| 店主:文慧珠 |
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| 投连险账户4月份收益率红黑榜 |
4月，股市尽管震荡依旧，但回暖迹象明显。与股市唇齿相依的投连险也扭转第一季度的亏损状态，逐步走向正收益。其中股票型、偏股型账户增幅明显，从3月份的几乎全线飘黑反转为近80%账户为正收益。其中，在我们此次调查的17家保险公司90多个账户中，华泰人寿保险公司的进取型账户以6.82%的收益率，居各账户涨幅榜首。
进取型账户收益率红黑榜
排名 公司名称 账户名称 4月份收益率 总收益率 成立日期
1 华泰 进取型账户 6.82% -3.39% 2007年10月8日
2 平安 精选权益投资账户 5.90% -11.56% 2007年9月13日
3 太平洋安泰 主动积极型账户 3.27% -11.26% 2008年2月13日
4 金盛人寿 卓越账户 3.18% 238.09% 2002年3月25日
5 生命人寿 进取II账户 2.34% 29.34% 2007年5月8日
6 信诚 积极成长型投资账户 2.21% 0.19% 2007年5月22日
7 信诚 成长先锋投资账户 1.49% 159.20% 2001年9月18日
8 海康 创富优选精彩型投资账户 1.38% -16.11% 2007年9月21日
9 招商信诺 吉祥宝积极型账户 1.16% 123.19% 2006年7月11日
10 招商信诺 步步为赢进取型账户 1.14% 201.39% 2004年9月22日
11 光大永明 进取型投资账户 0.91% 151.80% 2002年9月11日
12 生命人寿 进取型I账户 0.43% 32.31% 2007年5月8日
13 海康 金如意积极型投资账户 -0.12% 17.27% 2007年4月9日
14 海康 智通理财积极型投资账户 -0.12% 17.27% 2007年4月9日
15 招商信诺 智富赢家A B 先锋A型账户 -3.72% -12.74% 2007年8月1日
16 中意 积极进取型账户 -4.61% -18.20% 2007年9月4日
17 中英人寿 积极型账户 -5.08% 6.98% 2007年4月18日
18 中英人寿 Ｂ款成长型账户 -5.46% -24.39% 2007年9月18日
19 招商信诺 智富赢家C D 先锋B型账户 -5.68% -23.96% 2008年1月8日
4月份华泰进取型账户又回到了榜首的位置。相比3月份榜单垫底的尴尬，4月份的收益率表现抢眼。本杂志社记者就此问题，特采访了华泰人寿公司，华泰公司相关人员对此反差表示很正常，4月的高收益正是源于1季度末对资本市场态势的正确把脉，3月份的低收益是控制仓位，重新建仓的结果。
平安的精选权益投资账户4月份表现不俗，以5.90%的收益率位列第二位。平安经过近期一系列融资、高管薪酬等新闻困扰过后，于4月份高分红回馈各产品客户。
海康、招商信诺、中意人寿、中英人寿进取型账户4月份均为负收益，其中海康、中意和中英人寿进取型账户数年一直延续下跌态势。
此次调查中，太平洋安泰和光大永明的进取型账户都为正收益。显示太平洋安泰这只新投连险逐渐适应股市的变换，开始初步显示了投资资本市场的能力。
成长型账户收益率红黑榜
排名 公司名称 账户名称 4月份收益率 总收益率 成立日期
1 招商信诺 吉祥宝成长型账户 4.18% 33.58% 2006年7月11日
2 国泰人寿 002国泰增长 4.13% -3.33% 2007年7月19日
3 国泰人寿 B款002国泰增长 4.13% -14.97% 2008年1月2日
4 太平人寿 蓝筹成长型 3.46% -0.36% 2007年6月18日
5 信诚 策略成长型投资账户 3.33% 12.52% 2007年5月22日
6 友邦 增长组合投资账户 2.66% 7.87% 2007年5月8日
7 平安 基金投资账户 2.33% 214.39% 2001年4月30日
8 中德安联 财富成长型投资账户 1.20% 9.19% 2007年5月10日
9 中德安联 成长型投资账户 1.07% 69.61% 2006年12月6日
10 海康 创富优选精彩型投资账户 0.66% -0.0354 2007年9月21日
11 首创安泰 避险型投资账户 0.44% 1.65% 2007年11月16日
12 中英人寿 避险型投资账户 0.18% 0.25% 2008年2月4日
13 太平人寿 安逸避险型 0.15% 2.00% 2007年6月18日
14 信诚 优选全债投资账户 -0.01% 25.12% 2001年5月15日
15 海尔纽约 成长型投资账户 -1.39% -13.56% 2007年9月3日
16 中意 增长型账户 -2.46% 79.92% 2004年10月8日
17 首创安泰 成长型投资账户 -4.05% -11.55% 2007年11月16日
成长型账户4月份只有信诚、海尔纽约人寿、中意和首创安泰负收益，其中首创安泰的成长型账户表现最差，达到-4.05%的跌幅。
招商信诺吉祥宝成长型账户以4.18%的收益率居榜单榜首，一改进取型账户的低迷之势。
中意人寿则延续负收益状态，但源于成立时间较早，整体收益还保持在近80%的高度。
平衡型账户收益率红黑榜
排名 公司名称 账户名称 4月份收益率 总收益率 成立日期
1 华泰 平衡型账户 5.52% 5.56% 2007年10月8日
2 海尔纽约 平衡型投资账户 3.18% -14.64% 2007年11月1日
3 招商信诺 吉祥宝配置型账户 3.12% 108.57% 2006年7月11日
4 生命人寿 平衡II账户 2.79% 27.55% 2007年5月8日
5 招商信诺 步步为赢平衡账户 2.66% 154.26% 2004年9月22日
6 友邦 优选平衡组合投资账户 2.08% 89.01% 2005年5月3日
7 生命人寿 平衡I账户 1.79% 13.93% 2007年5月8日
8 平安 发展投资账户 1.26% 160.62% 2000年10月31日
9 国泰人寿 001国泰平衡 1.18% 7.87% 2007年7月19日
10 国泰人寿 B款001国泰平衡 1.18% -7.88% 2008年1月2日
11 光大永明 平衡型投资账户 0.73% 89.53% 2002年9月11日
12 信诚 平衡增长投资账户 0.69% -2.51% 2007年5月22日
13 太平洋安泰 平衡收益型账户 0.64% -7.86% 2008年2月13日
14 中德安联 理财平衡型投资账户 0.41% 5.76% 2007年5月10日
15 海康 金如意平衡型投资账户 -0.16% 10.83% 2007年4月9日
16 海康 智通理财平衡型投资账户 -0.16% 10.83% 2007年4月9日
17 中德安联 平衡型投资账户 -0.18% 40.31% 2006年12月7日
18 招商信诺 智富赢家A B 和谐A型账户 -2.02% -16.51% 2007年8月1日
19 首创安泰 平衡型投资账户 -2.90% -8.87% 2007年11月16日
20 中英人寿 Ｂ款平衡配置型账户 -3.26% -23.09% 2007年9月18日
21 招商信诺 智富赢家CＤ 和谐B型账户 -4.13% -26.33% 2008年1月8日
22 中英人寿 平衡型账户 -4.93% -0.64% 2007年4月18日
华泰平衡型账户又高居榜单榜首，5.52%的收益率领军此次调查的22个平衡型账户，一扫上月的阴霾，和垫底的中英人寿有10%的差距。
