现在的保险市场上有很多返还型的保险，其中有不少是每几年就返还一次的保险。最早期的产品是每5年返还一次，后来出现每3年返还一次，现在比较多的是每2年返还一次，最新的产品里，每年返还一次的也出现了。返还的基本都是保额的百分之几。作为消费者到底该怎么来看清楚这样的保险产品呢？

先从专业角度来简单认识一下这种保险。这种保险实际是叫做“两全保险”，什么是“两全险”呢？曾经有个朋友在银行渠道买了类似的保险，她以为“两全”就是说我买的这个产品是有固定收益和分红的。这样完全把“两全”的概念理解错了。“两全”是指被保险人在约定的保险期间无论身故或者生存保险公司都要按照合同给予赔偿，身故是按照基本保险金额来赔付；而生存则按照基本保险金额的百分之几来给付生存金。

那么这样设计的一类保险到底对客户来说有什么好处呢？要看清这类返还型保险产品的本质是不容易的。从风险上来看这是一个生存险，意味着对保险公司来说，只要客户一直生存下去，保险公司就要付钱，但是如果客户死亡，则意味着赔付一定的保额后合同终止。不过通常这类保险的保额都不会很高，并不能起到寿险风险的转移功能。

因此，这种保险的本质是客户在履行缴纳保费义务的前提下，只要活着，每几年就能拿到一笔现金，从而在生存期间能够产生一笔稳定的现金流。经过分析不难看出这种保险实际是属于一种理财型产品，保障的是客户的现金资产。

举例来说：假如我有100万，采用一次型缴纳保费的方式，那么只要我活着，这100万就被保全住了，因为保险公司要按照合同每几年给我一笔钱，直到合同约定的终止时间为止。在这期间，这100万不会因为我发生什么债务纠纷而被银行冻结；不会因为我乱花而很快用光；不会因为我随意投资而亏损掉。而是分期分批的又回到了我的手里。（考虑到时间价值，长期来说到手的要比100万多出来不少）

在实际销售过程中，代理人通常会对一般大众性质的客户讲，买了这个保险，你每两年可以拿一次钱，这几千块你可以当作旅游基金，也可以当作医疗补充基金等等。总之都是在强调这笔生存金的用途。但是在我看来，这种返还型的保单还是主要适合比较富裕的客户，这类客户所看重的并不是回报率的高低，而是现金资产的安全性。这也是此类客户的一种财务需求，即现金资产的安全性，而非增值性。

对于一般工薪阶层的消费者，我的建议是：如果你不需要这样的资产保全或者资产转移服务，其实没有太大的必要去为自己或者小孩购买此类保险。