| 店主：左咏刚 |
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| 【原创】评述三种适合做养老规划的险种（二）万能型终身寿险
[2008-06-26 16:40:39] |
第二、万能型终身寿险
万能险自05年开始在大陆市场上流行起来，现在各家公司都推出了自己的万能险产品。这种产品由于投保灵活又兼具理财功能，因此在市场上颇受欢迎。我们先来看看万能险的开发背景：
万能险是美国70年代推出来的险种，当时的情况是长期寿险产品因为有预定利率的限制，无法去抗衡通货膨胀的风险。传统的长期寿险对利率相当的敏感，因为时间复利的威力，使得一旦发生通货膨胀，几十年后保单的现金价值将会大幅贬值，从而让投保人的利益遭受严重的侵害。这时保险公司研究开发了万能型终身寿险以期抵御通货膨胀的威胁。
再来看看万能寿险简单的形态。对于利率这部分，万能险通常分成保底利率和浮动利率。保底利率是保险公司承诺给投保人的保证利率。即不管保险公司的经营如何，这块利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩，每月都会宣告一个实际的利率，这个利率是变动的，而且采用复利方式。
万能险为什么可以做养老金呢？因为万能险规定，对于保单的帐户价值，投保人可以自由免费的领取。对于一个投资了几十年的帐户，积累的资金也是相当可观的。到了退休的年龄，投保人可以自由支配这个帐户里的资金。
那么用万能险来规划养老又有什么利弊呢？
这要从万能的最大一个特点谈起，即万能的灵活性。万能的灵活性主要体现在几个方面，一是保额的灵活，二是缴费的灵活，三是领取的灵活，四是收益的灵活。可以说灵活是万能的灵魂。也正是这个灵活，使得万能在做养老计划时存在下面的利弊：
1、缴费阶段，当投保人收入不稳定时，可以缓缴或者不缴，但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时，再补回欠缴的保费。这是比传统养老保险好的地方，传统养老保险如果过了2个月的缴费宽限期，则保单进入中止状态，要恢复的话，只能申请复效，如果两年还没有复效，则保单终止，只能做退保处理。但是由于缴费灵活，也相应存在的一个风险就是不能按照当初的规划缴费从而影响了保单的收益，严重时也会影响到整个养老计划的实施。
2、中间阶段，指还在缴费但保单已经有了一定的帐户价值后，万能还规定是可以领取的，如果领取时间早，可能会收一些手续费用，这一点对于急于用钱周转的投保人来说是非常好的一个优点，但是正因为领取自由了，也造成保单帐户价值的下降，从而影响整个养老计划的执行。
3、领取阶段，不像传统养老保险，每年或每月的领取是合同约定的，不能多也不能少。而万能则非常灵活，哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下，确实给投保人很多的灵活性，我用多取多，用少取少。但是一旦没有控制好的话，也可能到了后面忽然发现里面的钱怎么越来越不够用了。
总结一下：
万能的优点和缺点可以说很鲜明，那就是灵活。从收益的角度看，长期下来，万能的收益是要高于传统养老保险的，但是到了最后是不是真的能够比传统养老保险积累的养老金多，是不是能够领取的比传统养老保险长，关键在于是否对于万能灵活性这个特点使用的是不是合理、得当。
适合用万能来做养老规划的人群是比较广泛的，可以说万能是真正的一个大众险种，但是有个小小的要求，就是如果希望万能真正成为养老规划的一个好工具的话，就要保持适当的自控能力，不要过度使用万能的灵活性，这样经过长期的积累，到了需要养老金的时候，万能会给你自己的忍耐和自制带来一个满意的奖励。 |
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