在美国，无论你找什么样的医生

看病，接待你的人第一句话是问你有

没有保险，如果有保险，那问题就简

单多了，甚至可以看完病就走人，有

保险公司或专业的第三方替你提供后

续的服务。
　　

     在欧美国家，投保商业医疗保险

的比例要远远高于中国。美国的医疗

保险大体可分为两种：保费高，可以

自选医生，保费低，保险公司则指定

医生。
　　

      总的来说，西方国家在医疗保险

制度改革上有两点值得我们借鉴：依

法建立社会保险体系和鼓励保险公司

投资建设自己的医疗机构网络。
　　

        相对白领人士而言，很多国家

政府主要照顾老、弱、病、残等几类

人群，比如美国1965年立法推出了

向65岁以上老人和残疾人提供“医

疗照顾”保险或“蓝十字和蓝盾”计

划，向低收入家庭安排“穷人医疗保

险”计划或医疗储蓄账户等等。
　　

       加拿大与墨西哥分别于1984

年、2004年立法出台了由中央政府

与省政府分担的全民医疗保险，保护

家庭免受医疗费用的冲击。全民医疗

保险提供两类医疗服务，即基本服务

和高成本服务。基本服务主要由医疗

服务站和全科医院提供，由所筹集的

个人医疗服务资金支付；而高成本服

务由专科医院提供，由大病保险资金

支付。
　　

      但再完善的社会医疗保险制度也

经受不起医疗成本大幅度增加的挑

战，全民医疗保障体系逐渐成为金融

噩梦。欧洲国家近几年开始也受到社

会保障体系不足的困扰，并在许多情

况下导致医疗保障和服务质量的相应

降低。
　　

      一方面，随着人们对生命期望值

的增加，在医疗产品和服务上的花费

持续增长，随着医疗领域的突飞猛进

和新技术的诞生，医疗成本逐年攀

升；另一方面，低出生率和从业人员

的减少导致支撑强制公共医疗的金融

资源大幅减少。
　　

     在这样的情况下，发达国家人群

开始选择购买个人医疗保险。无论国

家的公共体系多有效，受医疗开销快

速攀升以及人口统计指标不断变化的

影响，个人医疗保险的需求也在增

加。今天，在全世界最发达的20个

国家中，个人医疗保险占医疗保险消

费的22%，相当于每年全球超过

5000亿美元用于购买个人医疗保

险。
　　

      与此同时，随着投保人数的与日

俱增及医疗成本的逐年攀升，西方国

家的保险公司相继通过建立自己的医

疗机构或医疗网络，来控制道德风险

和运营成本。
　　

      通过自建的医疗网络，每个医生

都固定承担着为一定数量的投保人提

供医疗服务的责任，保险公司常常和

医生签有固定的劳务合同。这样一

来，医生的病人源源不断地由保险公

司输送，医生可以更专注于技术和研

究，而保险公司透过对医院、医生的

管理有效地控制了风险，从而有效地

控制了总的社会医疗成本，为政府也

减轻了很多压力。
　　

      一家外资保险公司上海代表处人

士分析认为，对于保险公司而言，与

医院建立资本的“血缘关系”，保险

公司可以鼓励投保人一旦生病就早去

医治，因为治得越早保险公司的经营

成本就越低；另一方面，因为与保险

公司建立了资本纽带，医院在提供治

疗服务时会既考虑病人的病情又顾及

保险公司的成本。这样一来，保险公

司、医院和病人之间就建立起了良性

循环。
　　

      医院和保险公司受到共同利益的

约束，就可以最大程度的避免过去由

于双方缺乏有效的内部关联而发生的

客户被动受制于医院、医院与患者合

谋的道德风险的发生。同时，保险公

司可以通过参股医院的方式为客户建

立完整的健康信息档案，与医院共享

客户资料，全面了解和掌握客户详细

的健康状况，稳定保险客源。除此之

外，还可以实现一些保险公司的附加

值服务，如向客户提供年度体检、健

康教育等一系列的服务。
　　

      而中国监管层也意识到保险公司

参股医院将带动医疗保险市场的发

展，从而将经济带入下一轮增长，并

能通过提供低负担的保护来缩小社会

保险网络之中的差距。目前，相关政

策已经允许医院与保险公司“结

亲”，以降低道德风险和提升服务水

平。
　　

     据预测，到2008年中国健康保

险市场规模有望达到1500亿—

3000亿元。面对这个诱人的市场空

间，保险公司不能坐而待之，要学会

主动出击，从改变与医疗机构的合作

关系开始做起。