| 店主:苏武 |
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| 理财要攻防兼备：收入－保险－投资＝消费 |
当下很多投资者谈到理财，就认为是买卖股票、基金、黄金、期货等投资行为。对此，中美大都会人寿保险有限公司的首席寿险规划经理吴征宇表示，投资并不等同于理财，理财应该分为“进攻”和“防守”两部分：进攻以资产增值为目的，而防守却是以防止资产流失为目的。
吴征宇以哈佛商学院的课程为大家举例，“中国人的传统观念认为，收入减去消费等于储蓄。但是哈佛大学商学院的第一课就提出了不同于这个理念的另一个公式，收入减去保险再减去投资等于消费。这其中，投资是我们所说的进攻，而保险就是防守。”
“人生就如同打高尔夫球,最重要的就是知道目标在哪儿。如果不设定目标，你就永远也赢不了！”吴征宇介绍，在个人理财中，95%的人的收益率是持平甚至低于平均通胀水平的，只有5%的人能够在不承受过大风险的前提下获得持续稳定的收益。
那么，要如何才能成为这5%中的人呢？首席寿险规划师王占宇建议投资者掌握以下这4个关键点：一、订立目标，细分目标，规划目标；二、针对细分目标确定投资组合及操作方法；三、根据不同时期、不同投资环境确定工具；四、随时校验方向，确保一直在靠拢目标。他特别强调了设定目标的重要性。人一生中所必要的费用有很多，包括住房费用、教育费用、父母养老金等等，要准备这样数额巨大、种类庞杂的费用，一定要首先设定目标。“个人的财务资源分为资产和收入。科学的理财方法是将收入纳入到保障规划中，用金钱换取时间，同时应将资产纳入投资规划中，用时间换取金钱，实现人生的财务目标。” |
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| 已收藏到 ┊ 点击：39 ┊ 2008-08-01 15:27:22 |
| 800个四川人就有一个卖保险 |
昨日，由中国保监会发布的《2008年上半年保险中介市场发展报告》显示，到今年二季度，四川已有保险营销员10.94万人，比上季度增长了1万人，这是四川保险代理人首次突破10万人大关，这也意味着，在大约每800个四川人中，就有一个是卖保险的。
报告同时显示，上半年，全国专业保险中介机构实现经营收入29.13亿元，同比增长43％，总体盈利1.35亿元。其中，四川现有保险代理公司71家，比一季度增长了3家，另外，以业务收入计，四川共有三家保险代理公司跻身全国20强，这三家公司分别是四川华康、四川泛华和四川泛华鑫泰。
保监会表示，当前保险中介市场存在少数公司虚开中介发票和以类似传销方式展业等违规问题；另外，保险兼业代理机构监管相对乏力的局面仍未改善。据介绍，今年下半年，保监会将在以下几方面开展工作；一是研究修订《保险代理机构管理规定》；二是推进“保险兼业代理管理信息系统”，建立查询平台，争取在全国范围内实现公众网上、手机等多种方式实时查询保险营销员持证情况和诚信记录；三是推进中介行业协会的建设。
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| 已收藏到 ┊ 点击：44 ┊ 2008-08-01 15:25:34 |
| 保监会：保险公司偿付能力不足 不影响客户利益 |
如果保险公司出现偿付能力不足甚至破产，客户利益是否会受到影响？昨日，中国保监会在其官方网站上以答记者问的形式，对近期颇受关注的保险公司偿付能力问题进行了回应：对于偿付能力不足的公司，保监会将及时采取措施，使公司偿付达标，对保险人利益不会产生不利影响。
一周内两次澄清
保险公司偿付能力之所以在近期成为业界焦点，源于保监会主席吴定富日前在全国保险工作会上的讲话，当时，吴定富首次对外披露了有12家保险公司存在偿付能力不足的问题，消息一经见报即引发外界强烈关注，有人甚至据此认为某些保险公司已处在“破产边缘”。
在本周二召开的保监会二季度新闻发布会上，保监会新闻发言人袁力曾就此作出澄清，称“偿付能力不足并不意味着公司会破产”，算是官方的首次回应，而昨日的答记者问则是本周内的第二次，足见监管层对此事的重视程度。
