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高薪太太的理财妙招：购买基金买保险

案例简报：结婚几年来，Ada的职位和收入一直在稳步上涨，先生的收入状况却“稳定”维持在每月社平基准线。两人目前的收入分别是13000元和5000元。两人需要承担的每月房贷还款额为4000元。基本生活费大约2000元左右，购物等开销大约在1000元左右。由于工作很忙，所以日常的花费并不多。家庭每月的结余相当不错，在11000元左右。同时到了年底，两人的年终奖金合计有4万元左右。存款利息估计在2000元左右。年度性的大额结余还有10万元以上。结合理财的安全性、稳定性和收益性，“好薪情”太太Ada给出了这样的理财计划。

　一、减少现金与活期存款并提前将贷款还清。

　　鉴于目前银行个人贷款的利率为6％，由于资本市场的投资收益毕竟具有不确定性，并考虑到该家庭每月的资金结余累积速度相当快，因此Ada考虑用10万元提前归还部分贷款，相当于每年已经稳赚6％，以大幅削减未来贷款压力。

　　二、购买基金，既保证流动性，又有较好的收益。

　　选购一定金额的股票基金、混合基金，分享中国黄金股市的成长。Ada认为，工作较忙碌的白领，交给专家理财是最好的选择。毕竟大多数人在专业理财的市场上还是属于业余级的参与者。如果想要有相对较高的赢利面，投资优秀的基金是个不错的选择。

　　三、每年的年度性结余资金则寻找一些相对安全、回报稳定的理财产品。比如各大银行的人民币理财产品、国债、保本基金，基本都是保本浮动收益或固定收益的，这样可以将家庭资金的投资安全性提高，保本并有一定收益，用以抵御未来可能发生的通货膨胀。

　　四、适当地购入保险类产品。

　　准备购买的保险品种，分别是Ada的20万元额度的普通寿险、Ada的20万元额度的意外险，以及先生30万元额度的意外险。其他就是两人各自单位里所投保的基本社会保障“四金”。虽然目前Ada收入不错，但是家庭生活总需要未雨绸缪防患未然，因此Ada很自然地将购买保险产品定为家庭理财保障计划的一个重要部分。

　　五、尝试投资黄金市场目前的黄金市场正面临数十年的一波大行情，并且黄金本身的价值也决定其保值性和增值性。所以Ada决定采取定期购买固定克数的纸黄金，这样不仅可以将理财资金的风险充分地分解更可以让自己保持对于世界经济脉动的关注。而且目前工行有纸黄金转实物黄金的业务，在适当的时候还可以将其换为实物以配置自己的投资组合，降低一定风险。

　　六、为宝宝建立教育基金Ada和先生计划在明年生个鼠宝宝，因此Ada决定建立一个宝宝的教育基金。每年将节余存款的30%约3万元左右购买货币市场基金作为今后宝宝的教育基金。由于货币市场基金风险较低，投资回报也比固定的银行存款利率要高，因此是今后宝宝教育储蓄的最佳选择。

　　在做了以上的理财计划后，相信这位“好薪情”的太太将和先生创造出属于他们的美好未来。

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已收藏到 ┊ 点击：102 ┊ 2008-08-28 10:19:45

分红险究竟如何分红

　　当投资连结险的热度与股市一起降温时，分红险成为投资型险种的另一热门产品。

　　《第一财经日报》从市场上了解到，为增加产品吸引力，除了一年一度的分红外，有的保险公司决定再次进行“特殊红利”分配，拿出部分投资收益再分配给客户。

　　那么对投保人来说，需要了解的是分红险究竟如何分红，红利又来自何处呢？

　　何谓保额分红？

　　目前市面上的分红产品，往往大多采取的是美式分红方法，也就是说，只将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配；而保额分红则属于“英式分红”，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。

　　从2004年开始，中国进入了加息通道，银行利率不断上升，这类产品以保额分红方式帮助客户实现了投资收益的稳步增长，达到了抵御通货膨胀的目的。由于它的分红方式是将分红账户的超额投资盈余分配给客户，那么分红金额的多少主要依据客户购买分红产品保额的多少和时间的长短来确定。总体来说，特殊分红明显倾向于对老保单、老客户的回馈——购买的分红产品保额越大，保单存续时间越长，投资贡献就越多，分红越多。根据保额分红的特色，特殊分红往往会以增加保额的形式进行。并且，此次“特殊分红”增加的保额，还将作为“利滚利”的基础参与今后的年度和终了红利分配，持续增加客户权益。

　　事实上，这类产品的特色是“你多我才多”的概念，也就是说只有保险公司的盈利情况好了，才能将客户的分红水平提高。

　　红利来自何处？

　　一般来说，保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。

　　而当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。与年度红利相似，在实施特殊分红之后，客户的保额会相应增加。

　　对保额分红产品，专业人士总结了三大优势：首先，保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力，符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础，不仅红利分配基数较大，而且通过分红自动增加保障额度，免于重新核保体检。

