我的网摘-彩虹理财中心

在既有体制下难以解决的社保账户省际迁移转续的问题有了突破性的进展，据报道，有关专家表示，“中央最快年内将出台社会保险关系异地转续办法”，如果此办法能够实施，将有利于我国“2020年之前将2亿农民工纳入社会保障体系”既定目标的实现。

农民工社保账户的转续问题由来已久，大量从农村转移进入城市的农民工由于户籍和经济能力的限制无法真正融入城市，其退出劳动力市场之后只能回到农村。我国的社保制度层次较低，有关专家统计我国有2200多个市县级统筹单位，基金分散在2200个单位手里。即使从2007年开始以省为单位的农民工养老保险关系转移试点推广，仅仅实现计划的统筹而没有完成资金的统一调度，被学者称为“假统筹”。即便这种以省为单位的统筹方案得以推广，我国大量跨省流动的农民工仍然面临着“人走账销”，统筹部分资金损失的困境，这也是直接导致社保制度在农民工层面推广困难的原因之一。

这凸显了我国政策设计前瞻性不足的痼疾，大量的政策并非一个统一规划下面的有序整体，而是应时而为的独立个体。这当然与我国以“试错法”为根本方法论的改革方式关系密切，但这毕竟不是长久之计，试错法固然是在没有既成经验条件下摸索的最佳方法，但试错将付出制度滞后性所带来的大量机会成本。

政策前瞻性不足的问题在农民工社保接续的问题上表现最为明显，建立社保体系的时候，考虑到征收和使用的方便，建立了以地方为单位的小的社保统筹体系。这种低层次的统筹体系被学者形象地称为“小水缸”，劳动者的社保不能自由地在各个“小水缸”之间流动，到了一个新的地方就要重新参与社保，原有的积累留在了原地，呈现“一人多个社保关系”的情况。

与之相反，欧美国家的社保都是在全国层面上进行统筹，其中美国的养老保险制度备受称道，一个美国人可以今天在纽约的写字楼里上班，第二天就到一个偏僻的州改行去做一名乡村教师，而不需忧虑社保的转移问题。不过照搬欧美国家的经验并非良方，我国经济社会发展呈现出多层次性，中西部地区与东部地区发展水平相去甚远，中西部省份之间也存在发展水平的先后，若采用全国范围统筹则易于出现道德风险，不利于社保制度的健康运行。

我们不能因为无法借鉴欧美成功经验而放弃对这种明显的制度缺陷的改进，每到春节前夕出现的农民工排长队退保的现象令人深思，社保体系的不和谐早晚都要导致农民工整体的不和谐。如果我们对人口的流动促进经济发展的观念已经达成了共识，并且也认识到了经济发展本身也不可避免的将带来人口的加速流动，那么我们的各项政策就应该前瞻性的做出调整，用政策引导这种“好”的社会变化的实现，而不是等到既有政策造成了诸多矛盾之后再不慌不忙的调研。

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已收藏到 ┊ 点击：27 ┊ 2008-09-04 12:56:29

深圳地铁百亿保险分层招标调查

8月26日傍晚，深圳财产险界几位大佬走出当地建设工程交易服务中心时，面色凝重。

在这里，他们拿到了深圳地铁5号线的招标文件。

这是深圳地铁建设多年来最大的一个保险项目——超过150亿元的建安工一切险(建筑工程一切险和安装工程一切险的统称)及第三者责任险，意味着上亿的保费收入，因此各公司对此严阵以待。

然而，拿到手的招标文件却与之前的承保方式不同。是次招标将总标的进行拆分，竞标者只能就保额1亿元以下的底层部分进行报价，而每次事故保险赔付超过1亿元的部分则需强制服从于业主的再保险安排。

按全球地铁建设的历史经验，绝大部分工程的出险均在1亿元的保额之内。

在这一微妙时点，9月3日，深圳保监局签发的一份《关于进一步规范大型商业保险经营行为的通知》被送达各财险公司手中。文件重申非车险业务经营，须贯彻保监会危险单位划分指引以及纯风险损失率标的要求，并特别强调规范大型商业保险项目中“贴费率”、“贴条款”、“贴免赔额”的三大竞争恶习。

分层招标

深圳地铁5号线，又称环中线，是政府投资、由深圳地铁公司建设的一条线路。

招标文件显示，5号线西起前海湾，经宝安、西丽、龙华、坂田、布吉，至黄贝岭，线路全长40.001公里，其中高架线3.424公里，地下线35.801公里，过渡段0.776公里，共设车站27座。全线设塘朗车辆段和综合维修基地1座和上水径停车场1处，新建西丽110千伏/35千伏主变电所一座，合用1号线西乡、城市广场主变电站所和3号线草埔主变电所。

