| 店主：左咏刚 |
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| [原创] 【原创】细数和点评能够买到保险的渠道 [2008-08-28 14:11:41] |
上海这个大都市里，能接触到保险，能买到保险的渠道已经越来越多了。不总结不知道，原来现在已经有那么多渠道可以买到保险了，大大方便了有保险意识和保险需求的人士。许多新兴的渠道也给传统的保险销售造成了越来越大的竞争。我们不妨来看一看：
1、直接去保险公司买
保险公司的营业窗口一般都可以买的，但毕竟保险公司不像银行网点那么多，这种方式还不是很普遍，再加上购买后的服务没有专人负责，所以通常来保险公司直接买保险的不是很多。
2、通过保险营销员买
这是最传统也最常见的方式，上海大约有在册的保险代理人4万余人，这些代理人活跃在社区、写字楼，为保险公司销售其产品。是大多数公司都非常看重的一个销售模式，但是这种模式也越来越受到其他方式的挑战。
3、通过银行网点买
出于对银行的信任程度，保险公司越来越倚重这个渠道来销售保险理财类产品，一些新开公司甚至完全靠银行渠道来提升规模保费。但是银保渠道也饱受争议，特别是一些老年客户，常常感觉被忽悠，以为是买了银行的产品，回去后子女发现是保险产品。
4、通过电…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】寿险保额好比医生用药的剂量 [2008-08-22 15:29:03] |
大家都知道，保险合同的赔偿责任都是体现在赔付金额上的。对于财产险，保额比较容易确定，对于一般的财产，简单说是按照财产本身可衡量的价值来确定的。这个东西值多少钱，万一出事时就赔多少钱。但人寿保险的保额就比较复杂些了。从社会学的角度说人的生命是无价的，生命的价值靠金钱是很难衡量的。而从经济学的角度则必须给出一个可量度的数字以便完成某些商业交易。
在实际的保险销售过程中，保额是个即清楚又模糊的概念。说它清楚因为人人都知道买保险时必须要确定一个这样的数字；说它模糊因为很多人对于如何确定这个数字却不甚了解，稀里糊涂的就把自己的身家性命交给保险公司了。
要把保额的事情说得清楚的确不是一件容易的事情，首先保险的种类比较多，从功能上说有保障型的、有储蓄型的，还有投资型的。细分起来就更多了，保障型的里面就有6大类的险种。如何确定每种保险的保额都有自己的讲究，再加上客户自身的情况千千万万，这样需要考虑的因素就更加复杂了。这里也只是简单说说理解保额的思路。姑且以最体现保险本质的定期寿险为例吧。
医院里医生给病人开得药方里除了有具体的药名外，还要有服用的剂量…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险中介公司如何保证以客户需求为导向 [2008-08-08 21:51:34] |
目前保险个人产品市场上，最大的一只力量就是各家保险公司自己的代理人队伍。上海在职的数量大约在4万人左右。而自2005年开始，保险中介渠道的代理人或经纪人开始出现在个人寿险销售的行列中。尽管发展到目前，总人数可能只有几千人，但是有些客户已经开始接受了这种新型的保险购买方式，并且也享受到了这种模式带来的附加价值。
从机制上说，保险代理公司或者经纪公司的业务人员由于可以销售多家保险公司的产寿险产品，不再与限于某一家的产品，因此基本上可以做到从客户需求出发为客户设计保险方案，选择市场上竞争力比较强的某类产品作为客户方案的组成。
然而在推荐产品的过程中，也难免保证出现业务人员不出现从自己利益最大化的角度出发的现象。因为对于保险中介公司，保险公司成了中介公司的产品供应商，保险公司为了在经销商这里提高自家产品的销量，会采取提高奖励措施的办法来刺激中介业务人员多为其销售。在利益面前，有可能出现业务人员的导向偏差。从而无法保证每一份方案都是完全从客户需求和利益出发而设计的。
除了业务人员自身的职业道德约束之外，作为保险中介公司是否还有什么好的制度和措施来最…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险功能谈系列（五）回顾与总结 [2008-08-02 20:13:09] |
公元1347年，意大利热那亚商人签发的一张船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的保险单。如果从那时算起，到今年保险业已经经历了661年的历史了。一个行业能够经历600多年的历史，并且假如没有极其特殊的意外事件，比如外星人入侵，还会长久持续的发展下去，世界上能够数得出的这样的行业似乎并不太多。足以说明保险业的行业替代性是相当低的。
