| 店主:张德彪 |
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| 80年后“漂一族”天空没有“保险”阳光 |
80年后“漂一族”天空没有“保险”阳光(1)
2007年4月11日 8点57分 来源：中国经济网
在很多上个世纪80年代出生的年轻人眼里，外面的世界很精彩，于是他们漂泊他乡，独自打拼。面对社会转型带来的压力，他们有抱怨，但更多是去努力地适应。现实使他们不得不首先考虑房子、车子，还有那灿烂的理想，而本该洒在他们身上的"保险"阳光，却被云层遮掩了。 中国金融大典
房子才是我的救助站2006年12月31日下午，陈晨去北京郊区看了自己的房子，那幢15层的塔楼已经封顶了。在凛冽的寒风中，楼房巍然屹立，仿佛在和陈晨对视。想到明年冬天，就能住进这个两室一厅里，陈晨的心温暖又踏实。
盘点自己的2006年，陈晨理所当然地把买房排在了首位。26岁的他之所以选择在房价涨得最凶猛的关头买了房子，不是盲目跟风、贪图虚荣，实实在在是生活所需。和女朋友已经相处三年了，女孩还在一所师范院校读研究生，俩人准备在2008年结婚。
两年前，毕业于广西一所普通大学计算机专业的陈晨，为了和女朋友能在同一个城市，放弃了家乡稳定的工作，加入了"北漂族"行列，拿着一份说多不多说少不少的薪水。
没有背景的外地年轻人要想在北京找到一份理想的工作，实在是不容易。两年里，陈晨跳了四次槽，现在所在的软件公司也是半年前才进来的。早已过了三个月的试用期，可是单位许诺的"四险一金"至今还没到位，要求了很多次，却没有结果。看在待遇还说得过去的份上，他忍了下来，毕竟每月两千多元的贷款、六百元的房租、俩人的生活费等等在这压着，使他实在没有勇气再丢掉工作。
就这样，原先单位给上的社保续交不上，陈晨也舍不得自掏腰包，拿出几千元一次性地补贴社保账户，只好一天天地过着如此没有保障的生活。一次，遇到一位保险业务员给单位的同事送保单，他顺便咨询了一下，以自己这样的经济条件，该买点什么保险。业务员说他的保额应该和45万元的房款相匹配，一旦不幸患病或遭遇意外，不至于把巨额的贷款转移到家人身上，给家人造成负担。还建议他买份重大疾病保险和意外伤害保险，年交保费五千多元。陈晨苦笑了一下，觉得保险业务员说得虽有道理，但现实的状况让他根本无力支付这笔钱。想想房子交钥匙的时候要交一笔钱，还有装修、买家具、结婚等都是燃眉之急的事情，购买商业保险只能向后推延了。
"希望女朋友能找到一份解决户口的工作，工资不要求多高，只求稳定、有保障。我们俩不能都这么漂着，再说还得为下一代着想。我呢，先积累点工作经验和社会经验，但愿五六年之后能开个公司，自己创业多赚点钱。要想在北京生活得好，钱少了是寸步难行的。"这就是这位年轻房奴的理想，很现实。也许这也是无数个漂泊在异地他乡的年轻人共同的梦。陈晨坦言不排斥保险，也没有看不起保险业务员，大家都是为了生存而拼搏，没有谁瞧不起谁的道理。他还说等有了些积蓄，一定会主动买保险，"给自己和家人都买足了，让家里的保单跟存折那么多。"陈晨天真地笑着，憧憬着他的"保险理想"。
少了保险的理想天平陈晨是"北漂"，王年华却是"南漂"，27岁的他来自大连，在《南方人物周刊》做编辑。这个对保险概念还模棱两可的人有一次在办理招商银行信用卡后，被"忽悠"买了一份海康人寿人身意外险，是电话投保，具体交费多少他也记不清了。后来因信用卡欠费，无法交纳保费，被停掉了。令他纳闷的是，从始至终未收到任何账单，连最后被停保也未见书面通知。因为在媒体工作，所以他的各路消息很灵通。他记得那天看了一则报道，内容是关于海康人寿被投诉的，原因是一位客户没有续保，在年末仍被从信用卡扣除985元(年费)。这事提醒他想起了自己的那份保险，琢磨着没准也会被"吃"掉了985元。
因为报社给他上了社保，王年华不关注商业保险。对于2006年中国保险业的变化，他唯一了解的就是"陈良宇案"，这让王年华和身边的朋友都觉得整个大环境的诚信有些缺失。
这个时尚前卫的年轻人是否能感知中国保险业日新月异的变化呢？王年华说："我觉得中国保险业的开放力度不如银行业。绝大多数老百姓仍旧选择将钱存入银行，而非选择购买保险。自己对保险知之甚少，无法给出评判，但我想不论政府、媒体、专家如何高调评价，老百姓的认同才最重要。评价任何一个政府、企业、公司的好坏，服务与知名度固然重要，但能否真正地做到'人性化'才是根本，而不是用着百姓的钱，却做着只讨好部分人的面子工程。"非典之前来的广州，度过了那段惊心动魄的日子后，王年华对花城产生了无法抹去的感情，目前还是打算在这里辛苦而快乐地生活下去，因为广州的纸媒体在国内是最发达的，他要在这里实现他的传媒理想，什么户口、保险、房子都不是他的生活重心。许多年轻人喜欢投资股票、基金等，可他却没什么兴趣，理财观念很保守。快过年了，他正忙着列开销清单：来回的机票、爸爸的剃须刀、妈妈的羽绒服……不齐全的新"三大件"许多80后的年轻人已不打算像父辈一样过"缝缝补补又三年"的生活，"今天花明天的钱"的超前消费观念已经渗透在思想里，成为许多年轻人自觉的行动指针。
27岁的何为是上海一家教育企业的部门经理，年薪10万元，贷款买了房子和车子，积蓄不多。问他在国内消费水平最高的城市里生活是不是很有压力，他却乐观地表示："我们这代人的生存压力是最大的，但是时代就是这样，给了我们机遇也给了挑战。"现代年轻人的"三大件"是买车、买房、买保险，事实上，前两件对他们的诱惑还是比较大的，是他们实现高品质生活的重点追求目标。可他们对后一件的关注程度却不高。
