不买保险的理由！-中华一家人理财工作室

一、保险是什么，我还没考虑过。

买保险是您对自己和家人的责任体现。回答我一个问题：什么是保险？其实保险就是：“我爱你”。风险无处不在，如果他没有给自己和家人买保险，当风险不幸来临，那么，也许他就不会再有机会跟家人团聚，更不会有机会对家人说：我爱你。可是，有了保险，他的那份无言的爱将会延续，生命的价值也就在那几份保单上体现出来了。
98年，韩国到东京的一架飞机坠毁。飞机在天上坠落的几分钟里，机上一片大乱，在绝望中，有一个父亲在慌乱中给自己的妻儿留了一张字条，上面写道：亲爱的，照顾好孩子.....在飞机的残骸中，找到了这张烧焦了的字条，可是，那位父亲早已经化成灰烬。这位父亲不伟大，因为他没有事先安排好自己的家庭就走了，如果他给自己和家庭买了足够的保险，那么，他的家庭在他走了以后还不至于穷困潦倒，他的家庭还能够得到他的爱的延续。
2004年11月21日，东方航空公司一架客机由包头起飞不到一分钟，升空不足百米，便爆炸起火一头栽到地面撞入冰冷的湖里，机上53 人全部遇难，地面2人遇难。据内蒙古自治区保监局掌握的情况，目前４７名遇难乘客中只有２５人购买了中国平安航空意外险，其中一人买了两份，每份保单保险金额４０万元，共涉及保险金额１０４０万元。还有４位乘客曾买过中国平安人寿保险股份有限公司的保单。对于２２位未买乘机保险的遇难乘客，按照未投保不能保险的原则，不在保险理赔责任范围之内。
一直以来，乘客感觉意外事故离自己很遥远，有的客户可能存在侥幸心理，认为飞机失事的机率小就没有必要买保险。尽管售票人员提醒买保险，但仍有近一半的乘客选择不买保险。一般乘客既然能买得起飞机票，不会买不起一份２０元的保险，关键是没有较强的保险意识。从这次空难来看，４７名乘客中３８人是男性。一般而言，男性是家庭收入的主要来源者，男性一旦出了意外事故，家里妻儿老小无异于“ 塌了天”，心里的悲痛自不必说，日后生活也没了保障。而花２０元买一份保险，就可获得４０万元的赔偿，这对于一个普通家庭来说，不仅生活有了保障，精神上也是一种慰藉。

二、我已经给孩子买了保险，所以不要买了。

家庭的重担一般落在大人的身上，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于没有了保障，万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到子女的安全和生活。试问：两个大人倒下了，孩子谁来照顾？
上个世纪九十年代，国内寿险市场爆出一个惊人的消息：10个月婴儿成为百万富翁。那是发生在重庆市万州区，永达家电城的老板袁氏夫妇生前曾花1.7万元，为自己以及袁宝宝在保险公司投保过人身险，后来他们夫妇双双被一场车祸夺去了生命，才 10 个月大的袁宝宝便丧父失母做了孤儿，按照保险条款规定，保险公司将陆续向袁宝宝支付 105.3 万元保险金，并且首期给付 20 万元。两个大人虽然倒下了，可是，他们的爱凭借着保险公司的保单得以在人间继续，小宝宝也将凭借着父母留下的珍贵的保单继续谱写人生的美好乐章。

三、我老公做生意，我们在家没有什么风险的。

     现今社会竞争激烈，有的家庭一个人养活几个人，那么，那个人就相当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了生活好，车夫要拉车上坡，万一拉车的绳子断了，那么整个的车子就会滑下坡......如果车夫只要出不多的钱雇佣一个人在后面推车，那么情况就两样了，不是吗？这里，推车的就相当于保险。在家里真的就没有风险了吗？
    2004年10月21日的《苏州日报》刊登了一则消息：一名男子在食用了一碗菠菜面条后半小时，出现中毒症状，到乡卫生院，简单治疗后不见效果，急送附二医院，进行解毒治疗。到发稿时，人已经无药可救，回春无望。因为近期秋高气爽，久晴无雨，地里的蔬菜上的农药成分很浓，所以导致中毒。
      在家里你总要吃饭吧？不管干什么，总要跟外界接触，你能保证什么事都不会发生吗？送给你11颗心，早上舒心、出门顺心、路上小心、遇事耐心、做事细心、交友留心、待人诚心、对自己有信心、对爱人有痴心、回家开心、夜里安心！请注意：出门顺心、路上小心。现在的马路杀手，防不胜防！您还能说在家里没有什么风险吗？