穿越特区内外的线路使得5号线的投资超过了之前动工的几条线路，按深圳地铁官方网站的资料，该线工程投资估算总额约206亿元。

而在招标文件中，5号线建筑工程一切险和安装工程一切险的保额分别被暂定为103亿元和50.8亿元；地铁修建过程中第三者责任赔偿限额被定为每次1亿元、累计3亿元。

对于这一高保额的项目，5号线的保险招标未按此前——让保险公司直接进行整体报价——的方式进行，而是将建安工一切险的赔偿限额，分为底层赔偿限额和上层再保险赔偿限额两部分。

其中，底层赔偿限额，指投保工程范围内因自然灾害和意外事故导致的物质损失，每次事故赔偿限额1亿元，无累计赔偿限额；而上层再保险赔偿限额则指，前述物质损失每次事故赔偿限额1亿元至保额的部分，这一部分由再保险公司承担。

拟定于9月8日15：00开标的本次招标，仅仅针对底层赔偿限额。记者注意到，尽管招标文件提供的保险协议书样本中写明的是“综合保险费率(本次招标确定的底层保险费率+上层再保险费率)”；但投标函样本中保险公司填写的只有“底层保险费率”，投标函附件样本中，需保险公司分别报价的建筑工程分类保险与暗转工程分类保险业只针对底层费率。

在这一框架设计下，招标文件对竞标者标书的要求也较之前做出改动，在承保能力与财务能力说明项后，加上了“再保险安排承诺”的一项，“投标人必须承诺接受业主对再保险的要求，并在被确定为中标候选人后与业主共同就上层保险责任进行再保险询价”。这一项被放在“保险服务方案”之前。

在招标文件的投标前须知部分，亦对保险费率的报价做出明确限制：本次招标底层保险费率报价上限为3.5‰。底层保险费率+上层再保险费率的总体费率上限为6.8‰。

3.5‰之下的竞争

5号线前所未有的保险设计，在本周引发深圳10余家有意竞标的保险公司一轮热议。各方私下切磋的焦点，依旧的费率的厘定。

事实上，从深圳地铁一期工程招标开始，当地保险公司在地铁项目保险上的竞争便未停息。

2001年，本地市场龙头人保财险以仅仅相当于主要竞争对手太平洋产险和平安产险一半的报价，将在深圳首条地铁线的1号线及4号线南段的保险纳入囊中。

对于工程业主方而言，保险商的竞相杀价自然是乐见其成的。在2004年岁末的，深圳地铁1号线续建工程中，业主方便在招标文件中直接写明，“上限5‰”。面对这一在国际再保市场几乎无法分出的费率，不少竞标者望而却步。最终经过近半年的议标，人保再度出马，拿下该项目。接近该公司的人士透露，在难以分保的形式下，该公司通过将地下部分拆分危险单位的方法，进行了最大限度的自留，独占62%的承保份额。

随着2003年7月，上海轨道交通4号线透水事故发生，昔日承保此项目的平安产险等4家公司以不足1750万元的保费(综合费率3.05‰)，直面高达7亿的巨额索赔时，地铁险费率战的后果才开始引发业内反思。

2006年，中国保监会连续印发两批财产保险危险单位划分方法指引的通知，明确危险单位划分的基本原则和基本方法，并组织推动中国保险行业协会制定下发了道路、地铁、电厂和商业楼宇4个项目的纯风险损失率表。包括地铁在内的大项目费率方有法定红线出炉。

2007年，深圳地铁2号线与3号线保险招标接连进行，在当地保监局的积极斡旋下，两条线路的费率终于有所上浮，中标费率分别约6.5‰和7.8‰，由人保财险、太保产险、平安产险联合承保。

数位深圳财产险公司核保负责人均表示，2号线和3号线的费率厘定，基本满足于保监会纯风险损失率表要求，5号线的定价或应与其大抵相仿。

按现行监管政策，地下部分不得拆分危险单位，且相对费率较高，是拉高综合费率报价的主要因素。2号线全线均在地下进行，而3号线非地下线路占比高达74.03%，这使3号线报价低于2号线。

相比之下，5号线的地下部分占比89.50%，按上述规则，其费率应在6.5‰-7.8‰之间。按当地一大型保险公司核保部门负责人的测算，得到的费率水平是7.2‰。但该人士也表示，即便完全按照保监会颁发的纯风险损失率表，工程地质条件的复杂性也将使得监管者的监测难以深入细节。

由此，5号线招标文件中做出的6.8‰总体费率上限，在常理之中。但分层后的“上限3.5‰”却让各公司有不同意见。

“除了上海轨道4号线的透水，国内地铁建设基本上就没有出现过单笔超过1亿元的索赔。地铁修建的特性，意味着绝大部分的风险均落在底层保单手中。”一位保险公司负责人认为，“3.5‰的底层费率，实际上是对国内公司的一种变相压价。”

