“30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自

己。

“养儿防老”也许是一个备选答

案，但我们60岁的父母大约已经摇

头了，怎么能指望今天只有7-8岁的

孩子们，30年后养4个老人？

　　这背后的一个重要问题是，我们

希望过一个怎么样的老年生活？今天

的努力工作，希望换来一个苟且的老

年吗？从中等生活水平来看，即便今

天的老人有自己的退休金和住房，有

事业有成的儿女，他们还是会对“养

儿防老”摇头。因为他们的退休金无

法面对今天的物价，而在需要子女们

资助医药费或其他大额开支，甚至日

常生活的吃穿用度时，担心要看儿

媳、女婿甚至儿女的脸色。

　　事实上，养老计划的重要性在

于，30年后，退休之后，不仅要活

着，而且要能够有尊严地活着，要在

有闲的时候还要有足够的钱，使自己

能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。

　　所以，在麦肯锡和Limra对美国

最富裕家庭(个人)的个人理财调查

中，养老计划几乎是所有富人们最关

心的理财目标，而财务尊严和财务独

立是养老生活追求的最高境界。毕

竟，对于富人们来说，也许养老的财

务安排包括一年365天中有200天要

打高尔夫，而且出门要坐头等舱。

　　如果我们放弃了“养儿防老”的

念头，那靠什么养老？

　　大家都知道社会养老保障三个支

柱：社会保险、企业年金、个人商业

养老计划。在我看来，对于家庭和个

人而言，只有一个方法，那就是及

早，最好就在今天开始，给自己做一

份退休养老计划。

　　首先，要确定自己退休后的生活

品质，生活水准，不要比现在大幅下

降，一般大约是现在日常开支80%

左右。如果想要有其他精彩节目，如

每年去旅游或者上老年大学，则要预

算这笔开支。另外，要预留一定的老

年护理费，不要指望子女病床前尽

孝，要祝福他们未来有自己的美好人

生。

　　其次，要考虑通货膨胀和费用增

长率，这是两个不同概念。比如东北

大米从1元／斤涨到2元／斤，这是

通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽

车，这是整体消费水平增长。

　　算一算如果维持这样的生活水

平，在退休时要准备多少钱。比如

30年后维持相当于现在5万元／年左

右的退休生活需要准备400万，你准

备好怎么做了吗？

　　为养老要做的准备，包括两种方

式：一是将目前储蓄中的一部分，用

做养老准备；二是将每年收支节余做

定期定额投资。由于养老计划追求本

金安全、适度收益、抵御通胀、有一

定强制性原则，所以要将养老储投与

其他投资分开。用适度债券、平衡基

金、保险等组合去实现。保险产品相

对其他产品收益率也许不算高，但最

大的好处就是强制性，因为它退保成

本高，也就是退出壁垒高，所以不会

轻易将养老年金挪作他用，使得保险

成为养老计划的重要组成部分。

　　此外，社会保险和企业年金也有

大大的好处，一是强制性，二是有企

业帮你出一部分钱，有社会平均补助

部分给你，所以一般不要错过。

　　所有的养老计划，都是平衡现在

与未来的收入与支出，平衡这种支出

还是那种支出。所以，要在每月消费

之前，为养老做一些储蓄，在考虑其

他财务目标前，要考虑养老，外国理

财专家称为Pay　yourselffirst。

　　比如子女教育，有经济学家将孩

子比作商品，要么是耐用生产品，要

么是耐用消费品。耐用生产品如姚

明，是摇钱树，但那是可遇不可求

的。既然放弃“养儿防老”的念头，

就不要无节制地在子女教育上投资。

由于子女教育和养老计划在目标时间

上比较接近，家庭要在子女教育计划

和养老计划中获得平衡，在为子女教

育投资时，也要为自己养老投资。

　　否则，30年后谁养你呢？

      人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，可怕的是人们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道它会持续多久，但它却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。 

　　生，让保险来改善我们的生活品质。
　　随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。有合适的商业保险做后盾，我们就可以获得更多的保障，无后顾之忧地尽情展现自己的才华，以保险来作为一种投资手段，同样是分散风险、增加收入的有效手段。 

　　老，退休的日子要活得更有尊严。　
　　人类寿命不断延长，老年人在社会上的比例越来越大。您有没有想过，当您退休后，靠什么来生活？ 

　　靠国家？随着中国社会制度的转型，传统的完全依赖国家、单位的养老制度正在逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去。 

　　靠子女？计划生育的实施，使得将来会出现大量的4-2-1家庭，夫妻两人需要赡养四位老人，抚养一个子女，负担非常大。为了减轻他们的负担，也为了让老年生活更有尊严，退休后也不能依赖子女。

　 《圣经》中有句话：当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。一个人到老年时穷困潦倒，不是因为他年轻时做错什么，而是他年轻时什么都没做。每个人都不希望饱经风霜走到人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。 

　　人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。社会养老统筹也只能保障退休后的基本生活水平。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年。

　　病，巨额的医疗费往哪里报销？
　　现代医疗费用昂贵，小病小灾，人们还可以抵抗过去；一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；即使家道殷富，也会因一场大病，耗尽积蓄。 
　　据《上海保险》1997年第6期登载，在对上海市民的一次社会调查中发现， 医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这二者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险险种中，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到投保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。 

　　死，人皆有之，只是家里人怎么办？
　　豁达的人是不畏惧死亡的，但家人却可能陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。责任和爱使人成为万物之灵长，使人类社会得以继续存在的源泉。人类尽其所能地照顾和报答身边所爱的人，承担起对他们的责任。正是这种责任与爱的延续时我们希望亲人、朋友们永远得到照顾，并为此而产生了担心和忧虑。为家人留一笔保险金，我们就可以含笑离去了。

　　残，自尊的人一定不想麻烦别人。
　　据《中国统计年鉴1998》记载，1997年中国每天发生交通意外事故845起，火灾意外事故389起，每天有541人因此伤、残。触目惊心的事故总是让人无助。意外是难以预料的，一个人遇上不测，就不再是父母的资产，而是父母的负担。将要面对生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随之半途而废。而这时候，保险所提供的残疾保险金作为生活费用却也许可成为不幸中的万幸，为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊。 
　　保险代表着人类的生存智慧，在危险和风暴即将来临时，帮助我们尽可能地做好“防备工作”，抵制着因不可抗拒的风险导致个人生活质量下降，减少人们因遭受不幸的痛苦，在社会生活中以其独特的风格和美丽促进经济的繁荣稳定。

　　保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神富裕。在这种需求下保险应运而生，标志着一种新的社会文明从此缔结。 

　　丘吉尔说：如果我办得到,我一定把保险写在家家户户的门上。前苏联赫鲁晓夫则说：我对资本主义向来没有好感，但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。人寿保险虽不能从本质上去改变一个社会，但却可使社会因有了人寿保险而变得更加美好。