保险保障基金将提供救济
保监会在答记者问中称，根据规定，偿付能力充足率低于100％的公司为偿付能力不足，不过偿付能力充足率是反映保险公司某一时点资本是否充足的保险监管指标，有一点类似于商业银行的资本充足率，偿付能力不足并不意味着保险公司资不抵债，也不意味着保险公司会破产；另外，“偿付能力是一个动态变化的过程，只要监管部门及时采取措施，保险公司迅速整改，偿付能力不足的问题就能得到有效解决。”保监会称，一旦公司出现偿付能力不足，保监会可以采取九类监管措施：包括责令增加资本金，限制董事、高管薪酬，限制业务规模以及调整负责人等，要求公司进行整改。
保监会表示，对于偿付力不足的公司，将及时采取措施，使其达标，对客户利益不会产生不利影响；另外，即使出现最坏的情形，即如果保险公司偿付能力长期无法提高，出现破产情况，现行法律对保护客户利益也有特殊的安排。据悉，根据《保险法》规定，经营人寿保险业务的公司被依法撤销或依法破产的，其持有的人寿保险合同必须转让给其他经营寿险业务的公司。而根据《保险保障基金管理办法》规定，保险公司被撤销或破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将提供救济。
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| 已收藏到 ┊ 点击：36 ┊ 2008-08-01 15:24:06 |
| 广东新华人寿上半年保费收入28亿，跃居广东第三位 |
在刚刚过去的上半年里，新华人寿广东分公司迎来了前所未有的高速发展态势，规模保费达到28亿元，超过2007年全年保费收入的总和，新契约期缴保费达到57014万元，在新华系统内一跃成为第一大分公司；在广东寿险市场份额上仅次于国寿、平安，排名第三。
业绩每年上一台阶
据悉，2004年初，李源总经理接手新华人寿广东分公司全盘工作，规范性、前瞻性、计划性、目标性、整体性被列为分公司长期坚持的营销策略，打提前量、抢速度成为取得营销实绩的有效手段。从2004年开始，循序渐进、务实苦干、高速发展，新华人寿广东分公司经营一年上一个台阶，取得了一定的成绩：年保费收入从01年的3000万元到07年的232721万元再到2008年上半年的272269万元，核心个人业务年标保从01年的200万元到07年的12063万元，再到08年上半年的14000万元，均翻了近百番。
上半年保费跃居广东第三
据介绍，2008年，新华人寿广东分公司明确了“用管理增绩效，用速度抢市场，用创新促发展”的经营指导思想，扎实推进基础管理，坚持产品系统运作，绩优建设成效突出，业务平台与经营管理能力显著提升。截止6月底，广东分公司全年保费规模跃居广东保险市场第三位、新华全系统第一位，达到28亿元，超过07年全年保费收入的总和。
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| 已收藏到 ┊ 点击：31 ┊ 2008-08-01 15:22:39 |
| 熊市的机会 |
价值投资理论向我们揭示这样一个道理：股票的定价低于其内在价值的偏差经常存在，但市场最终会意识到这种偏差，并促使价格上升到反映其价值的水平上来。
按照这种逻辑，熊市才是价值投资者的天堂，因为在熊市里，恐慌造就了无数非理性的抛售和下跌，使股价向下偏离其内在价值，往往世道越是不好，这种偏离就越严重。
聪明的价值投资者在市场陷入悲观和失望时积极行动起来，因为他们看到，只有在这个阶段才能获得如此之多的以低价买入好股票的机会。巴菲特就喜欢在熊市中出手，2000年到2003年，在互联网泡沫破裂之后的四年熊市里，巴菲特动用了超过140亿元美金用于企业收购，并不惜借入数年来金额最大的一笔债务以充实资金实力，简直就像四十大盗闯进了阿里巴巴的宝库，手忙脚乱地把财宝装进自己的口袋。