中英人寿、招商信诺、首创安泰、中德安联和海康的部分账户都是负增长，其中中英人寿的平衡型账户以接近5%的负收益垫底。中英人寿总收益率相比同期成立的海康和生命人寿相比也相差较多。
稳健型账户收益率红黑榜
排名 公司名称 账户名称 4月份收益率 总收益率 成立日期
1 友邦 稳健组合投资账户 2.09% -2.40% 2007年10月9日
2 招商信诺 步步为赢稳健账户 1.81% 36.92% 2004年9月22日
3 招商信诺 吉祥宝平稳型账户 1.69% 22.90% 2006年7月11日
4 太平洋安泰 现金增利型 1.51% -1.04% 2008年2月13日
5 金盛人寿 稳健账户 1.15% 100.23% 2002年3月25日
6 招商信诺 智富赢家A B 添利A型账户 1.11% 3.85% 2007年8月1日
7 生命人寿 稳健I账户 0.72% 16.63% 2007年5月8日
8 招商信诺 智富赢家CＤ 添利B型账户 0.63% -1.93% 2008年1月8日
9 海尔纽约 稳健型投资账户 0.56% -0.99% 2007年11月1日
10 中英人寿 稳健型账户 0.50% 5.97% 2007年4月18日
11 信诚 稳健配置投资账户 0.40% 45.41% 2001年5月15日
12 平安 价值增长账户 0.38% 53.89% 2003年9月4日
13 太平人寿 蓝筹稳定型 0.24% 3.69% 2007年6月18日
14 信诚 现金增利型 0.22% 5.41% 2005年2月1日
15 生命人寿 稳健II账户 0.21% 15.22% 2007年5月8日
16 华泰 稳健型账户 0.20% 10.11% 2007年10月8日
17 光大永明 稳健型投资账户 0.19% 83.30% 2002年9月11日
18 中意 稳健账户 0.18% 31.25% 2004年10月8日
19 海康 创富优选安逸型投资账户 0.07% 0.96% 2007年9月21日
20 海康 金如意安全型投资账户 -0.01% 1.28% 2007年4月9日
21 海康 智通理财安全型投资账户 -0.01% 1.28% 2007年4月9日
22 首创安泰 稳健型投资账户 -0.32% -2.17% 2007年11月16日
稳健型账户延续稳健作风，最高和最低的收益率差为2.5%左右。友邦的稳健组合投资账户增长为2.09%，位列22个同类账户之首，但总体收益相较同期成立的华泰稳健账户还有差距。
值得一提的是刚成立不久的太平洋安泰账户，4月份都呈现比较理想的收益。需要时间的见证是刚成立时该公司市场人员对于收益不佳的解释，此时看来却是得到了印证。
货币型账户收益率红黑榜
排名 公司名称 账户名称 4月份收益率 总收益率 成立日期
1 平安 货币投资账户 0.68% 1.54% 2007年11月22日
2 平安 保证收益投资账户 0.36% 26.00% 2001年4月30日
3 招商信诺 智富赢家A B 货币A型账户 0.26% 2.40% 2007年8月1日
4 光大永明 货币市场投资账户 0.24% 1.37% 2006年12月6日
5 中德安联 省心安益型投资账户 0.22% 2.75% 2007年5月10日
6 招商信诺 吉祥宝无忧型账户 0.20% 2.80% 2006年7月11日
7 中德安联 安益型投资账户 0.20% 3.45% 2006年12月7日
8 招商信诺 智富赢家CＤ 货币B型账户 0.20% 0.44% 2008年1月8日
9 招商信诺 步步为赢现金增值账户 0.16% 3.78% 2004年9月22日
10 金盛人寿 安心账户 0.12% 5.20% 2002年2月25日
11 友邦 货币市场投资账户 0.04% 0.04% 2008年3月21日
12 中英人寿 Ｂ款避险型投资账户 -0.03% 0.04% 2008年2月4日
平安的货币型账户一直表现尚佳，4月份货币投资账户和保证收益投资账户位列前两位，只有中英人寿的B款避险型投资账户为负收益，中英人寿的投连险各账户一直呈现不尽如人意的状态，购买中英人寿投连险的客户可能需要足够的耐心。
在股市大幅下行的时候，投连险账户表现出了抗跌的特性，在股市上扬情况下，却不及股市的上涨速度，专家表示这是投连险账户投资范围的设置所决定的。
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| 原文地址： 作者：投资与理财刘娟 |
| 已收藏到 ┊ 点击：417 ┊ 2008-06-02 19:53:27 |
| 慕尼黑再保：汶川地震保险赔付或超百亿 |
昨日，全球第二大再保险公司慕尼黑再保称，汶川地震导致保险公司的总理赔额预计在33亿人民币到108亿人民币元之间。这一数额超出之前东方证券估计的30亿保险赔付损失，也超出了世界知名风险评估机构AIRworldwide最高70亿元人民币的保险赔付额。
寿险赔付：规模成世界最大
东方证券保险业分析师王小罡说，在寿险理赔损失方面，他曾预计在5万死亡的人中，人身险覆盖率约在10%。但从新华社报道的数字看，截止到28日，地震已造成逾6.8万人遇难，其中投保人1.5万人，人身险覆盖率超过22%，这一数字大大超出预期。
中国人寿(601628行情,股吧)总裁万峰日前在成都表示，本次地震灾害中，中国人寿的赔付笔数将超过美国911事件、印度洋海啸和台湾地区大地震的相关赔付，成为世界上最大的一次寿险赔付。以地震重灾区德阳为例，中国人寿在当地的分公司预计赔付额将达2.5亿元。
王小罡表示，从目前寿险赔付的数字来看，保险公司赔付的大头还在后面。
财险赔付：纪录一再刷新
太平洋证券保险业分析师余京对记者称，由于国内没有巨灾险，对普通百姓来说，因地震造成的财产损失得不到保险赔付；而在公司险或大型工程的投保项目中，地震险也是作为附加险进行投保，目前还不清楚有多少公司购买了地震险。
据平安保险的资料显示，财险赔付的记录也是一再被刷新。5月24日，中国平安旗下的平安产险向东方汽轮机公司支付了1000万元这一截至目前单笔最大的财产险赔付。截至26日，中国平安已累计赔付2077万元。
王小罡称，整体来说，地震保险赔付规模比年初雪灾要大很多。但具体到个案，保险公司在对财产险的赔付上的差异也是很大。比如，四川有众多水库和水坝，有华电、国电等大型公司，上市保险公司在这一块市场所占比重不是很大，财险理赔损失相对较小。
链接：保险业已付赔款1.35亿元
据保监会披露的资料来看，截至5月28日，保险业共接到地震相关保险报案21.7万件，初步核实，被保险人死亡1.5万人，伤残1945人，被保险房屋倒塌4.29万间，已付赔款1.35亿元。其中，人身保险已赔付8095.6万元，财产保险已赔付5448.3万元。
人身保险赔付中，人寿保险赔付2126万元，健康保险赔付9.5万元，意外伤害保险赔付5959万元。
财险赔付中，企业财产险3964万元，家庭财产保险230万元，机动车辆保险9.1万元，货物运输保险1100万元，农业保险4.75万元。
保险业自身损失情况较重，保险业有5名员工，20名营销员遇难。78家分公司、573家支公司、846家营销服务部因灾受损。加上营业场所倒塌的房屋，预计直接经济损失3.78亿元。
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| 原文地址： 来源：每日经济新闻 更新时间：2008-05-30 |
| 已收藏到 ┊ 点击：104 ┊ 2008-06-02 19:42:53 |
| 地震了 你的保险赔不赔 |
