论保险产品性价比

            ——从《吉庆有余》到《吉利相伴》到《福家伴侣》

     时常有保险代理人对客户说：保险都是经过中国保监会批准了的，都差不多的。关键是你必须要买保险。买了保险，人生就有了保障，风雨袭来之时，就能抵御风险。此话从保险理念上说，没有大的误差；然而保险产品既然是产品，就必然有性价比，站在性价比的角度说，此话是误导。尽管代理人有可能不是有意的。

   保险产品的性价比，简单的说就是低保费；高保障；没有风险发生时返还回来的钱，要能够抵御通货澎胀。

                                    《吉庆有余》

不久前，一位在同业公司从业不久的小朋友给我看一份她从事保险业之前买的两全定期寿险，时年23岁，保障期32年，保额十万，只赔付身故，没有全残责任，附加23类重疾，年缴保费2869元，缴费32年，总保费91808元，保单生效一年半,分红一次26.38元;32年中如发生身故或合同所列重疾,赔付十万加所有累积生息红利,保单终止;不发生风险:55岁合同生效对应日合同终止.领取十万加累积生息红利.

我问她想听真话还是假话,答曰:都说一说,“好”我说“如果我说保险都是差不多的，都是经过保监会批准了的。。。那是对你不负责任，是假话！

要说真话，首先重疾不要附加在定期险上；买重疾险，是为了防止不可知的重疾风险，尽管55岁之前也有发生重疾的可能，但从目前的统计资料看，大多数发生重疾的人是在55岁之后，而你的重疾保单在55岁却终止了；你是不是打算在55岁后再买一份重疾保险？55岁后的重疾保费将是23岁时保费的一倍，甚至更多，你知不知道？如果你55岁再买一份重疾险，你一生在重疾险上所付出的金钱将是23岁买终身重疾险的人的三倍，那么你的资金运用得合理吗？”

“如果排除附加重疾险，这是一份纯两全定期寿险，《吉庆有余》也是两全定期寿险；你这个年龄，年缴保费3千，缴30年，保障期30年，保十万保额，30年中，发生身故和全残，赔付保额+累积年度红利+终了红利;不发生风险,满期领取全部保额+累积年度红利+终了红利。（参阅<图示英式保额分红>http://xhbx-0001.blog.sohu.com/ )

让我们看一看《吉庆有余》上市六年多来的实际年度分红状况：

 年缴3000元 保额10万 保障期30年                                   表1

年度	分红率%	红利保额	未加权平均分红率	身故、全残赔付	备注
2001	1.6	1600	1.6	101600十终了红利	* 特殊分红不以分红率计算，是以相对复杂的公式计算实际分红数，倒推回的分红率http://www.newchinalife.com/NCL/column/specialBonus/scheme/
2002	1.6	1625.6	1.6	103225.6十终了红利
2003	1	1032.26	1.4	104257.86十终了红利
2004	0.85	886.19	1.26	105144.05十终了红利
2005	0.85	893.72	1.18	106037.77十终了红利
2006	0.88	933.13	1.13	106970.9十终了红利
特殊红利	* 约0.876	936.5	1.276	107907.4十终了红利
2007	未到分红期

 需要说明的是，企业红利与银行存款利息是紧密相关的，保险公司持有大量的一手国债和银行协议存款。04、05、06年，银行利息在最低谷。《吉庆有余》的分红率在04、05年相对低谜。07年银行利率进入上升周期，《吉庆有余》分红从06年就开始抬头。07年10月7日，更额外增加了一次特殊红利。所以《吉庆有余》在07年前的平均未加权分红率为1.276%（这一点很重要）我们公司的主打产品，在向客户做利益推算时，最高推算分红值只引用到1%，而随着银行存款利率的上调，及通货膨胀周期的开始，相当年限内维持在1%及超过1%都是有可能的。                 

让我们再看一看这两份两全定期寿险在保险责任上的不同：那就是有没有全残保险责任。

我们经常遇见暂时还没有保险意识的客户说：保险没有什么意思，我活着只有交钱的份，死了才拿得到赔付，那还有什么意义呢？。。。。。

我会这样对客户说：你说保险是身故了才拿得到钱，起码你承认人身是有不可预测的生命风险的，对吧？我们先看一看身故赔付到底有没有必要？

06年春节时，武汉发生过一个震惊市民的案件，一位的士女司机，被歹徒骗到郊外，杀人劫车.报上说这位王女士留下一个五岁的孩子，生活没有着落。我首先觉得：这是全体武汉保险业界的失职，也许在她生前我们谁都没有遇见过她，这是我们不勤奋；也许有同仁遇见过她，却没有能够说服她，这是我们不执着。试想她如果持有一份人寿保险，面对灾难，孩子的人生还会有那么多忧虑吗？不幸之中是不是又有了一份万幸呢？

  在遇到不可预测的生命风险时，还会有一种可能性存在，那就是被害人活下来了，但是灾难给他打下了深深的印记——高度残疾！一个原本身体健壮的人，一旦发生全残，无疑是一件很痛苦的事，但是没有了赚钱能力他还要不可避免的遇到生存危机，---谁给他吃饭的钱？

   不买保险的人，他有两条路可走，结果是差不多的。一、靠子女和亲属。老话说：久病床前无孝子。我就不多说了；二、申请政府救济，尽管居委会的大爷大妈们，会充满同情的为他奔走帮忙，久而久之，难免在他一转身，就无可奈何的长叹一声：唉可怜哪可怜，可怜又可嫌。。。。 面对庞大的弱势群体，他们帮得过来吗？而持有一份带有全残责任的保险条款的人，则可以理直气壮的向保险公司索赔。

所以，从这个角度说全残责任比死亡责任更重要，它是保障被保险人生命尊严的重要条款；没有全残责任的保险条款是极不人道的，在性价比上是大打了折扣的！

“噢”小姑娘问“有了全残责任，这份保险的价格会不会变得很贵？”

我说：我把我们的谈话，命名为“关于保险产品性价比的讨论”等到谈话结束时你自然会自己得到比较结果。我还是先讲一件发生在我自己身上的事。

不久前，我为自己的女儿买了一份消费型的定期寿险年缴保费638元，缴五年，共3190元，保22万保额，保障期20年。保险责任：身故与全残。填好保单，需要我女儿自己在被保险人栏签字确认，她拿着笔却不肯签，说：你又买什么保险，保险都是死了才拿得到钱，有什么用撒？我只说了一句话：未来20年，是你生命的奋斗期，要努力赚钱，要养家糊口，要成家立业，所以也是风险最大的时期；万一发生什么不测风险，万一发生高度残疾，你就没有了赚钱能力，甚至连吃饭的钱都有问题；你每年不小心掉了的钱都可能不止100多元，而用这100多钱来做一个22万的保障，你不觉得简直太划算了吗？她想了一会于是把名字签上了，现在这份保单已经顺利承保。http://bbs.wayup.hexun.com/viewarticle.aspx?aid=30558957&bid=5