经常看到咨询保险的朋友发出疑问，就是到底自己应该保什么的问题。实际上这个问题是对风险和保险的认知问题。对于这个问题应该说因人而异，但汇总了一下商业保险的保障类产品，基本上就可以知道目前商业保险能解决哪些方面的风险保障问题,下面简要一一叙述：

一、意外伤害风险（ADD和AMR）

这是最常见的风险，出险概率也最高。特别是交通事故风险，每天都有发生。相关保险可以解决的是因为意外伤害造成的身故、残疾（ADD）以及医疗费用(AMR)。

二、住院费用补偿风险（HR）

典型的报销型保险，可以解决因为意外或者疾病导致的住院费用风险，这类保险分为社保内和社保外的报销，当然也可以同时含有社保内外报销的利益，根据实际发生的费用，用医疗发票来按照额度进行报销。

三、住院收入补贴风险（HI）

典型的给付型保险，可以解决因意外或疾病住院导致的收入损失风险，这类保险无需医疗发票，只需提供住院小结。按照住院天数，根据合同约定进行补贴，通常每天100元或者其它额度。需注意的是保险公司对于高额补偿通常要求客户提供收入状况证明。例如：一个月收入3000元的客户，保每天100元基本是上限了。如果保500元，估计保险公司就要调查了。因为存在道德风险。

四、重大疾病风险（CI）

属于给付型保险，可以解决的是发生重大疾病后造成的家庭财务损失风险。理赔时需要医生的诊断书，而不是住院发生的费用单据。因此，这类保险的主要目的还是解决财务问题，而不是通常认为的医治问题。相关医治费用问题可以靠第二种保险来满足。当然通过投资理财积累家庭财富也是一种非风险转嫁型的财务手段以应对重大财务需求。

五、定期身故风险（TR）

属于给付型保险，可以解决因意外或疾病等原因造成的身故和高度残疾风险。尽管和意外保险有些重复，但是涵盖的风险比意外险要多。毕竟导致死亡最主要的两大因素是意外和疾病。

六、残疾收入损失风险（？？）

这种风险可以说是等于重大疾病甚至可以说超过重大疾病风险给家庭带来的损失，但往往又是一个最被人忽略的人身风险。试想一个因意外或者疾病导致残疾失去劳动能力却又不得不面对未来几十年生活的人，对财务的需求将是多么迫切。相关保险可以解决这个财务问题，只要残疾达到约定的程度，就按照合同定期定额给付被保险人生存现金。

以上的六种风险就是目前商业保险可以解决的涉及生命和健康的重大风险。并且都可以用消费型的险种来安排，真正起到低保费高保障的转移风险的目的，解决投保人的后顾之忧，也是真正体现保险保障之真谛的险种。对于正在考虑保险的客户来说，请首先根据自身情况关注这些风险和保险，然后再去考虑那些理财类的、投资类保险计划。