　　其次，保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积，以终了红利进行补充，有效保全资产。

　　本报记了解到，“保额分红”产品的红利来源除“三差”（死差、利差和费差）外，保险公司和客户共享经营成果的限度比较大；而从红利分配规则上看，除“可分配盈余”参与红利分配之外，保险公司也还将“未分配盈余”在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配。

　　由此不难看出，是否有分红和有多少分红的关键，就是要看保险公司的经营管理业绩是否良好。不过新华人寿总精算师杨智呈认为，从客户来说，不要看绝对的数，而要看不同情况下能超越通货膨胀多少。

　　另外，本报记者也提醒，由于分红产品的每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺，如果投资者发现营销员在做产品介绍时，许诺了回报率，毫无疑问是存在故意误导。

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已收藏到 ┊ 点击：95 ┊ 2008-08-28 10:13:36

职场新人：理财从规划第一笔薪水起

新华网哈尔滨8月24日电（记者呼涛）随着高校毕业生开始纷纷进入职场，首先面对的实际问题就是处理财务收支。理财专家提示，工作伊始制订财务规划形成良好理财观念和习惯，将关系到今后几十年工作和生活质量。

　　“领到第一份薪水，失望甚至大过经济独立的‘成就感’。为父母购买礼物表示心意、租房、缴手机费、与同学聚会、偿还信用卡，算下来结余的钱可能连简单购置新装都不够。熬不到月末就可能向父母伸手要钱。”刚刚研究生毕业成为公务员的贾静说，自己是典型的“月光族”，想贷款成为“房奴”“车奴”都没机会，攒钱继续求学或者筹备结婚更是无望。

　　上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海认为，初涉职场的新人应学会量入为出，他们应当从记账、坚持储蓄起步学习量入为出，并尽早将保险和投资纳入理财规划。

　　坚持记账对于刚入职场的年轻人更为重要，了解一段时间内的收入和支出，特别是支出情况，可以更为合理地安排消费，避免因为一时冲动，花了不该花的钱，造成未来手头拮据的情况。

　　保险和投资也是这个年龄段理财要考虑的问题，年轻时候保险，所缴纳的费用要比年龄大时低得多，受益期限更长。在这段时间做一份定期定额的投资（例如定投6年）就可为自己在30岁左右就积累一笔可观的财富，更为今后生活和创业打下一定的经济基础和生活保障。

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已收藏到 ┊ 点击：81 ┊ 2008-08-24 20:26:12

寿险签名“隐患”不容小觑

2007年3月，刘女士为远在国外工作的爱人张先生买了一份定期寿险。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件，因此需要征得被保险人的许可（书面签名）。但是，刘女士签保单之前，因她的爱人不在国内，无法在保单上签名，便替丈夫签了字。

　　今年6月，刘女士的爱人张先生不幸病逝。伤痛之余，她想到曾为爱人购买过寿险，便向保险公司提出理赔申请。保险公司在理赔时，对比签名的笔迹后却发现：被保险人一栏是由投保人刘女士代为签字的，而张先生没有在保单上亲自签名，因此做出拒赔决定，这令刘女士万分震惊。

　　刘女士认为保险签字也可代理，却让自己蒙受了经济上和精神上的损失。其实，法律本就无情，再说有关保险的法律法规中也做了有关规定。我国《保险法》第56条第1款规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。实务中，“签名”就是保险人在承诺具有以死亡为给付保险金条件的投保时，确认被保险人同意的主要标准。同时，中国保监会发布的《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》中也明确规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。”

　　由此可见，在一般情况下，以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，必须有被保险人的亲笔签名。在特殊情况下，可以允许签名行为的代理，但是，必须对这一代理进行严格的限制——被保险人对代理签名的明确授权。这里的明确授权，从法律证据的角度上来说，就是被保险人要出具书面的委托书，委托他人代为签名。

　　因此，为免除不必要的麻烦，人们在投保时应该做到以下几点：签订保险合同时，要求谁签名的必须谁亲自签名。如果保险合同一旦签付即生法律效力，所以投保人的签名一定不要请人代签，当然也不能让保险业务员帮忙填写，否则，在生病、出事后保险公司就会以合同无效为由而拒绝赔偿，从而使投保人蒙受不应有的损失。

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已收藏到 ┊ 点击：93 ┊ 2008-08-24 20:23:58

理财≠投资　先富脑袋再富口袋

日子一天天好，薪水一年年高，有余钱了，职场人士的“花花肠子”也就开始多了起来。楼市、股市、基金、黄金、古董……人们恨不得投进去的每一分钱都能赚个盆满钵满。但是，追钱追得辛苦，守财守得不易，钱生钱更是难上难。风靡火爆但是又让大家爱恨交织的“理财”两字，究竟蕴藏着什么玄机？记者采访了玖富网副总裁陈理行先生，从认识“理财”的真实面貌开始摸索生财之道。