地震被排除在大多数财险的赔偿范围之外；大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，但投保人如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿
5月12日下午，一场突如其来的7.8级大地震扰乱了人们正常的生活节奏。
意外发生后，许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失，除了“听天由命”自己承担，或者靠政府补贴和社会捐赠，还希望能向保险公司寻求帮助。
保险能保地震吗？已经投保的被保险人，到底能不能得到赔偿？
带着这些疑问，《财经时报》采访了从多家保险公司。据了解，根据过往的理赔经验，地震灾害涉及受损险种通常包括企业及家庭财产保险、工程险、农房险、人身意外险、健康险、终身寿险等。
这其中财产保险可能是地震理赔的“主力军”，但需要根据各保险公司具体条款而定；大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，投保人如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿。
财险：理赔“主力军”
地震会对房屋造成严重损害，而房子对中国人来说，是最大的“身家”。
一位外资财产保险公司重大工程部专业人士告诉《财经时报》记者，“天灾人祸是财产保险的主要承保责任，除非在保险条款中有特别说明，负责自然灾害和意外事故都应该是财产保险的理赔范围。”
而在国内的众多财险产品中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。
但记者仔细研读了目前多家财险公司的保险合同发现，虽然财险在巨灾发生后是理赔的“主力军”，但实际上却是“斤斤计较”。
各家保险公司对于“自然灾害”的保险条款有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔。通常情况下，属于财险理赔范围的有：火灾；爆炸(不包括锅炉爆炸)；雷电；飓风、台风、风暴、龙卷风；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉等。
很不幸地是，地震被排除在家财险的赔偿范围之外。
一位财险公司的精算师如是说：“地震是一种巨灾，连保险公司自己都有可能在这种灾难面前消失，它哪来的把握承诺向别人赔付呢？如果一个大城市遭受大地震，恐怕将所有保险公司的家当赔进去，也填不满。”
正是因为地震灾害的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此保监会在全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。
这是否意味着地震险在国内财险市场是一片空白？
《财经时报》从人保、平安、太平、华泰等大型财险公司了解到的情况是，目前地震险只可以以附加险的形式存在。
“保险公司对地震险业务向来小心翼翼，此前仅有部分财险公司尝试在大额财产险的附加条款中承保。”平安财险北京分公司的负责人坦言，“目前在家财险中，地震险悄然以附加险的形式存在，其费率一般为主险的10%，或以房屋总价值的2‰缴纳保费。由于承保风险太大，保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如果客户确实需要，可向保险公司主动提出，由保险公司审批办理。”
寿险：提供人身保障
虽然财险大都将地震损失排除在外，并不代表所有保险都对地震造成的损失说“不”。
5月13日，《财经时报》从太平洋(601099行情,股吧)人寿、新华人寿、人保健康、信诚人寿等寿险公司了解到，这些公司大部分人身保险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，因此地震伤害是公司承保的责任之一，投保人如果因地震造成死亡，寿险都可以赔偿。
综合各家保险公司的资料后，记者发现能对地震“负责”的寿险险种包括：定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。
值得注意的是，不同的保险公司在面对意外伤害损失时，也设有不同的免责条款，一般在十条左右。传统的免险责任包括有：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，但不包含地震灾害。
那么，在此次四川汶川地震发生时，有很多在校学生和游客都遭遇到了地震的伤害，他们在保险公司投保了学校责任保险和旅行社责任保险，是否也能得到相应的赔偿？
“旅行社责任保险、学校责任保险，都将地震列入了免赔范围。”信诚人寿北京分公司的负责人坦言，“要想保障齐备，保险责任范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，最可靠的是自己给自己投保，比如投保个人意外险、意外医疗险等。
此外，上述信诚人寿的负责人还提醒投保人，对于特大地震来说，灾后理赔的程序相当复杂，投保人一旦遇到地震灾难出现意外，要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料，保险公司的赔偿金额要看保险条款的具体规定，比如免赔金额、赔偿项目等。
同时，《财经时报》在采访中获悉，有一些人身险产品可能无法对地震伤亡予以赔偿，这些产品主要是上世纪末推出的人身保险产品。但已有部分保险公司表示，考虑到人道主义的因素，如果出现伤亡，会考虑对一部分持老保单，并将地震作为“除外责任”的被保险人给予补偿。-
链接 | LINK |
辨清保险责任
许多投保人在购买保险时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。
被保险人除了要看清地震是否属于“责任免除”之外，还需要关注保单中的保险责任。如在国内首家推出地震险的大地财险，其承保的是里氏3.8级以上的地震，而另外一款保险则是承保直接因破坏性地震(国家地震部门最终测定的震级为里氏4.7级及其以上且烈度达六度以上的地震)震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失。
因此，即使购买了包含“地震”内容的保险，要想获得保障，还要对于保险责任有所了解。
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| 原文地址： 2008年05月16日14:47 来源： 财经时报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：142 ┊ 2008-05-17 16:20:47 |
| 社保基金股权投资额度将超1200亿 |
日前，国家财政部等相关部门批准了全国社保基金理事会有关投资股权投资基金的办法，根据要求，全国社保基金投资股权投资基金（PE）的上限为当年基金权益的10%，加上之前的直接股权投资20%比例的政策，在股权投资方面，全国社保基金可动用的资金将超过1200亿元人民币。
截至2007年末，全国社会保障基金权益4140亿元。
全国社保基金股权投资始于2003年6月，全国社保基金获国务院特批，在中石化上市前投下第一单，随后在商业银行改制上市时，对中国银行(601988行情,股吧)、交通银行(601328行情,股吧)、工商银行(601398行情,股吧)各投100亿元，并获益不菲，全国社保基金还承诺对京沪高铁投资100亿元，至此，全国社保基金直接股权投资达400亿元人民币。
