| 店主:望晓燕 |
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| 体面养老离不开年金险 |
主持人：商业养老保险建立在投保自愿的基础上，包括年金保险、两全保险、定期保险等，其中就长期确定的固定养老规划而言，商业年金保险无疑具有更多优势。与基金、股票等其他投资理财工具相比，年金险的核心优势在于帮助客户用确定的钱做确定的规划。
保险聚焦
仅有社保难保生活质量
国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。我们领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示为：上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。由于社会养老保险个人账户已统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费的3%不再划入“个人账户”。
因此，假如一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元。假如他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金为每月：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为3000元社平工资的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量的折扣比例会更高。据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率在30%以下。
如果按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数（收入中用于吃的比例）的30%-40%为“富裕”阶段的标准，那么届时的退休养老金则只够维持吃的需要——靠国家的基本社保养老，只能解决温饱。
如何配置养老计划
专家建议，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。
虽然社会基本养老保险是我国社保体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，中宏保险寿险顾问认为，想要过上优质体面的晚年生活，在制定自己的养老规划时，可考虑购买商业养老保险，以弥补社保的不足。
商业年金保险就犹如个人养老规划的“守门员”，一般而言，基金、股票、房地产会带来较大的收益预期，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。
产品速递
“反向”制定投保计划
信诚人寿中推出“福享未来”年金保险（分红型），这是一款针对客户需求来 “反向”制定投保计划的养老险种。客户的预期月领养老金计划将成为核算保费的一个重要指标，一份“福享未来”的保单不仅首先明确一定年限后可以到手的年金，同时更完全根据你的需求，引导你重新排定自己的个性养老计划。
“我的养老金，我说了算”，作为一款选择灵活，专为退休规划设计的养老年金产品。它可以配合你的退休养老愿望，选择从50岁、55岁、60岁、65岁领取养老金。当然，根据每个人的不同选择，保险公司会算出你个人的缴费标准。
同时，这也是一款可以满足家庭养老需求的年金产品。相依为命的两个老人，如果在领取年金的过程中，其中一个过早辞世，家人可以继续领取养老金。将养老年金的受益者由“个人”上升到“家庭”，这算是商业养老险的一大创新。除了关注个体养老外，也看到个体背后的家庭生活保障，就算是“接力”领取，也要让养老保障真正到达客户，使被保险人家庭支柱的责任得到延续。
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| 原文地址： 我有话说 |
| 已收藏到 ┊ 点击：105 ┊ 2008-07-05 13:19:17 |
| 工作后退休前 人生黄金期三大保险不可少 |
王先生3年前买了一份寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，但对于处于人生黄金期的人群，即参加工作后至退休前这一段时间，对保险的需求不能离开"寿险、重疾险和意外险"这3种险。
健康险：重疾保障不可少
重大疾病的发生率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。
定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。
建议：切忌"临时抱佛脚"
许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。保险专家表示，保险公司出于风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平角度考虑。因此，保险还是应该做好提前规划，未雨绸缪，而不是"临时抱佛脚"。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是"必保险种"，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：定期险＋附加险
在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时搭建风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。
人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
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| 原文地址： 我有话说 |
| 已收藏到 ┊ 点击：115 ┊ 2008-07-05 13:10:06 |
| 家庭理财做好规划 先建一本“理财帐” |
一提到财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记帐开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。
很多人都知道要理财，但是却不知从何而起。理财其实不难，从了解收支状况、设定财务目标、拟定策略、编列预算、执行预算到分析成果这六大步骤，可轻松 的进行个人财务管理。至於要如何预估收入掌握支出，进而检讨改进有赖於平日的财务记录，简单的说记帐是理财的第一步。
记帐贵在清楚记录钱的来去。每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记帐习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到适切满足。
通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从那里来、是source的观念，另一种是钱从那里去、是use的观念，每日记帐必需清楚记录金钱的来源和去处，也就是会计学所称的「复式会计」。
一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如九月十八日刷卡买了一件八百元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。
资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一 台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。
集、分类方便记帐
如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放置固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