　　理财≠投资，先富脑袋再富口袋

　　全球化投资、全球化理财的实现，其根源就在于首先要树立一种成熟的正确的理财观。陈理行先生告诉记者，一般人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱，其实非也。“理财”一词，最早见诸于21 世纪90 年代初期的报端。理财即对于个人财产( 包含有形财产和无形财产= 知识产权) 的经营。理财是理一生的财，是个人一生的现金流量与风险管理，不是仅仅解决燃眉之急的金钱问题而已。理财与赚钱和投资也有着本质的区别。

　　理财的范围很广阔，它包括：投资；消费规划，规划自己的现金流，为实现尽可能多的储蓄，节省没有必要的开支，做好理财准备、储蓄计划、税务筹划，规划自己取得收入的形式和时间，合理避税；筹划福利制度等，包括养老保险和四险一金等；对贷款的规划，例如贷款方式的选择等。

　　党的十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，这一口号的提出正是积极鼓励大家除了职场薪酬收入之外，要尽快实现健康理财、科学理财，创造其他的收入来源。陈理行先生解释说，“财产性收入”一般是指家庭拥有的动产( 如银行存款、有价证券等)、不动产( 如房屋、车辆、土地、收藏品等) 所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。职场人士应该积极了解、利用现有的理财渠道，挖掘最适合自己的理财方式。目前市场上理财品种繁多，大致来看，个人理财品种可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

　　四大成熟理财观

　　生财先要学会理。理就意味着在观念上、理解上先要树立正确的科学的理财观。什么才是健康的理财观呢？陈理行认为：第一，先储蓄后投资。做好自己的消费支出规划，学会存钱。有一句话说得好，赚一块钱不是钱，存了一块钱才是一块钱。储蓄是一个积小钱而成大钱的过程。如果你把每个月的500 元不必要开支节省下来，用于投资，假如每个月定存定额买500 元基金，那么20 年后，它便“变出”五十多万元。

　　第二，有明确的理财目的。根据计划中要实现的生活状态，树立可衡量的明确的理财目标、早投资早收益的理财观念，早分享市场收益。

　第三，有科学的投资组合。不单纯依赖一种理财方式，分散投资，降低风险。在投资金额上，一般留够三个月的收入作为家庭的备用金，其他的资金可以拿去投资。组合投资方式，首先要确定自己的风险属性，是冒险的还是保守的、稳健的等。比如说基金投资，在基金上涨期间可以多配置股票型基金；在市场调整时期可以选择一些货币型或者债券型基金，或者另外选择黄金、信托、实业等投资渠道，来分散风险。又比如买保险，保险的花费应是收入的10%。意外险、重大疾病险、养老保险，这几个都是职场人士必须考虑的险种。

　　第四，有执行能力。制定理财计划后要严格执行。除非家庭发生比较大的变故，现金流急剧减少，否则都要坚持理财计划。

　　工作也是理财

　　财要理，钱也要赚啊，所以工作着实不能耽误。但是在牛市狂潮中，不少职场人士忙于炒股盯盘，有影响了工作业绩被扣罚了工资的，甚至有因此辞了职的。工作与理财，就那么水火难相容吗？职场人士该如何走好理财和工作两者之间的平衡木？陈理行先生对此进行了精彩的解读并给出了建议。

　　第一，理财的一条重要法则就是让你的钱忙起来，但是人要闲着。炒股的朋友们应该都知道，除了金钱之外，时间也是投资成本。对于正身处于事业急速上升时期的职场人士来说，时间比投入股市的钱币更重要，价值更高。衡量在投资过程中自己投入的时间，算算其性价比。哪怕是辞职炒股，即使年收益有100%，也不一定就是值得的。因为努力工作，从长远角度来看，长久收益比目前收益更高，而且是稳定收益。

　　第二，工作也是一种理财方式。投入时间以及精力到工作中，获取的回报是晋升或者加薪，以及工作经验和资源积累。条件成熟之后，还可以选择创业，通过创业获取更大的回报。所以说，工作不只是养家糊口，工作也是一种相当重要的理财方式。

　　第三，投资永远存在风险。股市不会永远是牛市，操作失误、市场调整等都可能导致股市投资亏损。炒股把工作辞掉了，但是市场不会永远那么好，市场不好了，操作失误了，投资就亏损了。投资的重要理念是一定要保本。留得青山在才有柴烧。工作就是保本的重要方法。工作在，本金就在，工作能力、工作积累就在。

　　第四，实现理财和工作两不误。如果自己投入了资金，又要投入很多的时间，受益还不显著，那么寻求专业理财机构或者理财专家的帮助，显然是非常明智的。否则，就是拣了芝麻丢了西瓜。

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已收藏到 ┊ 点击：125 ┊ 2008-08-04 23:43:57

