| 店主：左咏刚 |
|
 |
|
|
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
|
| [原创] 【原创】评述三种适合做养老规划的险种（二）万能型终身寿险 [2008-06-26 16:40:39] |
第二、万能型终身寿险
万能险自05年开始在大陆市场上流行起来，现在各家公司都推出了自己的万能险产品。这种产品由于投保灵活又兼具理财功能，因此在市场上颇受欢迎。我们先来看看万能险的开发背景：
万能险是美国70年代推出来的险种，当时的情况是长期寿险产品因为有预定利率的限制，无法去抗衡通货膨胀的风险。传统的长期寿险对利率相当的敏感，因为时间复利的威力，使得一旦发生通货膨胀，几十年后保单的现金价值将会大幅贬值，从而让投保人的利益遭受严重的侵害。这时保险公司研究开发了万能型终身寿险以期抵御通货膨胀的威胁。
再来看看万能寿险简单的形态。对于利率这部分，万能险通常分成保底利率和浮动利率。保底利率是保险公司承诺给投保人的保证利率。即不管保险公司的经营如何，这块利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会宣告一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。
万能险为什么可以做养老金呢？因为万能险规定，对于保单的帐户价值，投保人可以自由免费的领取。对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金也是相当可观的。到了退休的年龄，投保人…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(64) |
| [原创] 【原创】评述三种适合做养老规划的险种（一）传统养老保险 [2008-06-22 13:04:14] |
现代社会，养老问题越来越得到在职人士的关注了。毕竟国家不再大包大揽，企业保障能力有限，因此一大块的缺口需要自己来准备。从篱笆网的咨询上来看，关注个人商业养老保险的多是已经结婚生子的爸爸妈妈们，而且一些未婚的年轻人也开始关注了。说明养老问题开始成为一个大众性的问题了。但从帖子的咨询情况看，大家对商业养老保险还有很多不清楚的地方。下面结合三种适合养老规划的保险分别来评述一下商业养老保险这个话题。
第一、传统带分红的养老保险
这类保险是大家咨询时经常提到的保险，毕竟这类保险推出的时间长，留给大家的印象也深。这类保险学名叫做“年金保险”，也就是每年给付生存金用作养老需求。这类保险给人的最大感觉是稳健，也就是说客户只要完成了付费义务，剩下的事情就是等着拿钱了。拿多少钱是投保时合同就约定好的，不必担心保险公司经营业绩的好坏。反正到了时候按月也好，按年也好，总归有笔钞票打进我的帐户。
现在每家保险公司都有这样的险种，属于保险公司的主打险种之一。但是这类保险最大的缺点就是回报率低。因为养老保险从开始付费到能够享受起码有2、30年的时间…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(64) |
| [原创] 【原创】如何看清每几年返还一次的保险本质 [2008-06-17 20:44:09] |
| 现在的保险市场上有很多返还型的保险，其中有不少是每几年就返还一次的保险。最早期的产品是每5年返还一次，后来出现每3年返还一次，现在比较多的是每2年返还一次，最新的产品里，每年返还一次的也出现了。返还的基本都是保额的百分之几。作为消费者到底该怎么来看清楚这样的保险产品呢？
先从专业角度来简单认识一下这种保险。这种保险实际是叫做“两全保险”，什么是“两全险”呢？曾经有个朋友在银行渠道买了类似的保险，她以为“两全”就是说我买的这个产品是有固定收益和分红的。这样完全把“两全”的概念理解错了。“两全”是指被保险人在约定的保险期间无论身故或者生存保险公司都要按照合同给予赔偿，身故是按照基本保险金额来赔付；而生存则按照基本保险金额的百分之几来给付生存金。
那么这样设计的一类保险到底对客户来说有什么好处呢？要看清这类返还型保险产品的本质是不容易的。从风险上来看这是一个生存险，意味着对保险公司来说，只要客户一直生存下去，保险公司就要付钱，但是如果客户死亡，则意味着赔付一定的保额后合同终止。不过通常这类保险的保额都不会很高，并不能起到寿险风险的转移功能。<…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(96) |
