消费者如何选择返还型健康险

在商业保险市场中曾经占据主导地位的大部分返还型健康险产品在2007年1月1日后停止销售。然而“有病治病，无病返本”的卖点早已深入人心，返还型健康险的市场地位难以撼动。为此，当原有的可单独投保返还型产品全面停售之后，在保监会的同意下，各大保险公司又随即推出了具有返还功能的新型健康险组合“套餐”。

对消费者来说，具有返还功能的新型健康险组合与消费型健康险到底该如何选择呢？其实每一种保险产品都有其独特的属性和作用。无论消费者要选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

经过测算，投保人如投保消费型产品，一直保障到64岁，累计的保费大概需要13万元；而若投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算， 3500元×20年=7万元。从长期的保障来看，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。而且更重要的是，返还型的保费在无理赔发生的情况下还可以在满期后全数返还给消费者，就像是一笔价值翻倍的财富。

目前市场，具有返还功能的新型健康险组合产品主要是针对重大疾病的保障需求而推出，其原因来自三方面：

1.重大疾病对生命威胁大，最受消费者重视。因为有数据统计，平均每10例死亡中即有1人以上是因为癌症等重大疾病而身故。

2.重大疾病治疗费用高昂，对家庭经济影响较大。据测算，目前常见的重大疾病治疗，有社保者需要10万~20万元，无社保者需要20万~30万元；

3.重大疾病保险的保费较高，返还较丰厚。

基于这三方面的原因，具有重大疾病保障利益的新型健康险组合产品自然成为了市场需求的焦点。然而，对于大部分消费者来说，重大疾病保险定位还是略嫌宽泛。目前市面上的重疾险保障病种从7种到40种不等，其中根据《重大疾病保险的重大疾病定义使用规定》，各种重疾险都必须包括了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）6种疾病。保障范围越大，病种越多，必然也就决定了保费成本上升。

事实上，有些疾病可能发病率非常低，以“重症肌无力”为例，其发病率约为十万分之一，也就是10万人口中只有1人会罹患此病。因此，一味地追求保障病种多的产品并不一定是最实惠的选择。