何为从没有购买过商业保险，对保险也有点不屑一顾。对整个代理人群体，他的印象是敬业，但过于职业。他希望和真正用心服务、而不是带着明显目的的代理人打交道。他评价一家优秀保险公司的主要标准是：售前的专业建议，售中的贴心服务，理赔的快速和到位。何为对中国人寿的了解不多，只知道它是世界500强的企业，还有那句"相知多年，值得托付"的广告语，"好几次去北京站的时候，都最先注意到中国人寿的广告牌，很醒目，保险企业在这里投放广告真够明智的。"话外音：年轻人没有社保，按照自由职业者交费又太贵，这是否就意味着必然失去医保的保障呢？其实不是。只要了解社保政策是完全能够通过操作，做到先不交社保金但在需要的时候享受社保待遇的。暂时不能负担大额的长期保险，但一定有合适的短期保险计划，可以在短时间内或者很长一段时间内，花较少的金钱享受到充足的保障。
从根本上说，影响年轻人得到充足保障的障碍并不完全在于"没钱"，而是对社保保障体系和商业保障体系缺乏根本性的了解。这也给我们保险代理人提了一个醒儿，劝说年轻客户接受保险、购买保险不能一蹴而就的，而要耐心地去引导。
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| 原文地址： http://insurance.zgjrw.com/News/2007411/Insurance/646278612100.html |
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| 保险理财：守住家庭财富的最后一桶金(1) |
保险理财：守住家庭财富的最后一桶金(1)
2007年1月23日 14点25分 来源：新闻晚报
主持人：这两个月的股市就像激情澎湃的赛场，无论是参与其中的投资者还是在旁观战的看客都感受到血脉赍张。 2006中国金融年度人物活动评选
虽然有专家已经在不断提示入市风险：一旦市场重陷低谷，与2000~2005年的熊市是大不相同的，一旦遭遇金融危机，房子是贷款、车子也是贷款，现在年轻家庭的投资实质上是提前预支10年甚至20年的钱用于投资。
不过，这并不是反对我们让资金去博取高收益，而是提醒市民在进行风险投资的同时，拿出一部分资金为家庭财富设置一道安全底线，在安全守卫这一点上，保险具有与其它金融产品完全不同的保障功能。
理财故事
人情冷暖保单为凭
当大多数中产人群在股市、基金等投资产品上煞费苦心地精心挑选时，有没有想到万一自己遇到了突发风险，或者在职场、商场资不抵债，会有怎样的后果？本刊的专栏作者贝政明律师在去年11月连发了两则真实的司法故事，今天特别作一简单回顾———
故事一：父亲白手起家猝死 保单关键时刻保家
小陈的父亲二十几年前从一个街道小作坊开始艰苦创业起家，有了点积蓄后，和朋友办了一家实业公司，在公司一直担任董事长兼总经理。
去年初，小陈的父亲因心肌梗塞突然去世，家里的状况急转直下：除了居住的三房两厅的房屋还在还贷外，并没有很多存款。更糟的是，小陈父亲在十年前用公司分红的钱，一次缴保费的方法，给公司的骨干买了一些保险，其中陈父的份额最大，再过几年就可以得到几十万，这是小陈家里唯一一份以后可以动用的资产，却被陈父公司里的人要求拿去偿还公司债务。这让小陈母女又气又急。
通过律师的帮助，此案有了明确答复———
1、保单上的投保人是陈父，应该可以证明陈父是股东用分红得到的钱去买了这份保险，而不是用公司的钱去买了这份保险，这是非常关键的。
2、由于被保险人是小陈的母亲，因此这份保单的权利人就是陈母，她才享有这份保单所记载的保险金的请求权。
3、公司的债务和个人的资产原则上是不相干的。像陈父这样的民营公司，股东是以其认缴的出资额为限对公司承担责任；公司以其全部财产对公司的债务承担责任。十几年前陈父把积蓄投入到公司，如果陈父认缴的出资额全部到位，且后来没有抽逃出资的状况。那他个人就对公司的债务没有责任，银行也就不能对这份保单提出冻结或转移支付的要求，即使银行提出要求，法院也会依法审查，不会接受没有任何法律依据的诉讼行为。
4、退一步讲，即使陈父当初在认缴出资上有问题，银行和法院也无权来处理这份保单，因为这不是陈父的遗产。
故事二：企业家突然破产 养老保险最保险
张先生二十多年前经商办企业，生意做得很大，从1995年起开始陆续买了一些保险，但都没有指定受益人。而在1997、1998年，张先生又买了好几份大额的人寿保险，因张先生和他太太没有子女，视两个外甥女如己出，因此，他在这些保险单的受益人栏中，分别写上了太太、两个外甥女的名字。天有不测风云，前些年张先生的生意一落千丈，致使一些债主追上门来，张先生却一病不起，撒手人寰。
家徒四壁的张家，可以变现、值钱的，就这几份保单。因为按照保单的规定，张太太、两个外甥女，分别可以获得10~20余万元不等的保险金，但债主却讲：要张太太、两个外甥女将保险金领出来后还给他们，否则他们要告到法院。
现在来看看对这个案件依照法律的的规定应该怎么处理———首先按照保险法的规定，人身保险的被保险人死亡，其生前指定受益人的，且受益人不存在丧失受益权和放弃受益权的情形的，那么保险公司应将保险金给付受益人。并且，被保险人生前指定他人为受益人而在其死亡后由保险公司给付的保险金，其请求权和所有权均属于受益人。因此张先生在1997年、1998年购买的的大额人寿保险就属于这种情况。
受益人依照保险合同规定领取保险金是不能争议的。即使被保险人的债权人起诉到法院，或者向法院提出诉讼保全，由于这些行为都没有法律依据，因此，都将得不到法院的支持。