全国各寿险公司保险营销员人数情况（更新至2008年6月）

营销员公司名称 2007年第三季度末 2007年第四季度末 2008年第一季度末 2008年第二季度末
人数排名数量（人）数量（人）数量（人）数量（人）
1 中国人寿 655,202 655,127 659,851 678,717
2 平安人寿 257,741 291,367 287,032 308,873
3 泰康人寿 146,815 184,139 196,652 244,199
4 太平洋人寿 180,841 187,809 190,620 190,228
5 新华人寿 124,151 131,089 123,288 147,467
6 人保寿险 19,506 25,233 35,512 51,270
7 合众人寿 38,170 46,553 46,043 50,925
8 民生人寿 33,572 42,118 48,802 50,796
9 太平人寿 35,076 43,129 42,014 43,808
10 美国友邦 28,794 29,356 29,424 31,284
11 嘉禾人寿 13,388 19,620 20,170 22,413
12 信诚人寿 18,280 20,585 21,525 20,286
13 生命人寿 18,947 20,271 19,474 19,113
14 中德安联 6,474 9,007 10,689 11,718
15 长城人寿 5,618 8,320 9,173 9,952
16 中宏人寿 7,316 7,547 7,530 8,695
17 中意人寿 6,035 6,983 6,929 7,912
18 华泰人寿 4,348 5,510 5,893 7,120
19 华夏人寿 349 1,288 2,983 5,800
20 中英人寿 3,443 3,597 4,451 5,009
21 人保健康 3,128 3,915 4,433 4,733
22 光大永明 3,915 4,002 3,982 3,943
23 恒安标准 1,092 2,260 2,501 3,334
24 海尔纽约 3,431 3,879 3,065 3,268
25 首创安泰 2,020 2,449 3,228 3,201
26 信泰人寿 4 304 1,027 2,657
27 太平洋安泰 2,262 2,406 2,672 2,539
28 金盛人寿 2,128 2,737 2,514 2,140
29 国泰人寿 731 957 1,140 1,550
30 正德人寿 252 795 1,051 1,425
31 中美大都会 931 983 1,220 1,297
32 海康人寿 1,052 1,157 1,218 1,101
33 英大泰和 0 0 142 1,063
34 广电日生 1,049 1,229 980 843
35 阳光人寿 0 0 47 646
36 中航三星 224 305 379 414
37 中新大东方 262 304 377 402
38 中保康联 352 313 327 288
39 国华人寿 0 0 0 287
40 恒康天安 328 255 232 239
41 联泰大都会 146 104 143 113
42 幸福人寿 0 0 0 60
43 平安养老 16 21 27 26
合计 1627389 1767024 1,798,760 1,951,154

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已收藏到 ┊ 点击：140 ┊ 2008-08-04 23:40:19

新华保险：坚守价值增长实现快速发展

2008年，被认为是我国寿险业发展十年来经营形势最为严峻、复杂的一年，风险管控压力空前巨大、各种挑战前所未有。

　　而对于新华保险，由于“关国亮事件”导致的多种不确定因素更是加大了公司业务发展的难度。但是经历了多方面调整的新华保险依然在顽强地坚守，不仅没有放慢发展速度，更是在把握住“价值导向”的同时，实现了“又好又快”的发展。

　　记者从新华保险获悉，截至7月31日，新华保险保费收入达到328.4亿元，同比增长93.4％。仅用7个月时间，便超过去年全年保费收入。

　　今年上半年，国内寿险行业平均增速达到64.2％，创下近年来行业增长的新高。不过，这种银保渠道助推，投资型保险打头阵下的市场高增长也积聚了行业的经营风险，令监管者担忧。

　　“新华保险是在持续优化业务结构、提升业务品质、强化队伍建设等方面下大功夫，实现了有价值的高增长，形成了新华保险独具特色的竞争优势和可持续发展能力。”公司一位高管对记者称。

　　1月至7月，新华保险期缴业务占比、个人业务占比、新单期缴占比以及银代期缴占比等指标均呈现持续改善趋势，其中新单期缴占比在白热化的市场竞争中，仍较去年提升超过2个百分点。业务结构持续优化是新华高增长下的最大亮点。业务结构是否良好是寿险公司发展能否实现良性循环和持续经营的关键。该高管介绍，优化业务结构是新华保险持之以恒的业务策略之一。2008年以来，在业务快速发展的同时，新华保险更强化了对业务结构变化的监控，努力保证公司业务结构的科学合理，持续优化。

　　上半年，新华保险个人业务期缴占比达到98％；在银行代理业务方面，也积极推动期缴产品的销售，目前，银代期缴业务已成为公司新的业务增长点。到7月底，新华保险期缴业务比去年同期增长706％。而标志新华保险业务品质的续期保费二次、三次、四次达成率、13个月继续率，均达到公司历史最好水平；综合退保率、赔付率较去年同期明显改善。这一系列数据，都标志着新华保险业务品质的持续提升。

　　在业务发展上，新华保险坚持保险的保障功能和价值增长导向，加大保障型产品的覆盖面，大力发展传统和分红险，尤其是具有新华特色的“保额”分红险。2008年以来，公司个人业务中传统和分红险占比始终保持在95％以上。同时，针对2007年以来市场对投连险、万能险需求旺盛的情况，新华保险确立了以客户需求为导向、适度发展的战略，在部分渠道和部分区域进行投连险、万能险的开发和销售。

