三类险与都市白领休戚相关

房价不断攀高，银行加息频频，房奴一族所背负的包袱越来越沉重，可以说，房奴债务风险已成了房奴们面临的最大的财务风险。在此情况下，房奴需要善于运用“风险转嫁”策略，借助于保险产品的稳定、保障功能来平衡这类风险。因此，寿险、重疾险和意外险结构成了房奴财务风险保障的“铁三角”。

 

保险为房贷保驾护航

28岁的罗楠是一家私营企业的部门主管，和妻子的月收入加起有10000多元，他们去年按揭购买了一套总价40多万元的房子，向银行贷款30万元，今年银行几次加息之后让他十分不安，因为年底他们的孩子就将出生，他担心届时家庭责任的家重，万一他和妻子发生什么大病或意外，家庭的经济就会陷入困境。

在房价和银行利息节节上涨的当下，向罗楠这样心存不安的房奴相当普遍。中国银行重庆分行理财师刘颖认为，这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼前每月一两千的房贷并不算重，但都是建立在“平安无事”的基础之上，一旦发生人生意外，这类家庭的财务风险就会暴露。

对于负债家庭而言，应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢？刘颖建议：股票、基金、银行理财产品等工具的收益较高，但相对来说投资风险也相对较大，这并不是首选，只能做为辅助的手段，而房奴们首当其冲应该考虑的，是购买产品的安全和保障功能，能切实的为自己规避财务风险，而保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事，因此寿险、意外险和重大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。

 

三类白领必须险种的购买策略

寿险保额应与房贷匹配

对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和身存保障，这样一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一是返还型寿险，一种是纯消费型寿险，前者可以还本，但保费高：后者便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支来选择投保。

对于夫妻双方共同承担房贷的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于二人的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。以罗先生为例，他的房贷额度是30万，期限为20年，那么他的寿险保额应该在20—30万之间，保险期限最好在10年以上。如果罗先生和妻子对家庭经济的贡献相同，那么双方应各自投保15万元的寿险（即房贷的50%），假设两人的收入比例为3:2，那么罗先生的保费就可以提高到18万元，他的妻子就降到12万元，总之，买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。

 

大病健康保险不少于20万元

在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少，而保额最好与当地的医疗水平挂钩。不如重庆地区重大疾病的医疗费用在20—30万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20完元。

意外险必不可少

由于现代人搭车乘船坐飞机即旅行的机会大大增加，因此意外伤害的几率也比较高，所以，建议和罗先生类似的房奴们在投保寿险和重疾险后，不妨考虑附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相等的情况下保费会便宜很多，所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

 

各位博友们请注意，在买房的同时一定要考虑你的财务风险问题。具体情况请来电咨询.

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