞票。
“你们也能拥有这张10元钞票，”他将10元的钞票高高举起。孩子们聚精会神地坐着，手中紧紧攥着1元的纸币，“但是，要想得到这个，你们必须丢掉你们已经得到的纸币。”
这真是有趣的一幕。那些孩子中没有一个愿意丢掉他手中的1元纸币。尽管他们的年龄，已经足以让他们知道，10元要远多于1元。最终，理查德牧师将他的10元钞票又放回了他自己的口袋中。这个小演示，使苏珊在教堂习惯性入睡之前，思索了好一会。苏珊突然知道自己做错了什么———她正用她的手紧紧攥着一枚硬币，而这是一枚破旧不堪的硬币———也就是她太爱她的房子，太留恋她已经熟悉的环境。但是在潜意识里，苏珊并没有足够的把握，在西雅图就一定有一张“10元钞票”在等着她。每当苏珊想到这里，就觉得移居出去，就像在茫茫黑暗中，有一条沟壑，让她不寒而栗。
又经过了一些时候的心理磨练，当“1元和10元”的警示不断出现在苏珊的脑海中时，苏珊知道她必须离开了。远离她多年的习惯，必须作出一次大的跨越。于是，苏珊告别了那枚破旧的1元硬币，和孩子在西雅图开始了新的生活。
的确，在西雅图，苏珊实现了畅销作家的梦想，尽管这个梦想被延误了很长时间。它同时也让苏珊拥有了一个情投意合的新丈夫，三个孩子以及三个孙子。
苏珊的“10元”包含了晚年生活中苏珊根本无法想象的幸福。但是，苏珊清楚地知道，在她能够拥有现有幸福中的任何一项之前，是她毅然张开了自已的手———不抛弃手中原来仅有的就得不到后来更多的。 |
| 原文地址： www.hexun.com 【2007.05.09 08:29】来源: 中国新闻网 |
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