　　对于寿险公司来说，销售队伍素质的持续提升，是公司做大做强的基础。新华保险通过一系列措施，强化销售队伍建设，加强销售队伍素质教育，公司销售队伍的规模和产能均有不同程度提升。同时，银代业务销售队伍也快速扩大，全系统中高级理财规划师已经超过千人。为下半年的业务发展奠定了坚实的人力基础，切实增强了业务持续发展的后劲。

　　“2008年以来，公司业务实现了高价值成长，业务价值始终保持30％以上增长。新华保险新闻发言人、战略管理中心主任孙玉淳表示：“市场瞬息万变，但万变不离其宗。寿险公司的经营是百年大计，必须要把公司的稳定、健康、协调发展放在第一位，实现综合竞争能力和可持续发展能力的提升。对于新华保险而言，坚守价值增长的发展路线，实现又好又快的发展，就是我们应对市场变化的不变策略。我们也在这种坚守中，获得了市场的回报。”

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已收藏到 ┊ 点击：102 ┊ 2008-08-03 18:38:12

“双薪人士”三重保障一个都不能少

29岁的陈先生目前在一家外资公司任在华采购代表，和妻子结婚不到三年，尚无子女。两人贷款购买的新房每月要供5100元，手头上有闲钱的夫妇俩另有一个24.5平方米的新铺位，3万元/平方米，已经交定金10万元，计划供10年，月供5300元。铺位用于出租，目前月租金约4500元，租金用于支付供楼费用。虽说目前还是一项负债，但陈先生估计一两年后租金就将超越供楼费用，这项投资也可以逐渐显现其价值，以后铺位还可以收回自己做点小生意。这意味着以后他将是一名“双薪”人士。

　　方案1三重保障优先考虑

　　◎方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问宋金兰

　　1.医疗保障。应首先拥有重大疾病保险。现在医疗费用相当昂贵，而且一般用于重大疾病的进口药和治疗项目都属于非医保范围，重大疾病的保障可以起到补偿经济损失的作用。其次，是住院医疗和因意外导致的门急诊、住院方面的普通医疗保障。夫妇考虑生育计划时，可选择加入母婴妊娠期新生儿的医疗保障。要注意的是，这类保险需怀孕前一年投保。

　　2.家庭保障。陈先生的家庭现在有130万元的负债，并且他是家庭的主要经济支柱，需要做好意外和人身方面的保障，额度最好等于负债，太太的保额可相对少一点。以确保在发生风险时，其家庭的生活水平不至于受到严重影响，至少可以还掉负债。

　　3.退休保障。夫妇俩要想有个舒适富足的退休生活，那就需要尽早选择一个合理、长期的保险理财计划累积现金，做养老金的补充。

　　解决方案：

　　陈先生：选择具有灵活特色，保障与养老兼顾的万能寿险。可在不同人生阶段设置符合实际需要的保额：29-39岁时，身故或全残保障额度130万元：40-60岁，身故或全残保障额度50万元；60岁后可从个人账户中领取余额，可选择一次性领取或部分领取。

　　重大疾病保险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人，特点是终身都有保障，并且在赚钱能力高的期间给予较高保障。意外保险50万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同，保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。共计保费约：1551元/月。

　　陈太太：重疾险60岁前保额30万元，60岁后10万元，直到终身，百年后留给受益人。母婴保险。意外保险20万元，包含意外伤残和身故。根据发生情况的不同保额还可以有2或3倍的给付。普通医疗：住院补贴保险每日100元；住院医疗费用保险1万元；意外伤害医疗保险2万元。共计保费约：485元/月。

　　方案2重点保障偿还能力

　　◎方案提供：太平洋人寿资深讲师祝亮; 联泰大都会人寿潘毅

　　陈先生29岁，其每月收入为1.2万元，其家人及房租收入为1.05万元，总计月收入为2.25万元。每月陈先生支出房租及日常生活费用共计1.23万元。结合以上的条件陈先生家庭的年结余为12.24万元。但陈先的总资产为124.65万元，负债为133万元。未将陈先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划。主要是考量现在上海楼市已出现降价趋势的情况下，未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入，陈先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。

　　从现在的情况来看，陈先生家庭的风险为家庭责任、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。1.保障应该优先考虑陈先生，一定要注意保额要高于他的房贷。因为当陈先生发生风险时首先要考虑他的家庭财务问题。另外陈先生的房贷期为10年，10年后应把保障降低同时增加其理财收益。2.陈太太的基本保障问题。3.未来子女教育的问题。

　　保险规划：

　　结合以上情况：陈先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。陈先生保额为150万元；意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。

　　陈太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。

　　此保费是按陈先生家庭总收入的22%而制定的。之所以这样制定是因为陈先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。

　　方案3优先给家庭支柱投保

　　

　　陈先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像陈先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？

　　1.谁是主保对象？陈先生这样的年龄，除了妻子之外，一般上有老人。我建议先给家庭经济支柱投保。陈先生的收入占家庭总收入的三分之二，意味着家庭中主要收入都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给陈先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。