在熊市中的一切果敢行动都反映出成功的投资者应具备的基本素质，如冷静、坚强和独立思考能力，他们最终取得的财富就是对这些品质的褒奖。人类的行为经常呈现出不合理之处，成功的投资却要反其道而行。在熊市里我们可以经常问自己这样一个问题，为什么当商场大减价的时候我是第一个冲进去的人，而当股市遍地“便宜货”时，我却深深地犹豫了？
最后再来重温一下彼德·林奇的教诲：第一，不要因恐慌而将股票全部低价抛出；第二，对持有的好公司的股票要有坚定持有的勇气；第三，要敢于趁低买入好公司的股票。（子木）
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| 已收藏到 ┊ 点击：56 ┊ 2008-07-22 14:09:53 |
| “月光族”更需买保险 |
小王刚参加工作不久，每月的房租、交通、通讯、人情往来等各项支出，常常使他成为“月光族”。有朋友劝他买份保险，但也有朋友说年轻时身体好，买保险也用不上。到底该不该买保险，小王很迷惑。
据了解，大多数刚参加工作、收入不高的年轻人，通常不会买保险。对此，保险专家称，年轻人收入低抗风险能力较弱，更需要买保险。保险并非有钱人才能选择的理财工具，而是转移风险的工具。
那么，什么样的保险更适合事业刚起步、经济实力不强的年轻人呢？泰康人寿湖北分公司专业人士高伟建议：根据经济能力，年轻人买保险首先考虑意外伤害保险，然后依次考虑健康保险、养老保险等。
意外伤害保险可以在万一发生意外事故后获得较高的经济补偿，还能获得对医疗费用的赔付。意外险的保费一般都比较低廉，一般每年一两百元左右的保费，就可以获得总额超过20万元的保障。
健康保险主要选择重大疾病保险。年轻人抵抗力强，平时很少生病，但就怕不幸患上重大疾病。所以年轻人要重点考虑对自己经济状况冲击非常大的大病或者大手术的保障险种，门诊类和住院类的险种相对次要。
如果经济上尚有余力，年轻人可以考虑养老类保险。通过选购一些长期性的年金保险，以保险方式强制性地建立“储蓄”计划，解决养老问题。（ |
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| 已收藏到 ┊ 点击：59 ┊ 2008-07-22 14:07:51 |
| 梁朝伟刘嘉玲今日不丹举行世纪婚礼 婚纱照曝光 |
梁朝伟与刘嘉玲在不丹的婚礼已经进入倒数计时，除了紧锣密鼓的婚礼准备工作，这对新人这几天都在进行婚纱照的拍摄。虽然不丹正逢雨季，但是群山环绕的不丹，浓厚的宗教气息、零污染的大自然以及淳朴的民风，都令嘉玲和伟仔的婚纱照更显独特与脱俗。
准新娘刘嘉玲堪称是这次婚礼最忙碌的人，既要盯紧婚礼细节，又得招呼应邀前来的亲朋好友，在拍摄婚纱照而踏遍不丹国境的时候，她也透露了婚礼为何选在不丹的原因。嘉玲表示，其实去年她和伟仔早已经选定了今年的7月21日完婚，但是婚礼举行的地点不丹，却是直到今年四月才决定。在那之前她和伟仔讨论过很多地方，例如法国南部、佛罗伦萨、巴黎、日本和东南亚等地，但都感觉“少了一点什么”，直到不丹一地出现，两人终于心领神会，当下决定。
嘉玲大约十年前知道有不丹这个国家，6月她首度出发到不丹，感受到这里的氛围，不见外面世界的纷纷扰扰，让她立刻确定这个世人所说的“香格里拉”，就是她和伟仔婚礼地点的不二选择。近年虔诚信佛的嘉玲说：“我一到这里就感觉心里很踏实、很平和，我看到这里的人快乐不是因为物质上的丰富，而是精神层面的满足，终于明白为什么大家说不丹是“快乐国度”。
嘉玲在伟仔的婚事在当地已是盛事一桩，不丹王室还特别打破惯例、提供皇宫的寝室给新人拍摄婚纱照，当天嘉玲与伟仔都穿上不丹的传统国服入镜，同时由不丹皇叔夫妇特别亲自为这对新人着装，据了解伟仔的礼服正是当年皇叔结婚所穿的礼服，而嘉玲所穿的礼服则是王妃为年仅两岁的女儿日后出嫁所准备的嫁衣。王室认为他们和嘉玲、伟仔十分有缘，两人才会选在不丹完婚，因此他们希望可以给予这对新人最多的祝福。如此的礼遇令嘉玲与伟仔感恩不已，也为两人在大婚前夕带来更多的喜悦。
梁朝伟前女友曾华倩19日在香港为无线新剧《当狗爱上猫》宣传，她坦言为梁朝伟结婚高兴，她亦不介意他没有请自己，希望他们将来生个女儿，待她的儿子追她，再续未了缘！