上面的复式记账方法如果你觉得有困难，那就看看下面的"流水账"式记法。……不过，前者是教你做家庭的cfo，后者是培养你做拔拉算盘的"记账先生"。嫌头衔小？？。。。一步步来吧。cfo原来也是先做小会计的嘛～～～
收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。
同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。"月光族"如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。
逐笔记账，做起来还是有一点难度的。现在已经进入"刷卡"时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助记账。
另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中做记录，以防时间长了遗忘。
记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公 用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳 定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。
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| 原文地址： 无 |
| 已收藏到 ┊ 点击：89 ┊ 2008-07-05 12:56:06 |
| 爱车度夏留意保险5不赔 |
天气炎热爆胎不赔
天气炎热，轮胎充气不要充得太足，热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大，快速行驶时甚至可能造成爆胎导致重大事故发生。据了解，保险条款中也规定了，车轮单独损坏造成的损失和费用，保险公司不负责赔偿。车轮单独损坏是指仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏，而车辆其他部位未发生损坏的情况。
建议：轮胎充气时不要超过限定的气压标准。尤其是天气炎热时跑长途时，车主最好中途停车检查一下轮胎的状况。对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的。而对轮胎爆裂造成的车辆、第三者等其他损失可以进行赔付。
发动机泡水不赔
夏天雨水多，当汽车陷在雨中熄火时，司机往往会下意识地打火发动汽车，这样很可能将活塞、连杆、气门等发动机的核心部件统统损坏。损失少则几千元，多则几万元。保险合同中会约定，因发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司是可以免责的。
建议：汽车被淹后，司机应离车求援，最好请修理厂派员工帮忙将车拖出后再作检查。过水坑时，如果不知深浅，最好将车挂在最低挡位上，稳住油门，平缓驶过。如果实在不放心，也可以将车停下，亲自试走一遍。另外，每辆汽车的说明书上都标明了涉水标准，驾驶者最好心中有数。
风雨导致划痕不赔
由于夏季车子遭到暴晒和雨淋的机会大许多，如果车子原来就有划痕，那么划痕部位就容易出现锈蚀或底漆剥落的情况，而这种损失，保险公司被视为自然损坏。也就是条款中会规定，对于“无明显碰撞痕迹的车身划痕”，保险公司不负责赔偿。
建议：车身有划痕的，车主应尽早去修复。同时，据了解，中国人保对于使用三年以下的车可以投保车身划痕险，保障无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，价格在200元左右。
高温自燃损失不赔
在高温气候，汽车发生自燃的情况可能要多一些，但据了解，如果自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失，保险公司是不赔偿的。 有的保险公司将车辆自燃险合并到车辆全险中，车主只要购买了车辆全险，一旦遭遇自燃事故，就会得到赔付。目前，现在车险市场的保险公司都可以对自燃险进行单独投保，价格大致为几十元到几百元不等。
建议：为防止车辆自燃，司机应将车的油路紧固好，防止漏油；定期更换老化电路、电器；及时检查润滑油，防止缺油造成发动机温度升高；车尽量不要停在太阳下面暴晒，避免发生上述自燃情况。这里值得提醒一点的是，车主没有投保自燃险的，如果车子在两年保修期内发生自燃的，可以要求4S店来赔偿。
车内危险品爆炸不赔
有些爱抽烟的车主，有时会把打火机随手放在挡风玻璃前的小台子上，在夏天高温照射下，打火机很容易爆炸，而这种情况产生的损失，保险公司是不予赔偿的。
建议：除了打火机，女士常用的罐装发胶，以及罐装的空气清新剂等，都容易因为高温而爆炸，提醒车主在车上尽量少放或者不放此类物品。
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| 原文地址： 江南时报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：151 ┊ 2008-06-03 15:47:58 |
| 35岁以前成功的经典故事和九大习惯 |
习惯的力量是惊人的。习惯能载着你走向成功，也能驮着你滑向失败。如何选择，完全取决于你自己。
1.习惯的力量：35岁以前养成好习惯
你想成功吗？那就及早培养有利于成功的好习惯。
习惯的力量是惊人的，35岁以前养成的习惯决定着你是否成功。
有这样一个寓言故事：
一位没有继承人的富豪死后将自己的一大笔遗产赠送给远房的一位亲戚，这位亲戚是一个常年靠乞讨为生的乞丐。这名接受遗产的乞丐立即身价一变，成了百万富翁。新闻记者便来采访这名幸运的乞丐："你继承了遗产之后，你想做的第一件事是什么？"乞丐回答说："我要买一只好一点的碗和一根结实的木棍，这样我以后出去讨饭时方便一些。"
可见，习惯对我们有着绝大的影响，因为它是一贯的，在不知不觉中，经年累月地影响着我们的行为，影响着我们的效率，左右着我们的成败。
一个人一天的行为中，大约只有5％是属于非习惯性的，而剩下的95％的行为都是习惯性的。即便是打破常规的创新，最终可以演变成为习惯性的创新。
根据行为心理学的研究结果：3周以上的重复会形成习惯；3个月以上的重复会形成稳定的习惯，即同一个动作，重复3周就会变成习惯性动作，形成稳定的习惯。
亚里士多德说："人的行为总是一再重复。因此，卓越不是单一的举动，而是习惯。"
"人的行为总是一再重复。因此，卓越不是单一的举动，而是习惯。"所以，在实现成功的过程中，除了要不断激发自己的成功欲望，要有信心、有热情、有意志、有毅力等之外，还应该搭上习惯这一成功的快车，实现自己的目标。
有个动物学家做了一个实验：他将一群跳蚤放入实验用的大量杯里，上面盖上一片透明的玻璃。跳蚤习性爱跳，于是很多跳蚤都撞上了盖上的玻璃，不断地发叮叮冬冬的声音。过了一阵子，动物学家将玻璃片拿开，发现竟然所有跳蚤依然在跳，只是都已经将跳的高度保持在接近玻璃即止，以避免撞到头。结果竟然没有一只跳蚤能跳出来--依它们的能力不是跳不出来，只是它们已经适应了环境。
后来，那位动物学家就在量杯下放了一个酒精灯并且点燃了火。不到五分钟，量杯烧热了，所有跳蚤自然发挥求生的本能，每只跳蚤再也不管头是否会撞痛(因为它们以为还有玻璃罩)，全部都跳出量杯以外。这个试验证明，跳蚤会为了适应环境，不愿改变习性，宁愿降低才能、封闭潜能去适应。
我想，人类之于环境也是如此。人类在适应外界大环境中，又创造出适合于自己的小环境，然后用习惯把自己困在自己所创造的环境中。所以，习惯决定着你的活动空间的大小，也决定着你的成败。养成好习惯对于你的成功非常重要。
心理学巨匠威廉·詹姆士说："播下一个行动，收获一种习惯；播下一种习惯，收获一种性格；播下一种性格，收获一种命运。"
2.35岁以前成功必备的9大习惯
好习惯会使成功不期而至。我认为下面9个好习惯是成功必备的：
(1)积极思维的好习惯