　　2.投保什么产品?买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险，第二阶是医疗保险，第三阶是重大疾病保险和寿险，第四阶是养老保险，第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

　　就陈先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，对于负债133万元的陈先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。同时，鉴于陈先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。

　　3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。其中陈先生的保额必须在270万元以上。

　　4.花多少钱买？一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。但是，考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素，建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内，也就是1.9万元以内。

　　5.找谁买？专业的寿险顾问不仅能为陈先生作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能为陈先生家庭提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。建议多找几位寿险顾问进行对比。

　　为陈先生推荐一款曾荣获“最具市场影响力保险产品”大奖的“太平卓越人生综合保险计划”。陈先生的保险计划，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，陈先生就能轻松拥有全方位的保障。

　　方案4好钢用在刀刃上

　　◎方案提供：泛华保险服务集团北京机构保险研发中心

　　陈先生夫妻属于典型的现代大城市白领之家，年轻，收入不错，还没有下一代的牵绊，正处于人生的上升阶段。从拥有的资产看，注重保值型固定资产的投入（两处房产），暂时没有变现灵活、用于财富增值的金融理财产品的投入。且因固定资产采用贷款购置的方式，负债达133万元。从日常消费开支看，属于勤俭持家型。

　　我们结合多家保险公司的产品，在关键保障上择优而用，优中选优的提高性价比，设计了一套方案，详见附表。

　　1.考虑到陈先生一家收入的50％用于还贷，还没有购买汽车，也没有子女，且保险的投入需要根据收入的增加、保险新产品的推出来不断跟进，因此建议初次建立保障方案时按家庭收入的8％～10％来确定，即2万元左右。

　　2.陈先生的现金流并不多，并面临着未来孩子的教养费用和以后自己做生意的资本金问题。建议陈先生可以拿出一部分钱做一个投资产品,用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。

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已收藏到 ┊ 点击：95 ┊ 2008-08-03 18:32:18

买房VS租房谁更划算

买房还是租房，这是一个决定个人财富地位的大问题。在长达30年的大周期中，究竟是借入资金持有不动产，还是持有资金积极投资，或是尽量提前还贷？在假设通胀率和银行利率不变的情况下，哪种方式才能积累最大的财富呢？

　　首先，谈论买房或是租房，我们必须引入“机会成本”这个概念。对买房者来说，其付出的机会成本，包括：首付款和月供款，而最终收益则是30年后的一套房屋；租房者的机会成本，则包括：不断上涨的房租，而最终收益则是30年积累的投资收益。两相比较，我们或许可以在一定的条件下得到最佳理财方案。

　　假设未来30年中国长期通胀率为8％（援引中国宏观经济学会秘书长王建的预测），而房租随之同步上涨；同时，假设未来30年长期投资回报率为9％（1990年12月至2006年12月，在牛熊多次交替情况下，基金定投上证指数的年均收益率达8.46％），银行贷款利率7.87％不变。那么，对于一套总价100万，月租金2500元的房屋（减去维修费用，400倍租售比在当前房产市场比较常见），在银行按揭贷款8成的情况下，可得到一个大致的现金流对比情况。

　　以买房者贷款80万元为例，360期等额本息还款的月供款约为5800元，相比租房者2500元的月租金，月亏损2300元。但是，由于通货膨胀的作用，房租大约在11年后达到5800元，这个时间段我们假设为t（如图）。显然，在此后的一个t时间段内，租房者月租金支出逐渐增大，逐渐回吐出先前积累的盈余。从图中我们也不难看出，两个三角形面积相似可以互相抵消。

　　也就是说，在大约22年以后，相对租房者需要缴付的高额房租，买房者的优势开始显现。按8％的长期通胀率，22年后房租约为5.44倍，即13，591元；30年后房租约为10倍，即25，000元。则图中的梯形面积为（13591+25000）/2*12*8=1，852，368元。

　　相比之下，30年后，租房者先前省下的20万首付款以9％的年收益率计，增长为265万，减去后8年中支付的185万房租，尚余80万元，相比较买房者手中的30年旧房一套。孰赢孰亏？

　　当然，本文只是提供了一种估算的方法，并不想就此得出买房租房谁更划算的结论。事实上，如果租房者的年平均投资收益率达到15％，则30年后其资产就能增加至1324万，远远跑赢买房者；但如果未来中国如90年代的日本一样陷入长期的通货紧缩，则结论又将大相径庭。读者还是应该根据自己对未来经济大势的预测，设定不同的参数，科学计算买房和租房的收益支出。

　　另外，本文也证明了中国房产市场的泡沫根源———通胀预期和投资收益低下，如果未来30年中国资本市场能维持如美国道琼斯100年来的11％的年平均收益率，而长期通胀水平能如政府所愿控制在5％左右，则目前400倍的租售比势必不能维持。

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已收藏到 ┊ 点击：108 ┊ 2008-08-02 12:32:22