如果从保险产品看：从最早期的保障类保险，也已经发展到储蓄分红、投资连结、个性化保险等众多金融领域。一旦社会或者市场上出现风险标的，保险商就会去调查研究是否存在具备分摊风险从而获得利益的机会。本质上说，保险行业是一个处理风险与金钱关系的行业。
简单总结一下上面的4篇文章，实际保险是在以下3个方面来进行风险的管理：
一是规避风险，实际这是保障类保险所发挥的功能。针对的风险也都是一些并不一定发生，但是一旦发生损失惨重的恶性风险，例如身故、重大疾病、残疾等等。有位保险前辈谈到：保险是处理你我身上存在的潜在风险，防止它扩散到你我都不愿意看到的地步。这句话实在谈出了这类保险存在的本来目的。
二是规划风险，实际这是储蓄分…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险功能谈系列（四）扬起你的投资之帆 [2008-07-26 18:22:28] |
有经验的水手们在每次远航之前都清楚，这次航行一定如往常一样又会要面对很多未知的风险，因此做好出航之前的各项准备是必不可少的。
每个投资老手也都清楚，投资管理的核心是如何控制风险。在他们眼中，收益和风险这两个词实际是同一件事情。投资技术中难度最大的也是如何控制风险。为什么许多金融投资高手都是数学或者计算机背景出身的？因为他们常常需要通过建立各种复杂的数学模型来进行风险分析和评估，以帮助他们来最大限度的控制投资中的各种风险。
然而对于普通大众来讲，投资是一个即爱又怕的东西。即想通过钱生钱来快速积累自己的财富；又怕万一风险来临，弄不好血本无归。投资对很多人来说，真的是个捉摸不定的玩意：想要有收益就必须自己承担风险；可承担了风险还不一定就会有好的收益。可不去投资呢，又面临通货膨胀，资产贬值缩水的绝对风险。各中滋味实在是没有涉足过的人很难体会到的。
现代市场经济社会里，金融投资早晚会成为绝大多数家庭的一种财务行为。而投资的风险也不可能是通过书本的学习真正被认知的，正如不下水永远学不会游泳一样。任何一种金融投资工具都有其各自的风险特征，掌握这些…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险功能谈系列（三）优化你的财务系统 [2008-07-23 08:50:12] |
系统动力学里有一个著名的论断，就是说一个系统的表现受系统的结构影响。举个最简单的例子：金刚石和石墨都是由碳原子组成的，分子量也完全一样，然而两者的物理性质却完全不同。一个坚硬无比，一个纤细柔软。其中的道理就是因为碳原子的排列结构完全不同。
再来看一个生活中的例子：一个经常暴饮暴食的人和一个讲究营养平衡的人因为他们的饮食结构不同，带来的结果即身体的健康程度肯定也完全不同。
再看一个企业经营管理的例子：当一个企业还很小的时候，它的销售能力是最重要的，因为这时企业必须先生存下去。而当这家企业渐渐长大时，企业的管理能力就非常重要了。各个部门需要分工明确，各司其职，流程顺畅，才能让企业健康的运转下去。如果一个大企业还是只有销售部门最强大，而管理上一塌糊涂，这家企业是相当危险的。作为老板，除了销售方面，他不得不认真对待企业组织结构的问题。
以上这几个例子都印证了前面的那个论断，也启示我们一个系统如果要有良好的表现，一定需要相适应的系统结构来支撑。
作为一个家庭，要想优化其财务系统，需要考虑的是如何来规划家庭资产配置，始终保…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险功能谈系列（二）保险箱的秘密 [2008-07-17 22:13:06] |
如果你有一大笔现金带在身上，你最担心的是什么？没错！那就是安全的问题。
只需简单判断就可以知道，保险箱的销量一定远远大过30年前的水平。而在富裕地区的销量肯定大于贫困地区的销量。尽管现代银行有很方便的存取款服务，但仍有很多有钱人选择把大量现金锁在自己家中的保险箱里。现金放在家里，只有贬值，可为什么还有人这么做呢？
对于有钱人来说，当他的资产超过一定数量后，一个重要的考虑就是钱本身的安全性和隐藏性问题。当然我们并不是假设这笔钱因为来路不正而需要隐藏，而是因为把适量的资产隐藏起来本身是一种合理的理财要求。
