[钱途展望]

　　投连险或将增加QDII账户

　　泰康人寿江苏分公司副总程晓阳认为，从市场上的理财型保险产品看，2007年国内的产品种类已走到了国际前列，2008年应该不会有太大变化，但是在保险产品的结构方面可能会有变化。比如投连险，其最大的特点就是下挂几个投资账户，包括激进型、稳健型账户，2008年可能会增加如QDII这样的投资账户或者固定收益类投资账户，2008年泰康可能会推出这类产品。至于万能险，预计变化也不大，因为投连险已覆盖了万能险的一部分功能。信诚人寿理财专家则认为，2008年投连可能还是会继续受到欢迎，只不过投资者可能会比2007年要理性。

　　保守投资者

　　可能选择分红险

　　今年实行货币从紧政策，肯定会影响市场上的资金流动，这是否会影响到保险产品？程晓阳表示，今年市场上的资金减少是不言而喻的，对投资会产生什么样的影响现在不好说。但投资者中可能会出现一些保守投资倾向，比如选择分红险，特别是5年期的分红险。因为分红险既有保底收益，也有分红收益。另一方面，在2007年的大牛市中，可能很多投资者并不理性，比如基金投资可能最终收益并不理想，2008年可能会趋向保守投资。

　　[投资策略]

　　莫忘保险保障功能

　　在2008年的保险产品投资中应该注意哪些？江苏华邦保险代理有限公司董事长兼总经理刘亚耕认为，除了购买有投资功能的分红险、万能险、投连险外，不要忘了保险的最基本功能——保障功能，所以重疾险、意外险、养老险都应该要做投资，未雨绸缪，也是分散投资的有效途径，毕竟资金越分散越安全。

　　程晓阳认为，2008年投资者应该认真分析好资本市场，稳健投资者可选择分红型保险，激进型投资者可选投连险或万能险。

　　[风险提示]

　　投资型保险并非人人合适

　　学会用保险产品来理财，对普通人来说很有意义——保险的保障功能，是其它金融工具所绝无仅有、无可比拟的。但就像任何投资都有风险，任何投资型保险也有不适合的人群。对此投资者应有充分认知。

提示一：

　　三类人不适合买投连险

　　首先，只注重获取保障的人不宜买投连险。买保险应从保障做起，缺乏全面保险保障的人，应该从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

　　其次，风险承受力弱的人。一旦市场行情走低，投连险将被累及，获利的高低、是否获利最终完全由投保人自己承担。一般来说，经济条件不算宽裕的人或老年人等，承受风险的能力较差，买投连险前应慎重。

　　第三，短期有资金需求的人不宜买投连险。作为“基金中的基金”，投连的账户都会分散进行组合投资，以分散投资风险。不过投资保险的特性决定了只有长期持有保单，才可以实现投保人利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，将为此付出一定退保费用的代价。

　　提示二：

　　向“光杆保单”说不

　　只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的投保人出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的标准；种类丰富、单一产品专业化发展，投资者根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。

　　提示三：

　　防止销售人员的误导

　　虽然2007年保监会、江苏保监局三令五申禁止个险销售的误导，但在保险初级市场上，总可能还是会有个别业务员从自身利益出发，片面强调投资型保险的收益，而不对投资者进行充分的风险提示。这种情况下投保人尤其要长个心眼，多花些时间阅读、理解保单，并充分运用投保具有犹豫期的规定，一旦发现产品与销售人员的花言巧语不符合，或与自己的设想相左，可以在犹豫期内果断提出退保。