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| 已收藏到 ┊ 点击：42 ┊ 2008-07-22 13:59:12 |
| 分红险究竟如何分红 |
发布时间：2008年6月17日 14时59分来源： 第一财经日报
当投资连结险的热度与股市一起降温时，分红险成为投资型险种的另一热门产品。
《第一财经日报》从市场上了解到，为增加产品吸引力，除了一年一度的分红外，有的保险公司决定再次进行“特殊红利”分配，拿出部分投资收益再分配给客户。
那么对投保人来说，需要了解的是分红险究竟如何分红，红利又来自何处呢？
何谓保额分红？
目前市面上的分红产品，往往大多采取的是美式分红方法，也就是说，只将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配；而保额分红则属于“英式分红”，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。
从2004年开始，中国进入了加息通道，银行利率不断上升，这类产品以保额分红方式帮助客户实现了投资收益的稳步增长，达到了抵御通货膨胀的目的。由于它的分红方式是将分红账户的超额投资盈余分配给客户，那么分红金额的多少主要依据客户购买分红产品保额的多少和时间的长短来确定。总体来说，特殊分红明显倾向于对老保单、老客户的回馈——购买的分红产品保额越大，保单存续时间越长，投资贡献就越多，分红越多。根据保额分红的特色，特殊分红往往会以增加保额的形式进行。并且，此次“特殊分红”增加的保额，还将作为“利滚利”的基础参与今后的年度和终了红利分配，持续增加客户权益。
事实上，这类产品的特色是“你多我才多”的概念，也就是说只有保险公司的盈利情况好了，才能将客户的分红水平提高。
红利来自何处？
一般来说，保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。
而当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。与年度红利相似，在实施特殊分红之后，客户的保额会相应增加。
对保额分红产品，专业人士总结了三大优势：首先，保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力，符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础，不仅红利分配基数较大，而且通过分红自动增加保障额度，免于重新核保体检。
其次，保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积，以终了红利进行补充，有效保全资产。
本报记了解到，“保额分红”产品的红利来源除“三差”（死差、利差和费差）外，保险公司和客户共享经营成果的限度比较大；而从红利分配规则上看，除“可分配盈余”参与红利分配之外，保险公司也还将“未分配盈余”在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配。
由此不难看出，是否有分红和有多少分红的关键，就是要看保险公司的经营管理业绩是否良好。不过新华人寿总精算师杨智呈认为，从客户来说，不要看绝对的数，而要看不同情况下能超越通货膨胀多少。
另外，本报记者也提醒，由于分红产品的每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺，如果投资者发现营销员在做产品介绍时，许诺了回报率，毫无疑问是存在故意误导。
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| 原文地址： http://86468.com/news_detail.php?id=7841&nowmenuid=52&cpath=0061:&catid=61 |
