| 店主：史立红 |
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| 如何计算保险与股票哪个更划算呢？
[2007-08-03 19:13:38] |
如何计算保险与股票哪个更划算呢？
举个简单的例子，传统保险投入一元，只会在你发生意外、身故、生病等危险之后，可以及时给予1000元的补偿，但如果不发生约定的各种危急保险事故，你可能一直拿不到钱，每年的保费就消耗掉了，或者只能在退休或死亡后才能拿回曾经投入的保费。
新型的投资理财型保险(如万能险和投连险)则是你投入一元，其中2毛存在保障账户中，另外8毛进入投资账户，一旦发生意外、身故等保险事故，可能赔给你1.05元。在平平安安状况下，想要退保拿钱，那么可能拿到1.2元上下。
而如果你花一元钱买股票和基金(当然实际上这点钱买不到，我们仅仅做个比例参考)，那么一旦发生意外、身故、生病等危险情况，只能把股票和基金卖掉，此时我们可能获得9毛，也可能获得2元。
这样一比较，我们就可以知道，想要靠保险来赚钱、发财，基本上可能性不大。保险产品中真能达到投资目的的，也就是投资连结类保险，但这类新型保险是“披着保险外衣的基金”，与传统的保险产品早已大相径庭。
股市和基金现在一片火热，但这并不代表它们能一直火下去。据研究，股票市场，有1／3时间在回落调整；1／3时间在徘徊；只有1／3时间在升。如果没有想好退路，万一不升反过来下跌，该怎么办？也就是说，我们一生中，也只有1／3的时间能够比较容易地从股市中赚到钱，而我们需要的保障却是一生甚至延续到下一代的。
为保险和其他投资工具的关系打一个比方：传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。因此，别指望前锋能看住球门，也别指望守门员进球(除了双方罚点球那刻)。各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。
对于收益和保障兼顾的投资者来说，保险是理想的选择。而喜欢冒风险的投资者则偏好买股票和基金。业内人士建议，将自己的资产进行合理的配置，分散风险，特别是在目前股市处于高位震荡的情况下，不要将钱全压在股市上。保险应该是个人资产配置中的重要一项，即便是在投资市场高回报的情况下，保险也应是不可缺少的一个方面。
其实，除了退保之外，有一种两全的方式可以让热衷投资的人不仅可以融到资金，还不会影响自己的保障，那就是利用保单的质押贷款功能使保单变现。
保单质押即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式；投保人最多可获得期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷，这种“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。可以质押贷款的保险主要是投资性质的寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度(已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款)，医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付。同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
总之，爱好冒险的人可以去走钢丝，但不能拿自己的安全和生命去开玩笑。保险是平衡生活的必需品，建议炒股者在退保时，应从长计议。
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