有位秀才第三次进京赶考，住在一个经常住的店里。考试前两天他做了三个梦：第一个梦是梦到自己在墙上种白菜，第二个梦是下雨天，他戴了斗笠还打着伞，第三个梦是梦到跟心爱的表妹脱光了衣服躺在一起，但是背靠着背。临考之际做此梦，似乎有些深意，秀才第二天去找算命的解梦。算命的一听，连拍大腿说："你还是回家吧。你想想，高墙上种菜不是白费劲吗？戴斗笠打雨伞不是多此一举吗？跟表妹脱光了衣服躺在一张床上，却背靠背，不是没戏吗？"秀才一听，心灰意冷，回店收拾包裹准备回家。店老板非常奇怪，问："不是明天才考试吗？今天怎么就打道回府了？"秀才如此这般说了一番，店老板乐了："唉，我也会解梦的。我倒觉得，你这次一定能考中。你想想，墙上种菜不是高种吗？戴斗笠打伞不是双保险吗？跟你表妹脱光了背靠背躺在床上，不是说明你翻身的时候就要到了吗？"秀才一听，更有道理，于是精神振奋地参加考试，居然中了个探花。
可见，事物本身并不影响人，人们只受到自己对事物看法的影响，人必须改变被动的思维习惯，养成积极的思维习惯。
怎样才算养成了积极思维的习惯呢？当你在实现目标的过程中，面对具体的工作和任务时，你的大脑里去掉了"不可能"三个字，而代之以"我怎样才能"时，可以说你就养成了积极思维的习惯了。
(2)高效工作的好习惯
一个人成功的欲望再强烈，也会被不利于成功的习惯所撕碎，而溶入平庸的日常生活中。所以说，思想决定行为，行为形成习惯，习惯决定性格，性格决定命运。你要想成功，就一定要养成高效率的工作习惯。
确定你的工作习惯是否有效率，是否有利于成功，我觉得可以用这个标准来检验：即在检省自己工作的时候，你是否为未完成工作而感到忧虑，即有焦灼感。如果你应该做的事情而没有做，或做而未做完，并经常为此而感到焦灼，那就证明你需要改变工作习惯，找到并养成一种高效率的工作习惯。
高效工作从办公室开始：
1)了解你每天的精力充沛期。通常人们在早晨9点左右工作效率最高，可以把最困难的工作放到这时来完成。
2)每天集中一、两个小时来处理手头紧急的工作，不接电话、不开会、不受打扰。这样可以事半功倍。
3)立刻回复重要的邮件，将不重要的丢弃。若任它们积累成堆，反而更费时间。
4)做个任务清单，将所有的项目和约定记在效率手册中。手头一定要带着效率手册以帮助自己按计划行事。一个人一天的行为中，大约只有5%是属于非习惯性的，而剩下的95%的行为都是习惯性的。
5)学会高效地利用零碎时间，用来读点东西或是构思一个文件，不要发呆或做白日梦。
6)减少回电话的时间。如果你需要传递的只是一个信息，不妨发个手机短信。
7)对可能打来的电话做到心中有数，这样在你接到所期待的电话后便可迅速找到所需要的各种材料，不必当时乱翻乱找。
8)学习上网高效搜寻的技能，以节省上网查询的时间。把你经常要浏览的网站收集起来以便随时找到。
9)用国际互联网简化商业旅行的安排。多数饭店和航线可以网上查询和预订。
10)只要情况允许就可委派别人分担工作。事必躬亲会使自己疲惫不堪，而且永远也做不完。不妨请同事帮忙，或让助手更努力地投入。
11)做灵活的日程安排，当你需要时便可以忙中偷闲。例如，在中午加班，然后早一小时离开办公室去健身，或是每天工作10个小时，然后用星期五来赴约会、看医生。
12)在离开办公室之前开列次日工作的清单，这样第二天早晨一来便可以全力以赴。
凡事有计划
计划习惯，就等于计划成功。
凡事制定计划有个名叫约翰·戈达德的美国人，当他15岁的时候，就把自己一生要做的事情列了一份清单，被称做"生命清单"。在这份排列有序的清单中，他给自己所要攻克的127个具体目标。比如，探索尼罗河、攀登喜马拉雅山、读完莎士比亚的著作、写一本书等。在44年后，他以超人的毅力和非凡的勇气，在与命运的艰苦抗争中，终于按计划，一步一步地实现了106个目标，成为一名卓有成就的电影制片人、作家和演说家。
中国有句老话："吃不穷，喝不穷，没有计划就受穷。"尽量按照自己的目标，有计划地做事，这样可以提高工作效率，快速实现目标。
(3)养成锻炼身体的好习惯
增强保健意识
计划习惯，就等于计划成功。如果你想成就一番事业，你就必须有一个健康的身体；要想身体健康，首先要有保健意识。
我认识一个大学教师，身体一直很健康。早些时候，我们经常在一起玩。在谈及各人身体状况时，他说肾部偶尔有轻微不适的感觉。我们曾劝他去医院检查一下，但他自恃身体健康，不以为意。直至后来感觉比较疼痛，其爱人才强迫他去检查。诊断结果是晚期肾癌。虽经手术化疗的等治疗措施，但终未能保住生命，死时才39岁。此前，他曾因学校分房、评职称不如意，心情一直抑郁，他的病和情绪有关，但如果他保健意识强，及早去检查，完全有可以进行预防，消患于未萌。保健意识差，让他付出了生命的代价。
如何落实保健意识呢？一是要有生命第一、健康第一的意识，有了这种意识，你就会善待自己的身体、自己的心理，而不会随意糟踏自己的身体。二是要注意掌握一些相关的知识。三是要使自己有一个对身体应变机制：定期去医院做身体检查；身体觉得有不适的地方，应及早去医院检查；在有条件的情况下，可以请一个保健医生，给自己的健康提出忠告。
▲有计划地锻炼身体
锻炼身体的重要性已经越来越多地为人们所接受，但我感觉很多人只停留在重视的意识阶段，而缺乏相应的行动。我认为锻炼既要针对特定工作姿势所能引发的相应疾病有目的地进行，以防止和治疗相应的疾病，更要把锻炼当作一种乐趣，养成锻炼的习惯。
因为工作需要，我经常与客户打交道，并因处理突发事情四处奔忙，这在一定程度起到了锻炼身体的作用，同时，我还每周坚持游泳一到两次，以保证有足够的精力去做工作，去享受生活。
身体锻炼，就像努力争取成功一样，贵在坚持。
除上述两点以，注意饮食结构，合理膳食，以及注意养成好的卫生习惯等，都是养成健康习惯的组成部分。
总之，健康是"革命"的本钱，是成功的保证。健康成就自己。
(4)不断学习的好习惯
"万般皆下品，唯有读书高"的年代已经过去了，但是养成读书的好习惯则永远不会过时。
哈利·杜鲁门是美国历史上著名的总统。他没有读过大学，曾经营农场，后来经营一间布店，经历过多次失败，当他最终担任政府职务时，已年过五旬。但他有一个好习惯，就是不断地阅读。多年的阅读，使杜鲁门的知识非常渊博。他一卷一卷地读了《大不列颠百科全书》以及所有查理斯·狄更斯和维克多·雨果的小说。此外，他还读过威廉·莎士比亚的所有戏剧和十四行诗等。
杜鲁门的广泛阅读和由此得到的丰富知识，使他能带领美国顺利度过第二次世界大战的结束时期，并使这个国家很快进入战后繁荣。他懂得读书是成为一流领导人的基础。读书还使他在面对各种有争议的、棘手的问题时，能迅速做出正确的决定。例如，在20世纪50年代他顶住压力把人们敬爱的战争英雄道格拉斯·麦克阿瑟将军解职。
他的信条是："不是所有的读书人都是一名领袖，然而每一位领袖必须是读书人。"
美国前任总统克林顿说：在19世纪获得一小块土地，就是起家的本钱；而21世纪，人们最指望得到的赠品，再也不是土地，而联邦政府的奖学金。因为他们知道，掌握知识就是掌握了一把开启未来大门的钥匙。"
每一个成功者都是有着良好阅读习惯的人。世界500家大企业的CEO至少每个星期要翻阅大概30份杂志或图书资讯，一个月可以翻阅100多本杂志，一年要翻阅1000本以上。
世界500家大企业的CEO至少每个星期要翻阅大概30份杂志或图书资讯，一个月可以翻阅100多本杂志，一年要翻阅1000本以上。如果你每天读15分钟，你就有可能在一个月之内读完一本书。一年你就至少读过12本书了，10年之后，你会读过总共120本书！想想看，每天只需要抽出15分钟时间，你就可以轻易地读完120本书，它可以帮助你在生活的各方面变得更加富有。如果你每天花双倍的时间，也就是半个小时的话，一年就能读25本书--10年就是250本！
我觉得，每一个想在35岁以前成功的人，每个月至少要读一本书，两本杂志。
(5)谦虚的好习惯
一个人没有理由不谦虚。相对于人类的知识来讲，任何博学者都只能是不及格。