其次，张先生自1995年起，买了一些未指定受益人的人身保险，在张先生去世后，依保险法的规定，这些保险金就作为被保险人的遗产。而遗产的处理必须遵循继承法。按照我国继承法的规定，继承遗产应当清偿被继承人的债务。因此，这部分遗产是应该首先用来清偿你张先生生前留下的债务的，但同时，如果张太太没有生活来源而又缺乏劳动能力的话，即使这部分遗产不足以清偿债务，依法也应该为张太太留下适当的份额。
再次，因作为丈夫的被保险人死亡，而留下的保险金不属于夫妻共同财产，张太太作为受益人的保险金，是在张先生死亡后才能获得的，不是在夫妻关系存续期间获得，因此，这部分保险金不属于夫妻共同财产。债主讲的保险金是张先生夫妇的共同财产，所以要先用来还债的理由不能成立。
保险聚焦
高端人士捷足先登
记者近日在国寿获悉，新年伊始，其旗下的“鸿阳”两全险就迎来了几位50万元大单的保险客户，这款通过银行代理销售的保险产品，其最大特点是保险期间比较短，为六年，并拥有疾病身故保障和高额的意外身故保障，同时满足了人们对资金安全性的需求，这对投资理念相对稳健理性的人士来说是比较合适的选择，等于是为家庭资金预留了最后一桶“安全金”。
除了国寿的“鸿阳”，太平洋安泰的“999还本两全寿险”、太平洋寿险的“鸿运”都属保本之余能够兼顾投资收益的产品。
保险另一个其它金融产品无法比拟的特点就是避税。按照我国现行法律，任何保险金所得，都是免税的。记者也获悉，已经有高收入者在有意识地用巨额资金购买以子女为保险受益人的投资型保险，这样身后就能为子女留下一大笔不用缴税的遗产。
而且自今年起，个人年所得（包括炒股所得）达到12万元须向税务机关进行自行申报，但分红险收益所得则不在统计之列。
通过分红险间接参与股市
随着国十条的不断推进，国寿、太保等大型寿险公司纷纷公布了自己在投资市场的卓越表现，鼓励那些原来没有投保寿险产品，以及未来不能购买到保险公司海外股票的客户，可以通过购买保险公司的分红险来分享公司的经营成果。
这也十分红险的特性决定的，它除了提供基本保障外，投保人还有一定的红利分配。红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益，以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红大小。可以说，投资环境的好坏是分红表现的晴雨表。
投保实例
30岁精英的稳健保险计划
30岁的李先生是某公司高管，他打算为自己投保的“小康之家?鸿运年年”保障理财计划是基于这样一个“稳赚不赔”的账目———
年缴保费51160元，5年缴清，基本保险金额为10万元。
李先生在50周岁前，每两年科领取8000元，共8万元；50周岁后，每年可领取5000元，直至终身。
不过李先生觉得自己目前身体健康，也有能力赚钱，不想马上领取返还金，则可以留在保险公司的帐户上，并能按照每年公布的累积利率复利生息。按3%的累积利率预测，李先生到60周岁时累计生存金可达20万元，80岁时累积生存金可达50万元。一旦资金又需要，还可以随时支取。而上述所获仅仅是按2.5%预定利率可保证领取的部分，还不包括每年的红利分配。
思虑周密的李先生还想到了万一自己发生意外的情况，这一点也让他放心：如意外身故，可按已缴保费与保额20万元中数额较大者领取意外身故保险金；如非意外身故，可按已缴保费与保额10万元中数额较大者领取身故保险金。真是怎么算都不“亏”啊。
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| 原文地址： http://insurance.zgjrw.com/News/2007123/Insurance/735805010600.html |
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| 银行理财产品和保险理财产品有何区别 |
银行理财产品和保险理财产品有何区别
2007年2月6日 7点46分 来源：三联生活周刊
银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。目前保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。 2006中国金融年度人物活动评选
收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利
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| 原文地址： http://insurance.zgjrw.com/News/200726/Insurance/413832873400.html |
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| 利用压岁钱购买保险 让孩子也学会理财 |
利用压岁钱购买保险 让孩子也学会理财
2007年2月28日 8点12分 来源：江南时报
春节在所有中国人的心中都有着特别的意义，在正月给孩子发压岁钱也同样是一项例行活动，但很少有家长对孩子如何使用压岁钱进行引导，培养正确的理财观念。一些保险和教育界的人士向记者表示，在商品经济发达的现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分。对于成长中的少年儿童来说，学会理财，不仅仅是如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。 2006中国金融年度人物活动评选