而国内私募股权投资的兴起及股权投资基金较长的投资期限，暗合了全国社保基金“长期投资”的理念，让全国社保基金对PE有了更多的想象空间。
2005年底，渤海产业基金作为首个产业基金试点获国务院批准，包括全国社保基金等在内的六家机构投资者分别获得有关部门批准作为基金发起人。
随着国家发改委产业基金试点工作的推进，至今已有千亿元产业基金获准筹建或在审批中，而国有金融机构雄厚的资金实力以及对优质项目的渴求，使之成为试点产业基金发起人的首选对象，但各金融主管部门对此并无专门规定，基本处于一事一议状态。
而全国社保基金在“股权投资基金”投资上限明确之后，在允许额度内，对PE的投资则不再需要相关部门审核。
发改委有关人士称，欢迎各金融主管部门对金融机构的股权投资上限作出相应规定，将有利于金融机构自主投资，同时也可促进国内PE的发展。
据悉，正在国务院报批中的《产业投资基金试点管理办法》不再对50亿元以下的产业基金进行审核，只需在发改委备案即可。而对50亿元人民币以上，有金融机构、保险机构、全国社保基金、国有企业参与的投资基金仍然实行较严格的审批制度。
不过，对国有大型机构投资者而言，“有没有一个有丰富经验的管理团队是最重要的。我们更愿意做LP（即有限合伙人，仅仅投入资本但不参与公司管理），但前提是，管理团队能让我们放心。”一位国有金融机构负责人称。
据悉，在私募股权投资领域素有良好口碑的鼎晖投资和弘毅投资，近期将分别设立规模为50亿元的人民币基金，全国社保基金将可能出资10亿元以上分别参与上述两只基金，全国社保基金看中的就是两家公司丰富的实际操作经验。
与此相对的是，去年国家发改委批准筹建总计560亿元规模的5只产业基金至今尚未有完成募集的，如方风雷操盘的中新产业基金，自去年9月批筹以来，今年6月将结束9个月规定募集期，但至今仍在募集中，由于管理团队缺乏PE方面的执业经验，一些国有金融机构仍在观望论证中。
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| 原文地址： 2008年05月08日05:31 来源： 第一财经日报 作者：周雪 |
| 已收藏到 ┊ 点击：126 ┊ 2008-05-08 12:26:29 |
| 4·28事故折射保险业现状：投保率低下 剃头挑子一头热 |
5月1日，一则短信引起关注。“T195次旅客列车上有3位太平人寿团险客户身故，赔付金额为60万元，一位团险客户受伤，住院医疗费用暂不能统计。目前尚未明确有无其他客户伤害情况，具体我们将继续跟踪。”
4月28日北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车相撞，造成重大人员伤亡。截至5月2日，已经有72人死亡、416人受伤。
伤亡旅客可以获得多少赔偿？这些赔偿有多少来自火车票强制保险？如果有旅客上了商业人身意外保险，他们能从保险公司获得赔偿吗？事故发生后，人们的目光再一次转向保险理赔。
在这种意外事故发生后，如果旅客发生意外，旅客及其家属有由保险金产生保险赔偿以及由事故所产生的承运方过错赔偿两项权利。
从4·28事故发生后，各家保险公司积极理赔的信息不绝于耳。比如平安人寿立即成立应急处理小组，开通“重大灾难事故绿色通道”，设立理赔事故预付款项110万元，并将3万元理赔款第一时间送达遇难者亲属的手中。截至4月29日上午9时，平安事故处理小组已经走访寻找到192名伤者名单，核查到12名伤者为平安寿险客户。比如，泰康人寿也迅速成立应急领导小组，启动应急机制，开辟快速理赔通道，积极展开伤者信息收集、客户慰问等工作。目前已将第一笔理赔款在第一时间送到伤者家属手中。
人保财险淄博市分公司为该路段55名护路工承保了人身意外伤害险，目前尚无该险种人员伤亡的报案，同时也未接到其他分支机构相关险种的报案。事故发生后，人保财险是第一时间到达现场的保险公司。
然而与各家保险公司积极行动形成反差的是，这次事故中单独购买人身意外保险的乘客微乎其微，4·28事故又一次折射出了目前中国保险业的一大现状：投保率低下。
为何兼具经济补偿功能并以风险为经营对象的保险业总是会遭遇尴尬境地？每每在事故发生后才发现保险的缺位呢？
有数据显示，2007年，我国保险业的保险密度，即保费收入占GDP的比重为2．85％，保险深度，即人均保费为533元。我国的上述两个指标分别相当于世界平均水平的约1／8和1／3，相当于发达国家平均水平的约1／50和1／4。
从这两个指标可以看出，我国保险业发展与世界平均水平，特别是发达国家水平还有较大差距。我国保险业发展与国民经济整体实力还不相适应，在很好满足人民群众日益增长的保险保障需求方面还存在不小差距。总体上说，当前我国保险业处在发展初级阶段的基本格局还没有变。
如何能改变保险业遭遇的这种剃头挑子一头热的窘境，应该说是保险业的当务之急。
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| 原文地址： 2008年05月05日08:17 来源： 中华工商时报 作者：沁钊 |
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| 胶南火车相撞 意外险赔偿最高不超过2万 |
“4·28”胶济铁路火车相撞事故已造成72人死亡、416人受伤，目前，伤亡人员的保险理赔工作正在紧张有序地进行。
据悉，事故发生后，山东保监局迅速启动行业应急预案，要求各保险公司迅速启动重大突发事件应急预案，尽快核查此次事故死伤人员的乘意险、旅游险、人身险等投保情况，建立快速理赔通道。
记者从中国人寿(601628行情,股吧)、平安人寿、泰康人寿等保险公司了解到，事故发生后，各家公司已经采取了应急措施。
与此同时，泰康人寿、中国人寿的相关部门也在第一时间着手实施应急方案。
据专家介绍，目前，旅客购买火车票票价的2%即是意外伤害保险费，最高赔偿额不超过2万元。
另外，《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定，事故造成铁路旅客人身伤亡和自带行李损失的，铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币15万元。因此，专家指出，“4·28”事故中发生意外的旅客及其家属可以主张两项权利，一是由保险金产生的保险赔偿，二是由事故产生的承运方过错赔偿。
■据新华社报道，铁道部“4·28”铁路特别重大事故善后工作指导组称，济南铁路局对与这次事故有直接关系的路局运输处、调度所和淄博车务段的5名领导干部，实行停职检查。
(责任编辑：茹珊珊 |
| 原文地址： 2008年05月05日07:49 来源： 解放网-新闻晨报 作者：华笑丛 |
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| 中国社会保险体系破解“划疆而治” |
第1页:黑龙江省内社保“一卡通”
第2页:试点前的乱象
第3页第4页:在资金压力和地市阻力下“统筹”
第5页:大批职工开始提前退休
第6页:全国“一卡通”行不行？
第7页:记者手记：养老金能养老吗？
目前中国社保体系实行的是省级以下统筹的“划疆而治”，劳动者的社保关系在跨省、甚至省内跨地区转移、接续等方面存在着政策性壁垒。
社保关系异地转续难题，使得社保制度的运行背离了初衷，影响到许多人的未来保障，也使得社保基金管理混乱，存在相当的风险。提高社保统筹层次，解决转续难题成为亟需解决的问题。
