| 店主：张招兴 |
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| 人一生不可缺的理财方式
[2008-04-28 13:25:30] |
很多人谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。一主以蔽之，通过理财如何能赚大钱，发大财。这其初是对理财的误读。什么是理财？理财是一份规划，是对未来买房、买车、子女教育、退休养老理财等方面的理财增值计划.。它不仅考虑财富的积累，更注重财富的保障，而不是爆富的工具。理财的功用和真谛在于：1如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱，避免通货膨胀带来的损失：2如何通过合理的家庭资产搭配组合，保障整个家庭生活的正常运转，，抵御和减低意外风险：3如何让年轻时挣钱攒钱，退休时花钱。
“1/5理财法”，就是把家庭年收入资金分为五个等份。举例来讲，年积蓄有10000元，分成五个2000元，分别这样外理：一是用2000元买国债，较高而又稳妥的一种投资。二是用2000元买保险，投资与保障家人生活。三是用2000元买股票，高风险，高回报。四是用2000元作为定期存款，储蓄。五是用2000元作为活期储蓄很方便。
分散理财法中，很多人对保险的重要性认识很模糊，那就必需全面了解。什么事都有风险，所以安全与保障，是每个人生命中最大的需求。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，是必须的财务规划需要。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7种保障不可或缺。
1：意外险保障：休闲方式也不再局限于旅行和游玩，谁都知道飞机比火车出事的概率更高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，交通事故每天都在城市的大街小港上演。
风险不是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。18-25岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累。但意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年1百多元的投入就显得微不足道。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
2：大病医疗保障：30岁，我们已经开始害怕体检。我们小心地规划着未来，但是内心里总有那么一点点不安。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也元法否认。我们都有一份社会医疗保险，在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部份钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
3：养老险保障：30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。从25岁开始，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。
养老保险应当尽早购买，买得越早负担越小。购买养老保险之前，要算清楚以后能拿到多少钱，到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需考虑个人保障，以上3种保障是单身贵族所必备的。
4：为财富提供保障的人寿保障：我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额的80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的，贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，自己去购买便宜。如果出意外，保险公司会给银行赔款。
5：子女的教育及意外保障：结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任：养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，夫妇各买了一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读到大学更要以30万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴，请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在孩子0岁—18岁，每年几千元，以后初中费用，高中费用，还有大学费用都有保险公司承担。如果投保人发生不幸，会给家庭留下几十万元的生活费用，而且以后孩子的教育费用都不用自己交，都有保险公司替交，保障依然继续，以此可以保证专款专用。
另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有得返还，可以做大额的教育储备金。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2006年深圳就有6万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。
6：避税保障：45岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安亨晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。随着以济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
总之家庭理财就是以家庭为单位进总之行各种投资与财物管理，通过有效控制风险，使家庭财产有效地保值和增值，实现家庭资产收益的最大化。请一定记住：理财不等于发财。中德安联引进国际先进的金融理财及风险理念，坚持产品的创新和开发。真正理解客户需求，以专业的知识，丰富的经验，为您提供度身打造全方位理财建议和财务规划服务。无论您在任何一个角落，都能亨受到安联为您提供的服务。 |
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