一位母亲的投保心声
儿子，虽然你还小(过了年就2岁了)，很多事情也不懂，但是妈妈还是要告诉你，你生活在一个大家庭中。每年过年，长辈都会给你很多压岁钱，妈妈帮你统计了一下，大概有4000元左右。以前，妈妈都是在银行开个账户帮你把钱存起来。随着宝宝你一天天长大，你对这个世界、这个社会的了解也会越来越多。妈妈与爸爸经过慎重考虑，今年决定换种方式给你压岁钱。今年除夕全家团聚的时候，你会得到一个特殊的红包，一款爸爸妈妈费了很多心思为你挑选的儿童保险产品。
儿子，从蹒跚学步到步履稳健，你今后要走的路还很长。妈妈在希望你快乐健康的同时，更加要注重对你自立能力的培养。所以，从明年开始，你就要学会用自己每年得到的压岁钱交保费，开始你人生的第一笔理财。当然，妈妈也责任和义务告诉这么做的理由。首先，这份保险可以为一直身体比较虚弱的你，提供很好的医疗保障。这样，爸爸妈妈就不用再为你的头疼脑热、感冒发烧操心了。其次，再过几年，你就要开始你的求学生涯，这对我们这个家庭来说可是一笔巨大的开销。爸爸妈妈了解到，一个像你这样的小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右。如果到时候你想出国留学，仅留学费用就在30万到60万元。所以，爸爸妈妈现在就要为你以后得到良好的教育提前准备。当然，如果爸爸妈妈到时候经济状况还不错，那么这笔钱可以作为你的创业资金或者在你成家的时候拿去付房子的首期。
家长应培养孩子财商
海康人寿的儿童理财专家认为，中国小朋友以花钱为主，美国小孩则兼顾赚钱。国外除了过圣诞节外，礼物都是通过儿童自己的先努力后收益得到的；国内家长则是利益先行，经常一开始就提出考100分奖励多少钱，而很多情况下，90%的钱都被无计划地花掉了。因此当务之急是要培养学生的理财观念，帮助他们养成勤俭节约的良好习惯，合理规划积蓄。
保险理财专家建议，逢年过节每个孩子腰包都会“鼓”起来，家长不要全额“没收”孩子的压岁钱、过节费，而应该与孩子一起制定理财规划，使压岁钱、过节费、零花钱成为其个人理财的起点。为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。
友邦专业人士也指出，正是由于教育支出的必要性和长期性，给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要，及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容。因此，有条件的父母，不妨利用保险这个“成长规划师”和“设计师”，为孩子建立一份长期教育保障计划，以便于中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。
诸多少儿险各有千秋
综观目前石城的十多家保险公司，几乎家家都有少儿险。目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类终身保险和教育金保险。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项。这两款保险的价格相差较多，前者比后者略高。父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。
平安人寿：平安“世纪天使”
产品特色：世纪天使突破了未成年人有人身保额的限制，可以满足客户更多的规划需求，为子女准备更多的储备金和保险保障；在被保人0至17周岁期间不计风险保额，对于已达到未成年人投保限额的老客户，可以再投保世纪天使，为子女提供更多保障；每3年返还基本保额的12%，返还的生存金可以作为子女的教育金、创业金、养老金；被保人成年后的身故给付高达基本保额的300%，并可根据需要加保，爱心投资，永无上限。
中宏保险：“聪明宝宝”分红终身寿险
产品特色：中宏人寿的“宝宝产品系列”是保险界惟一荣获“上海市儿童喜爱产品”称号的保险产品其优质产品“聪明宝宝”分红终身寿险不但能照顾到孩子成长的每一个阶段的人身保障更对孩子所需的教育金进行了合理的安排，保障高中到大学。领取方式：15至17周岁，每年领取中学教育金(共领取三年)；18至21周岁，每年领取大学教育金(共领取四年)；25岁的青年，需要成家立业或者继续深造，中宏提供创业金。
太平洋人寿：少儿乐(A款)
产品特色：本产品是一款教育年金保险，特点在于其灵活的领取方式，可以选择一次性领取或每年领取，每年领取数额更高。该产品教育保险采取复利计算投保时间越早积累的教育金就越多。给付教育金的阶段，从初中到大学。当被保险人生存至12、13、14周岁合同生效日的对应日时，可按年分别领取初中教育金；当被保险人生存至15、16、17周岁合同生效日的对应日时，可按年分别领取高中教育金；当被保险人生存至18、19、20、21周岁合同生效日的对应日时，可按年分别领取大学教育金，被保险人领取最后一次大学教育金后，合同终止。
民生人寿：金榜题名教育金两全险
产品特色：这款专门针对少年儿童的分红型两全保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能，而且连祖父母、外祖父母、哥哥姐姐都可作投保人，投保人范围的拓展大大突出了保险的礼品功能。