四、我没有钱买保险。

      对，说得很对，没有钱买保险，没关系，不管是真没有钱买保险还是故意的搪塞保险业务员，他们顶多不做您的保险，找其他人去做保险，但是，现在没有钱不要紧，不要真正到了生重大疾病住在医院里的时候也这样说，那时候可没有什么人会给您送钱来的，如果您没有买保险公司的重大疾病保险。
     现在我们有五种生活水平：贫困型[ 家庭年收入1万以下]、温饱型[家庭年收入1~3万]、小康型[家庭年收入3~5万]、富裕型[家庭年收入5~10万]、富足型[家庭年收入10万以上]，请问你处于什么水平？注意，是家庭的年收入，不是你个人的年收入。合理的理财应该是家庭年收入不超过20%用来买保险，你做到了吗？其实，保险是为了保障最低的生活品质，高收入或者说有钱人，即使发生意外，靠着平时的积蓄，也许还可以维持日常生活的开销，但是，穷人往往因此而陷入困境，这时候，如果有适当的保险，就能在灾难发生后，获得保险公司的理赔，维持生活。要知道风险是不照顾穷人的，穷人承受风险的能力最低，也是最怕风险的人，更是最需要保险的人。趁风险没有来临的时候转嫁风险给保险公司有什么不好？凡事要有一个轻重缓急，很多人恰恰颠倒了时辰做事情，他们先投入巨资买好了车子、房子等等消费性的商品，唯独忽视了对自身的保障，天底下最重要的是人的生命，没有了生命保障，再多的金钱也是带不走的。然而，他们宁肯借钱买车、贷款买房，却从不愿意花很少的钱买保险，他们已经习惯于把自己暴露在危险之下而全然不知。在发达国家，人们的行为方式虽然不能强求一律，但至少他们认为人的生命最重要，他们会赶在买车买房之前把自己的保险买好买足，让自己的生命和财产首先有一个保障，然后他们才去考虑生活中的其他需求。“我没有钱买保险”，“真的吗？”，“那当然，我还要还贷款呢，哪来的钱买保险？我不要吃饭了吗？”，“是的，您说得很对，要买保险就不要吃饭了。”，“所以，我没有钱买保险了！”这样的情景是一个死循环，你再问下去他总会回到“我没有钱买保险”上面来，其实，我为他仔细的考虑过，不禁出了一身的冷汗：首先，按照他说的，如果真的买了车、买了房，又是借款又是贷款，那么他的压力确实不小，如果是收入不高的家庭，那么他的日子确实紧了，这样的情况下，万一有一个天灾人祸，在没有保险的情况下，这个家庭必然走向毁灭，即使最后还能够维持生活，那么也是大伤元气，穷困潦倒！其次，也许他是为了搪塞一下，故意那么说，其实他也许是有钱的，就是不想买保险，那么就是他还没有意识到风险随处存在，万一出了险情，他还不是要用自己的多年积蓄来对付灾难吗？最后同样会伤了元气的。很多人还没有意识到自己正在悬崖边上踩高跷、唱高调，我不得不再次引用本文开始的一句话：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷！
     请看下面一则报道：新华网北京2004年11月27日电（记者毛晓梅）记者从平安寿险北京分公司了解到，一位湖北武汉的先生由于其交通意外保险在空难前8个小时到期，而无法获得80万元的保险金。不管这位先生是因为什么原因不续交保费，反正他是没有把保险放在心上，他不是那种没有钱的人，否则不可能坐飞机，我认为他就是属于那种搪塞一下的人，他没有意识到风险随处存在。

五、我没有那么倒霉，再说，我是在这里打工的，要买保险也要回老家买。

      排斥保险的人总会说：“我才不会那么倒霉呢”，“我的运气一向都很好”之类的话，但意外总是在最想不到的地方发生，永远让人措手不及。没有危机意识的人，等于把自己完全暴露在危险之下，一旦意外发生，受伤最大的是家人而非自己。现在世界不太平，意外的发生率比过去多很多，天灾人祸每天的报纸都可以看到，而且伤亡的人数不像以前的个别，而是成批量的。最近据媒体报道，“节假日出游，寿险业该热不热”，很多游客抱着侥幸的心理，出门不买保险，意识淡薄；再看看最近惊动全国的“重庆客车坠江，20人死亡，4人失踪”，像这样的报道每天都有，五花八门的死亡事故，简直到了司空见惯的地步。来自中国平安保险股份有限公司的消息，在“11·21”空难中罹难的47 名乘客共有25人购买了26份中国平安保险股份有限公司公司的航空意外险，其中一人投保了2份，每份保险的保额为40万元。据悉，本次空难中全部投保航意险也仅有25人。为什么将近一半的人就是不肯多出20元来购买40万保额的航空意外险？
      回顾过去的记录，２００２年“４·１５”空难中，在北京购买机票的２１名国内乘客，无一人购买航空意外伤害保险，购买率为零；只有两名国航机组人员，分别投保了一份人身险和一份财产险；同年“５·７”空难中，１０３名遇难乘客只有45人购买航意险，购买率只有43.6％；中国平安、其他保险公司个人寿险的客户数量总共才３０个左右；这与经济发达的国家和地区人均５－７张保单、航意险购买率９５％相比，形成了鲜明的反差，百姓的保险意识亟待提高，很多人总是好了伤疤忘了痛，血的教训过后就忘了，而且心存侥幸。另外，现在的假货、劣制品和污染的严重程度，由不得人们自己说不。
       请仔细用心的想想，如果风险来临，你认为谁最痛苦？当然是爱你的人，那时他们要承受精神上的和生活上的双重痛苦和压力。如果有了保险，至少不会影响家庭的生活质量。随着年纪的增大，我们到老了以后，有谁敢说自己不会生病？如果生了病怎么办？到医院看病要不要花钱？现在的医疗费用你觉得怎样？高额医疗费用从哪里支付？把自己一生的积蓄用来看病而不是享受，心疼吗？那为什么要花自己的钱看病？为什么不现在出一块钱，到时候看两块钱的病？而且是用保险公司的钱看病。