著名科学家法拉第晚年，国家准备授予他爵位，以表彰他在物理、化学方面的杰出贡献，但被他拒绝了。法拉第退休之后，仍然常去实验室做一些杂事。一天，一位年轻人来实验室做实验。他对正在扫地的法拉第说道："干这活，他们给你的钱一定不少吧？"老人笑笑，说道："再多一点，我也用得着呀。""那你叫什么名字？老头？""迈克尔·法拉第。"老人淡淡地回答道。年轻人惊呼起来："哦，天哪！您就是伟大的法拉第先生！""不"，法拉第纠正说，"我是平凡的法拉第。"
谦虚不仅是一种美德，更是是一种人生的智慧，是一种通过贬低自己来保护自己的计谋。
(6)自制的好习惯
任何一个成功者都有着非凡的自制力。
三国时期，蜀相诸葛亮亲自率领蜀国大军北伐曹魏，魏国大将司马懿采取了闭城休战、不予理睬的态度对付诸葛亮。他认为，蜀军远道来袭，后援补给必定不足，只要拖延时日，消耗蜀军的实力，一定能抓住良机，战胜敌人。
诸葛亮深知司马懿沉默战术的利害，几次派兵到城下骂阵，企图激怒魏兵，引诱司马懿出城决战，但司马懿一直按兵不动。诸葛亮于是用激将法，派人给司马懿送来一件女人衣裳，并修书一封说："仲达不敢出战，跟妇女有什么两样。你若是个知耻的男儿，就出来和蜀军交战，若不然，你就穿上这件女人的衣服。"
"士可杀不可辱。"这封充满侮辱轻视的信，虽然激怒了司马懿，但并没使老谋深算的司马懿改变主意，他强压怒火稳住军心，耐心等待。
相持了数月，诸葛亮不幸病逝军中，蜀军群龙无首，悄悄退兵，司马懿不战而胜。
抑制不住情绪的人，往往伤人又伤己如果司马懿不能忍耐一时之气，出城应战，那么或许历史将会重写。
现代社会，人们面临的诱惑越来越多，如果人们缺乏自制力，那么就会被诱惑牵着鼻子走，偏离成功的轨道。
(7)幽默的好习惯
有人说，男人需要幽默，就像女人需要一个漂亮的脸蛋一样重要。
男人需要幽默，就像女人需要一个漂亮的脸蛋一样重要。美国第16任总统林肯长相丑陋，但他从不忌讳这一点，相反，他常常诙谐地拿自己的长相开玩笑。在竞选总统时，他的对手攻击他两面三刀，搞阴谋诡计。林肯听了指着自己的脸说："让公众来评判吧。如果我还有另一张脸的话，我会用现在这一张吗？"还有一次，一个反对林肯的议员走到林肯跟前挖苦地问："听说总统您是一位成功的自我设计者？""不错，先生。"林肯点点头说，"不过我不明白，一个成功的设计者，怎么会把自己设计成这副模样？"林肯就是这种幽默的方法，多次成功地化解了可能出现的尴尬和难堪场面。
没有幽默的男人不一定就差，但懂得幽默的男人一定是一个优秀的人，懂得幽默的女人更是珍稀动物。
(8)微笑的好习惯
微笑是大度、从容的表现，也是交往的通行证。
举世闻名的希尔顿大酒店，其创建人希尔顿在创业之初，经过多年探索，最终发现了一条简单、易行、不花本钱的经营秘诀--微笑。从此，他要求所有员工：无论饭店本身遭遇到什么困难，希尔顿饭店服务员脸上的微笑永远是属于顾客的阳光。这束"阳光"最终使希尔顿饭店赢得了全世界一致好评。
在欧美发达国家，人们见面都要点头微笑，使人们相互之间感到很温暖。而在中国，如果你在大街上向一个女士微笑，那么你可能被说成"有病"。向西方人学习，让我们致以相互的微笑吧。
从古至今，敬业是所有成功人士最重要的品质之一。
(9)敬业、乐业的好习惯
敬业是对渴望成功的人对待工作的基本要求，一个不敬业的人很难在他所从事的工作中做出成绩。
美国标准石油公司有一个叫阿基勃特的小职员，开始并没有引起人们的特别注意。他的敬业精神特别强，处处注意维护和宣传企业的声誉。在远行住旅馆时总不忘记在自己签名的下方写上"每桶四美元的标准石油"字样，在给亲友写信时，甚至在打收条时也不例外，签名后总不忘记写那几个字。为此，同事们都叫他"每桶四美元"。这事被公司的董事长洛克菲勒知道了，他邀请阿基勃特共进晚餐，并号召公司职员向他学习。后来，阿基勃特成为标准石油公司的第二任董事长。
3.35岁以前成功必须戒除的9大恶习
坏习惯使成功寸步难行。
与建立良好习惯相应的，是克服不良习惯。不破不立，不改掉不良习惯，好习惯是难以建立起来的。
古希腊的佛里几亚国王葛第士以非常奇妙的方法，在战车的轭打了一串结。他预言：谁能打开这个结，就可以征服亚洲。一直到公元前334年还没有一个人能将绳结打开。这时。亚历山大率军入侵小亚细亚，他来到葛第士绳结前，不加考虑便拔剑砍断了它。后来，他果然一举占领了比希腊大50倍的波斯帝国。
一个孩子在山里割草，不小心被毒蛇咬伤了脚。孩子疼痛难忍，而医院在远处的小镇上。孩子毫不犹豫地用镰刀割断受伤的脚趾，然后忍着巨痛艰难地走到医院。虽然缺少了一个脚趾，但这个孩子以短暂的疼痛保住了自己的生命。
改掉坏习惯，就应该有亚历山大的气概，就应有那个小孩的果断和勇敢，彻底改掉坏习惯，让好习惯引领自己走向成功。
以下这9大恶习是你必须戒除的：
1)经常性迟到。你上班或开会经常迟到吗？迟到是造成使老板和同事反感的种子，它传达出的信息：你是一个只考虑自己、缺乏合作精神的人。
2)拖延。虽然你最终完成了工作，但拖后腿使你显得不胜任。为什么会产生延误呢？如果是因为缺少兴趣，你就应该考虑一下你的择业；如果是因为过度追求尽善尽美，这毫无疑问会增多你在工作中的延误。社会心理学专家说：很多爱拖延的人都很害怕冒险和出错，对失败的恐惧使他们无从下手。
3)怨天尤人。这几乎是失败者共同的标签。一个想要成功的人在遇到挫折时，应该冷静地对待自己所面临的问题，分析失败的原因，进而找到解决问题的突破口。
4)一味取悦他人。一个真正称职的员工应该对本职工作内存在的问题向上级说明并提出相应的解决办法，而不应该只是附和上级的决定。对于管理者，应该有严明的奖惩方式，而不应该做"好好先生"，这样做虽然暂时取悦了少数人，却会失去大多数人的支持。
5)传播流言。每个人都可能会被别人评论，也会去评论他人，但如果津津乐道的是关于某人的流言蜚语，这种议论最好停止。世上没有不透风的墙，你今天传播的流言，早晚会被当事人知道，又何必去搬石头砸自己的脚？所以，流言止于智者。
6)对他人求全责备、尖酸刻薄。每个人在工作中都可能有失误。当工作中出现问题时，应该协助去解决，而不应该一味求全责备。特别是在自己无法做到的情况下，让自己的下属或别人去达到这些要求，很容易使人产生反感。长此以往，这种人在公司没有任何威信而言。
7)出尔反尔。已经确定下来的事情，却经常做变更，就会让你的下属或协助员工无从下手。你做出的承诺，如果无法兑现，会在大家面前失去信用。这样的人，难以担当重任。
8)傲慢无礼。这样做并不能显得你高人一头，相反会引起别人的反感。因为，任何人都不会容忍别人瞧不起自己。傲慢无礼的人难以交到好的朋友。人脉就是财脉，年轻时养成这种习惯的人，相信你很难取得成功。
9)随大流。人们可以随大流，但不可以无主见。如果你习惯性地随大流，那你就有可能形成思维定势，没有自己的主见，或者既便有，也不敢表达自己的主见，而没有主见的人是不会成功的。
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| 15日抗震救灾进展情况 |
抢救伤员6万多人 救援人员向58个重灾乡镇挺进——15日抗震救灾进展情况
新华网北京５月１５日电 １５日，抢救伤员６万多人，救援人员向５８个重灾乡镇挺进，四川地震灾区的抗震救灾工作又向前推进一步。
解放军和武警官兵向５８个重灾乡镇挺进
继１４日进入所有受灾县城以来，解放军和武警官兵随后将进入四川受灾较严重的５８个乡镇实施救援。
成都军区抗震救灾联合指挥部有关人员介绍说，目前部队已进入３４个乡镇，剩余２４个灾情较重的乡镇中，平武县１５个、汶川县５个、茂县和理县各２个。
目前，各部队正通过地面、空中、水面，以各种方式，向这些乡镇挺进。如果正常的话，１５日２４时前部队将会全部到位。
在重灾区汶川县映秀镇，铁军高炮团８００名官兵于１５日全力投入抢险。
由４０人组成的国家地震灾害紧急救援分队乘３架直升机空运至汶川。
抢救伤员６万多人
至１５日上午，参与救援行动的解放军和武警官兵、公安民警、干部群众和医务工作者等救援人员已从灾区抢救出伤员６万多人，伤员全部得到及时救治和妥善安置。
汶川地震造成四川绵竹市包括两所幼儿园在内的７所学校倒塌，１７００人被埋。目前，已经搜救出１６００余人，其中救活３００余人；对汉旺镇的东汽中学被埋人员的搜救工作仍在进行中。
截至１５日１２时，教学楼垮塌的北川中学已有３６０名幸存学生获救，但仍有７００多名学生被埋废墟下。