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| 投资理财保险与加息同幅度调整收益率 |
投资理财保险与加息同幅度调整收益率
2007年3月22日 10点28分 来源：南京日报
央行18日加息0.27个百分点，投资理财保险收益率昨天也随之同幅调高，奋力“瓜分”市民的储蓄存款。此前，一款投资保障型保险10天时间就在南京卖出了700万元。多则50万元，少则1—2万元，稳健型的投资者成为购买主力。投保即是投资，这些理财型保险开始得到一些市民的认可。 2006中国金融年度人物活动评选
在事业单位工作的李女士，家庭收入稳定。因为工作繁忙，希望投资一种风险较小、收益有保证的理财产品。18日听说存贷款利率又调整了，她的投资要求于是增加了一条：考虑到银行利率上调的趋势，收益率能随银行利率上升而提高。理财专家昨天表示，各种理财型保险可以成为她的选择之一。
收益：加息周期优势凸现
投资理财险收益与同期国债差不多，且都能免税，18日加息后，其收益率亦快速调整。以金娃投资保障型意外伤害保险为例，每份5000元，有三年期和五年期两种，此前年收益率分别为3.42％和3.84％，高于同期国债0.03个百分点。算下来，三年期每份满期给付金5513元，五年期每份满期给付金5960元。据了解，18日加息后保险公司也立刻进行了调整，宣布市民18日之前购买的产品，收益率增加0.27％，即三年期和五年期的产品年收益率分别变成3.69％和4.11％。
由于理财险大多设计成“随银行调息同幅度调整收益率”，和固定利率的定期存款相比较，优势明显。以3年期华安金龙收益联动型家财险为例，2005年10月29日央行调整利率，将3年期银行定期存款利率从2.52％调至3.24％，理财险年收益率立刻从2.55％调至3.27％；昨天该理财险的年收益率调高到了3.62％。
保障：人身或家财保额两倍于投资金
理财险是一款保险，其保障作用是普通存款所没有的。据了解，目前的理财险可以选择意外伤害或者家庭财产保障，市民需要看清保险责任。投资型家财险所保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢，但不包括室内财产及附属建筑物。其中，室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等，室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰。投资型人身险则保障人身意外身故。
理财险都是以份为单位销售。“金娃”5000元1份，保额2倍于投资金，为1万元；1份5000元的“金牛投资保障型家财险”，家庭财产保障额有2.5万元。
提前退保可能损失本金
定期存款提前取出来本金肯定不会损失，只不过利息少拿一些。但正如任何一款保险一样，理财险如果退保的话，尤其在前期退保，手续费损失可能会高达2％。比如，华安金龙的5000元保费的退保标准是：半年以内，只能拿回4850元；半年到1年，4900元；1年到2年，4970元；2年到3年，5060元。也就是说2年内退保，本金都会损失掉一部分。人保金牛的退保算法也比较接近，只不过1年后退保的计算公式比较复杂一些。
人保财险南京分公司的人士表示，每年不到4％的收益率一般不如股市等投资渠道，因此理财险适合偏好稳妥的中老年人或者没有时间理财、对资金流动性要求不高的白领。如果投保了该险种，也要避免提前退保。
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| 新型健康险产品上市 今年如何选购健康险 |
今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。2007年的健康险应该如何选购？ 2006中国金融年度人物活动评选
今年1月1日施行的《健康保险管理办法》正式叫停了返还型健康险。据记者了解，目前各保险公司已经停售返还型健康险，几十种新型健康保险产品正在保监会备案，近期将在获批后上市。而一些动手早的保险公司，已经开始销售早先获批的新型健康险。
新健康险费率低
返还型健康险的特点是“有病赔钱，无病返本”，侧重投资，而新型健康险则回归保险本源，更加侧重保障。如果无病保险公司不返还保费，当然费率也更低廉。
信诚人寿近日推出了一款新型健康险产品——“安诊无忧”住院费用补偿医疗险。据了解，这是一款消费型产品，以主险形式出现，具有购买门槛较低、特设基本医疗保险外药品费补偿以及住院前后门诊医疗费用补偿等优点。该险种不需捆绑寿险等其它产品，以独立的主险形式出现，给消费者更大的自主权。
“医疗费用的攀升使许多消费者讳疾忌医，因此我们在设计新型的短期健康险时，更注重消费者的承受能力和保障需求。不但提供自费药品的补贴，还降低了投保的门槛，比如30岁的消费者只需每年缴付最低540元的保费，就可获得最高达每次6000元的住院补偿。”信诚人寿北京分公司总经理朱加麟介绍说。
光大永明人寿推出的“永保安康”定期重大疾病保险也属于单纯消费型健康险。据介绍，在相同保额和期限的条件下，“永保安康”的保费比返还型保险低将近70%。
返还型保险也有替代品
很多消费者买保险时，往往希望没病的时候能返本，但是纯粹的健康险，如果没有发生理赔的话，就不会有任何返还。一些保险公司在新上市产品功能和客户定位出新招，通过打包组合推出了“替代品”。
长城人寿近日推出一种叫“金喜人生综合保障计划”。长城人寿有关负责人介绍说，该险种通过一个主险和一个附加险组合而成，主险是年金型保险，可以返还；附加险是健康保险，不能返还。