| 已收藏到 ┊ 点击：49 ┊ 2008-07-20 12:48:13 |
| 理财感悟 |
小生意不可定位太高
我与一些年龄较大、下岗再就业并小有成就的朋友们聊天，他们用亲身经历诠释了再就业的要诀：不能眼高手低、定位太高；与其好高骛远，不如脚踏实地做点小生意，虽枯燥简单，但收入稳定，天长日久照样生财，比如换沙窗、清洗空调这类的活儿。
夏季一到，很多家庭都要更换纱窗。这个活儿，普通家庭干不了，大多数人又不愿意干。只要虚心向行家学习，通过一两次实践，很快就能上路。提前联系好物美价廉的窗纱货源，实行上门服务，一个夏季能有3000多元的收入。
眼下，许多城市时兴绿色养殖，花卉需求旺盛。相对于花卉商店品种少、价格贵来说，城市近郊的众多花圃基地却有大批花卉等待出售，如君子兰、铁树、绿萝、万年青、虎皮掌、地王等，每盆花卉的批零差价在10到20元之间，大有赚头。假若一天卖出去几盆花，就能赚到几十元。暂时没有销路的花卉可以在家中寄养，逢机出售，不易亏本。
随着天气日渐炎热，空调也被人们频频使用。大多数消费者只知道怎么用空调，但却不知道怎么保养空调。如室内空调器要清洗或更换过滤网，否则，会影响制冷效果；查看室外主机尾部冷凝管，是否缺氟，如缺应该补足；同时，室外机要擦洗除尘，主轴加油，这些工作一个人一般要近两个小时才能完成，除补氟外，一般的检查保养可净挣20元钱。
我觉得做小生意只要不定位太高，应该能赚到钱。（刘宝民）
尊重金钱赢得尊敬
朋友给我讲了香港首富、亿万富翁李嘉诚的一件事：有一天，李嘉诚在取汽车钥匙时，不慎丢落一枚2元硬币，硬币滚到了车底。李嘉诚估计若开动汽车，硬币便会掉到沟渠里。于是，他蹲下身欲拾取。此时，旁边一名印度籍值班人员立即代他拾起硬币。李嘉诚收回该硬币后，给了值班人员100元作为酬谢。
很多人对此感到费解：丢掉2元钱对亿万富翁来说似乎是“不值一提”的小事，为2元钱弯身拾取，失而复得后又“损失”了100元，那还不如让这2元硬币丢掉算了。李嘉诚解释说：“若我不拾这2元硬币，让它滚到沟渠里，这2元便会在世上消失。而100元给了值班人员，值班人员便可以用了。我觉得钱可以用，但不可以浪费。”
身为亿万富翁，李嘉诚以其对2元硬币异乎寻常的尊重，赢得了很多人的尊敬。从李嘉诚身上我们学到对金钱的一种态度，就是要尊重、节约，不能浪费，哪怕只是2元钱。
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| 已收藏到 ┊ 点击：51 ┊ 2008-07-19 10:57:37 |
| 傻瓜理财法：现金也生利 |
无暇打理银行账户的“懒人”，若能灵活利用“傻瓜”理财方式，在保持资金流动性的同时，也会大大提高账户收益。一般而言，每个家庭或者投资者都会保留一部分现金或者活期存款，以备不时之需。如何管理好这部分现金，在本金稳妥、保证流动性的基础上，相对提高收益，却是大部分人忽视的问题。
招行、交行、工行等多家银行相继开设了账户自动理财服务，将个人账户中的闲置存款转成定期存款或低风险基金。理财专家指出，客户灵活利用这些“傻瓜”理财方式，将在保持资金流动性的同时，大大提高账户收益。
“溢财通”实现账户闲置资金最大化“溢财通”产品向客户提供的自动申购、T+1日赎回与自动融资的配套服务，在不影响资金使用的前提下，帮助客户实现账户闲置资金的增值最大化。
客户只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。
此外，客户还可以根据自己的需求，合理设定产品预期收益值，如“溢财通”产品收益率连续15个交易日低于预先设定的预期收益值，系统将自动终止“溢财通”协议，并赎回全部“溢财通”产品持有份额。
假设张先生设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行的系统将每天检查其账户余额，如账户余额高于5000元，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。如果张先生急需用钱，也可以随时赎回“溢财通”产品，资金将于客户提出赎回申请次日（工作日）划拨到指定的“一卡通”账户。