四川全省因地震遇难人数估计在５万人以上
国务院抗震救灾指挥部１５日确认，汶川地震已造成四川１９５０９人死亡，全省遇难人数估计在５万人以上。
四川省政府在１４日举行的新闻发布会表示，地震已造成全省１７个市、州（四川省共２１个市、州）不同程度受灾，损坏房屋４１５万余间、倒塌房屋２１．６万间。
交通、通讯、水电等抢修取得进展
１５日零时，通往北川县城的道路已初步修通，３辆挖掘机已经驶入北川县城开展救援，道路仍在继续抢修和进一步平整。
目前，成都通往汶川方向的３１７国道在都江堰市紫坪铺镇至龙池镇之间的６公里山路已经全部抢通。２１时３０分，由马尔康经理县到汶川县城的３１７国道全线打通。
经过铁路部门的全力抢修，目前宝成铁路干线大部分受损桥梁、线路等基础设备设施基本修复。
都江堰市水、电、气已经断了接近三天。经过全力抢修，到１５日中午主城区部分地方已恢复供水。
目前，四川震区共计恢复用电负荷７４万千瓦。除阿坝、绵阳北川外，其他地区已基本恢复供电。
１５日１３时５５分，中国电信汶川抗震救灾抢险突击队抢通汶川的通信光缆，率先打通汶川与外界的通信联系。目前，受灾最严重的７个县均可通过不同技术手段与外界取得通信联系。
救灾物资继续向灾区汇集
１５日凌晨２时２２分，一架伊尔－７６大型运输机向汶川灾区空投５吨食品、药品等救灾物资，这是我军首次成功实施夜间云中云上空投。
１５日２０时２０分，空军空降兵部队首次向震中映秀镇通过降落伞空投大型装备，为下一步开展有效救援提供了可能。
１５日，中国民用航空局连夜调集了３０架直升机参加抗震救灾。上午１０时，广州军区某陆航团出动９架直升机赶赴汶川灾区，执行物资空投、伤员运送等救援任务。
为全力保障地震灾区的粮油供应，１６．４万吨中央储备粮油将紧急投放到地震灾区。
截至目前，民政部共向各地震灾区调拨救灾帐篷１２．７万多顶、救灾棉被２２万床、棉衣１７万件。
１５日，中央财政再次紧急拨付２亿元资金，用于灾区急需的医疗救治药品和器械的采购和调运。中央财政至今已累计投入２２．４亿元用于抗震。
社会各界捐赠款物超过１３亿元
截至１５日１５时，全国共接收社会各界捐赠款物１３．４４亿元。其中，民政部接受捐款５８００万元；中国红十字会总会接收６．２４亿元；中华慈善总会接收２．２亿元。
台湾中华航空公司的货运包机１５日从台北起飞抵达成都，投入救灾。
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| 原文地址： 新华网 2008年05月15日 23:05:54 |
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| 环球时报记者走入震后都江堰 |
来源: (北京) 网友评论 0 条 点击查看雨停了。终于停了。5月14日早上，下了近30 个小时的该死的雨没有了。大地震发生的当天深夜，大雨下了起来，汶川大地震这么大的范围，全都在下，公路交通断了，太难打开；飞机空降，也实施不了。最有战斗力的军队、武警，徒步可以进入很多灾区，但是援救没有设备，太难。
从成都出发，能赶往的最近的重灾区是都江堰市。成灌高速公路上，鸣笛飞驰的车队一个接着一个，警笛和救护车笛，这条路通向都江堰，也通向彭州、汶川。路上，一些救护车队来自外省，从记者车边超过的是河南许昌的医疗车队。还有很多车，贴着自写的红底黑字的“抗震救灾”，那都是成都出来的单位和许多个人自己组织的志愿救灾队伍，带着水、饼干、方便面、衣物等等灾民最需要的基本生存品，向都江堰奔去。最重要的，是前一天抢救生命最需要却最缺的大型机械车，挖掘机、推土机、吊车，也在大量组队向灾区挺进。地震真是奇怪，一过郫县，进入都江堰市境内，高速公路两旁就开始出现被震坏的农村小楼，离都江堰越近，震损的程度就越厉害。
进入都江堰市内，路的两边，只要是空地，就搭起了各种颜色的临时帐篷，那是灾民们暂时栖身的地方，蓝色的是专业的救灾帐篷。从都江堰市的长途汽车站开始，严重的震毁废墟出现在记者面前。车站对面是李冰中学，校舍还是好好的，但临街的一堆废墟让人心里一紧。废墟上，一男一女在一点一点地寻找着，一问，他们原先就驻在这个楼里，是一个五层的楼房，每层两户，最下面是临街的门面房。这父女两当时就是在门脸房中，所以及时逃出幸免于难。男的说，当时震的非常厉害，剧烈的摇动持续了四五分钟，楼彻底垮了，好在是下午，楼里人不多，但还是有几个人埋在下面，昨天还有人除了声音，也救了，没有救出来。他们是活命了，但是除了身上穿的衣服，别无长物，在自己房子的废墟上就是来找找，看有没有自己的衣服、鞋可以找一两件，好穿。他们说，什么也没有找到，这两天吃的是自己找的，有些个人老板送了盒饭来，大家都去抢，晚了就没有了。
他告诉记者，再往里走，太平街，垮得更惨。果然，再往街里走，越走越触目惊心。很多当地的老百姓都告诉记者，这条街是都江堰市内震塌最惨的一条街。街一边的楼几乎塌了一多半。李博宇，大概小学三四年级的男孩，站在一大堆废墟下抬头向上看，废墟顶上，他的爸爸、妈妈都在瓦砾乱物中找他们家的东西，一声喊，爸爸扔下一本书来，是李博宇的一本英语课外书，李博宇的名字记者是在他手里拿着的一张奖状上看到的，也是刚刚找到的，后来，他们还找到了两张自己家的照片。李博宇自己在废墟底部拉出了一条黄色小毛巾被，他喊起来：“是我的毛巾！要不要？”奶奶说：“好的，就要。”“是好的！”地震时，李博宇在太平街小学上课，他说，他们学校没有垮。而在都江堰、在绵竹、在什邡……在很多震区，孩子们都在上课，学校的房子倒了，学生们在建筑物内的密度最大，楼梯很窄，根本来不及撤退……很惨。救灾中，孩子们是营救的重中之重。
太平街的同一个楼，李博宇的旁边不远，一个女子哭着脸也在找东西，她比李博宇一家要更惨，家里死了两个人。她指着大堆的废墟说：“我大哥就被垮下的楼梯压在下面了……”昨天，这里的居民拦住了一支救援队伍，清理救援了半天，救出了一个六楼的老太太。这是林业局的宿舍，都是当年在马尔康工作的林业职工家。女子告诉记者，到现在为止，还没有人来仔细登记过哪家有几个人还在，有哪些人没有找到。现在，活下来的人都在找自己家的东西，每个废墟上都有人在仔细地搜。他们说，吃的东西都是自己到处去找，昨天是重庆德庄火锅店的成都店的老板让人从成都送来了盒饭。
现在。整个都江堰市，军队、武警、民兵、医疗、社会……许多路救援人员都在，各种车辆都有。还在震后的48小时内，救人命是第一要务，还有很多事情来不及面面俱到。这里是一个旅游城市，从废墟里看得到，尽是钢筋水泥、沉重的水泥柱子和预制板，五六层的建筑倒下来，如果没有大型设备，单靠人的双手，救起来实在太难。想象一下，在汶川、茂县等等交通没有打通的地方，部队是轻装强行进入的，营救起来有多难。从都江堰到汶川，有一条都汶公路，是成都到九寨沟的旅游公路的一部分，沿着岷江在半山腰修的，山上的土很送，连日降雨，公路上滑坡、泥石流、落石频频，加上余震很多，路会断了修修了断，究竟到什么时候，大型的工程设备才能到位参救。揪心啊！时间不等人。
在都江堰市，记者看到最惨的一幕在一个技校的校园内，一个五六层的办公楼震塌了。民兵、武警、医疗人员还在抢救，空地上，摆着一排抢救出来的尸体。一个年轻人跪在父亲还略略蜷曲的尸体旁泣不成声，另一个少年在空地上默默地烧纸钱。突如其来这么大的灾难，人的生命是多么脆弱。
都江堰中医院，是又一个悲惨的地方。新建的门诊部大楼没有多大震损，但老的住院部完全坍塌了，住院病人和很多医生护士都埋在废墟中。中医院门口武警封住了，里面还在救，门口围着的人很多，不少人在说：第三天了！一个高中生模样的少年眼睛肿肿地站在门口向里看，他的父亲当时在住院部里头，是个大夫，到现在还没有出来。他的一个朋友不停地在安慰他。
都江堰的景区门口是一块开阔的空地，这里现在是一个搭起了很多帐篷和停着很多救护车的临时医疗站。周围救出来人先送到这里初步处理，重的赶紧送周围的大医院。在这里又让人感觉到生命的坚强，两天了，还不停地有人被从废墟里救出来，表现出很有希望的生命迹象，短短的时间里，记者就看到了四个人被救护车送去医院。在一个简易的医疗帐篷里，一个男孩正在接受医生的紧急处理，他的额头被什么东西切开了一个很深的血口，医生压着他的头部，用碘酒清洗伤口，然后挂着药送上救护车，送成都。冷静和时间在这里就意味着救活生命，这里的救护车哪里的都有，资阳、南充、成都……
