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十条意见
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主 要 内 容 与 解 读
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充分认识加快保险业改革发展的重要意义
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保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是
金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。
加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行。
加快保险业改革发展有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求。
加快保险业改革发展有利于优化金融资源配置，完善社会主义市场经济体制。
加快保险业改革发展有利于社会管理和公共服务创新，提高政府行政效能。
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解读：２０年前，国务院转发了当时中国唯一一家保险公司中国人民保险公司有关保险业发
展的若干意见，此后再没有以中央政府文件的形式出台相关政策。这份被业界称为“国十条”的文件是国务院首次就发展保险市场的意义、指导思想和任务等进行全面明确的阐述。“国十条”是国务院第一次就保险业发展作出具体规划，“国十条”的出台，表明中国保险业进入全新发展阶段。
《意见》明确了保险业在新时期的定位和意义。从理论和实践上解决了保险业发展的定位问
题，澄清了对保险业在经济社会发展全局中地位和作用的一些模糊认识，为保险业更好地融入经济社会发展全局、实现做大做强的战略目标提供了理论依据和实践基础。
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加快保险业改革发展的指导思想、总体目标和主要任务
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指导思想：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本、全面协调可持续
的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革，加快发展，做大做强，发展中国特色的保险业，充分发挥保险的经济“助推器”和社会“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务。
总体目标：建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞
争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。
主要任务：拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健
全保险市场体系；继续深化体制机制改革，完善公司治理结构，提升对外开放的质量和水平，增强国际竞争力和可持续发展能力；推进自主创新，调整优化结构，转变增长方式，不断提高服务水平；加强保险资金运用管理，提高资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；加强和改善监管，防范化解风险，切实保护被保险人合法权益；完善法规政策，宣传普及保险知识，加快建立保险信用体系，推动诚信建设，营造良好发展环境。
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解读：“意见”紧密联系中国保险业的实际情况，就所有保险业发展的关键问题，明确提出
了加快保险业改革发展的指导思想、总体目标，以及保险业当前面临六大主要任务，它描绘了下一阶段中国保险业的发展蓝图，这为保险业下一步的工作指明了努力的方向。
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积极稳妥推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险
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认真总结试点经验，研究制定支持政策，探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农
业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。
明确政策性农业保险的业务范围，并给予政策支持，促进我国农业保险的发展。
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解读：在国务院发布的这十条意见中，对农业保险、养老保险和责任保险十分关注，这三大
险种被单独列为三条意见。而这三大险种的共性就是社会稳定的功能最强，《意见》突出了保险的社会稳定功能。
保险的功能和作用决定了其在构建和谐社会中可以大有作为。我国是一个发展中国家，特别
是一个有着7.5亿农村人口的农业大国，人多地广，发展不平衡。保险业不仅要为发达地区、优势产业和先富群体服务，也要为欠发达地区、比较困难行业和低收入群众服务，不仅要“锦上添花”，也要“雪中送炭”。
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统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系
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适应完善社会主义市场经济体制和建设社会主义新农村的新形势，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，满足城乡人民群众的保险保障需求。
充分发挥保险机构在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势，积极参与企业年金业务，拓展补充养老保险服务领域。
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解读：随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。而当前中国养老制度和医疗制度改革快速推进的同时，暴露出许多社会问题，如果没有保险相关配套政策出台，矛盾将无法得到解决。《意见》就大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务的要求，将极大地促进商业健康保险的发展以及养老制度和医疗制度的顺利改革。
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大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制
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充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，将保险纳入灾害事故防范救助体系。
采取市场运作、政策引导、政府推动、立法强制等方式，发展安全生产责任、建筑工程责任、产品责
任、公众责任、执业责任、董事责任、环境污染责任等保险业务。
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解读：《意见》表示要大力发展责任保险，意味着强制责任保险将逐步推广。在发达国家，责任保险在财险业中所占的比重目前高达３０％以上。但在我国由于责任风险方面的法律制度欠完善，责任保险发展还很薄弱，这一比例仅为４％左右。当前，随着各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律责任制度的健全完善，以及公民维权意识不断增强，我国责任保险的市场需求将得到释放。
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推进自主创新，提升服务水平
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健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。