| [原创] 【原创】谈谈什么是提前给付重大疾病保险 [2008-06-15 12:31:30] |
有些附加在主险后面的重大疾病保险被叫做提前给付，乍听起来好像挺不错的。但这个提前给付却是一个相当容易被理解错的概念。以下是SOHU保险E族的“陆杨97”给出的标准解释：
“在健康险的发展历史上，重疾险出现得比较晚。以前的客户都是买寿险，寿险是身故或高残才给付保额的，那如果我得了重疾，现在治疗技术日趋提高，不见得重疾就要身故了，而重疾的治疗费用非常高，我马上就要用钱，怎么办？保险公司针对这个问题，就在客户购买了主寿险的基础上，让客户再加交少许的保费，让寿险在保障身故高残的基础上，也把重疾风险纳入了保障范围。那么，就可以在确诊重疾最需要用钱的时候，可以及时的得到保险金给付。
所以，附加提前给付重疾险的‘提前给付’是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人，这就叫做“提前给付”。”
因此，提前给付的是主险的保额，这时主险也同时结束了，因为保额已经提前支出了。这类保险的重疾险部分保费相对单独购买的重疾险要便宜。但是因为需要附加在主险后面，总的保费还必须带上寿险部分的保费，这样下来…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(73) |
| [原创] 【原创】重疾险主要解决财务问题，而非医治问题 [2008-06-04 18:56:30] |
对于重疾险最大的争论莫过于保死不保生的问题。按照我的一位客户的说法，达到你们那个保险的理赔标准，人也就差不多了。的确，商业重大疾病保险关于重大疾病的定义确实比较严格，与通常意义上的临床医学定义并不完全一致。这点作为代理人其实没有必要遮遮掩掩的。
问题的关键在于商业重大疾病保险到底是什么样的一种功能。实际销售过程中，保险代理人往往是这样给客户解释的：万一不幸得了这里面的一种大病，保险公司就会按照保额给您赔付，而且只要医生的确诊报告，不需要医院发票就能赔。这样的说法不能说错，但给客户一个印象是我买了这个保险就是用来治病的。而实际上，拿理赔款去治疗重大疾病并非这类产品的最本质功能。
保险之所以属于金融产品，归根到底是因其能解决人生因各种风险而遇到的财务问题。重疾险也是一样，它解决的是一个家庭因为某个家庭成员罹患了重大疾病后所带来的重大财务问题。因为谁都清楚，重大疾病风险是每个家庭潜在的“经济黑洞”。一旦有家庭成员不幸罹患，对于一个普通家庭都不啻于是一场大地震。为了防止“人去财空”,“一病回到解放前”的灾难，甚至为了有资格去借钱治病，…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(66) |
| [原创] 【原创】帮你正确理解各类寿险产品 [2008-06-04 00:04:56] |
随着保险公司越来越多，现代人身保险产品可以说形形色色，保险产品的商品名称也越起越花哨,就像药名似的。有的看上去还能猜得出这款产品是保什么的，有的就费劲了。到底这些产品的本质是什么？如何正确理解它们？
简单的说，寿险产品从它们的功能上可以分成三类：
一是保障类
这类产品是最能体现保险真谛的产品，例如：定期寿险 意外险 住院医疗保险 重大疾病保险等。一般这些产品都是属于消费型产品，也就是出事情赔，不出事情保费做贡献。很多真正懂保险的消费者最青睐这样的产品，因为他们需要的真是用小钱买大钱，用低成本转移自己一定时期内的人身财务风险。
二是强制储蓄类
这类产品是从原始的保险产品种逐渐演化出来的。例如：教育金 养老金 3年一返还生存现金的 还有就是终身寿险 万能险等。这类产品都是到了约定时间可以拿钱的产品，因此保费是比较贵的，相当于强制储蓄，留到需要用钱的时候取。这类产品真正的本质是资产保全，也就是说没有任何一种方式可以象这类保险产品帮助你保全住一笔你未来几十年肯定要用的钱。但是这类产品的弱点也相当突出，就是回报率很低，这也是为什么在…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(74) |