下午，记者从都江堰回成都，天府之都在这个时候似乎已经很正常了，大部分饭店开始营业。死者已矣，存者仍生。生活在继续。人们谈着地震的可怕重新进入了正常轨道。灾难打不垮这里的人民。成都到都江堰的高速公路这几天全线免费开通。成都到绵阳的高速也对社会车辆开放了，前两天这是救灾专用通道，只允许救援车辆通行。入夜，大量运载军队的大客车队在路上奔驰。
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| 原文地址： 环球时报-环球网 2008-05-15 21:14:55 |
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| 专家：投连险不适宜“短线投资” |
当前，兼具投资与保障功能的理财产品—投资连结保险（简称“投连险”）已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，自今年年初以来，由于股市持续震荡，不少投连险产品出现亏损，一些投资者为了避免亏损选择退保。对此，重庆保险专家说，投连险不是股票，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。保险专家说，投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。
“为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。”保险专家说，在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。因此，对于投连险，投资者应尽量避免受短期收益影响而冲动地投保或者退保。
此外，重庆保险专家说，投连险的缴费方式有趸缴和期缴两种，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多、具有较大风险承受能力的投资者；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻投资者。
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| 中国人退休财富规划“太晚太消极” |
随着城市老龄化程度的逐年提高，越来越多的在职人士开始准备个人退休财富规划。法国安盛保险集团日前发布的一份调查报告显示，中国只有37%的被调查人士已经开始为退休财富规划做准备，这一比例在所有受访国家中是最低的。
安盛的这次调查覆盖全球26个国家和地区，中国第二次加入此项活动，调查涉及北京、上海、广州、重庆以及天津5个主要城市2021位调查对象。
准备人数少年龄晚
调查显示，2007年，中国在职人士平均每月所做的个人退休储备金为1137元，几乎比上次调查时翻了一番，而且他们开始准备的年龄也比上次调查时要早，平均为35岁。但总的来说，他们还是准备得太晚太消极（比如到快退休的年龄或是重病、意外等）。
多数被调查人士对于未来退休生活过于乐观，80％在职人士认为退休收入将能满足生活需要，这是所有受访国家中比例最高的。对于未来退休生活的过分自信，直接影响了中国受访者对退休财富规划的准备程度，凸显出准备人数少、准备年龄晚、准备动因消极三个特点。
仅有37％的在职人士已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54％的受访国家平均水平，位列倒数第一。而排名榜首的美国、加拿大等西方国家比例皆在70％以上。
那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，在受访国家中排名倒数第五，比调查平均值晚了2年。至于那些还未开始准备的中国在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开始运筹帷幄，而这离他们期望的退休年龄（53岁）只有5年的时间了。
另外，中国受访者大多是非常被动的准备者，促使他们着手退休准备的最主要原因是迫近退休年龄或遭遇意外事故等消极因素，而西方国家的准备动机就比较积极，如结婚生子或加入良好的养老金计划等。
女性财务准备更充分
这次的调查设计特别在男性和女性之间展开了有趣的PK。调查显示，无论是在职人士还是退休人士都认为，女性在心理上以及财务上比男性准备得更充分，对需提前为退休生活做准备的危机意识更强，女性对退休生活乐观积极的态度和行动使她们在这场PK中胜出一筹。
在准备方式上，中国受访者依然相对守旧。他们认为，退休收入应该主要由政府来提供，虽然66％的在职人士意识到个人也应该承担退休金筹备的责任，但这一结果在受访国家中排列倒数第四，明显低于70％这个平均水平。
在谈及对退休财富规划产品的偏好时，尽管多数中国在职人士表示会选择无风险、低收益的金融产品，仍有将近1/4的人更青睐于高收益、高风险的产品，在26个受访国家和地区中排名第五。对此，安盛在华合资公司金盛人寿总裁马哲明建议，如果仅看重短期的高收益，而缺乏长期平衡的组合规划，那风险承受能力将会很低。因此，为确保退休后能拥有稳定、充足的收入，享受高质量、高水平的退休生活，树立长期的理念显得尤为重要。
专业人士还建议，在准备退休财富规划时还可寻求具有专业经验的金融机构帮助理财。美国一项调查显示，在过去的20年中，由个人操作的投资平均收益率为3.7%，而在专业金融机构理财规划师的帮助下，平均收益率出现不小的飞跃，竟达到13％。那是因为，专业金融机构拥有科学理性的投资策略、经验丰富的投资团队、良好的风险控制能力。
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| 我国理财型保险发展趋势研究及政策思考 |
随着我国资本市场持续发展和人民群众收入水平不断提高，以投连保险、万能保险为代表的我国理财型保险产品取得较大发展，2007年，全国投连险实现保费393.8亿元，同比增长558.4％；万能险实现保费845.7亿元，同比增长113.4％。2008年2月，上述两类保险产品实现保费收入471亿元，同比增长284.3％，我国理财型保险开始进入一个新的发展时期。
一、我国理财型保险发展面临的机遇和风险
（一）面临的主要机遇。一是资本市场明显好转。近三年来，我国资本市场出现了多年来难得一见的牛市，大量资金流向股票和基金，证券交易指数持续上升，资本市场迅速升温，广大投资者从资本市场上取得较大的收益，理财观念明显提升，出现了居民存款从储蓄到投资的“大搬家”，由于理财型保险产品与股票市场联系紧密，在此期间，理财型保险也获得了较大的发展。二是人民币对外升值对内贬值。由于我国经济增长持续强势，预期在未来的一段时间里，国际市场人民币升值趋势将会持续；同时，国内消费物价水平不断上升，结构性通胀有发展苗头，人民群众对货币贬值的心理预期也越来越大，加大了对资金理财的需求。三是广大人民群众收入水平不断提高。2007年，我国人均GDP不断提高，达到2460美元，随着生活生平的提高，广大人民群众在保险消费上的观念也出现升级换代，对理财型产品需求也会不断增加。四是保险产品、技术、人才等实力的增强。上世纪末，以投连险为代表的理财型保险产品由平安率先引入国内，由于发展初期的不成熟，在产品设计，信息技术、销售管理人才、业务监管等各方面都不能满足理财型保险产品的要求，导致这类产品出现了销售误导、群体性上诉、大规模退保等风波。经过近几年保险公司逐步加强理财型保险资金、技术和人才的投入，使此类产品的发展基础得到夯实，具备了较好的发展条件。
