| 店主：章鸣 |
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| 人 生 需 要 七 张 保 单
[2008-04-13 19:28:15] |
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安全与保障，是每个人生命中最大地需求。在人一生中不同地阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市人必经的人生历程。在这个历程中有7张保单不可或缺。
第一张：意外险保单
谁都知道风险无处不在。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越烦躁，交通事故每天在城市的大街小巷上演。风险已经不在是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为买房，买车做准备，我们没有家庭所累，没必要把所有的余钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命于安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。尽管以外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还和与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种不可能象意外险一样，有如此高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊，挂号费全都可以获得赔付。小病的住院，手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第二张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步一步推进，但是内心总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生活环境越来越恶化，空气越来越污浊，也是不争的事实。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，患者年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
在看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支付上千元的今天，这点钱只能应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的医疗费。‘比例’这个词本来就让人没安全感，更何况他的比例还很低。算下来，得一场花费10万元的大病，至少有6万元 医疗费需要自付。难怪有人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险，获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一笔利息。
大病医疗险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险，女性保险，生育健康保险。附加险可以赔付门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧，门诊能处理的小病不予赔付。附加险的保费也不返还。
第三张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人愿意未来的生活水准一落千丈。我们努力的工作，攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，但这种养老金发放金额较低，只能维持低水平的生活。
从30岁开始，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买的越早，缴费获得的优惠越大。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房，买车，生活水平得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过的有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没人担的起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共有多少，再买一份同等金额的人寿保险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要议程。财富固然有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受好的教育，拥有美好的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳，弹弹琴，请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育资金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。距离说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以次可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到伤害。仅2004年，北京就有5万儿童受到意外伤害。儿童意外险可以为孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外保险，每年缴费不到300元，属于不返还保费的险种。
第7张：避税保险
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税甚至高达50%。面对如此高的税收，我们理当末雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险收益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供一步保障，另一方面，无论被保险人在与不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。万能寿险也是同样的道理，将受益人写成孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。 |
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