上周,读者韩女士致电咨询,她去年买了一份长期寿险,今年退保,结果只拿回了约50%,保险公司称这是扣除所有退保手续费后保单的现金价值。想请教专家退保手续费和现金价值是什么意思?

对此,专家解答说,寿险保单的保险费由纯保费和附加保费组成,其中纯保费用于承担合同中约定的保险责任,投保人退保时,需要按年度扣除相应保费,因为公司已经提供了保障。

附加保费又分为管理费用和销售佣金两部分,管理费用于保险公司本身的各项费用开支,销售佣金则用于支付营销员的销售费用。退保手续费是指保户在退保时保险公司扣除的费用,包括保险公司的管理费用、佣金以及已承担的保险责任所收取的费用总和。现金价值是指被保险人要求退保时,保险公司应该退还的金额,现金价值=保险费-退保手续费。

保户在购买人寿保险时,保险公司提供的保险条款后都有现金价值表,显示各年度的保单现金价值。投保后两年内退保,退保金额=已交保险费-各年度手续费。投保后两年内退保一般退保金比较少,这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多,如体检、核保、保单制作等费用,均发生在第一保单年度,以后各保单年度则不再发生；此外在前两个保单年度,保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度,保险公司向营销员支付的佣金逐年递减,到第5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少,所以附加保费可维持在较低的水平。

专家提醒,对投保人来说,应在投保时看清楚保单的条款内容；投保后应尽量避免退保。如果因临时的经济原因,可以查看保单条款有无相应的权益来帮助过渡,以避免退保导致的保险保障不足和经济损失。