鼓励发展商业养老保险、健康保险、责任保险等专业保险公司。支持具备条件的保险公司通过重组、
并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。稳步推进保险公司综合经营试点，
探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。
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解读：近年来，随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起，为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观，现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。《意见》指出，要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制，以为着房贷险、车贷险将稳步发展。
保险公司“混业经营”进入议程。《意见》明确提出了“稳步推进保险公司综合经营试点”，这
将为大型保险公司的跨越式发展创造良好的政策条件，而综合性金融保险集团的快速形成将更好地发挥保险业在经济社会发展中的巨大作用。
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提高保险资金运用水平，支持国民经济建设
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深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，提高保险资金运用水平。建立有效的风险控制和预警机制，实行全面风险管理，确保资产安全。
保险资产管理公司要树立长期投资理念，按照安全性、流动性和收益性相统一的要求，切实管好保险资产。允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。探索保险资金独立托管机制。
在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。根据国民经济发展的需求，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，充分发挥保险资金长期性和稳定性的优势，为国民经济建设提供资金支持。
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解读：《意见》对保险资金运用打开了巨大的政策空间。《意见》的出台，使保险机构投资领域呈 全面开花之势，保险机构有可能对现有投资组合做出调整，使资产负债更为匹配，并争取 在控制风
险的前提下获得较高收益。这有可能在保险业甚至整个金融领域引发了一轮强烈的冲击波，保险机构的未来投资动向再次成为市场关注热点。
《意见》为保险资产管理公司日后受托管理其他类型的资金埋下了伏笔。在国外，保险资产管理公
司不仅管理保险公司自身的资产，更重要的是管理其他第三方资产。
“逐步提高投资比例”意味着在今后市场中，不同保险公司将拥有不同的投资股票比例权限，但是
毫无疑问的是，整体上保险资金对于股市的增量资金将扩大，对资本市场而言也是一个实实在在的重大利好。在“国十条”的指导之下，进入全新发展阶段的中国保险业，与正在实现重大转折的资本市场之间的联动，将更加务实、高效，更加富有张力和活力，联动的空间也更为广阔。
保险资金如获准进入创投业，将会改善创投业的资金环境，带动创投业的发展。据了解，在美国，
保险资金、养老基金以及金融机构资金是风险资本的主要提供者，美英等国的保险资金位居创业资本资金来源的前三位。允许保险资金进行不动产投资的试点，也将是一项重大的政策突破，将为保险资金投资拓展出一片新的领域。而对于目前已开闸的资产证券化产品，保险机构一直希望能参与投资。放开这一渠道，将进一步解决保险资产负债长期不匹配的问题。
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深化体制改革、提高开放水平，增强可持续发展能力
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进一步完善保险公司治理结构，规范股东会、董事会、监事会和经营管理者的权责，形成权力机
构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制。
统筹国内发展与对外开放，充分利用两个市场、两种资源，增强保险业在全面对外开放条件下的
竞争能力和发展能力。
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解读：在保险市场竞争异常激烈的形势下，保险业内挖角之风日盛，单纯采用高薪办法，既容易
引起攀比之风，增加工资成本，对稳定高管团队也收效甚微。如何留住人才，已成为关系到保险业长期发展的关键问题。而《意见》中提出的“探索规范的股权、期权等激励机制”，既有利于改善公司治理结构，也有利于员工与公司之间形成长效发展机制。
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加强和改善监管，防范化解风险
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坚持把防范风险作为保险业健康发展的生命线，不断完善以偿付能力、公司治理结构和市场行为
监管为支柱的现代保险监管制度。
按照高标准、规范化的要求，严格保险市场准入，建立市场化退出机制。实施分类监管，扶优限
劣。
规范行业自保、互助合作保险等保险组织形式，整顿规范行业或企业自办保险行为，并统一纳入
保险监管。研究并逐步实施对保险控股（集团）公司并表监管。
加快保险信用体系建设，培育保险诚信文化。
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解读：《意见》提出要“实施分类监管，扶优限劣”，有利于防止以前一些保险公司大股东恶意
挪用保费的不良现象，这对于严密监控行业风险非常重要。
《意见》明确提出要“加快保险信用体系建设，培育保险诚信文化”，这对于保险业的发展至关重
要。因为一些保险公司“不理赔”、“难理赔”、“不履行合同”等诚信问题已成为不少老百姓不愿购买保险的首要原因。
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进一步完善法规政策，营造良好发展环境
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加快保险业改革发展，既要坚持发挥市场在资源配置中的基础性作用，又要加强政府宏观调控和
政策引导，加大政策支持力度。
各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、
懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。
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解读：此前，由于一直以来缺乏来自最高层面的支持，保险业在整个国民经济中的渗透并不令人
满意，我国的专业农业保险、健康保险和养老保险公司在踏上满怀希望的道路后，都在艰难中行进。因为涉及到财政、卫生等多个部门，其协调工作成为继提高专业性之外保险业面临的最大挑战。保险业带着技术、网点和人员投入到农村合作医疗中，遇到的却是地方政府仍不放心交权于商业保险公司的现状；一直受制于医疗卫生体系缺陷的商业健康险，因迟迟无法实现险企与医院的真正合作，而无法解决赔付率居高不下的问题。“国十条”的出台，将助推各级政府部门重新认识保险对于政府管理的重要支持作用。
《意见》明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。巨灾是指台风、暴雨、洪水、地
震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。我国自然灾害多发，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，符合国际通行做法。
《意见》明确提出，要“将保险教育纳入中小学课程”，从娃娃抓起对于普及保险知识，提高全民风
险和保险意识非常重要。
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