“双利理财”活期存款可享定期收益双利理财是将活期账户和通知存款账户两种账户集中起来进行管理的一种新的账户形式。
交通银行推出的这款储蓄新品7天通知存款，比传统的活期存款更具流动性和便捷性，且收益比传统活期存款提高2.225倍。
“双利理财账户”具有每7天自动转存的功能，银行根据与客户的约定按通知存款利率每7天自动结息，并在扣除利息税后，将本息合计金额自动转存为新的通知存款，客户可随时办理支取而不必担心损失全部存期的利息。对客户所持的太平洋借记卡，在预设活期账户留存金额（最低5000元）的前提下，将多余资金（最低5万元）自动转入通知存款账户，在保持资金流动性的同时，有机会获得1.62％的通知存款收益。其主要便捷表现为：一户双利，即一个账户两种计息方式，除活期账户留存金额享受活期存款0.72％的利率外，其余存款还可享受通知存款利率1.62％，两者兼得收益是普通活期存款收益的2.225倍。
假设张先生活期账户中有6万元，而且一个月没有使用。在没有开立“双利理财账户”的情况下，这一个月的利息为：6万×0.72％÷12×0.8＝28.8元。开立“双利理财账户”业务后，假设指定活期账户留存1万元，这一个月的利息收益为：1万×0.72％÷12×0.8＋5万×1.62％÷12×0.8＝58.8元。前后相差30元。该产品适合手中有较大流动资金，无暇进行自行管理，且不喜欢长期投资的客户。
“利添利”自动投资低风险基金“利添利”产品将客户的活期储蓄存款与货币市场基金、短债基金等低风险基金连接，为客户进行有效的投资管理和现金管理，在实现闲置资金有效增值的同时，也不影响日常消费。
客户首先需要指定一个活期的“利添利”账户，并在该账户内设定“发起申购余额”和“发起赎回余额”。当账户内可用余额高于前者时，第2天这部分资金就将转去申购指定的货币市场或短债基金等低风险基金。当账户内可用余额低于后者设定数额时，“利添利”账户会通过自动赎回基金，来保证客户资金的及时使用。
假设张先生将工资账户设置为“利添利”账户，考虑到日常零星开支，发起申购余额设定为2000元，发起赎回余额设定为1000元。当余额高于2000元时，账户将自动把多出金额于次日申购指定的基金；余额低于1000元时，则发起赎回申请，赎回金额补足到2000元。
约定转存千元以上自动存定期约定转存指客户与银行签订协议，只要活期账户的余额超过一定数额，银行就会在每月固定的时间将客户活期账户内的指定金额自动转为定期。目前包括工行、建行、招行等多家银行都开通了类似的服务，而且大多免手续费。
如果选择的是活期存款转为整存整取存款，银行将按照客户的要求，在保留余额下限的同时，不断地将达到转存金额的资金转入到定期存款账户，客户再也不用惦记活期存款达到一定数额就要到银行办理转存定期的手续，也不用担心因活期存款没有办理定期转存而减少收益。
如果客户选择的是活期存款转存零存整取或教育储蓄服务，银行将每月按照客户的续存金额，自动将活期账户上的资金转入到零存整取或教育储蓄账号，客户再也不用每月到银行办理零存整取或教育储蓄的续存手续，也不用担心忘了续存而损失利息。
假设张先生根据自己和家庭每个月的收入和支出情况，把3000元设置为转存起点、转存期定为1年。只要卡内的活期存款超过3000元，银行就会自动把超出的资金转为定期存款；而当需要使用定期存款的时候，银行又自动按照“后进先出”的原则，按照卡上资金的入账时间，逐一转回活期存款。如果当日把定期划到活期的金额补足，还不会损失定期利息。
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| 已收藏到 ┊ 点击：51 ┊ 2008-07-19 10:56:49 |
| 哪种还贷方式最划算？ |