六、保险不吉利，“不保不险，一保就险”。

     有些人千方百计地回避保险，一见到保险代理人就皱眉头。可是，请回答一个问题：世界上先有医院还是先有病人？再回答一个问题：世界上先有风险还是先有保险？请那些迷信的人到医院多去看，很多得癌症的人都没有买保险，他们就“不险”了吗？一个业务员，一天在报纸上看到一个人的背影照片，那个人在掩面哭泣，她认出来那不就是自己的客户吗？原来，那客户的老公在自己家阳台擦窗户的时候不小心从五层楼跌落，送到医院不治身亡。业务员感到莫大的遗憾，因为他曾经多次到那个客户那里，动员那客户的老公买保险，可是，他就是不签字，不相信保险，这是《姑苏晚报》今年7月份的一则报道。那不幸的人，最后一分钱都没有赔到。如果说“不保不险，一保就险”，那么，我只要对谁有仇，我就给他买保险就行了，不是吗？最近包头的“11·21”空难，多数人不买航意险，难道就可以避免意外的发生吗？这许多血的教训最有说服力，迷信思想要不得，否则会误了大事！

七、不相信保险。

            这是没有保险意识的人经常说的，他们可能听别人说不相信，尤其是听信一些亲朋好友和身边的人说，他们宁肯相信亲朋好友的话，甚至亲朋好友说传销好他们都相信。很多的悲剧就是这样发生的，最后还是自己的亲朋好友把自己给耽误了，最后的痛还是要自己来承担。一个人花了100元买了我们的意外伤害保险，后来出了险，去理赔，保险公司按规定赔付2000多元，他不满意，结果大发怨言，说保险公司不好，后来说给他的一个亲戚听，结果，亲戚本来要买保险的，后来干脆不买了，而且拒保险代理人于门外。后来，那亲戚出了险，结果家庭陷入了困境。可见，如果要等到相信保险的那一天，恐怕就晚了，因为那一天往往是出险的日子。一个业务员曾多次拜访一个会计，那会计很精明，不认同保险，但出于面子，买了一些康宁重大疾病保险。可是，到了第二年续保的时候，她觉得保了跟没保一样，钱放在保险公司不合算，就提出退保，我们的业务员再三劝其不要退,但没有成功。半年之后，业务员接到了她的电话，问她的保险能不能复效。退保怎么能复效？她说她有病了。后来，业务员从她的同事那里得知她患了直肠癌，得动手术，她想到上海开刀，可是老公不同意，因为有医保，外地不好报销，只好在本地开刀，她很后悔退保，在家里哭了好几回。后来，在本地开了刀，医药费几千元不能报销。

八、买过很多保险了，不要再买了，而且你也不要做保险了，保险现在做太晚了。

       不错，现在很多的家庭都已经买过保险了，可是，您是否记得您买的保险是什么险种？我调查了很多人，问起来都说买过了，可是要他具体说，他说不上来，而且很不耐烦。我们说，买保险一定要根据自己的需求来买，过去，由于种种原因，保险意识还不成熟，寿险人员也不规范，以及险种的单一，很多人买保险都是买的人情，所以，保险费年年交，可到了出险的时候，一分钱都赔不到。何也？因为他买了不需要的险种。所以，从现在开始，您把您的过去的保单拿出来，重新看一遍，或者由现在的寿险专业人员给你诊断一下，然后规划一下您今后的寿险计划，根据您今后的寿险需求量身定做未来的生命保障计划。这是必要的，不要把钱花在不需要的地方。不要再自己安慰自己了，对自己要负起责任来。要我不做保险那是不可能的，我为我所销售的产品人寿保险而感到无尚光荣和自豪。在我眼里，人寿保险是人类迄今为止最伟大的发明，在人类各种商品中它的价值最高，甚至无法用价格来衡量，因为它与我们人类最宝贵的两样东西密切相关-----生命与健康，它传播的是人生最需要的亲情和真爱。这决定了我们的寿险行销是人类最美好的一份事业。在发达国家，人寿保险已成为家庭的必需品，保费支出也成了家庭的经常性支出，在日本，没有哪个姑娘肯嫁给一个没有保险的人，寿险投保率已达到650%；在美国，没有保险的人就如同大街上没有穿衣服的人，投保率也达到了480%，而我国，没有保险是好汉，买了保险是傻蛋，沿海开放城市至今投保率仅达到15%左右，全国大多数地区低于10%，有些地区是空白。目前，国外的保险机构已经有100多家正排着队等候进入中国市场。外国人保险意识很强，初生的婴儿父母首先想到的是给孩子上保险。最近新闻媒体报道，国际著名的咨询公司麦肯锡预测，在2008年，中国将成为世界主要的寿险市场。您说我能放弃寿险职业吗？