全国两会期间，温家宝总理指出，要“加快省级统筹步伐，制定全国统一的社会保险关系接续办法”。随后，原劳动和社会保障部部长田成平给出了两年实现省级统筹的时间表，以及在实现省级统筹的基础上，年内制定出跨省市的人员流动养老保险和其他保险关系的转移和接续办法。
“实现省级统筹甚至实现全国统筹，在技术上都不是难题。”许多专家都肯定地说。截至2007年11月，原劳动和社会保障部公布的实现省级统筹的省份有13家，剩余的省份仍以县级统筹为主。但有专家指出，目前实现社保省级统筹的省份，基本都不是真正意义的省级统筹。
实现省级统筹的省份迫切希望尽早实现社保全国统筹，但有专家却指出，现在实现全国统筹不见得是件好事。
作为第一个在全国实现了省级社保大数据库集中的黑龙江省，在实现省级统筹中所取得的经验和遭遇的困难，或许能在一定程度上给我们以启示。
黑龙江省内社保“一卡通”
从2005年开始，对于在黑龙江省内跨地区就业的人来说，异地社保关系的接续转移不再难了。黑龙江社保局副局长姚丽英告诉《中国经济周刊》：“与其他省份相比，黑龙江第一个在全国实现了省级社保的大数据库集中，特别是全省统一的社保信息网络实现了对人员异地社保关系转移、异地领取养老金的技术支持。”
“由于实现了社保省级统筹，参保企业及各类人员全部基础数据全部进入省中心数据库，以及社会保障卡实行终生制，人们即使在省内调动工作也无须换卡，只需通过业务前台作调转业务，做一下变更即可。”据黑龙江省劳动保障信息中心主任徐树介绍，此前，社保的转移要来回反复多次才能办妥，“甚至业务经办过程中要反复翻看表、卡、册，银行间也要办理相当多的手续。”
试点前的乱象
自2001年下半年开始，国务院在东北三省先后启动完善城镇社会保障体系试点工作。该试点工作包括两项重要内容：一是国有企业下岗职工基本生活保障向失业保险并轨；二是按个人缴费工资(即参保人缴纳社会保险金的缴费基数，实际就是参保人上年的工资总额)的8%做实基本养老保险个人账户。试点工作的目的，是检验试点方案确定的“做实”方式是否可行，力图实现全国可以借鉴的“现收现付”向“部分积累”转型，为在全国推进企业职工基本养老保险制度改革积累经验。
2004年1月1日起，黑龙江省将基本养老保险个人账户规模从11%调整到8%，全部为个人缴纳。他们按5%起步做实个人账户，所产生的基金发放缺口，由中央和地方财政各承担3.75%和1.25%。目前，该省个人账户做实规模已达到了7%，累计做实个人账户140多亿元。同年，黑龙江省按照国函[2004]36号文件精神开展完善城镇社会保障体系试点，个人账户集中到省里统一管理。
“此前，各地养老保险都是以市、县级统筹为主，不仅统筹范围小、层次低，导致调剂力度较小，抗风险能力较弱，而且形成了各自为政的局面，难以促进劳动力市场流动。”据姚丽英介绍，试点前黑龙江各市地基本养老金计发办法很不规范：
一是计发基础养老金和过渡性养老金使用的平均工资基数不统一，有的使用城镇企业职工平均工资，有的使用全部职工平均工资，而行业统筹企业使用本行业平均工资；
二是平均缴费工资指数(缴费工资指数，是指职工每一年的缴费工资与对应的当年本市职工平均工资之比)计算方法不统一，有的计算“统账结合”(即基本养老保险社会统筹与个人账户相结合)后若干年的缴费工资指数平均值，有的计算“统账结合”前若干年的缴费工资指数平均值，有的计算“统账结合”后至本人退休前各年缴费工资指数平均值；
三是缴费比例不一。“由于黑龙江解放得早，退休人员中包括一半左右的离休人员，养老负担很重。为了养活230多万离退休职工，个别行业和系统的养老金缴费比例甚至超过了30%。而过高的缴费比例，给企业发展带来了极大的困难，影响了企业的竞争力，制约了国有企业改革脱困的进程”；
四是调节金设置办法不统一，主要有个人补齐型和普遍增加型两种。
“基本养老金计发办法不统一，致使各市地执行基本养老保险政策各异，给我省的养老保险工作带来了很大的混乱，特别是参保人员跨统筹区域更换就业岗位时，其基本养老保险关系转移受到很多限制。”姚丽英告诉《中国经济周刊》：“更大的问题还有很多，省级统筹前，我省按照国家规定实行省级调剂金制度。但由于多数市地养老保险基金都有缺口，因此调剂金收缴十分困难，全省的养老保险基金调剂功能难以得到正常的发挥。部分市县为了在本统筹区域内平衡养老保险基金收支，往往在基本养老金‘出口’方面控制得过严，有的甚至侵犯了退休人员的合法权益，违反规定降低了基本养老金水平。”
黑龙江劳动和社会保障厅一位不愿透露姓名的工作人员告诉《中国经济周刊》，经营管理混乱、多头开户等问题使得各地的社保基金处于不安全的境地。“由于以前都是手工操作，比如本来收缴了50万，就做成了30万，那20万挪用了都很难发现。”
“县级统筹其实意味着实际控制社保统筹基金的真正决策者和操作者是全国多达两千多个县市地方政府，情况更为严峻的是，每个统筹单位里在资金流上是五险(养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险)基金自我封闭和独立运行，在行政管理上归属不同的‘中心’或‘处’管理，如果再加上农村的合作医疗和养老资金的独立行政管理，从全国来看，社保基金潜在的‘风险点’多达上万个。”中国社会科学院人口研究所副所长张车伟研究员说。
“一步到位”的省级统筹方案
我国自1997年开始建立社保个人账户，明确养老金等由国家、企业、个人共同负担。2003年底，原劳动和社会保障部全面启动“金保工程”。当时的计划是，争取用2-3年时间，基本建成一个以中央、省、市三级网络为依托，覆盖全国的完整、高效、务实的网络系统，为劳动者参加社会保险、就业、维权等提供更好的服务。据业内人士介绍：“按照2002年时的设想，全国网络建成之后，社保的层次和覆盖的人群会大幅提高，社保的省际转续将不是问题。”目前，“金保工程”仍然在实施之中。
经过黑龙江各相关部门的测算，如果按分布式数据库建设全省的劳动保障信息网，仅社保地市级数据库软硬件投入就得4亿多，每个地市的投入都在2000万元以上，而且，随之而来的运营费用、维护技术力量短缺等问题却很难有着落。而2004年，黑龙江省全口径财政收入648.3亿元，支出就达758.5亿元。
黑龙江省劳动保障信息中心主任徐树告诉《中国经济周刊》：“政府在社保信息化上的投入是显性的，但信息化所带来的收益却是隐性的。当然，实现信息化后，能够加强基金管理，堵塞漏洞，但这个收入和信息化的支出是两个渠道。因此，各地在‘金保工程’建设初期的积极性不高。如果财政无法提供充足的支持，‘金保工程’就会成为空中楼阁。”
“这样的一笔巨资，以黑龙江省当时的形势而言，财政想全力支持也无能为力。”据徐树介绍，经过省劳动保障、财政等部门的研究，省信息化领导小组同意，黑龙江省提出了符合自己情况的解决方案：“先从基本养老保险开始，建设全省大集中数据库，开发统一的劳动保障信息系统，一步集中到省级的一个数据库，省去了市级资源数据库这个层次。”
“我们充分理解部里三层数据分布的做法”，徐树说，“但从技术上看，由县市级统筹过渡到市地级统筹、由市地级统筹过渡到省级统筹，与由县市级直接过渡到省级的难度是一样的。先由县市级到市地级，然后再向省级过渡，不仅要多费二遍事，还会引起更多的混乱，要多付出很多成本。所以我们的设想是，直接上升到省级集中。因为数据向上集中，服务向下延伸，是信息化社会的必然趋势。”
在资金压力和地市阻力下“统筹”
“老实说，这也是缺少银子想出来的最实际的办法。我们甚至设想了服务外包的形式，和企业合作开发应用软件和硬件的日常维护。我们的设想得到了省里的大力支持，但是当时承担的压力也是很大的。一是省级大集中没有成功案例，风险大；二是劳动保障系统还没有开发出相应的三层架构软件；三是自己没有机房，将数据库服务器等核心设备放在电信运营商处，数据库没有放在自己手里，安全如何保证？”徐树告诉《中国经济周刊》，除了在技术上的担心外，黑龙江社保省级统筹计划更遭到了来自地方的阻力。