按153.8亿的建安工一切险总保额测算，即便底层保险的中标费率确定在上限3.5‰，承保公司得到的保费也只有5383万元。对应自2008年3月1日至2011年12月31日(或2012年6月31日)长达46-52个月的保险期限，平均分摊到每月的保费只有103.52万-117.02万元。

实际上，5号线正式保险招标之前，人保财险已先行为其提供了为期半年(2008年3月10日-8月10日)的暂保服务。而由于较早前深圳暴雨，该项目已有至少1600万元的赔案发生。

“创新者”大唐经纪

9月8日临近。

面对分层保险，部分接受记者采访的保险公司表示无意入场。但一位接近该项目业主方的人士则称，“面对0.5亿元的保费收入的诱惑，不可能所有人都无动于衷。”

按2007年深圳财产险业78.84亿元的总保费计算，这宗业务将占到当地财产险市场年收入规模的0.68%。而2008年上半年，当地财险三巨头份额略有变动，人保财险的市场份额下降2.95%，太保产险和平安产险则分别上升0.16%和3.32%。显然，这一标的的归属，将对各家的市场份额起到相当程度的影响。

本次为业主方担任保险顾问的是深圳大唐保险经纪有限公司(下称“大唐经纪”)，其在2008年5月进行的5号线顾问公司招标中获得保险顾问资格。

中国保监会公开资料显示，大唐经纪获批于2006年12月26日，公司注册资本1000万元，各自持股45%的大股东陈珂和张伟分别担任董事长和总经理。

而按保监会编写的《2008年年上半年保险中介市场发展报告》，该公司业务规模并未进入保险经纪领域的前20名。

9月2日，记者拨通陈珂电话，希望了解有关5号线保险方案设计的创新之处。陈表示自己身在外地，无法接受采访。对于5号线方案本身，他称，作为顾问方，职责便是按业主需求进行设计，为客户服务。

另一业内排名靠前的保险经纪公司负责人认为，上述方案的初衷，很大程度上是在总费率满足监管条例前提下，对竞标保险公司的进一步压价。

相比之下，“底层招标之后的海外分保，相当于以3.3‰以上的费率向再保人购买一份免赔额1亿元的超赔临分合同。后者的利润空间将会大很多。”该人士表示。

从两家公司传来的未经证实的消息显示，若是次招投标成功，最后协助大唐经纪进行再保安排的机构，极可能是的韦莱(香港)有限公司(Willis)，韦莱经纪为全球三大保险经纪公司之一。

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已收藏到 ┊ 点击：25 ┊ 2008-09-04 12:22:37

英国百万富翁福斯特住宅失火后全家失踪

　英国警方8月30日说，英国百万富翁福斯特位于什罗普郡的住宅被一场可疑大火摧毁，警方在屋内发现了两具尸体。福斯特一家失踪。

　　负责调查此案的警官希金斯8月30日在新闻发布会上说：“我们可以证实，8月29日晚间在这所住宅主体部分找到两具尸体。”他拒绝透露死者性别、年龄等信息。他说：“内政部病理学者会检测尸体，预计今天晚些时候开始验尸以确定死因。”

　　这座价值120万英镑(1美元约合0.5英镑)的住宅是8月27日起火的，警方怀疑这是一起纵火案。房屋损毁严重，残骸不时掉落，以至于警官两天后方能进入住宅主体部分开展调查。

　　警方早些时候在现场还发现两具马尸，正等待验尸结果。有证据显示马遭射杀。马尸旁同时发现了3具狗尸。

　　福斯特与妻子及15岁的女儿自8月26日参加朋友聚会后失踪。

　　福斯特现年50岁，主营石油钻塔所用绝缘材料。路透社说，他旗下一家主要公司因负债近100万英镑而于去年破产。

原文地址： http://lux.hexun.com/2008-09-02/108524965.html

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月光族如何变富闲

　英文里有个词叫"workingpoor"，翻译过来是"穷忙族"，原意是指那些整日劳碌奔波、始终无法摆脱穷光蛋称号的人。最近这个词在网络上、白领中流行开来，而且如今的"穷忙族"以白领居多，他们收入不菲，但却陷入拼命赚钱满足各种消费欲望、消费过后重返穷忙的怪圈，相对于"月光族"(每月花光月收入)，"穷忙族"还要加上一个"过劳模"的称号。

　　中国青年报社会调查中心的一项针对11351人的在线调查显示，75%的人自认为能归类到这一族群之中，我们今天的主角孙小姐就是一个典型的"穷忙族"，那么，怎样才能摆脱穷忙的生活呢？

　　【今日主角】孙小姐

　　(27岁，销售经理，工作四年，单身)