九、人家说保险是骗人的

           我听到很多人这样的说，但是，究其原因，都说是听人家说的，邻居、朋友、亲戚、同事等等，总之是他身边买过保险的人。那么，我问您，您是否问过那些说保险骗人的人，叫他把那骗人的保险退了？我再问您，您能肯定在您万一出险的情况下，那些说保险骗人的人、叫你不要买保险的人，他们会在您危难的时候拿出10万元钱，出现在你面前吗？您的同事会这样做吗？不要说同事了，就是亲戚，能做到吗？如果他们做不到，那么，我劝您不要听他们的，他们是在无形中加害于你，不是吗?他们自己买了保险，有了保障，凭什么不要你买？再说，保险公司是国家的金融机构，国家经济的要害部门，是讲究法律的。另外，国家的法律一向是向弱者倾斜，因此，保险公司打官司输的多，因为法律规定，只要有一条有利于弱者，那么就向弱者倾斜保护弱者。你还有什么不放心的？保险骗人，那么为什么国家不把骗人的人抓起来？那个保险业务员骗你，你为什么不打110报警呢？

十、有钱存银行、搞投资

           很对，钱不存银行还能放在哪里呢？搞投资有风险，但是，一般来说还是可以赚回来的，只要辛苦些，精明一些就可以了。不知道你想过没有，存在银行的钱，今年存的一万元，明年它的价值只有九千多，因为现在的银行利率一年期的是3.8%，扣掉利息税5%，还剩3.75%，而通货膨胀率是5%，所以，您实际得到的只有-2%，因此存在银行的钱不能生钱，反而贬值；再说投资，股票投资，大家都知道，个人玩不过机构，十个人九个亏，一个平；投资房产，好的，几十年后的遗产税就会要了你的50%的家产；做生意，现在的生意哪个好做？除非你是行家，而且八面玲珑，否则，血本无归，倾家荡产。现在的办法是，买一些人寿保险，既保障了全家的健康，又可以避免缴税，更可以资产保值增值，还可以传给子孙后代。其实，保险公司不是叫你所有的钱都买保险，保险公司规定，年收入的20%可以买保险，不要超过，否则保险公司要进行生存调查，看你是否有能力缴保费。所以，你想多买保险还不行呢。我们主张，鸡蛋不要放在一个篮子里，这是回避风险的好办法。当然，有人买得起保险，就是他的实力的体现，就是他的地位体现，也是他的身价的体现。如今的现实社会，买不起保险，就很没面子，不是吗？在日本，没有买保险，甚至连老婆都娶不上，因为没有哪个姑娘肯嫁给一个没有保险的人。很多的老板家财百万、甚至上亿，可是，真正属于他的财产实际上不是那么多，在他百年之后，他的家产是要交一大笔遗产税或赠与税的，之后，才是他自己真正的财产，所以，一个人的身价其实是没有多少的，如果不买保险，一个家财千万的人，其身价只不过300万！而买保险的人，尽管他是一般的工薪族，其身价可以达到百万！所以有钱有车没有什么了不起，我没钱没车，照样身价百万！

十一、我还年轻，身体好，等以后再考虑买保险，现在对保险不感兴趣

          我知道他的意思：就是现在不需要，等需要的时候再说。一般的商品是可以在需要的时候再考虑卖，甚至可以临时用替代品，而保险的产品唯独不能这样做，生病住院、意外伤害时才想起保险，还来得及吗？他的观点确实让我为他（她）着急，因为，买保险的先决条件是身体健康，如果身体有了毛病，就失去了买保险的资格，那就是一辈子得不到保险公司的呵护。寿险公司在保单的设计上，考虑了年龄增加所造成的生理上的风险也会随之增加的基本原理，在保费的规划上也跟着水涨船高。所以，愈年轻加保，保费的负担也会愈轻松。现在很多的年轻人，自以为年纪轻，身体好，根本不考虑今后的事，没有远虑，必有后患！等以后再考虑买保险，要知道，我们保险业务员可以陪着你等着你，风险会等着吗？风险随时会发生，现在不看看报纸和电视吗？灾难每天都在发生，而且，伤亡的情景是成批量的，不像以前单一的死亡，我们不得不正视目前的灾难状况，回避是没有用处的。
从某种意义上说，我们寿险人员就是超人，我们时刻在跟风险较量，我们抓紧每一分钟，赶在风险来临之前，把保障送到千家万户，这是我们的职责。现在年轻的时候不买保险，还要等到老了以后再买吗？年纪越大，生病的概率越大，等到想起来要买保险了，体检下来有了毛病，你还能买吗？那时候，你有可能没有资格买了，有可能得花两倍的钱买同样的保障，值吗？你可能会说，那时就不买保险了，很好，那就用自己的积蓄看病吧，最近，《姑苏晚报》2004年11月5日B16版一则消息：香港艺人成奎安治癌耗尽积蓄，陷入经济危机。他接受媒体采访时说："......现在已经将所有的工作暂停下来，根本没有任何收入。虽然我有些积蓄，但这次治疗的费用实在昂贵，目前经济情形不太乐观，至于推掉的工作会损失多少钱我还未计算。自己登台唱一场可赚两三万元，但在浸会医院癌症中心接受治疗，却一般要十万至二十万港元 ......"成奎安是在10月初在印度和柏芝拍摄电影时，发现吐出来的痰有些血丝，颈部又肿了一块，拍完片子回香港检查，医生为他验血、做磁共振，才发现患上鼻咽癌，而且已经是第二期。好了，读到这里，不要说自己现在身体很好了，现今的世界，污染、假货、工作压力、意外事故等等，谁都保证不了自己将来会怎样，还是那句话：很多人不是死于疾病，而是死于无知；还有很多的人不是死于无知，而是死于贫穷；没有人要计划失败，可是很多人却失败于没有计划！不买保险的年轻人、健康人，今后怎样有能力面对前面的风险？有钱的人，可以用钱来抵挡一阵子，而穷人则只能用命来扛风险。成奎安如果有足够的保险，他还担心什么？他有了足够的保险，就不会把自己的积蓄花在看病上，而是用保险公司的钱对付疾病。他应该算是个有钱的人吧？那也只能抵挡一阵子!