（二）可能产生的风险。一是业务大幅波动的经营风险。理财型保险产品对证券市场非常敏感。当证券市场繁荣时,投资收益率高, 理财型保险产品的需求就旺盛,保费收入快速增长;反之, 理财型保险产品的需求会减少,保费收入甚至出现负增长，保单退保率和成本均会大幅攀升。从2008年起，我国证券市场出现较大波动，理财型保险会随证券市场波动而大起大落,影响保险公司的业务规模、财务赢利、现金流等各方面，对保险业稳健发展带来了新的挑战。二是宏观经济金融的政策风险。一方面，我国当前经济金融形势存在许多不确定因素，尤其是证券市场，受政策调控影响很大，会对理财型保险发展带来较大的波动。另一方面，根据新个人所得税法，个人取得的“利息、股息、红利所得”应按20%的比例税率征收个人所得税。很多理财产品收益开始纳入个税范围，如国家已对个人投资企业债券（包括可转债）开征20％的利息税。保险公司理财型保险产品可能也会逐步纳入，会影响该产品吸引力。三是信息不对称的信用风险。在销售理财型产品的过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息是不对称的，在此情况下容易产生道德风险，由个例的逆选择发展到普遍的信用危机。在2000年前后平安发展投连险时出现的误导事件和大面积退保风波就是前车之鉴。在当前社会公众维权意识不断上升的情况下，发展理财型保险若在某些环节上处理不当，可能会产生群体性上访或公众维权诉讼案件，影响保险业的诚信形象。
二、我国理财型保险的发展趋势
（一）欧美国家理财型保险发展历程。回顾欧美等国理财型保险的发展，经历了一个曲折的过程。一是探索起步阶段。从上世纪60年代到70年代末，英美纷纷推出理财型保险，但理财型保险业务处于起步阶段，发展较为缓慢。以美国为例，产品诞生初期，由于其投资收益并没有表现出较传统保险更明显的优势，在高利率时期，客户可以通过存款很容易实现高于其他投资的收益，截至70年代末，理财型保险在美国寿险市场的份额也只有3％。二是高速发展阶段。从上世纪80年代到上世纪末。随着利率的降低、股票价格的上升和消费者对股票等高收益理财的熟悉，理财型保险的价值最终体现并受到消费者的认可，业务进入高速发展时期，年均增长超过30％。1999年，该产品在美国寿险市场的份额达到40％，在英国个人寿险市场达40％、养老金市场达53％。由于理财型保险产品的发展，拓宽了保险业务领域和市场空间，提升了保险与其他金融行业相比的竞争力，同时也使客户享受到更丰富、更好的产品与服务。但在此阶段，日本出现了一些大型保险公司破产的事件，其中过度销售理财型保险产品且投资失败是重要的因素之一。三是逐步成熟阶段。从2000 年起，全球证券市场开始下滑, 投资理财需求迅速减少，欧美国家理财型保险增长减缓甚至负增长。从2000 年到2001 年,英国投连险的保费收入跌幅为34% ,法国、芬兰等国的跌幅则超过40%，甚至出现一些专营理财型保险的公司被迫出售自己的业务部门以缓解财务的压力。在此阶段，保险公司积极采取措施，有效化解业务风险，随着全球资本市场逐步好转，理财型保险才开始复苏。
(二)我国理财型保险发展趋势判断。根据欧美国家理财型保险的发展历程，结合当前所面临的内外部环境，对我国理财型保险趋势有三点判断。一是正处在从起步转入高速发展的阶段。欧美发达国家理财型保险从起步到进入快速发展大约需要20多年的时间。由于广泛引进国外理财型保险在产品、管理、技术等方面的经验，有效缩短了前期探索的时间，结合我国宏观经济金融形势，人民群众收入水平和理财型产品的发展速度等因素分析，我国理财型保险产品推出不到10年的时间就开始转入高速发展阶段。二是未来仍有较大的发展空间。当前欧美发达国家的理财型保险业务均占较高的比例，如美国占寿险市场的50％，英国近60％。而我国理财型保险的比例约占30％。随着我国经济社会快速发展，居民收入水平提高，投资理财观念不断增强，理财型保险产品还会有较大的发展空间。三是短期可能会出现较大的波动。理财型保险发展与资本市场发展密切相关，2007年实现跨越式发展。在2008年，国内外宏观经济金融形势错综复杂，美国次级债危机对全球经济金融发展带来较大的影响，国内经济高速增长与结构性通胀并存，宏观调控力度不断加大；资本市场的股权分置改革进入关键时期，资金面供求矛盾加剧，市场会有较大幅度的波动，理财型保险发展可能会受到影响，产生种种不可估计的风险。
三、促进理财型保险健康发展的政策思考
当前，我国保险业站在新的起点上，面临着新的机遇和挑战。在保障型产品方面，社会保险和商业保险的界限并不清晰，社会保险在保障领域的覆盖面逐步增大，商业保险的空间受到制约。同时，由于产品性质决定，保障型保险的规模难以做大。在理财型保险方面，银行业、证券业、基金业与保险业共同争取投资理财这块“蛋糕”，它在一定程度上代表了我国未来寿险市场的发展方向，既要鼓励和支持它的发展，使之能够在与其他金融行业竞争中占一席之地，又要积极防范可能发生的风险，保障持续健康发展。
(一）在业务发展方面。一是密切关注经济金融形势变化趋势。在当前经济金融发展日趋复杂、连动效应不断增强的情况下，要关注宏观经济金融形势的变化，加强对整个经济金融重大问题的深入研究，尤其是关注可能对保险业产生影响的趋势。结合保险业实际，加强保险市场分析和业务发展的预警预判。二是合理选择市场发展策略。根据宏观经济金融形势的变化与市场实际，灵活选择发展策略，在产品中实行“翘翘板”，避免市场大起大落。如美国保险业在2000年资本市场不断下滑，变额万能保险吸引力不再的时候，积极推动具有固定回报收益的万能保险发展。当变额万能寿险的市场份额从2000年的36％下降到2003年的16％，万能寿险则从2000年的21％上升到2003年的35％，有效弥补了变额万能寿险业务下滑的影响，维护了保险市场的稳定。三是实施各地不同的发展模式。在经济比较发达地区，如北京、上海、广东、浙江等沿海省市，居民人均收入水平较高，投资理财需求较强，可以适当加大理财型产品销售的力度；在西部边远地区，注意把理财型产品发展速度与当地居民收入的可承受程度有效结合，实现协调发展。
（二）在产品设计方面。一是细分保险市场需求。当前，我国人民群众理财结构发生了显著变化——从简单的储蓄到财务管理以及生命规划的转变。我国理财型保险要通过自主创新，吸收创新和借鉴再创新等各种渠道，不断地对已有的产品进行完善和更新，丰富产品种类，使理财型产品能够与消费者多变的需求相契合，满足不同层级、不同类型市场的需求。二是增加理财型保单的选择权和增强灵活性。如允许投连险保单持有人将投连险保单转换成万能险或定期人寿保单、两全保单；允许保单持有人减少理财账户的余额,增加保障账户的保险金额,提高理财型保险的保障程度；允许保单持有人依据市场理财风险状况在股票或债券类的不同理财账户间切换，提高账户间资金转移的灵活性，将资产贬值损失风险降到最低程度。
（三）在销售管理方面。一是实施销售资格管理。理财型保险对销售人员素质要求较高，不仅要求其具备基本的保险知识和营销技巧，还要有法律、金融等相关知识。要根据当前实际，探索营销员分级分类管理，建立理财保险销售资格制度，形成一支高素质营销队伍。二是加强销售渠道管理。今年以来的理财型保险热销，主要原因是银行渠道加大了对该产品的推动力度，银行销售理财型保险产品来了一些新的问题，如如何防范银行销售的误导行为、如何使后续服务与前台销售相衔接等等，因此，要切实加强银行渠道的管理，改善业务环节，提高服务质量。三是规范销售宣传。2001年的投连险风波最重要的因素就是销售误导。发展理财型保险要严格规范销售宣传内容，禁止在销售产品时片面夸大产品投资功能，必须要准确说明理财账户单位价值、费用扣除情况和出现亏损的可能性。所有宣传材料必须统一印刷，防止分支机构、销售网点、营销员擅自更改或私自印刷。四是加强客户回访工作。对销售的理财型保险保单要做到100％的客户回访，切实做好客户服务，关注信访、投诉中发现的问题，逐步建立起风险事件预警机制，出现重大突发事件要及时妥善处理，防范风险于未然。
（四）在加强监管方面。一是严格产品市场准入。加强理财型产品精算审核，既要保护客户利益，又要防范系统性风险，防止不合格产品进入市场。二是加强信息披露。形成规范的信息披露机制，加强对各公司理财型保险宣传材料的检查，通过媒体对理财型产品的风险向社会做出披露，促使消费者明确自身权利，切实提高风险认识。三是加强风险管控。由于市场上新推出的理财型产品存在通过设定保证收益账户的形式吸引消费者，这对保险公司的资金运用提出了更高的要求，并蕴藏着新的风险。要予以密切跟踪、监测和评估，防止潜在风险的累积和爆发。四是加强违规惩戒。完善退出机制，对于存在缺乏诚信、销售误导较为严重的销售人员，取消其销售理财型保险的资格；对于销售管控不严，存在较大风险的保险公司，视其情况严重程度，暂停一段时期或取消该产品的销售资格。五是建立应急机制。切实做好对保险市场情况的监控工作，妥善处理好因为销售误导而引发的各类退保纠纷，防止引发群体性事件；正确把握舆论导向，避免片面的、不客观的舆论给保险业造成系统性风险，造成严重后果。
