| 店主：左咏刚 |
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| 【原创】帮你正确理解各类寿险产品
[2008-06-04 00:04:56] |
随着保险公司越来越多，现代人身保险产品可以说形形色色，保险产品的商品名称也越起越花哨,就像药名似的。有的看上去还能猜得出这款产品是保什么的，有的就费劲了。到底这些产品的本质是什么？如何正确理解它们？
简单的说，寿险产品从它们的功能上可以分成三类：
一是保障类
这类产品是最能体现保险真谛的产品，例如：定期寿险 意外险 住院医疗保险 重大疾病保险等。一般这些产品都是属于消费型产品，也就是出事情赔，不出事情保费做贡献。很多真正懂保险的消费者最青睐这样的产品，因为他们需要的真是用小钱买大钱，用低成本转移自己一定时期内的人身财务风险。
二是强制储蓄类
这类产品是从原始的保险产品种逐渐演化出来的。例如：教育金 养老金 3年一返还生存现金的 还有就是终身寿险 万能险等。这类产品都是到了约定时间可以拿钱的产品，因此保费是比较贵的，相当于强制储蓄，留到需要用钱的时候取。这类产品真正的本质是资产保全，也就是说没有任何一种方式可以象这类保险产品帮助你保全住一笔你未来几十年肯定要用的钱。但是这类产品的弱点也相当突出，就是回报率很低，这也是为什么在中国，这类保险退保率最高的原因。因为大部分人错误地理解了这类保险，把这类保险的资产保全功能理解为了投资获利功能。
三是投资类
这类产品是保险公司的投资产品，和其他任何投资产品一样，需要投资人自担投资风险。这类产品的全称是投资连结保险。因为是保险，所以附带寿险保障，保险额度由投保人自己确定。我个人认为这类产品的本质就是做投资，相比较其他的投资产品，投资连结保险的最大特色就在于可以用不同的投资帐户实现资产配置。
任何的保险产品或者一个保险计划组合，都无外乎可以拆解成上述的三类保险，只要仔细看一下保险利益，消费者也就容易看出自己到底买了些什么了。
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