十二、我不需要保险，我有社保，我单位已经给我买好了

        世界上有两种人可以不要保险，一种是有钱的人，另一种是没有文化的人。我不知道你属于哪种人。有一个比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣？我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障。一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而已。而对于威胁人类最大的疾病：重大疾病，单位不会为每个职工保的，更别说养老分红的保险了。用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才好报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以。比如一个重病人，要打针才能好，这里有两个针剂，一个是社保不好报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不好报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。在报上常看到某某需要献爱心，拯救亲人，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己。再说了，好工作今后是否能一直维持下去？万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办？如果自己买了保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题，人总是要往高处走的。现在就行动吧，为自己、为家人的健康，买一份保障吧

十三、我有钱，不需要买保险

         很对，你有钱，可以不买保险。台湾首富、国泰人寿的蔡万霖，家产1千亿台币，知道要交多少的遗产税吗？728亿台币！而且是现金，不允许抵押。天文数字，但是，最后他只缴了1亿台币，就是因为在他生前投保了巨额的人寿保险！同样富有的台湾富商温世仁，由于生前没有很好的规划自己的庞大的家产，最后，上交遗产税40亿台币！知道最近出现在报端和电视的新闻热点吗？我国的遗产税，目前已经提到议事日程。最近，据媒体报道，遗产税和赠与税的立法进程正在紧锣密鼓的实施当中。据报道，遗产税相关的法律正式文本早已经出台并已研讨多年，其中的计算公式就等着把适用税率的数字和起征点的数字填上。遗产税条例早已起草完毕并上报国务院，遗产税法被纳入九届人大立法计划，写进了人大通过的九五计划、2010年远景目标、党的十五大报告和政府工作报告。目前的工作重点在完善开征的环境和政策；据说急于开征的原因基本上是抑制腐败和缩短贫富差距。征收遗产税可以淡化腐败动机，开征遗产税可从两方面提高腐败“成本”：一是遗产税直接增加了贪污受贿者的“经济成本”，这些人冒着巨大风险所得到的收入，最终有相当一部分以税收形式上缴财政。二是遗产税大大增加了腐败行为暴露的可能性。遗产税的开征必定会促进金融实名制、家庭财产申报制等相关制度措施的制定和完善。
            当政府官员的家庭财产置于公众的监督之下时，其趋利心理也就会有所收敛。对于缩短贫富差距，国际上有一个“基厘系数”，就是专门用来衡量一个国家的贫富差距的，这个系数的值如果小于等于0.2时，表示贫富绝对公平；系数的值在0.3---0.4之间，表明贫富相对公平；在0.4- --0.5之间，表示贫富不公平；在0.6以上表示贫富绝对不公平。而我国目前这个系数的值是0.4725，处于贫富不公平的状态。可见，遗产税和赠与税的开征已经箭在弦上，为时不远了。同时提醒富有的人们：尽早准备应对措施，不要等开征了以后再出手，到那时，即使是人寿保险也是物以稀为贵了。本站愿为客户规划应对方案，保全家业。人寿保险避税、避债，谁说富人不需要买保险?遗产税法草案第五条规定：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。