提高社保统筹层次的本质，是对各级政府对基本养老保险主体责任的调整，因此必须得到各级政府的理解和支持。“地方一度对此很抵触，有的社保局长就直接告诉我说，自己的一亩三分地随时都会有三亲六故甚至领导找上头来，让帮帮忙，如果集中到省里，我们就没有什么权力了”，徐树告诉《中国经济周刊》，“所以，即使我们提出地方的这笔投资都由省里出，还是有些市县反对，宁可自己花钱再搞一套。”
“过去由于缺乏规范的业务流程，一些单位或个人会钻业务处理不规范的空子，造成不应有的缓缴甚至漏缴和挪用现象。”一位不愿意透露姓名的地方社保局长告诉《中国经济周刊》。
“好在省级各个部门对我们的设想都很支持。因为，这不仅是统一全省城镇企业职工基本养老保险政策的大好时机。而且可以在实行新的基本养老金计发办法和做实个人账户的同时，提高基本养老保险统筹层次，在测算方面能够节省大量人力、物力和财力。”据徐树介绍，黑龙江省社保省级统筹设计的最大亮点是采用大集中数据库系统，省级建设和维护以省财政投资为主，各地不需要建设数据中心，不需要购买和开发软件，只需要维护本地局域网和提出业务需求。“这使各地的养老保险经办机构能够摆脱过多的技术困扰和经费压力，也使各项政策得以顺利落实。社保的政策变化是非常频繁的，每一次变化都要涉及软件的更改，而现在我们不用为此担忧了。最直观的变化是，过去调整养老金待遇时，需要全体社保经办机构人员近3000人工作两个月，还差错不断，现在计算机调整不超过3个小时就全部到位。”
据徐树介绍，黑龙江省在数据大集中模式下顺利完成任务，形成了社会保险、就业服务、职业培训、劳动关系调整等多个系统构成的覆盖全省的劳动保障信息系统。
省级社保统筹的效果很快就开始显现。全省统一的社会保险信息网络为人员异地社会保险关系转移、异地领取养老金等提供了技术支持。“从齐齐哈尔转到哈尔滨，通过业务系统办理业务，根本不用来回转移账户和钱款了。”据徐树介绍，目前黑龙江省的五个险种和就业、培训、劳动合同等业务都采用大集中模式，人员基本信息由原来的分库整合为一库，解决了过去劳动保障各业务间不通气的问题。“比如就业机构在审批社会保险待遇时，系统会根据其养老保险状态，没有按规定缴费的，无法批准。社会保险机构在审批并轨人员挂账待遇时，也会自动查询是否并轨人员，才能进行审批。”此外，重复数据和错误数据也得到了清理。“在中心数据库里每个人都有唯一的自然信息，这保证了人员的社会保障状态不冲突、不矛盾。仅2007年升级的200余万人中，就有50余万人的多重养老保险关系得到了清理整合。”
目前，黑龙江省中心数据库已经管理了1000多万人口信息，截止到2007年底，符合全国通用标准的社会保障卡已经在黑龙江统一发放了50多万张。每天通过系统查询和经办各项劳动保障业务达120多万笔，其中医疗保险业务平均每天8000多笔，涉及金额100多万元，其他社会保险业务每天近3万笔，涉及金额8000多万元。
徐树告诉《中国经济周刊》：“原来我们是把设备送到地市县去，地市都不愿意上线经办和管理业务，现在他们主动要求纳入进来。某社保局局长说，作假的权利不要也罢，这样我们可以安心地工作，官也当得稳当了。”
据徐树介绍说，所谓省级统筹，最关键的是社会保险基金的省级统筹和信息管理系统的统一。简单地说，是资金的统一管理和业务经办的统一管理和控制。至于机构的垂直管理，倒不是关键问题。目前，黑龙江已经实现了社保基金的统一管理，但各市地的基金仍然放在当地的财政专户里，人员在流动的时候，依然要办理调转业务。“真正的省级统筹，社保基金除了统一管理以外，也要统一在一个专用账户，这样才能实现真正的异地经办，不管人走到哪里，都可以直接缴纳社保。这一点，在技术上没有难度。但现在之所以放在市地财政专户，我们的想法是加大市地的责任，避免市地随意借口减免企业的负担而造成收缴率不足。要实现真正的省级统筹，还有许多观念上的东西需要转变。”
大批职工开始提前退休
“黑龙江的省级统筹虽然取得了很大的成效，但由于地区间经济发展不平衡，一些目前无法解决的相关问题也纷纷出现，比如缴费比例全国最高、退休金倒挂等，这些都表明，我们仅仅只是迈出了省级统筹的第一步。”黑龙江社保局副局长姚丽英说：“但无论出现什么样的问题，省级统筹只能前进不能开倒车。”
在姚丽英看来，提高社保统筹层次的一个技术难点，是如何解决由于各地区社会平均工资差距而带来基本养老金标准的差距问题。“我省各地经济发展不平衡，实行省级统筹后，计发基础养老金和过渡性养老金的工资基数，由原来的市地或县市在岗职工平均工资，改为全省在岗职工平均工资。这样，原在岗职工平均工资低于全省在岗职工平均工资地区的退休人员，省级统筹后基本养老金就会相应提高；而那些高于全省在岗职工平均工资地区的退休人员，基本养老金就会相应降低。不但出现了基本养老金倒挂的现象，一些在职工资更低的人员缴纳养老保险的负担还更重了。”
据悉，养老保险的替代率(编者注：指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)目标是40%-60%，如果替代率大于1之后，那么退休后挣的钱比在职时还多，造成基本养老金倒挂。倒挂对社会的激励机制的影响是负面的。
“伊春类似的情况就很多。”伊春市一位不愿意透露姓名的人士告诉《中国经济周刊》：“伊春林业工人的平均工资在2006年前为340元左右，‘天然林保护工程’实施后，最高的拿到500多。按照目前黑龙江省社会平均工资960元计算的话，每个月缴纳的个人部分就达到190多元，几乎就是自己工资的一半，严重影响了目前的生活。交不起的人只好断保、停保。可是按照社会平均工资计算，退休人员一个月却可能拿到800多元，这就造成了大批职工开始提前退休。”据其介绍，省级统筹前，伊春每年退休人员都控制在2000人左右，但省级统筹后，所有的口子都开了。“企业和地方政府都认为退休一个就减轻一个负担，甚至形成了‘一人有了养老金，全家都稳定’的概念，就不再严格把关。所以，目前伊春50岁以上的职工基本都进社保了。”
“的确，省级统筹后，由于养老保险基金主体的转移，一些市地走向了另一个极端——全面放开了对基本养老保险基金‘出口’的控制，甚至认为只要养老保险基金出现缺口，省里都会为其兜底。”姚丽英介绍说：“比如，一些地市在省级统筹前根据本地的基金承受能力，没有执行特殊工种和因病非因公致残完全丧失劳动能力提前退休政策，而省级统筹后，他们不仅放开了政策，有的地市还在审批和劳动能力鉴定中违反规定放宽了标准，其结果是提前退休人数增加比较明显，给基金支付带来了不小的压力。”
姚丽英说：“作为不发达地区，我们迫切地希望实现社保全国统筹，因为全国统筹越早实现，困难地区就越早受益。”
全国“一卡通”行不行？
今年两会期间，由于珠三角地区农民工退保引起的养老保险转移问题成为热点：体制边缘的农民工养老保险往哪里转？体制内的养老保险关系怎么转？
在黑龙江省劳动保障信息中心主任徐树看来，“养老保险转移难的问题，由来已久，根本原因只有一个：社保制度改革没有适应市场经济所带来的劳动力流动形势。劳动力流动频率加快，已经彻底突破了计划经济下的地域限制，而养老保险制度仍然限制在‘统筹区域’范围内，强行要求劳动关系和养老保险关系高度统一。流动的‘离心力’和养老保险的‘向心力’必然产生冲突。”