在市场观望期中，自住需求的购房者们想要购得一套满意的房产，慎重的选择还贷方式就成了最关键的一步。在个人房贷业务连续清淡的市况下，一些银行纷纷推出了房贷新品。北京中原三级市场研究部的专业人士总结分析了各种还贷方式的特点、适宜人群及月供情况，希望对需要贷款购房的您给予帮助。
从目前来看，消费者常用的还款方式有等额本息、等额本金、双周供及固定利率房贷四种方式，每种方式有着自己不同还款特点和适用人群。
四种还贷方式适用人群、特点大比拼
项目 等额本息 等额本金
定义 贷款者在还款期内，每月以相同的金额偿还本金和利息。 借款人将每月本金等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，还款额初期较多，随后每月递减。
适宜人群 适用于收入较为稳定的消费者。 初期还款压力较大，适合于目前手头比较宽裕的消费者。
优点 每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。 与等额本息相比，可以节省大量利息支出。
缺点 还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总的算下来，利息总支出是所有还款方式中最高的。 还款开始阶段月供比较高。
项目 双周供 固定利率房贷
定义 指将按揭贷款的还款时间由每月还款一次调整为每两周还款一次，其还款金额约为月还款额的一半。 个人与银行在签订贷款合同时，即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。
双周供由于提高还款频次，因此它较适合于那些经济收入较高且稳定的客户，不太适合于靠租金来支付贷款的客户。 适用于那些对市场利率变化比较敏感、有一定判断能力的人群，在市场利率上升趋势比较明显的情况下适宜选择固定利率房贷。
适宜人群
优点 1）双周供提高还款频次，相当于提前还款，加强贷款本金减少速度，利息支出额减少； 2）相同贷款额的话，双周供利息额减少的比例随着贷款期限的增加而增加，即贷款期限越长，利息节省越多。 固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性。
缺点 1）每年会有个别月份还款3次的情况，这在一定程度上增加了客户的还款压力。 通常情况下固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷，固定利率房贷是否省钱取决于预期未来市场利率会有多大幅度的上升，因此在市场利率保持稳定的时期，固定利率房贷也存在支出较多的风险。
以一套贷款40万元房屋为例，且属于在银行一套贷款房屋，利率按6.66％计算，采取不同还款方式的月供、利息支出如下：
单位：元
还款方式 5年 10年
月供（元） 利息和（元） 月供（元） 利息和（元）
等额本息 7，856．47 71，388．32 4，574．55 148，946．05
等额本金 第一月8，886．67 元，以后逐月递减，最后一月6，703．67 元 67，710．00 第一月5，553．33 元，以后逐月递减，最后一月3，351．83 元 134，310．00
双周供 双周供为3，312．50元，折合为月供约为6625元 80，311．85 双周供为2，295．87元，折合为月供约为4591．74元 132，642．01
固定利率 7，879．03 72，741．62 4，629．92 155，590．61
四者中利息最高－最低 12601．85 22948．6
还款方式 20年 30年
月供（元） 利息和（元） 月供（元） 利息和（元）
等额本息 3，020．09 324，821．76 2，570．51 525，380．79
等额本金 第一月3，886．67元，以后逐月递减，最后一月1，675．92 元 267，510．00 第一月3，331．11元，以后逐月递减，最后一月1，117．28 元 400，710．30
双周供 双周供为1，509．89元，折合为月供约为3019．78元 276，428．65 双周供为1，276．73元，折合为月供约为2553．46元 423，486．80