| [原创] 【原创】地震夺不走生命的内涵！ [2008-05-22 15:16:26] |
对于任何一个没有亲身经历这次地震灾难的人来说，其惨烈程度远远超过我们从电视、网络等媒体上所了解到的，以至于前去救援的人员都需要进行心理干预。我们可以想象这是怎样一场对人类生命的浩劫。这几天来，已经没有任何心情写下什么文字来表达。因为感觉一切的言语和文字在这段时间里突然是那么的苍白无力。面对电视和网络里那些镜头和图片，只有一种难以名状的悲哀。
每一个活着的人都来真实面对自己的生命吧！而生命又是什么呢？这个问题只能交给创造生命的造物者。但请我们每一个还活着的人好好对待你生命中遇到的每一个人吧！无论她或他对你好或者对你不好。因为她或他的生命和你一样珍贵，又和你一样脆弱。或许她或他伤害了你，可已经没有机会再对你说声道歉了。或许她或他帮助了你，而你已经没有机会道声谢了。
面对灾难中无数转瞬即逝的生命，请让刻薄、尖酸、不饶恕、贪婪等等这些生命的毒素离开我们。请让温柔、怜悯、宽容、饶恕、包容和爱永远地占据我们。我知道这很难很难，但这才是真正的生命，是我们每个人被原创时真正的生命本质。
灾难可以夺去承载生命的躯体，可永远无法夺走这些人类生命的内涵！ [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(59) |
| [原创] 【原创】哀悼死难者！ [2008-05-19 11:02:15] |
| 人类的语言是有力量的，而此时任何语言又是显得那多的多余！
致哀！
[阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(110) |
| [原创] 【原创】细数能偷走你财富的风险 [2008-05-09 12:21:18] |
| 因为从事保险行业，所以也特别关注风险，当然不止是人身风险，凡是涉及那些会导致人们财富缩水的风险都是我关注的。不妨就来细数一下这些“小偷”们。
首先我们来看看哪些东西是属于我们的财富，因为这些财富正是小偷们的目标。因此，辨识属于自己的财富是第一步。
1、金融资产
这是我们最容易看的到的财富。包括现金、存款、有价证券。
2、实物资产
最容易想到的当然是房子，还有车子，收藏品，以及家庭其他有价值的固定实物资产。
3、权益类资产
借给别人的钱或物（债权），所占企业的股份（股权），还有一个别漏掉——就是财产继承权，能想到的也就是这些了。
3、人
没错，人是最大的财富，没有人以上3类资产统统无效。人的生命和健康是非常重要的财富，这点毋庸置疑。
4、无形资产
这个恐怕很多人都忘了记入你个人的资产负债表。你的个人信用、品格、价值观、洞察力、执行力都代表了你能够变现的能力。
好了，基本上这4类资产，就是一个人所拥有的全部财富了。下面来分析针对这些财富的风险。大的方面像自然灾害、社会动荡、恐怖袭击、暴乱事件等这些个人不可控的系统性风险外，还有这些：
1、疾病和意外伤害
这类小偷会偷走和夺取…… [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(88) |
| [原创] 【原创】医院随想 [2008-04-29 14:38:48] |
| 上周五，老婆的外公因为突发脑梗塞被送进了中山医院抢救。因此这几天也有机会让我在医院里陪床照看老人。神经内科的周转病房里住的大部分是患脑神经毛病的老人，也有个别中年人。他们中的绝大部分由于脑神经障碍都是不能下床活动的，需要家人或护工照料。
看到这些静卧在病床上，闭着眼睛，似乎只有微弱呼吸的病人，才真正体会和意识到健康的重要。医院外面就是车水马龙的大街，人来人往，可能正在奔波忙碌着自己的生活、生意。而这些忙忙碌碌的人们中又有谁在看似健康的时候考虑着自己的身体和生命呢？。2010年上海世博会的主题是“城市让生活更美好”，不错，城市的确带来便捷和机遇，然而城市也带来了浮躁和焦虑。不知道每天有多少人在超负荷的压力下工作着，真正实现着年轻时“拿命换钱”，年老时“拿钱换命”的无奈现实。
夜深的时候躺在躺椅里，就看见病房上悬挂着的电子钟，代表秒数的“：”在一闪一闪，这也意味生命就这样一秒一秒地静静流失着。不禁想起美国著名布道家葛培里一本很有名的书，书名叫《人啊，你往何处去？》 [阅读全文] |
|
| 评论:(0) 推荐:(0) 点击:(75) |
|