除纯消费型健康险外，光大永明人寿推出了名为“康顺无忧”的重大疾病保障计划及系列健康险产品。“康顺无忧”采用了“两全保险+附加保险”的形式，虽然该组合中的健康险——重大疾病保险不再含有返本的承诺，但因为是一个组合产品，其中的两全主险仍然可以使客户享受到“返本”。
除上述两家保险公司外，目前包括中国人寿、中国平安、泰康、友邦等各家保险公司都推出了主险是返还险，附加险是健康险的套餐产品
保险公司纷纷推出打包组合型重疾险的作法也引来一些质疑，有观点就认为这是“新瓶装旧酒”，有“打擦边球”的嫌疑。对此，保监会主席助理陈文辉明确表示这种做法并不违规。他说，目前我国保险市场有些消费者对于寿险的储蓄功能比较看好，保险公司推出了“组合型”套餐产品，在一定程度上与市场需求是吻合的。但他强调，保险公司在销售过程中应该明确告知消费者。
有无社保有分别
新版的健康险产品更注重细分客户，特别是针对享受社会医疗保险或公费医疗的不同人群提供了相应的保障，并可根据身份的变化自由转换。
平安人寿总经理助理柳志坚介绍，平安新推出的医疗险最大特点是按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了不同产品。而且，如果被保险人拥有社会医疗保险或公费医疗的情况发生变化，也可随之转换医疗险合同。
业内专家建议，对于参加了社会医疗保险的人来说，在投保商业医疗保险时，选择定额给付津贴型医疗保险较为合适。未参加社会医疗保险者，选择投保费用报销型的医疗保险比较实惠。
购买要理性 适合最重要
北京的王女士对新版健康险感到不理解。投保某纯保障型新版健康险，假设年缴550元，10年共缴5500元。在她看来，虽然保费较低且保障较高，但要是10年中没有发生理赔，那5500元就相当于“亏”了。但其实羊毛出在羊身上，返还型健康险保费高，返还的保费大部分还是投保人自己交的保费。
面对市场上种类繁多，设计多样的健康险产品，消费者该怎么决定选哪种呢？
保监会主席助理陈文辉举例说，20岁到30岁的青年人，身体条件好，加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。如收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。
信诚人寿北京分公司副总经理方志男也表示，要想获得全面的保障，一方面可以通过主险搭配多个附加险来实现，另一方面也可以通过多张保单(比如寿险保单、医疗险保单、意外险保单)来实现。
此外，消费者购买健康险还需要注意，健康险的保费是随年龄的增大而增加的，重大疾病险一般只保到55岁，住院报销类险种很多是保到64岁，而补贴类的则是保终身。
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| 保险理财：年终奖理财九大攻略之保险投资 |
2007年预期收益：4%-6 2006中国金融年度人物活动评选
%投资指数：4
风险指数：2
保险产品不仅能给投保人提供人身保障，还能作为投资渠道使保险资金增值。省城越来越多的市民正在通过保险产品来使自己的闲钱达到“两全其美”的效果。
据了解，去年保险投资的收益率达到5.8%。理财专家建议，今年市民完全可以拿出年终奖的20%作为保险投资。
投资回报率5.8
%公开资料显示，2005年中国保险行业平均保险资金收益率为3.6%，2006年这个数字达到5.8%，比上年提高2.2个百分点，为近3年最高水平，部分保险公司的投资收益率将超过6%。省城市场一度热销的“太平盈利多”万能型保险产品，在升息前的结算利率为3.2%，在8月19日利率调高后结算利率已经连续四个月维持在3.5%。
安徽平安人寿保险理财规划师臧平安表示，随着保险资金直接投资比例的提高，未来保险资金收益率会更高，这意味着购买投资类和分红类保险的客户会从保险公司得到更高的回报，所以保险将成为百姓理财的一个重要选择。
据了解，发达国家保险资金年投资收益率超过10%，甚至个别国家保险资金年收益率超过20%。保险投资应看长线
臧平安认为，人寿保险具有保障功能，同时作为一种长期理财产品，应是稳健投资者的主要选择。
相当比例的保险资金都具有长期性(终身人寿保险)，这是有别于其他任何金融产品，所以保险资金可以进行长期投资，从而谋求长期稳定回报。
臧平安说，既然是长期回报，那么短期内可能就不会太明显，而普通百姓在理财时缺少引导，急功近利，希望一口吃个胖子，大多数人还不太了解长期投资的益处，集邮的人、钱币收藏者、文物收藏者等都知道长线是金，人寿保险也是一样的。拿两成年终奖买保险
根据06年年底和07年年初的经济形势：股市的持续牛市、基金的高回报、银行利率处于升息期等市场表现预测，在07年保险理财产品会持续发扬保险理财的特点：稳中有升。
安徽太平人寿理财规划师周庆理财建议：一是不要将鸡蛋放在一个篮子里，多选择几种投资方式，建立一个科学的理财组合：家庭收入的50%~60%可以选择存款或国债、家庭收入的10%~20%可以投资基金、家庭收入的10%~20%可以购买保险、家庭收入的5%~10%可以投资股票；二是要有主见不能随大流，例如面对目前股市和基金火热的局面，不要轻易投入，要在分析和研究后选择性介入；三是一定要理财，但投入须谨慎。如何打点年终奖
左珊珊夫妻俩均在外资跨国企业任职，收入较稳定，没有子女。左珊珊现年33岁，月度总收入8000元；先生38岁，收入9000元，但双方合计有5000元存入公积金账户(包括补充公积金)，而且按照相关政策，该笔收入只能在购房的情况下才能提取。因此，两人每月实际可支配收入合计为1.2万元，目前两人尚未购房，与女方父母同住。