       我来给您算一笔帐：假定某人现在有家业一千万元，包括他的房产、汽车、产业（公司、工厂）、银行存款、证券投资等，在他百年之后，征收遗产税，那么，55%的家业是要缴税的，就是说一千万的家业，只有450万可以后代继承。但是，那550万缴税的款项国家是要收现钱的，就是说不能以房产、股权等作抵押，那么，势必要把一部分家业拍卖，可能是公司、房产等等，把拍卖的现钱用来缴税。可是，550万的家业就算有500万的房产、公司拍卖，那么，一定会以原价500万拍卖成功吗？肯定会打一个折扣，假定500万拍卖成功后所得450万，那么，这450 万肯定要交纳一笔所得税，就算最后实际得到400万的现钱用来缴税，那么，还缺100万的缴税款，就得从后代继承的450万里面再拿出100万来补足税款。这样，实际一千万的家业，最后传给后代的就只有大约300万左右。如果他现在行动购买了足够的人寿保险，那么，那550万的遗产税就有保险公司来替他交了，而他的家业丝毫不会有所损失。还有的人，打算在现在就把家业传给后代，以后代的名义购买房产等，其实，遗产税的出台，同时会出台赠与税，就是说，他把家业传给后代，后代一定要出具证明，证明他的财产是经过他自己的劳动所得，而不是不劳而获，否则，他要交一笔可观的赠与税，跟遗产税差不多的税率；退一步讲，如果是贷款买的房子，则不允许过户，最后即使过户了，过户给未成年人的房子，在孩子未成人的时候不得出售，急用钱时不能兑现；而且在过户的时候还要缴纳4%的契税，而且还要承受孩子今后是否孝道的风险。而保险则可以解决上述所有的问题。
     说到这里，有钱的人请仔细考虑了，及早行动，有利无害，买人寿保险，自身可以马上得到保障，而且避税、避债务。谈到避债务，一个真实的案例：2003年4月，中国平安分公司的广大员工为一对母女纷纷捐款，那母女很不幸，老爸做生意，女儿喜欢弹钢琴，本来要培养出国的，那老爸累了就喜欢在女儿边上看她弹钢琴，一家人很不错的生活。后来，母亲把13000多元的钱给老爸，叫他把保费续交，别过期。后来这事就过去了，谁也没再提起。可是，那老爸生意上资金吃紧，就把那13000多的钱用在了生意上，根本不在乎那保险。后来，他们的保险单失效了，20万的保额，不是小数字。很不幸的是，那老爸因为生意很忙，出了车祸去世了。结果，很多的债务，把那个家庭经济搞跨了，家里的钱都用来还债了，所剩无几。母女俩也不会做生意，想起来那笔保险，就到保险公司理赔。可是，失效的保单，怎么赔？母亲说交了保费的，可她不知道，实际上，那老爸没交，他觉得没必要。后来，那母女俩一贫如洗，本来家境很不错的，而且要出国的。现在，女儿再也不弹钢琴了，她对保险公司的人说，她恨她的爸爸，她说：为什么她爸爸不给她们母女俩留一条活路？保险公司的人实在看不下去了，就大家捐款。其实，捐款能解决多少呢？能捐20万吗？如果当初老爸续了保费，就可赔20万，而且，保险法规定，这20万不能用来偿还债务，就是说这20万是受法律保护的，债主无权动用。这就是保险的避债功能。可见保险不光能避税，还能避债，何乐而不为？
             另外再提醒一下，我国目前大多数50岁以上的人不是很富有，而35岁---50岁之间的人正赶上好年代，今后很多人都很富有，所以，35 岁到50岁的人，百年以后肯定是要对其征收遗产税的，谁都逃不掉！所以，与其伸头是一刀，缩头是一刀，还不如现在及早行动，尽早准备应对措施，而保险是最好的武器。不排除有这种人，他就是不买保险避税，他把资产通过各种“手段”进行转移，那么我要问他，如果他这样做了，他在离开人世的时候是否能够放心的、踏实的走？他不怕在走了以后，活着的人对他转移的资产进行调查追缴？《中华人民共和国遗产税暂行条列》第二条："本条列规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产"。这一条请各位仔细看看。所以，最省心的办法、最合理又合法又安心的办法就是在活着的时候、在身体健康的时候赶快买好买足人寿保险！如果家财百万，自己身体不好，同样不能买保险，最后还是要眼睁睁的看着家产被税务局征了去的！

十四、有钱要先买房子、车子

          不错，房子、车子是要买的，包括很多的家庭用品、日用消费品，我们都要买，只要有钱，谁不愿意过好日子？但是，知道吗，现在商品分为几种？商品分为两种：一种是趋利商品，就是我们平常要买的，比如洗衣机，空调，房子，汽车等等，这样的商品是永远买不完的；另一种商品就是避害商品，比如防盗门、头盔、保险箱，保险等等，而这样的商品是人人需要的，回答我：你是不是非要等到把所有的趋利商品都买完了，再来考虑避害商品，是吗？就是说，您买了新房子，然后把新买的家具、日用品等等，都放在新房里，最后，您再考虑买防盗门，是吗？买房子的钱、买车子的钱一般要几十万，而买保险的钱区区几千元，最多不过上万元，就能保障几十万的您的自身利益，这笔账相信您不会不明白吧？

