生财有道更需理财有方，家庭理财的首选是保险，同时，家庭理财应分四个阶段，并且要在不同的阶段选择不同的方式，让我们的资金合理分配，做到最大限度的利用。

　　家庭理财首选是保险

　　 近一年来，股票基金市场非常火爆，股指不断攀升，牛市的大盘让很多新老股民都尝到了甜头。尽管如此， 还是有许多的新股民在“跳水”、“盘整”时做了牺牲品。因此，无论怎样，用于投资的资金不要超过全部储蓄(收入)的40％，只有这样才有进可攻退可守的余地。给大家介绍一个投资基金、股票的秘诀——平均投资法。

　　适度消费是促进经济发展的最佳途径。因此30％用于消费，让家人过上品质生活也是我们理财的必修课。掌握一些商品销售的规律，了解商家的打折信息，可以让你省出不少的资金。

　　买大房子，不如先买大保障，现如今我们的房子是越来越大了，大部分的家庭会采取“按揭”的方式先行享受高品质的生活，殊不知这背后隐藏着很大的风险。在房款未全额付清之前，房产证是抵押在银行的。所以，在贷款买房的同时一定给家人做好足够的保障，尤其是还款人，保额一定要大过贷款额。另外家庭的医疗预算也必不可少。因此为家人投保健康险和意外险是首选。此外，购买具有养老兼顾投资性质的保险也不失为聪明之举。

　　投资理财四阶段

　　保险是企业有效的财务安排和家庭理财的基础项目。保险理财是家庭理财重要的组成部分，它分为保障和理财两部分，根据人生的不同阶段采取不同的理财方式，会让我们的生活无忧无虑且殷实富足。

　　 单身期：年轻人往往会大把花钱，不留余地。但为了将来应该尽早学会控制开支，为财务安排早做打算，此时最需要的应是意外险及弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。因为意外事故或突发疾病所支付的昂贵医疗费，可能使多年积蓄付诸东流。所以，投保意外及健康保险，既是必要，也是对自己和家庭负责。

　　 家庭成长期：多数人开始负起所有成人的责任，包括成家立业生儿育女以及购置房产。面对各种不同的需要，有效控制开支变得格外重要。同时，更要懂得如何保护现有财富。注重家庭保障，特别是在子女未成年阶段，承担的风险和责任最大。由此，进一步完善基础保险，除了健康险，还应加大保障额度高而交费低的定期寿险，开始考虑养老。

　　 家庭成熟期：房屋贷款可能基本还清，多数人面临子女教育的压力，事业、生活基本定型，此时，可能是你收入最丰厚的时期，这个阶段，身体易受到疾病侵扰，健康应受到重视。因此，应该增加大病保障、养老保障，可以选择理财型保险。

　　 安享天伦期：　这个阶段是您的黄金岁月，但是收入会变得有限，所有财务安排重点应有所改变，除完善上述保障外有产一族要考虑通过保险保全资产——应对遗产税。

　　 怎样才能购买到适合自己的保险呢？　买保险要注意哪些问题呢？其实只要掌握一定的原则就可以自如应对，在购买保险时应该把握“三个原则。”

　　 第一个原则是“三个要素”，第一要素为分析需要，就是要明白自己买保险起到什么样的功能。第二要素为计算支出，也就是要统计家庭的财务状况，根据财务状况做最适合自己的理财规划。第三要素是树立正确的保险观念。第二个原则是购买保险产品时的顺序，即先大人后孩子、先医疗后养老、先做全后做高。最后一个原则是三个选择，选择好的代理人，选择有实力、口碑好的保险公司，选择适合的保险方案。