安徽太平人寿理财规划师周庆分析，目前左珊珊家庭处于成长期，事业前景和工作收入均处于上升时期，同时也是负担较重时期，不仅要负担家庭现在的正常开支，还要不断积累一些未来的子女教育和退休费用等。具体规划从以下几个方面来考虑：
1、买房：首先要准备40万的资金用于房子首付，同时要承担20年的20万(除去公积金贷款及公积金准备金20万)房贷。
2、买车：两年后要准备18万的资金用于买车，同时车子的保养及汽油费要增加家庭的支出。
3、子女教育：按国内普通教育费用测算，从幼儿园至大学毕业约需28万，出国留学2年需约40万。
4、养老：其退休后生活水平维持以前不变，需140万养老金。其中社保养老金可提供66万，缺口74万。(假设活至75岁，考虑未来配偶的收入和支出)
5、定期旅游，提升生活质量，每年需1.5万，总约160万。
保险理财师周庆给左珊珊夫妻提出保险理财建议：投保太平人寿银保盈盛B两全保险(分红型)8000元，太平人寿银保附加安康重大疾病保险400元，各年交保费8400元，合计年交费16800元，交费10年，保障15年。收益如下：
1、保障期内每三年拥有旅游基金4800元，累计15年可以领取2.4万元。
2、交费期满可以累计领取养老金16.8万元，另加累计年度红利和终了红利。
3、意外保障最高16万元，公共交通意外伤害最高保障48万元。
4、左珊珊15年内最高享受12.896万元重大疾病保障，其先生15年内最高享受7.04万元重大疾病保障。
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| 商业养老保险 越早投保越划算 |
商业养老保险 越早投保越划算
2007年6月19日 10点4分 来源：广州日报
保持高水平退休生活 中国金融大典
目前，我国社会养老保障体系的三大支柱分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但社会保险只能保障退休后最基本的生活，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买。如果社保有限，再加上其他生活费用以及巨额的医疗费用支出，要保持一个相对较高水平的退休后生活，需要的资金显然是相当可观的。
此外，人们在考虑养老费用时，还有一个不可忽视的因素--通货膨胀。近日，国家统计局公布的数据显示，今年前5个月我国CPI累计同比上涨2.9%，通货膨胀已成为影响生活成本的重要因素。假设杨先生今年30岁，准备60岁退休，预期退休后每月生活开支为2000元，按平均寿命80岁来计算，考虑到每年3%的通货膨胀，则20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106万元。
因此，及早筹划个人商业养老保险不可忽视，并且业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
商业养老险分两种
个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
保费趸缴更省钱
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保中国人寿的鸿寿年金保险(分红型)，保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。
如果杨先生选择趸缴(一次性缴费)方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元(见表)。
因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等，投保人可以根据自身的具体情况作出选择。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。
早投保一年省保费2%
和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。
保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。
如果杨先生在35周岁才投保中国人寿鸿寿年金保险(分红型)，选择趸缴的话，保费为12.43万元，比30岁时投保多支付1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳2万元(见表)。
养老金：60周岁起每年领养老金5000元；生存至80周岁时一次性领取20万元满期生存金；
身故保险金：身故保障20万元；
红利：自合同生效日起至养老年金开始领取日止，保险公司根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案；红利可以累积生息并用来增加养老金领取金额。
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| 建设和谐社会扩大强制保险范畴 |
建设和谐社会扩大强制保险范畴
2007年6月18日 8点17分 来源：金时网·金融时报