十五、你们保险公司收钱容易，拿钱难

          好的，这个问题一直是焦点问题。不排除保险公司一方的问题，但是，保险公司是国家的金融机构，如同银行一样，是一个在各方面制度严密的机构。银行贷款，银行要承担风险，所以银行要给客户填很多的表格，明确责任，而且要有担保人；同样，保险公司也是制度严密和完善的，更主要的是，保险公司承担的风险要比银行大得多，涉及到的出险资金少则几千元，多则几十万、几百万元巨额的赔付，能那么不负责任的轻易出手吗？客户出了险，保险公司马上会启动一整套的理赔程序，涉及到赔付资金的安全和及时，保险公司一般在所有的事故单据齐全的情况下，理赔是很迅速快捷的，一般不超过8天。问题是，有些人为什么没有能够及时地得到保险公司的理赔？其实，很多的问题不是出在保险公司的身上，比如交通事故，涉及到很多的部门，交通部门、公安消防部门、司法部门、医院、当事人单位等等，这些部门如果有一个在事故发生后不能及时地出具事故证明、出具事故责任书、出具医疗证明、出具事故处理结果、出具交通处理意见等等，那么，保险公司就只有在边上干着急；再比如工伤事故，也是如此；还有的就是当事人在出险后没有及时地通知保险公司，那么，保险公司在出险后一个星期后才知道，怎么进行核保工作？

十六、真的要是得了那么严重的病，就不要看了，买保险干什么？

           这句话说出来倒是很轻松，是因为说这话的人自己现在很舒服。我们说威胁人类的重大疾病一般都是要命的疾病，而且需要大笔的资金来挽救生命。万一得了大病，真的就不要看了吗？由不得谁，对于病者，那时的求生欲望是很强烈的，谁希望死呢？到医院看看就知道了，很多病者的眼神都流露出求生的希望；对于病者的家属，能眼看着亲人走吗？他们会不惜一切代价，哪怕是砸锅卖铁也要挽救亲人，病者说不要看，就不要看了吗？如果，那时病者有大病医疗保险，那么境况就会两样了，他会有大笔的医疗资金作后盾，安心的与病魔抗争，而家人也不会因为高额的医疗费用而穷困潦倒，回到解放前。

十七、买保险要那么长时间才能领钱，到时候不知怎么样了呢。

          保险买的是保障，付出总有回报。保险的资金投入是为了防患于未然，其资金一般是在最需要的时候才派上用处。对于医疗保险，谁希望动用那笔保障金呢？有那笔保障金实际上就是我们的放心钱，存在保险公司如果一生平安，那最好，最后还可以本金取回来，等于存银行了。而对于分红养老的保险，现在的品种也很多了，有三年领钱的、有根据不同年龄定期领取教育金的、有退休后再领取养老金的，分红保险年年还有红利领取，怎么说是时间长呢？分红保险可以抵御通货膨胀，增值保值，有什么不好呢？再说了，保险还有避税避债、保全家业的功能，如果说今后吃不准世道变迁，那么，存在银行的钱就能避免世道变迁吗？搞投资、做生意就能避免家业的衰败风险吗？买保险不合算，那么你说什么能够使你的家产、你的辛苦钱保值增值？辛辛苦苦一辈子，到底为了什么？不为今后老了以后有一个好生活的保障吗？年轻的时候是以命换钱，而年老的时候，是以钱换命，不是吗？所以，在年轻的时候就要为老了以后准备足够的钱，用来保障年老时的生活质量，而保险就是这样的产品。如果说买保险要那么长时间才能领钱，到时候不知怎样，那么，存银行的钱，到时候又能怎样了呢？