保险问答：别忽略家政人员的保障

夏静问：我想请问一下，为小孩买养老保险，是怎么样的操作方法？

　　答：夏静小姐，像你们这样为子女的前程和生活考虑得如此周全的父母，真的是我们大家学习的榜样。因为无论是谁，都会经历成长、成家、成熟、退休养老的过程，您的小孩也是一样的，所以，为小孩购买养老保险是未雨绸缪的表现，也是非常必要的。

　　我这里推荐的养老保险，是退休后每年按月领取的月薪型养老储备金保险，在大的保险公司里面均有销售。

　　当然了，我们不难发现，如果要根据时间顺序排列的话，恐怕在小孩养老之前，还要经历父母长辈的养老、小孩的教育培训、以及你自己的老年养老等过程。所以，希望能够在解决好了上述三块之后，再来重新考虑小孩的养老，如果是颠倒了顺序，恐怕有本末倒置的嫌疑。

　　路明小姐：我刚从英国回国创业，哪里有合适的健康医疗保险，最好是终身有效、保障终身的。

　　答：作为创业的海归来说，健康医疗保险是最为关键和基础的保险品种之一。目前在国内，健康保险关心的是重大疾病、平时的“小毛病”以及突发的意外伤害。无论是费用补偿型的，还是津贴补贴型的，最普及的是一年一买的类型，其价格也是非常实惠的。可以用较小的代价取得较高的医疗保障。

　　当然了，路明小姐需要的终身型健康保险也很多，比如平安、友邦等公司推出的“终身医疗补贴保险”，包括门急诊给付、紧急医疗运送、出院康复金、重大疾病保险金和重大手术保险金等。

　　靳小姐：我刚刚创业，请问需要买什么样的保险？

　　答：创业者往往在初期压力非常大，不仅是工作压力、市场压力，而且还包括心理压力和经济压力，所以在如此特殊的情况下，需要加强下列三种保险：

　　健康医疗保险、身故身价保险以及意外保险，并且建议采用物美价廉的纯消费型。

　　李平：请问我们买保障保险，多少是比较合适的？

　　答：可以从两个方面来考虑这个问题：第一是保费角度，每年缴纳的保费占每年收入的8%-12%比较合适；其次，从保额角度来讲，相应的最低额度需要超过家庭负债，加上家庭5年的责任，以及相应的抚养和赡养的费用的总和。

　　June小姐：保险理赔中需要注意什么要素？

　　答：无论是财产保险还是人寿保险，在理赔时都需要注意提供：保险合同、出险的书面证据、鉴定报告和相关费用的发票等等。

　　当然，最便捷的一个方式就是：记住代理人和服务热线的电话，一旦出现保险事故，立即向他们咨询最好。

　　黄波：我父母在农村，没有固定单位和收入，不知需要为他们买一些什么保险？

　　答：第一步，需要为父母购买好相应的健康保险，因为农村没有医保，而且年龄大的父母们今后出现医疗的需求会比我们晚辈要更多。

　　第二步，需要为他们准备好相应的养老保险，因为他们没有固定的收入，所以很难保证老年的养老金。当然，前提是黄波先生需要有一定的经济支付能力。

　　潘凯迎：我儿子7岁了，我希望他能够获得一个比较高的保障，如何办理？

　　答：目前国家规定，上海、北京地区17周岁之前的儿童，其身故保险总额度不允许超过10万元。相应的住院保障也有相应的最高额度限制。所以，在正常的医疗保险的基础上可以增加“终身健康医疗补充保险”，该险种在友邦、平安、人保等等公司均有销售。

　　Danny：请问购买了保险之后，还需要注意些什么？

　　答：在购买保单后，客户与保险公司的关系不仅是缴费、理赔的关系，还有保单保障变更、定期提供客户财务信息等服务关系。如果因为联系不畅而耽误了缴费时间，将直接导致保单合同失效，造成客户财务损失，还有可能因为被保险人年龄增加、健康状况改变而对保障产生影响。

　　顾俊：请问目前市场上的住院健康保险，有哪些分类？

　　答：目前市场上的住院健康险，分补偿型和津贴型两种。

　　津贴型健康险：按天数进行理赔，与社保及其他商业保险不冲突，通常也只需提供就诊书或发票复印件即可；

　　补偿型健康险：报销住院期间费用，但只报销社保报销范围之外的部分，对已在其他保险产品中获得理赔的部分，也不能重复赔付，理赔要凭发票原件。

　　杨峰先生：我今年28岁，在沪工作四年，外地城镇户口，可以选择何种商业养老险？

　　答：像杨先生这样，在上海工作，没有社会保险(也就是俗称的“四金”中的医疗保险和养老保险)，老年的时候，国家没有相应的退休金发放给杨峰。所以，需要购买退休之后(55岁或者60岁)按月领取的商业养老保险，比如友邦公司的一款产品：可以每月缴纳278元，缴纳20年，从60岁起就可以领取“月薪”1000元贴补晚年生活。