在制度设计上，社保关系与劳动关系不能分离，统筹层次过低也造成了统筹区域之间的博弈。由于统筹层次过低，劳动者跨统筹区域已经成为经常行为，但制度又规定了跨统筹区域转移不转移统筹部分，而计算离退休待遇时，又要与个人账户缴费年限等挂钩，人为造成了统筹区域间的博弈：即转出地留下统筹积累，转入地相应增加了隐性债务；在转出地个人账户绝对额度较高时，转入地无法记账。同样，转入地还要承担视同缴费年限带来的问题。比较明显的就是经济发达地区不愿意接收经济不发达地区转来的养老保险关系，从而设定了重重门槛，比如必须退休年龄前多少年转入，或者在本地缴费15年以后才能享受社会保险待遇等等。而在一些统筹层次比较高的地方，虽然统筹区域内的养老保险关系转移已经不成问题，但养老保险异地经办仍然受财政体制的制约。
“赤手空拳出来，在不属于自己的城市打拼几年后，发现自己仍然不属于这个城市，以逐月缴费的养老保险费为象征的养老保险关系茫然无着，这已经不仅仅是农民工的心态了。”徐树说。
对于离开黑龙江到北京工作的王滢来说，社保转续仍然只是一个梦想，“因为没有北京户口，北京并不接受我在哈尔滨交了将近十年的社保，我只能在北京的单位另起炉灶重新缴纳。”王滢告诉《中国经济周刊》。“原来缴的那些钱怎么办？我不知道，而且我还听说，像我这样没有北京户口的，即便在北京交够了15年，也没有资格在北京领取养老金。”
王滢在咨询了北京和黑龙江社保的工作人员之后得知，自己可以随时或者在退休后把自己的社保转回哈尔滨，但是只能转移自己的个人账户部分，“(现在的)单位给我交纳的部分都将沉淀在北京做奉献。”
“人往高处走，一般来讲，我们这里都是转出去的多，转回来的少。”黑龙江社保局副局长姚丽英告诉《中国经济周刊》：“其实不止是北京这样的发达地区不愿意接受社保的转移，我们这样的不发达地区也不愿意只接收个人账户转移的社保，这些人回来还要吃我们的统筹，这部分缺口怎么办？可是到目前为止，我们按照规定把转回来的都接纳了。”
“但从目前已经实现省级统筹的省份来看，基本都还不是真正意义的省级统筹，因为社保基金仍然没有统一在省里管理。” 中国社会科学院人口研究所副所长张车伟研究员告诉《中国经济周刊》。“省级统筹的实现势必要遭遇地区之间的经济不平衡难题，那么全国的这种不平衡就更加严重，因此，在我看来，全国统筹仍然遥遥无期。制度的制定容易，但是执行却难，社保的执行就更难。”
张车伟表示，解决社保转移难，提高统筹层次的确是根本，“但我不赞成一步就实现全国统筹。”他认为，全国地域经济发展不平衡要大于一个省，即便是缴费比例一样，缴费负担的差距也十分巨大，不如先实现省级统筹，尽量减少跨省之间转移的障碍，反倒会避免更多的地域矛盾。“现在实现全国统筹，未见得就是一件好事。”
养老金能养老吗？
“进了企业的门，就是企业的人。”这是上一代职工最朴素的想法了。那时，他们的工作基本固定，按规定退休以后还有一笔基本不低于当时工资标准的退休金。于是，在一个企业干到退休是再正常不过的事了。然而，进入到21世纪，随着老龄化社会的提前到来和人员流动性的增强，如何养老以及社保转移难等问题却越来越突出地出现了。
全国总工会保障工作部专家陶志勇表示，从总体上看，无论是养老保险还是医疗保险，其制度框架已基本确立，但仍面临一些突出的矛盾和问题。近年来国家财政对社会保障的支持力度虽然持续加大，但“十五”期间社会保障所占份额仅相当于财政支出的12%左右，既远低于一些发展中国家(20%左右)，也与国家“十五”计划提出的15%－20%的目标有相当距离。财政投入不足主要是在责任不清等因素影响下导致的，并非是单纯的财力不足。目前我国社会保险制度发展中的中央和地方财政责任划分依然模糊。虽然中央财政对社会保险的投入在大幅增加，但并非一种刚性的增长机制，而地方财政的投入极少，几乎处于缺位状态，以至形成了企业找政府、地方找中央的非良性格局。
“一些职工仍然游离于现行养老和医疗保险制度之外。相当数量职工特别是农民工、关闭破产企业职工和退休人员、城镇灵活就业人员和个体工商户还没有纳入制度的覆盖范围”，陶志勇说，“根据2007年第六次全国职工队伍状况调查结果，城镇职工参加养老、失业、医疗、工伤和生育五项社会保险的比例分别仅为70.6%、51.7%、68%、35.6%和22.1%，一些私营和个体企业中，职工参保的比例明显偏低，参加养老和医疗保险的比例分别仅为36.9%和31.3%。如果再考虑社会保险政策执行中一些用人单位欠缴保费的因素，社会保险的实际覆盖率还将更低。尤为突出的是，困难企业和关闭破产企业退休人员普遍缺乏医疗保障。目前我国4000万企业退休人员中大约有五分之一左右医疗保险缺失，只能用养老金来支付医药费。”
记者在采访时发现，几乎没有人能够说清自己需要缴纳多少社保，也不知道自己退休以后能够拿到多少退休工资。很多人的社保因为频繁地转换工作而多次中断，但自己却不很在意，一脸茫然，因为一来看不懂，二来觉得自己离退休还很远。
“我早就给全家都买好商业保险了。”私营业主魏景升坦言，“社保对于我们这些个体经营者来讲缴纳比例不低，但是未来的保障却严重不足，所以我必须在自己有能力时给家人和自己上商业保险，至于社保，在我这儿几乎就可以忽略不计了。”
企业也有各种困惑，某企业老总告诉记者，根据新的劳动合同法，企业确实应该为所聘职工按时足额缴纳各项社会保险。这是企业的法律责任，责无旁贷。但是，对于户口在外地的职工，如果将来要转回户口所在地，为什么只能转走个人账户的部分而企业缴纳的全部留在了原缴纳地的统筹基金里？“我们是为职工缴的，如果把这笔钱让职工全部转走或者按照一定比例转走，我们可能会更容易接受。”
没有人现在可以计算出自己的未来到底可以领到多少养老金，因为现在无法确定被保险人退休时上年度全市职工月平均工资。但各地社保部门均表示，最新的养老金计领办法总的来说，比过去的计算方法更科学，体现了在职职工缴费越多，缴费时间越长，将来领取的养老金就越多的特点。
据对外经济贸易大学国际发展中心赖平耀主任介绍，中国正走向“高工资” 时代，2007年前11个月，社会平均工资增长率更是达到10%。按照现在的发展速度，20年后工资应是现在的4倍。但也有专家指出，如果物价水平每年保持4%的增长，就意味着账户中的钱在20年后的购买力相对要下降一半。
一些专家则回避谈论这些问题，他们告诉记者，“这太敏感了”。
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| 原文地址： 2008年05月03日12:42 来源： 中国经济周刊 |
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| 细说几大投资型保险来源 |
保险市场上存在四种类型的保险，分别为是传统保险、分红保险、万能保险和投资连结保险，传统险包括人寿险、、意外险、养老险等，传统保险的主要目的是保障，并没有没有投资的功能。后三种保险却将保障和投资融于一体，属于投资型险种。这三种投资型保险分别对投资者做出以下承诺：分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益，这三种投资保险的风险是依次递增。
分红保险
就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险，分红保险最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它具有保障和投资的功能，因此一推出，立即受到市场的普遍欢迎。到20世纪60年代，西方发达国家的寿险公司又在此基础上，进行了多样化的开发。在我国分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红保险根据功能可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保.