十八、保险就是传销，我讨厌做保险的人,做保险的人死皮赖脸的，脸皮厚；做保险的人就像要饭的

           如果把保险跟传销混为一谈，我要说这是一个概念没有搞清楚的糊涂人。保险是国家金融行业，保险公司是国家正规的金融机构，国家经济的要害部门，他的机构人员都是国家经过严格的培训持证上岗的，而且，保险是社会的保障体系，国家大力提倡的，不论我国还是外国，对保险业都是持积极肯定大力发展的态度，请看英国前首相丘吉尔的心愿：如果我能办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上、每个公务员的手册上、以及每个公司团体的章程上。因为我深信，透过保险，每一家庭、每一公务员、每一团体只要付出微小的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。在我国，不论从立法还是国家领导人，对保险业都是从上到下的重视和支持的。对个人来说，保险是一种特殊的事业，是播撒爱心的事业，没有爱心的人，是不能从事保险事业的。而您怎么会讨厌有爱心的人？传销，在外国是一种销售模式，不符合我国的国情，在这方面，国家是持打击的政策的，国家已经明确态度：对于有上下线关系的营销、对于由此而组织的团队，一经发现，坚决取缔。可见，保险如果是传销，早就被取缔了。其实，正如前面说的，从某种意义上说，我们寿险人员就是超人，我们时刻在跟风险较量，我们抓紧每一分钟，赶在风险来临之前，把保障送到千家万户，这是我们的职责。没有责任心的人是不可能干好保险的，今天你虽然讨厌保险的人，可是，也许今后的某一天，你会感激他们的努力的。值得一提的是，如今的保险业务员已经今非昔比了，保险业务员的发展经历了三个阶段：保险推销员、保险营销员、寿险顾问。在保险之初，是推销员阶段，保险产品少，靠的是保险员的硬推销，基本上轮不到客户的选择和讲话；再后来是保险营销员阶段，开始有了售前售后服务、产品多样化了、业务员的专业素质提高了，而且凭专业资格证上岗了、顾客可以有机会与业务员一起讨论保险计划了；最后是寿险顾问阶段，这时的业务员已经是很专业的高级客户理财师，他们不光有保险方面的专业，还有金融、法律、经济等等多方面的知识和技能，他们的产品多样化，他们不是单一的卖保险给客户，而是给客户提供一个比较和选择的机会来重新安排客户的收入的投资方向，为客户获得更大的收益，他们提供给客户的正是客户不可或缺的东西，而只有他们才能给予客户。这个阶段是寿险人员根据客户的需要来为客户量身定做寿险计划，而且是把公司最好的产品经过各险种的最优组合，达到客户最少的投入能得到最大的利益保障。现阶段就是营销员向寿险顾问过渡的阶段。
            在国外，寿险人员是备受尊敬的，他们能成为寿险人员，正是因为他们不简单，他们手上往往有很多的资格证书，他们是客户信赖的高级理财顾问。所以，请您不要讨厌寿险人员，他们能给您带来无尚的荣耀和财富的保障。对于那些说保险的人脸皮厚，呵呵，没有他们的脸皮厚，客户的利益怎么能够得到保障？一个真实的例子：一个排斥保险的人，后来为了打发保险人员，给小孩买了一些医疗保险，而且很不耐烦的数落保险业务员皮厚，而我们的业务员素质好，一笑而过。后来，那个小孩出了意外，住在了医院。当我们的保险业务员把理赔款送到医院的时候，那个起先排斥保险的人一下子给我们的业务员跪下了，这个举动出乎所有在场人的意料，我们的业务员赶紧搀扶他起来。如果当初我们的业务员被他气跑了，脸皮薄，那么，那客户就不会在危难的时候得到及时的救助，客户的利益就会受到很大的损失。对于说保险的人就是讨饭的，我看说这样话的人没有经过大脑，如果按照他的逻辑推理下去，那么，现在的社会哪一个人不是在讨饭？不错，保险业务员的工作性质就是要每天得去拜访客户，做了单子才拿佣金，这是得到报酬的一种方式。现在哪个工作不是为了得到报酬的？公务员得上班，才有工资；外企职工、白领，他们也是要上班了才有报酬好拿吧？个体老板，他也要每天的做生意赚钱吧？等等这些，得到的报酬形式不一样，但都是一个目的，不是吗？如果按照那个人所说的，上述的人不就都成了要饭的吗？问你一个问题：您到商场买衣服，是否对营业员横挑鼻子竖挑眼？很多情况下您是一点都不在意营业员，您甚至没有必要认识营业员就肯花很多的钱来把您喜欢的衣服买回去，当然，你也许在乎营业员的服务质量的，但是，您买了衣服以后，那个您不认识的营业员是否还能为您继续服务？除非您再次去他那里购买衣服，他才会再次为您服务，不是吗？可是，我们保险业务员就不同了，只要您在我们这里买了保险，我们的业务员就会为您服务10年、20年，甚至终身，在这期间我们的业务员都是一天24小时随时待命的状态，您还计较我们业务员的应得的佣金，不觉得太过分了？何况我们业务员的佣金是保险公司发给我们的，您所交的保险费4000元还是4000元，1万元还是1万元，那只是维持您的自身保障所必须支付的，您并没有从中给我们业务员什么，不是吗？
            保险产品跟其他的产品一样，只是保险产品更需要有专业的知识，因此才需要保险专业人士进行必要的服务，因此，不是所有的人都能干保险的，应该说，我们保险业务员很不简单！有人会说保险是求人的差事，没有尊严。我不这样看，人与人之间本来就是互助的，你能说你没有求过人吗？除非你与世隔绝，不食人间烟火。再说了，哪一个行业不需要看别人的脸色呢？假如我们拜访客户，是看他的脸色，充其量也就三、四次的，但这三、四次换来了客户20年对我们的尊重和需要，你说这是有面子还是没面子？其实人与人都要大家互相尊重。我们保险业务员不是自己要卖保险，我们是帮助客户买保险，是客户需要保险，现在很多客户正好把这个概念颠倒过来，他们认为他们自己不需要，而是我们保险业务员需要保险，这样的概念颠倒最危险，他最后直接损害的不是保险员，而是客户自己，因为我们每个保险员自己都已经买好了不只一份的保险，有的业务员甚至身价百万！一个问题：您是否认为今天我推销保险是为了我自己？当我跟您谈保险的时候，我的脑海里听到了掌声响起来，您知道是谁为我鼓掌吗？是您的那位可爱的孩子，他鼓励我一定要说下去，他鼓励我一定要坚持到底，因为假设今天你没有买保险，最大的受害人可能就是孩子。所以，今天我是为了您的孩子和亲人而工作，我已经得到他们的掌声，因为我已经尽心尽力了，问心无愧的为他们工作，当您现在看完这封信，我只剩下最后一个问题，想请教您，今天你是否也能像我一样的，尽心尽力，采取行动，让您的儿女亲人们也能为你鼓掌