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| 原文地址： 中国保险监督管理委员会网站 |
| 已收藏到 ┊ 点击：185 ┊ 2008-04-22 22:10:26 |
| 让口袋中的钱也去上班 |
众所周知，投资是有风险的，任何一种基金产品也不敢轻言“稳赚不赔”，但是不投资或许风险更大，通货膨胀不断吞噬着老百姓辛苦积攒的积蓄，如果想让自己口袋的钱老老实实追随于你，那么“投资”这一条路不失为最佳选择。
理财专家指出，投资基金可以省去很多烦恼，风险远小于股票、期货，而收益通常又高于债券。当然，在市场出现调整时，基金净值有可能会出现一定幅度的缩水。
投资本身就是一种长期投资理念，投资行为习惯不应因外界的变化而改变，应进行科学的分析，说此不禁想起一则故事：一群乌龟组织了一场攀爬比赛。最后，其他所有的乌龟都退出了比赛，只剩下一只，它费了好大的劲，终于成为唯一一只到达塔顶的胜利者。很自然，其他的乌龟都想知道它是怎么成功的。有一只乌龟跑上前去问那位胜利者：“是什么力量支撑你跑完了全程？”它惊奇地发现，那位胜利者原来是个聋子。
既然选择了投资，就应该坚持下去，中国正在以惊人的速度崛起，中国经济的发展更是让全球人竖起大拇指。投资在这样一个有发展前景的国家，收益值得憧憬和期待。
坚持这样一种投资理念，才能以正确的心态去冷静面对大盘的震荡、基金净值的涨跌。当市场处于整体上升时期，选择高风险高收益的股票型、指数型基金最佳；当市场进行大幅调整时应及时多配比一些攻守兼备的混合型基金或收益稳健的债券型基金，以达投资收益的平衡。
同时，理财专家也提醒广大投资者，投资是一种长期行为，是一辈子的理财规划，试想，你辛苦工作的同时，你口袋的钱在做什么呢？投资理念的精髓就是：让你的钱也要去上班，而不是躺在银行里或家里舒舒服服地睡觉。不是你养着钱，而是应该最终让钱养着你。
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| 原文地址： 上海证券报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：173 ┊ 2008-04-22 21:57:33 |
| 5大富豪掘金史 |
一、80后财富人物高燃
故事回放 智力合资进军视频金矿
2004年，高燃通过朋友的渠道，结识了江苏远东集团董事长蒋锡培。蒋以个人名义投给了高燃100万，可高燃的电子商务计划并不成功，这笔钱没有烧出财富。不过，蒋锡培很相信他，后来又给他追加了100万，他开始选择另外一些项目。这时清华的同学邓迪琢磨出了P2P流媒体传输技术的应用，2005年2月两个人走到了一起，并在6月将各自的公司合并，专做视频直播的Mysee诞生了。几个月后，Mysee得到了上千万美金的风险投资，就此，高燃一举成名。
感言 “想做点事”支持前行
高燃说，当时就是想做点什么出来，那种“想做点事”的感觉紧紧抓着他，让他最终走到了Mysee视频点播这个矿藏。
建议 利用好所有人脉资源
高燃说，创业当中，最重要的一点就是，要充分利用好自己的人际关系。哪些人在哪些领域可以给自己帮助，以及给予什么样的、多大程度的帮助，都要想清楚。因此，没有工作经验的年轻人最好不要轻易创业，“总不能什么都不懂就瞎搞吧。”
二、腾辉董事长董瑞葆
故事回放 山城10年掘金16亿
“我掘第一桶金花了10年时间……”来自香港的重庆腾辉集团董事长董瑞葆说，1988年，为采购原料第一次来到重庆。记忆中，这座古老的山城给他的印象是五六十年代的香港，他觉得未来的城市建设就是机会。1994年，他投入100万美金，进军重庆水泥市场，此后经过多次“转身”。到2004年，他看到了房地产的商机，毅然决定退出水泥市场，转让公司，至此，他才博得对于他本人来说，真正意义上的第一桶金：16个亿。
感言 打了个漂亮的“时间差”
董瑞葆介绍，成功掘的第一桶金的关键是打了个漂亮的“时间差”。1994年，他发现，当时重庆市区的楼房普遍高不过12层楼，发展水泥项目符合这个地区产业发展方向。后来事实证明，这个方向是很准确的。
建议 看准了就别等待观望
董瑞葆建议正在投资创业的人，，投资不宜老是等待、观望，一旦看准了市场，越早进入，投资回报就可望越大。
三、福布斯富豪严介和
故事回放 舍得吃亏赚了800万
1992年，已在商界混迹多年的严介和（现华洋集团董事局主席），成立了建筑公司，最初，公司并无名气，严介和只得四处打听正在修建的南京绕城公路中，有没有别人不肯干的工程。后来终于找到3个造价29.4万元的涵洞没人肯干，不过经层层转包已经是第五包了。经过初步测算，要是接手这3个涵洞，最少亏5万元。“即使亏也要做，用工程质量来打我们的招牌。”严介和立马签下承包协议。140天的工作量，他们只花了72天。那年春节后，工程指挥部去工地视察，发现工程的每个细节都无可挑剔。后来，指挥长找到严介和，确定引江建筑公司做指令性分包业务。他因此赚到了人生第一桶金：800多万元。
感言 一流人才创造机遇
吃亏是福，有舍才有得，舍要注意舍的对象；从“异想天开”到“无中生有”，一流人才要自己创造机遇。
建议 创业选好进入产业
产业决定命运，所以创业时要选择好的产业进入。要成就一番大事必须具备三个要素：智商、苦难、阅历。成就伟业的人，大都有着超乎常人的苦难和坎坷。没有这个，他就没有柔韧的一面，容易胜则骄，败则馁。
四、“股市第一人”杨百万
故事回放 万元买国债半天赚800
杨百万真名杨怀定，第一桶金是在1988年4月的一天，媒体上“上海将开放国债交易”的消息引起杨怀定的关注，于是他就在开市头天一大早用攒下的一万元买了三年期国库券。“银行利率5.4％，三年期国库券年利率超过15％，为什么不买？”杨怀定就这么简单地想。等下午大家明白过来，价格一下就涨到112元，杨怀定抛掉了。就半天时间，他就赚到了以前一年的工资——800元。
感言 投资要抓政策机遇
杨怀定说，其实现在回想起来当年的原始积累，主要是抓住了政策机遇，其实现在我们身边还有很多政策机遇，只要敏感地快速抓住，机会就是你的。
建议 创业者要勤学善思
对于创业者，杨百万认为要和炒股票一样勤学善思。“期望值越提越高，那就走向崩溃，我不是，我和失败的人区别就在于，我期望值不高，我是以一个下岗职工的心态在买股票。”杨百万说，坚持自己不贪的投资理念，还要坚持不懈地学习。
五、优酷总裁古永锵
故事回放 将爱好转化成创业项目
“我的第一桶金实际上是找到一个项目。”优酷总裁古永锵说，一般的创业模式是有人有事去圈财，古永锵是有财有人去找事。“旅游和看视频是我的两大爱好。2001年的时候我离开搜狐，自己获得风投后不知道做什么。后来，最终选择了做网络视频，而2006年是中国视频元年，我选择进入视频行业的时机也比较适合。”古永锵说。
感言 创业期团队感觉更浓
创业期公司的好处真的像一家人或者一个团队的感觉更浓一些。早期尤其是团结精神，包括很多方面可以去影响公司的幅度会更大，这是一个小船和大船的区别。
建议 要选最默契的投资方
选择到最为合适默契的投资方非常关键。只有在长远的战略目标和经营思路上能达成深度默契和共识的股东，才能没有后顾之忧
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| 原文地址： 重庆商报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：174 ┊ 2008-04-15 23:31:42 |
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