固定利率 3，241．97 378，071．60 —— ——
四者中利息最高－最低 110561．6 124670．49
附：光大银行固定利率房贷下调后的优惠年利率：5年6.78％；10年6.93％；20年7.58％，最长期限为20年
（以上资料由北京中原三级市场研究部提供，供参考）
通过上表可以看出：
固定利率防范未来预期风险、利息高。
因固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性，所以固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷，故而采用固定利率还贷方式所要支付的总利息一般要高于目前市场利率情况下的总利息。
不考虑利率上调风险的情况下，贷款5年双周供利息最高，5年以上等额本息方式利息支付最高。
在等额本息、等额本金、双周供还款法中，从总利息支出角度考虑，贷款5年双周供利息最高为80311.85元；5年以上等额本息方式支出利息最高。对于贷40万元来说，10年支出利息达148，946.05元，20年支出利息达324，821.76元；同样以贷款40万元为例，30年期，采用等额本金可比等额本息节省利息达124670.49元。
等额本金与双周供相比哪种方式划算与贷款年限有关。
对于贷40万元来说，贷款10年双周供方式利息支出低于等额本金方式，节省利息1667.99元；贷款5年、20年期限等额本金方式支付的利息要低于双月供方式，5年节省利息12601.85元，20年节省利息8918.65元。
以上分析是在银行贷款额为40万元的前提下，依据目前房产市场利率6.66％计算的不同还款方式的月供（或双周供）和利息，购房者在贷款的时候，要根据自己所需要贷款的数额和市场利率，具体计算不同还款方式下的月供和还款利息，依据具体数据对各种还款方式进行比较。
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| 走出长期投资误区 |
最近股市行情不好，去年以来兴致勃勃进入股市的投资者现在基本上都灰头土脸，很多人采取鸵鸟政策，不看不听不问不想，电脑上的软件也很少打开看了，资金账户更是不敢再面对，这跟以前买股票时的雄心壮志截然相反。
在行情好的时候，有些年轻的妈妈们跟我说，她们一天可以赚到好几个月的工资，相当了不起。但现在问起股票，她们这样回答：已经打了对折，甚至打了三折，留给我儿子，等我儿子长大了总该会解套了吧？
此时激励“套中人”坚持的，或许是全球股票最成功的投资者巴菲特先生。有人说，你看巴菲特一只股票要拿三、五十年呢，我也要向他学习。我反问：为什么巴菲特出在美国而不在日本？为什么巴菲特出生在1929年大股灾之后？日本股市长达20年的大熊市当然出不了巴菲特，况且巴菲特不仅赶上了美国长达70年的经济增长长周期，更有幸出生在股价最低迷的时候，等他开始买股票的时候，市场上都是惨烈的打折货。所以，产生巴菲特是需要外部条件的——时势造英雄。更严重的问题是，大部分人买股票是小赚一点赶紧抛出，跟自己的工资相比洋洋自得，而跌到两成以上却不肯止损，这样，牛市里没赚多少，整个大熊市倒把全部利润吃光了。
事实上，目前股市无论从宏观面还是微观基本面，从周边环境还是内部结构，以及股市本身的供求关系来看，市场运行趋势仍未改变，离走强还差得很远。对于已经深套的人来说，大家或许已经没有勇气在这里斩仓，但有两个非常关键的操作要点必须提醒被套的外行人。
第一，大多数人越跌越买，这是相当危险的。在趋势未完全反转之前，如果一定要投钱进去做短线，也要记住快进快出，千万不能把“活钱”变成“死钱”。第二，大部分人喜欢买涨幅较小的、比较便宜的垃圾股，这是不对的。既然不幸承受着大盘下跌的系统性风险，就应尽量回避非系统性风险，把被边缘化的个股换成指数型ETF或LOFF基金，这样就不会出现大盘跌一半，它再跌七成的风险了。
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