　　当然，在购买养老保险的同时，也需要购买商业的综合医疗保险来弥补社会医疗保险的不足，每月花费在50元-70元左右。

　　Merry：我朋友属于乙肝病毒携带者，她投保后会有什么样的结果呢？

　　答：通常来讲：在保险健康学中，乙型肝炎病毒携带者属于次标准体。投保时，肯定和普通的健康体有所区别。保险核保过程中基本上有下列四种可能性：

　　1、所有保险品种都加费

　　2、部分保险利益责任免除

　　3、延期承保

　　4、当场拒保

　　具体是哪种可能性，还需要根据Merry朋友的实际情况进行处理。比较关键的指标是DNA是阴性还是阳性？属于传统的小三阳还是大三阳了。

　　秦先生：我正在准备购买保险，看到如实告知的要求，想起来我曾有过高血压病史，要不要再联系一些代理人？

　　答：保险合同所遵循的“最大诚信原则”的重要含义就是：需要客户在投保前如实告知自身的实际情况，特别是自己的健康状况。否则一旦在健康情况的告知里面存在欺骗的情况，那么在需要保险公司理赔的时候，保险公司就保留不予理赔的权利，甚至是被保险公司以欺诈保险金的罪名予以起诉，追究经济责任甚至是刑事责任。

　　所以对于您的情况，需要把既往病史通过代理人让保险公司知道，并且准备好所有的详细病例等就医资料，争取到最好的承保结果。

　　李小姐：想为家里的阿姨买份保险，有哪些选择？具体应该怎么做？

　　答：现在的很多家庭中都有聘请家政人员提供家政方面的服务，既有全日制也有钟点工式的。家政服务人员一旦在为雇主服务过程中遭受了意外伤害，将给双方带来不必要的麻烦。所以，有非常多的像李小姐那样的雇主，希望购买保险来转移和规避相应的风险。

　　综合起来讲有下列几种方式可以有效地解决这个问题：

　　1、比如在上海，由政府推动、商业化操作的家政保险。年保费只有30元，最高赔付额10万元。在这一年当中，你不管换多少个钟点工，只要履行变更手续就可以了。

　　该险种的好处是对于雇主来讲具有极高的针对性，物美价廉，而不足之处就是：只负责家政服务人员在雇主家中劳动期间的意外伤害，其他生活场所中的任何意外伤害以及疾病方面的治疗均不包括。所以，适用于短期、临时性的家政人员。

　　2、人性化程度更好的综合医疗商业保险。也就是说，包含日常生活中24小时的意外伤害，以及疾病治疗所消耗的费用，该类险种特别包含了住院补贴，体现了人性化的考虑和操作。可以有效的提升雇主与家政人员的关系，让家政人员更好的服务雇主。

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新华保险保费收入今年前7个月超过去年全年总额

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不要任意退保保险作废成本高

对于人身保险合同解除或失效的原因有很多，可能是投保人主动要求退保，解除保险合同，也可能由于投保人失误，无意间让保单失效。其实，一旦过了保单犹豫期，无论哪种方式下的保单解除成本都会很高。

　　我们不妨了解一下最常见的保单解除或失效的原因。

　　低成本的保单解除

　　通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时间。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以无条件解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。

　　高成本合同解除或失效

　　◎投保人未如实告知

　　如实告知是指在保险合同订立时，投保人应将其知道的与保险有关的所有重要事实如实告诉保险公司。

　　投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，根据合同约定，保险公司可以依法解除合同。

　　不少消费者在向保险公司申请赔付时，被发现投保时隐瞒事实，不但得不到赔偿，保险合同也立刻解除了。

　　◎未及时续期保险费

　　首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。为保证保单的有效性，选择分期交纳保险费的投保人要按时交纳保险费。如果未按时交纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。

　　如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。

　不过，保单失效后还是可以补救的。在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力（俗称“复效”），保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效，在双方协商一致，投保人补交保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。

　　◎犹豫期结束后解除合同

　　在犹豫期结束后，保险合同有效期内，投保人可以要求解除保险合同（俗称“退保”）。保险合同解除后，保险公司会按照合同的约定向投保人支付一笔退保金。

　　比起已经缴纳的保险费，退保金需要扣除保险公司管理成本、已经经过的保险期间的保障成本等等。所以退保金的数额不会太高。

　　不要轻易让合同作废

　　无论是无意间的保单解除、失效还是主动退保，对消费者来说成本都很高。

　　第一，保单作废后，消费者将失去已有的保险保障。第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高。有时候甚至已经超过最低投保年龄而无法投保。第三，在犹豫期过后退保，保险公司会收取退保费用，消费者会有直接的经济损失。

　　缴不出保费怎么办？

　　很多消费者在投保时没有预料到保费给自己带来的经济压力，在缴费时往往力不从心。这时，比起无奈地退保，不妨用用保单质押贷款。

　　保单质押贷款是长期人身保险合同特有的功能，投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。对于在财务上短期需要资金周转的投保人，与退保相比，保单质押贷款对投保人更加有利，既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按合同约定得到保险保障。

　
　不过，保险公司对于办理保单贷款的投保人会收取利息，如果贷款期限较长，费用也是不能忽略的问题。

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