2006年7月出台的《机动车交通事故责任强制保险条例》，道路交通事故受害人可以获得有效的经济补偿和医疗救治，能充分发挥保险的社会保障功能，维护了居民的利益和社会的稳定，可以说是构建和谐社会的具体表现。目前，我国现行法律除确立了机动车交通事故责任强制保险，还有包括强制油污染民事责任保险、强制井下职工意外伤害保险、强制危险作业职工意外伤害保险等在内的共七种强制保险。和一些发达国家相比，我国的强制保险类别甚少，涉及范畴极小。 中国金融大典
从2002年的北京蓝极速网吧失火到2006年的福寿螺事件，以及一直以来层出不穷的医疗事故等高风险职业失误，使我们注意到，一些关系到广大群众安全健康与切身利益的职业责任保险与公众责任保险遭遇了冷场。据了解，在职业责任险方面，尽管从保监会到各个保险公司都对其表示出极高的关注，一系列如注册会计师责任保险、注册税务师责任保险、美容师职业责任险、电脑职业责任险也纷纷露面，但购买情况却不容乐观。据中国保监会统计，保险公司责任险保费收入仅占财产保险收入的4%，而且绝大部分是产品责任险和雇主责任险，关系到千百万民生安全的公众责任险和医疗责任险微乎其微，甚至很多公共场所的负责人对公众责任险的存在都毫不知情，为公共场所投保的少之又少。
因此，以下事件就屡见不鲜：医疗事故发生后，往往出现因赔偿问题产生纠纷而长期闹上法庭；公共场所意外事故的相关投诉中，消费者针对商家的索赔异常艰难；在发生重大意外事故时，由于商家承担不起巨大的赔偿数额，最后不得不由政府出面解决。2004年法国戴高乐机场遇难中国同胞每人获得了400万元由保险公司理赔的赔偿金，2005年美国飓风经济损失千亿美元而保险索赔就达300亿美元。正因为有保险公司在背后支撑，事故的善后理赔就快捷顺利很多，同时为政府减轻了很大的财政负担。
然而在中国，由于大部分行业人员和公众场所业主存在侥幸心理，保险意识淡薄，认为客户和公共场所事故的发生率并不高，完全指望个人和商家的自觉、自愿投保责任险的效果不甚理想，因此，使用强制手段来推行职业责任险与公众责任险可成为切实可行的办法。
保监会主席吴定富在今年全国保险工作会议上透露，将从今年开始试点公众聚集场所强制责任保险，这无疑是保险业对建设和谐社会的重大举措。并且不妨把强制保险纳入法制化轨道，进一步扩大强制保险的实行范畴。具体说来，可以把职业责任保险作为各类行业人员进入该行业的基本要求，律师要想获得律师执照就必须投保律师责任保险，医生想要取得行医资格，就要以投保医生责任保险为条件；同时，把公众责任保险作为公众场所商家的开业门槛，像公共场所必须具备消防设施才具有营业资格一样，只有购买公众责任保险以后才颁发其营业执照。
把强制保险的范畴扩大，不仅为商家转移了经营风险，分担了政府负担，最主要的是使居民不再担心职业失误或公共意外事故赔偿难问题，放心出行无忧消费，从而增强了群众的安全感和对社会的信任感，为社会和谐提供了有力的保证。
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| 工伤保险 爱你在心口难开 |
工伤保险 爱你在心口难开
2007年6月18日 8点27分 来源：山西新闻网
2004年1月1日，国务院颁布实施的《工伤保险条例》至今已近4年；2006年7月1日，开始实施的《山西省农民工参加工伤保险暂行办法》也快一年了。那么，我省农民工参加工伤保险的现状如何？省劳动和社会保障厅2006年11月1日公布：我省目前约有农民工390万人，其中有48万人参加工伤保险。48万所占390万的百分比一目了然，这一数据表明，我省农民工参加工伤保险的现状让人揪心。 中国金融大典
时下，农民工大多在建筑、矿山等工伤事故频发的行业务工，各种事故造成的人身伤害难以避免，对于他们来说，工伤保险至关重要、很有必要。一旦失去工伤保险这个“安全保护伞”，农民工就会因伤致残、因伤致亡、因伤致贫，甚至于“一人倒下，全家塌下”。既然工伤保险是“生命保障线”，为啥许多农民工却“爱你在心口难开”呢？在省城一建筑公司干活的农民工王根柱“一语道破天机”：找份差事不容易，工伤保险又是个人不掏钱、单位缴费的保险，如果强求的话，可能会面临丢饭碗的危险。要保险，还是要饭碗？我们会毫不犹豫地选择前者。
保饭碗而放弃保险，只是农民工不敢强求务工单位为自己投保的一个原因。另外一个原因也迫使农民工对工伤保险“想说爱你不容易”，这就是在工伤保险权益维护方面存在的“四难”：良好医疗救治难；申请工伤认定难；劳动能力鉴定难；事后待遇落实难。如何对症下药破除“四难”？临汾市劳动和社会保障局推出了“一垫三优先”举措，“一垫”就是参保农民工发生工伤到指定医院进行救治，医院先记账垫支费用，之后由工伤保险机构与医院结算；“三优先”就是优先工伤认定，优先劳动能力鉴定，优先工伤待遇支付。
值得欣喜的是，即将于2007年7月1日起施行的《山西省农民工权益保护条例》，进一步加大了对农民工合法权益的保护力度，在工伤保险方面有了更刚性的规定。第三章第二十条规定：用人单位应当为与其形成劳动关系的农民工办理工伤保险手续，按时足额缴纳保险费。用人单位未为农民工办理工伤保险的，农民工发生工伤时，由用人单位按照工伤保险条例所规定的工伤保险待遇项目、标准支付费用。第六章第四十一条规定：未按规定为农民工办理工伤保险或者不按时足额缴纳保险费的，由县级以上人民政府劳动和社会保障部门依法处罚。
有理由相信，《山西省农民工权益保护条例》的实施，必会震慑那些投机取巧不为农民工办理工伤保险的用人单位，使农民工理更直、气更壮地维护自己的合法权益。
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