　　我的收入：每月工资加奖金大概8000元，年终有2万元奖金。

　　我的支出：每月开销在6000-8000元不等，其中房租1200元，基本生活费用2000元，其余为应酬、化妆品、服装、数码产品等开销。

　　我的资产：手里有3.5万元现金。无房无车。

　　我的负债：无。

　　我的保障：三险一金。

　　我的问题：忙忙碌碌，总要加班，工作一累就想花钱调节情绪，收入不少却攒不下钱。生活没有目标，以前曾经想买房子，但又觉得实现起来难度太大。应该怎样合理规划一下现在的生活？

【理财师评价】

　　孙小姐每年的收入大致为11.6万元，但能结余下来的恐怕只有年底的2万元年终奖。虽然工作性质决定用于应酬的花销可能较大，但整体看，消费支出所占比例过高，仍有较大的结余空间。相对于孙小姐的工资收入和工作年限，资产积累较少，而且没有固定资产，生活风险较高。

　　孙小姐这种情况，在80后的年轻人中较为常见，单身，生活目标不明确，财务状况又较差，孙小姐必须立即开始着手进行理财规划，确定自己的生活目标，从一定程度上说，理财也是理人生。
　　【理财建议】

　　让欲望熄熄火每月省下3000元

　　从孙小姐列出的这几项花销就能看出，孙小姐对物质的要求较高。人的欲望是没有止境的，比如数码产品这一个消费项目，职场新人在每个月赚2000元时，觉得用2000元的手机是自己最大的心愿，而当月赚3000元时，目标手机的价位肯定被修正为5000元，而实际上，数码产品这类消费实用即可，而服装、化妆品等得体就好。

　　孙小姐应该从日常消费中合理节省一些开支，建议每月开销总额控制在5000元以内，其余3000元购买货币基金或存银行进行强制储蓄。由于消费习惯很难改，孙小姐可先从日常记账开始，对日常的消费项目进行检查，养成合理的消费习惯。

　　先从眼前做起为远大目标努力

　　孙小姐说自己的生活没有目标，有时又觉得目标实现起来难度较大，那就不妨将目标分解一下，先给自己设立一个比较容易实现的目标。

　　建议孙小姐先订一个10万元积蓄的理财目标。如果每个月能够结余3000元，1年零3个月以后，孙小姐的工资结余、年终奖，再加上目前的3.5万元积蓄，就能攒到10万元整。

　　在实现第一个理财目标后，孙小姐应该订第二个目标--买房。孙小姐目前单身，每个月要缴1200元的房租，这笔开销也不算小，如果利用公积金贷款买一套小户型住房，用节省下来的租金来还贷，就能实现自己安家的愿望，如果以后结婚，这套住房还可以用来投资，或者给父母居住。建议孙小姐买一套40平方米左右的小户型住房，按每平方米5000元计算，总价20万元。可首付7万元，其余3万元用于简单装修，贷款13万元，分15年还清，按照目前公积金贷款利率，每个月还款1043元。
给自己充充电专业、理财都别少

　　一般情况下，大学毕业后的三到五年里，是整个职业生涯最重要的时期，是积累工作经验、得到认可的关键时刻，孙小姐已经工作了四年，根据经验来看，也到了"充电期"。与其没有目的地忙，不如补充一些专业知识或进一步深造，这也能为工作的升迁和薪水的上涨增加筹码。

　　另外，理财方面相关知识的补充也是孙小姐要解决的问题。孙小姐3.5万元的积蓄以现金方式持有，这不但不安全，还失去了增值的机会，鉴于这笔资金的抗风险能力较差，提出如下建议：留出5000元做应急准备金，以现金方式持有；拿出1万元购买债券(资讯,行情)型基金或记账式国债；另外2万元存银行一年期定期存款。

　　致穷忙族

　　理财让你变“富闲”

　　很多把自己归类到穷忙族的年轻人，不是真的穷，也不是真的忙，而是没有调整好金钱与生活的关系，您不妨先建立起理财纪律，养成理财观念，比如从记账开始，创建良好的开端后再进行储蓄投资，制订合理目标。越早开始，就离目标越近，也就有机会从穷忙族翻身成为"富闲族"。

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五条家庭理财的数字定律家庭收入慎安排

　就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。下面几条理财的数字定律非常简单，容易让一些非专业人士所理解，并借此为有效的生活作指导。
　4321定律：家庭收入慎安排
家庭收入的合理配置比例是，收入的40％用于供房及其他项目的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备不时之需，10％用于保险。
例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。
　　TIPS：本定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。
72定律：投资期限肚中明
不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(％)
例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33％，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5％，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。
TIPS：为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承
80定律：炒股风险看年龄
股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100％。
公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)?00％
例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50％，50岁时则占30％为宜。
TIPS：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40％的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。
31定律：房贷数额早预期
每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。
例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。
TIPS：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40％，即1/2.5，其中1/3(即33％)若用于供房，以此推算，则收入的7％可用于其他投资。
双10定律：保额保费要打算
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。
例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。
TIPS：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

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