医保+商业健康险 投保莫入误区

　

来源： 2008年01月31日 08:07  每日经济新闻

 

    

    有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　保障范围不宜太宽

　　保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据有关方面负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

　　购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

　　保费期缴优于趸缴

　　保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。

　

　　新华人寿就有二款此类险种

　　NO.1福家伴侣终身健康增值计划

　　福家伴侣终身健康增值计划是新华人寿推出的一款健康与理财相结合的产品，该产品包括健康医疗、生命保障和养老金。消费者投保该产品后，在发生重疾需要医疗费用时，可获得按照基本保险金额给付的重疾保障金，而不会发生损失；在没有发生重疾赔付的情况下，通过新华保险“保额分红”方式实现增值，在达到一定年限后，可以通过减保或解除合同等方式变现现金满足养老需求。

　　据了解，该产品作为新华人寿的主打产品，福家伴侣保费收入在今年一季度就突破了4亿元，在近期该公司的个人险业务中占达40%以上。

　　NO.2吉利相伴A款两全保险

　　新华人寿新推出的吉利相伴A款两全保险（分红型），承继了“保额分红”方式，集储蓄、投资和保障功能于一身，不但具有保底、到期归还、双重分红和双倍人身保障等四大特色，还可以附加住院费用医疗险。据了解，该产品是新华人寿为满足当下投资者保险理财需求主推的一款新产品。