隐藏起来的目的是防备突入其来的风险。对于有钱人来说，形成风险的因素是相当复杂和更难于预测的。生意经营中的风险、法律责任的风险、挥霍浪费的风险、甚至是遭遇绑架的风险，常常另看似稳如泰山的有钱人突然陷入到困境之中。那时很可能银行账号被冻结，固定资产被查封，一下子就面临资金周转断裂的问题。这时如果没有一大笔救急用的现金的话，后果很难设想。这样一笔钱，我们通常把它称作“安定基金”。对于这笔钱，需要在意的是两点：一是安全性高，二是流动性…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】保险功能谈系列（一）备份你的收入 [2008-07-11 09:53:14] |
尽管对商业保险人们还有很多很多的不满意和不如意，理赔的担忧，销售人员的误导等等还困扰着保险在中国的发展，然而抛开这些先不谈，保险的功能还是有其独特优势的。换个角度看保险，也许看完这一系列文章你会成为一名保险业余爱好者呢！
不可否认，我们每天都在自觉或者不自觉地做着风险管理的事情。不妨看看下面的几个例子：
1、日常办公室工作人员对重要文档或文件都会做一个备份，不管是电子文档还是纸类文档。以防原件丢失或受损给工作造成不必要的麻烦；
2、通讯或电力行业里的重要传输路线，通常都有两条，一用一备，防止主线万一发生问题，马上可以切换到备线上；
3、稍有飞行常识的人都知道，民航客机里的飞行驾驶员通常不会只有一位；
4、准备婚宴请客的时候，往往也都会备一桌预留，防止万一来宾数量超过预计造成尴尬。
稍加细心观察，还能举出很多很多例子，这些例子都说明人们在工作和生活种总是要和意想不到的风险做对抗。这些留作备份或备用的东西尽管占用和消耗了一定的资源，但是考虑到一旦有风险发生，却可以起到大大降低损失的作用，因此这样的一…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】商业保险目前能解决的六大保障类风险 [2008-07-07 18:34:19] |
经常看到咨询保险的朋友发出疑问，就是到底自己应该保什么的问题。实际上这个问题是对风险和保险的认知问题。对于这个问题应该说因人而异，但汇总了一下商业保险的保障类产品，基本上就可以知道目前商业保险能解决哪些方面的风险保障问题,下面简要一一叙述：
一、意外伤害风险（ADD和AMR）
这是最常见的风险，出险概率也最高。特别是交通事故风险，每天都有发生。相关保险可以解决的是因为意外伤害造成的身故、残疾（ADD）以及医疗费用(AMR)。
二、住院费用补偿风险（HR）
典型的报销型保险，可以解决因为意外或者疾病导致的住院费用风险，这类保险分为社保内和社保外的报销，当然也可以同时含有社保内外报销的利益，根据实际发生的费用，用医疗发票来按照额度进行报销。
三、住院收入补贴风险（HI）
典型的给付型保险，可以解决因意外或疾病住院导致的收入损失风险，这类保险无需医疗发票，只需提供住院小结。按照住院天数，根据合同约定进行补贴，通常每天100元或者其它额度。需注意的是保险公司对于高额补偿通常要求客户提供收入状况证明。例如：一个月收入3000元的客户，保每天100元基本是上限了。如果保500元，估计保险公司就要调查了。因为存在道德风…… [阅读全文] |
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| [原创] 【原创】评述三种适合做养老规划的险种（三）投资连结型保险 [2008-07-03 12:57:36] |
关于投连险，前面已经有好几篇文章做了介绍。这篇文章主要谈谈消费者面对这类保险应有的一些心态和操作时应该注意的一些问题。
在我看来，投连险的功能应该主要是体现在它的投资功能上。尽管可能一些专业人士并不同意我的观点。但从国外的投连产品看，投连的确是保险公司推出的可以与其它金融投资工具相提并论的投资类产品。投资是一个以牺牲眼前消费为代价来换取财富逐渐积累增值的过程，它的目的也是为了满足未来生活对资金的需求，如养老或者教育金。
既然讲到投资，那么消费者在面对投资类产品时就必须有一个清楚的认识和心态。这也是其它投资类产品对消费者的普遍要求。做过股票投资或者期货投资的人都知道，投资者的心态是最重要的。心态好的时候往往投资效果就好，心态差的时候往往投资失败的概率大。原因很简单，投资的过程是由人的一连串的决定或者决策形成的。有很多的外部和内部因素会影响到人的决策。其中人的心理活动占很大的程度。而人的心理活动往往又受到他的价值观、人生观甚至信仰的…… [阅读全文] |
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