我们不防想想人一生走过的历程,为了方便,我们把它分成五个阶段:第一个单身;第二个阶段是二人世界;第三个阶段是三口之家;第四个阶段是成熟家庭;第五个阶段是退休生活.

单身:意外险首当其冲

    首先看看单身,单身状态可以用三句话来做一个简单的概括:第一,收入不高花费大;第二,活力四射风险多;第三,独生子女责任重.

    在这个阶段特别的背景之下,给这样的人的保险计划首当其冲,不可或缺的是意外险.很多人会存在着这样或那样的侥幸心理,总会觉得这种挂彩的事概率太低了.其实打开报纸,几乎每天都有关于意外事故的报道,只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上,你就觉得它是个故事,但有一天,这些事如果真的发生在我们身上,这就叫事故,而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾,对这样的单身来讲,一张意外险保单就是最重要的,而且是首当其冲的.

    购买意外险建议 

1. 价格: 不是绝对数,是指相对于保额而言的价格,

         越便宜越好 .

2. 免赔额: 越低越好

二人世界:适合购买连生险

    两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜,对未来生活充满了无限向往的阶段.而恰恰也是在这个阶段,要买车,要买房,要准备生孩子.所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段.

    在这个阶段,第一点要注意的是,把婚前两个人买的保险都整理出来,能够保证续保的能力;第二点要注意的是,有了车,有了房之后,要注意把意外险的保额和车贷,房贷的额度基本持平,要把这个额度加在意外险上;这意味着一旦发生风险的时候,你可以让你的另一半,不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢,不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车.

    现在市面上有一种产品,非常适合这样的两口子,叫连生险或联合人寿.这个险种的被保险人是两个人,夫妇两个人,同样的保险责任,只出一张单证的话,能够在一定程度上节约成本.

三口之家:定期寿险不可或缺

     对于三口之家来讲,首先要把意外险买到;第二是购买定期寿险;第三,在适当的情况下,可以购买一定的重疾疾病保险.其中最不可或缺的是定期寿险.

    定期寿险相对来说性价比是最高的,以最小的投入获得最大的保障.定期寿险是包括大病的,在这个意义上来讲它除了涵盖意外,大病等各种状况它也涵盖在内.

     此外,在购买重大疾病保险,最重要的是缴费期的问题,可能有时候我们拿到条款以后,会发现一次性缴费比20年,30年缴费便宜.那么最经济的是不是就是最好的呢?答案是否定的.保险的最重要的目的之一就是风险的转移.购买大病保险一定要把缴费期拉得越长越好,只要你对你未来的收入有信心.因为这里有一个豁免原则,比如我的缴费期是30年,假如被保险人在第3年就患重大疾病的话,后27年的保费都是免缴的.

   现在市场上各家公司的产品都不一样,淋朗满目,最主要就要看条款,因为条款会写得很清楚,比如说有的公司的条款,你得了其中一种病,它只能赔付保额的10%,而有的公司的条款,你得了其中任何一种病,它都会把保额的100%赔付给你.

   购买重疾险,除了要注意以上两点外,一定要加一份附加险.客观地说,附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品,很大程度上这是对自己客户的一个优惠.