红利的来源:红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。
利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；
死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；
费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。
其中，利差益是红利的主要来源。由于人寿保险具有保险期限长、风险发生的不确定性等特点，保险公司在厘定费率时主要考虑三个因素：预定死亡率、预定利率（预定投资回报率）、预定费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况显然不可能同预期的情况完全一致。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上利差益、死差益或费差益（反之称为利差损、死差损或费差损），保险公司将利差益、死差益和费差益产生的利润按一定的比例分配给客户，称作"三差分红"，这就是红利的来源。
红利的分配
1）现金红利--客户将所得红利直接以现金方式领取；
2）累积生息--红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；
3）抵交保费--红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费；
4）购买交清增额保险--依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
目前国内保险市场上主要是现金分红产品，然后只有中国人寿、太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。保单的红利还要和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。
投资连结保险
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上，多数保险公司提供的投资途径有普通股票基金、债券基金以及其他基金等等。。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险，保单的现金价值和身故给付金就与投资账户的投资绩效直接挂钩。
投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的，它首先是一种人寿保险产品，在被保险人身故时向受益人给付保险金，而且无论被保险人在保单生效之后的何时死亡，只要死因不属于保单的除外责任范围，保险公司都会履行其支付义务，即提供所谓的“终身”保险保障。作为得到这种保障的代价，投保人需要支付相应保费。 也正是因为如此，它才可以累积起相当的现金价值，进而使其兼具保障与储蓄两种功能。由于一次性缴清全部保费所需的初始投入相对较大，而分期缴纳保费恰恰可以将高昂的趸缴保费在一个较长的期间内进行分摊。但分期缴纳实际上是同保险的实际成本有所背离的。人在一年当中不幸身故的可能性会随着年龄的增长逐渐上升，而且上升的速度会越来越快，所以，对不同年龄的被保险人而言，以身故作为给付前提的人寿保险的成本必然是不同的，越是高龄的被保险人，需要缴纳的保费也就越高。如果收取水平保费，保单早期所缴纳的保费必然会高于保单的实际成本(在后期，水平保费则会低于实际成本)，高出来的这一部分便累积起来，成为保单的“现金价值”。当然，在趸缴保费的情形下，投保人缴纳的初期保费大大高于当期的保险成本，现金价值积累得更快，初期的现金价值也越高。正是因为现金价值是由投保人所缴纳的多余保费积累起来的，所以这部分资金从本质上来讲是属于投保人自己的，于是在退保时保险公司应该向保户返还保单当时已经积累起来的现金价值。这就使得人寿保险具有了储蓄的特征。
万能险
主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险也是是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。万能险每月结息的折合年收益率稳定在3.2%左右，正成为理财投资的新宠。
但是由于万能险的投资回收期较长，通常在20年以上，因此并不是所有人都适合购买万能险。在拥有传统人寿保险的前提下，如果还有剩余资金做为投资用，才可以考虑购买万能险，然而老人和短期投资者并不适合购买万能险。给孩子储存教育金的父母来说，万能险也不是最优的方案，此外，希望万能险能给带来较大收益的投资者来说，也不适合购买，因为保底收益以上的收益率都是不确定的。适合购买万能险的投资者：第一，没有太多时间和精力进行投资的；第二，有一笔闲置资金而且长期内不会动用的；第三，有稳定持续的收入。
目前推出“万能保险”产品的保险公司有中英人寿、平安保险、友邦保险、太平洋保险、恒康天安保险、新华保险、泰康保险、安联大众保险、太平洋安泰保险以及中宏保险10家公司。
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| 原文地址： 360保险网 |
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| 基本养老保险金会越来越高 |
多缴纳基本养老保险费会多领取养老金吗？消费价格指数每年都在增长，退休人员领取的退休金能保障晚年生活吗？昨天，记者就百姓关心的这些热点问题，采访了市劳动保障部门有关专家。
记者了解到，基本养老保险制度按平均寿命计算退休后所领取的退休金远远大于职工个人所缴纳的养老保险费，根本不用担心本息能否领回的问题，这还不包括国家定期调整的增资部分。
参保职工缴纳的基本养老保险费占其退休后领取养老金的比例极低，即使是灵活就业人员的缴费全部由自己承担，其回报也是相当可观的。
养老金领取的高低与缴纳基本养老保险费的多少紧密相关，多缴纳基本养老保险费其退休后基础性养老金、个人账户养老金、过渡性养老金都将相应增加，所以会多领取养老金。以2007社保年度为例，职工按上年度全市在岗职工平均工资缴纳基本养老保险费，比其按60%在岗职工平均工资缴费一年多缴1936元，而一年能多领取3303元养老金，可以看出缴费基数越高，越多得养老金。
国家实行基本养老金定期调整制度，以保证离退休人员的生活水平不因物价指数上升而降低，分享经济发展和社会进步的成果。2005年以来，国家连续三年提高养老金待遇水平，人均增资240元。从2008年开始，未来三年还将继续增资（2008年已人均增资100元），增长的幅度会更大。所以，离退休人员领取的基本养老保险金会越来越高，退休人员都会有一个幸福的晚年生活。 |
| 原文地址： 来源：大连晚报 |
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| 社保IC卡五年内实现全国通用 |
工业和信息化部25日在其官方网站发布了《国家金卡工程全国IC卡应用(2008-2013年)发展规划》（以下简称《规划》）指出了2008-2013年金卡工程发展目标、主要任务与发展重点，并对重点领域IC卡应用提出了具体要求。其中，《规划》在“IC卡在劳动和社会保障领域中的应用”一部分中指出，根据今后五年社保卡要实现“一卡多用、全国通用”的建设目标，在社保领域面向服务对象只发一张卡，并能在全国网络中畅通无阻地使用。
日前，国家金卡工程协调领导小组印发了《国家金卡工程全国IC卡应用(2008-2013年)发展规划》（以下简称《规划》，内容详见附件），指出了2008-2013年金卡工程发展目标、主要任务与发展重点，并对重点领域IC卡应用提出了具体要求。
《规划》的战略目标是：到2013年年末，基于磁条卡、IC卡和RFID（射频识别）电子标签等介质的各类卡应用系统进一步普及；信息基础设施、政策体系与制度环境建设更趋完善；为金卡工程提供配套的信息与通信产业的自主创新能力与核心竞争力显著增强，拥有的自主标准、核心技术和知识产权日益增加，为金卡工程提供技术、产品、应用软件、整体解决方案和综合信息服务的能力及信息安全保障水平大幅提高；金卡工程建设带来的经济与社会效益更加显著，为进一步普惠大众及推进社会信息化进程奠定坚实的技术与物质基础。
该《规划》的主要任务与发展重点是：一、紧紧围绕经济社会发展和信息化建设大局，谋划IC卡与RFID产业的创新发展；二、实现IC卡“一卡多用”，在发行“多功能卡”方面要有实质性突破，促进信息资源的整合与服务共享；三、坚持标准先行，积极稳妥地推进电子标签应用试点；四、加快银行卡芯片化进程，促进银行IC卡与行业性IC卡应用的结合与共同发展。
《规划》中指出，劳动保障领域信息化建设包括：统一建设一个覆盖全国、网络共用、信息共享的劳动和社会保障电子政务工程；支持劳动力市场信息系统和社会保险信息系统两大应用系统；搭建中央、省、市三级安全高效的网络系统；实现业务经办、公共服务、基金监管和宏观决策四项功能。
《规划》称，社会保障卡作为面向百姓的最前端环节，是个人与信息系统交互的底层信息交换平台，根据今后五年社保卡要实现“一卡多用、全国通用”的建设目标，在社保领域面向服务对象只发一张卡，并能在全国网络中畅通无阻地使用。应用领域涵盖劳动就业、社会保险、民政、卫生、公积金等领域。随着应用系统的建设和全国联网的实施，异地养老、医疗、职介、协查、社会保险关系异地转移等业务将逐渐通过网络来实现。利用互联网实现网上职介、网上申报等自助式服务也将逐步展开。
《规划》强调，重点加强社会保障卡建设与金保工程应用系统建设的协调发展，确保实现社保IC卡的有效应用。要促进社会保障卡的异地联网应用，进一步扩大发卡密钥申领和发卡城市数量，进一步加大符合规范的社会保障卡的发放规模。继续实行发卡注册管理制度，继续执行社会保障(个人)卡统一的技术规范，统一的密钥管理体系。推动国产算法社保卡在全国的试点和全面应用。
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| 原文地址： 来源：中国电子报 更新时间：2008-04-26 |
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