| 店主：刘威 |
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| 保险理财
[2007-07-12 16:36:42] |
第一篇 保险理财的必要性（概述）
世界上的富人，有1/3是靠继承，1/3靠创业，1/3靠理财。
理财，顾名思义，就是处理钱财，无论你有多少资产，做了运用或者处理，就是理财。理财的最终目标则是积累财富，提升生活水准及素质。
然而，很多人都误解了理财的意义，以为理财就是投资甚至投机，认为只要把手里的钱作为再赚钱的工具，让自己的钱为自己工作，实现资本的增值最大化，就是理财的成功。事实上，那只是理财的一部分（即拿自己的钱增值），虽然是比较重要的一部分，但还有另一部分是不容忽视的，那就是保险（即拿别人的钱使自己增值）。
大家都知道，一个好的计划是成功的开始。然而，一份的统计资料显示，只有2%的人的收益与自己的财务目标一致。我们理财，不能着手于眼前的利益得失，而应考虑一辈子的。如果今天就把明天的饭吃了，那明天怎么过呢？
理财的渠道，一般分为确定的和不确定的。确定的需求应该用确定的投资渠道来满足，即银行存款、债券、保险。而不确定的呢，相信大家都很熟悉，即股票、基金、房地产、彩票、甚至赌博。而银行存款只能做短期投资和储蓄，放零用钱和急用钱，不适宜做长期储蓄。目前公开的通胀率有2.8%，存在银行里的钱实际上是越存越少的。而债券的发行量是有限的。
而什么是确定的需求。就是养老的钱和儿女教育的钱，这些钱是一定要准备的，不能说把所有的钱都用来炒股票了，都用来炒基金了，儿女就不用教育了，我们也不用养老了。这笔钱一定要准备好，才能有精力，才能放心把剩下的钱用在其他地方。
我们做财务规划，一般都会设计成一个向上倾斜的坡，个人的资产是不断壮大的，而又有多少人想过，如果收入中断，这个坡就不想继续爬了么。如果一个人没有了保障，就好像从这个坡向下滑一样，又有多少人甘心呢。
有个flash阐述的比较深刻：http://photo.sohu.com/2004/04/18/16/Img219871627.swf
引用胡适先生的一首小诗：“保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三步，不能算作现代人”
第二篇 保险理财的必要性（分述）
意外险的必要性：
我国每年有70万人死于意外伤害，占死亡率的11%。而意外伤害已成为继心脑血管疾病、肿瘤、呼吸系统疾病后的第四大死亡原因。有三类人最需要意外险的保障：第一类是青少年。第二类是需要每天乘坐交通工具上下班的上班族，包括经常出差的公务人员，总要面对不容乐观的交通状况带来的威胁。第三类是喜爱旅游的人们，在履行时增强防范意外的意识。由于社保的局限性，即有免赔额，有定点医院，有规定要药品，所以补充一些适当的商业保险显得尤为重要。
相关flash：http://photo.sohu.com/2004/04/18/15/Img219871524.swf
大病险的必要性：
现在环境污染加剧，生活压力增大，大病发病率逐年提升，发病年龄也在逐年下降。然而，由于发达的现代医学，使大病的治愈率大为提高。据统计，人一生得大病的机率72%，大病的治愈率50%，而又有30%的人因为花不起医疗费丧命。
我们不得不承认，一场大病并不一定会结束一个人的生理生命，但却会结束一个家庭的经济生命。得大病不仅仅要消耗一个人的治疗费用，还会牵扯到整个家庭，而附加危害是被很多人所遗忘的：例如家人的收入损失，患者的收入损失，患者的额外营养费用，社保赔付不足需自己添加的费用等等，更有甚者，等久病之后原来的工作都丢了。
那大病险的意义在哪呢，先请大家看一个flash：http://photo.sohu.com/2004/04/18/17/Img219871706.swf
建立大病基金其实就是从银行做一个转存的动作，不仅可以达到专款专用的目的，还可以瞬间建立起高保额的防御风险的墙。试想，一个人，每年把1000块钱存在银行，三年后得了大病，只能拿到3000加一些微薄的利息。但如果把钱放在保险公司就不一样了，在符合条款的前提下，马上就可以得到巨额赔付。打个比方说，储蓄就好像是爬楼梯，保险就好像是坐直升梯。
附：各大疾病平均费用列表
重大疾病 费用说明 平均费用
心肌梗塞 早期发现18万 6万
脑中风 一条桥7.5万 12万
癌症 7.5~30万 12万
肾透析 每次平均655元 12万
每周2-3次，一年8.3万
重大器官移植手术 肾移植手术15万 15万
再生障碍性贫血 15~30万 23万
严重烧伤 15~30万 30万
良性脑肿瘤 1.5万~7.5万 4.5万
养老险的必要性：
不知道大家有没有收看这次北京的诺奖群英会，其中的一位诺贝尔经济学奖获得者爱德华•普雷斯科特发表了“如何在人口老龄化条件下为养老提供财务支持”的演讲，他虽然是在宏观层面解决政府对老龄化人口的财务支持情况，但也指出，除去社会资助的养老金外（而那些，事实上是不够的），还需要个人的强制储蓄。
而大多数人的想法，就是把每月结余的钱放在银行里。正所谓万事皆两面，流动性强了，容易使人养成想花钱就取钱的习惯，这样的话，钱是存不来的。
为什么说我们年轻的时候就要考虑好养老问题呢？全国社会保障基金理事会理事长项怀诚同志说，养老问题将成为未来相当长一段时间里中国经济社会发展所面临的一个重大问题。而到了2035年，60岁以上的人口将接近4亿，占那时总人口的27.5%。现在的人一般都比较注重体育锻炼，随着生物科技的发达，医疗水平的日趋进步，寿命的延长也是威胁养老财务支持的问题。退休后30多年的养老和健康费用，保守估计也要近百万元。
有句话说的好，年轻时不理财，年老时财不理你。如果说年轻的时候不攒下点钱，偷用了年老时的钱，那年老时就会过的很贫苦。试想，谁愿意辛辛苦苦一辈子，到了退休之后不能快快乐乐的享清福呢。
并不是说只有保险能帮您攒住钱，但思量来思量去，也只有保险能强制您攒钱。
我们来看一个2002年我国和美国、日本在居民储蓄的比较：
居民储蓄类型世界经济强国 美 国（第一强） 日 本（第二强） 中 国
现金和银行存款 15.5% 54% 74.9%
股票和股本投资 27.5% 8% 7.1%
保险和养老金 29.8% 26.4% 4.7%
儿教险的必要性
父母盼望儿女能够成龙成凤已经是亘古不变的真理了。为什么他们一边口里喊着“孩子是消费品”，一边又不惜代价的给孩子的教育投入昂贵的费用，其中的理由不言而喻。孩子可以说是父母的精神寄托，是父母未了的心愿得以实现的支柱。
我上初中的时候，班里组织过一次辩论会，题目是：人的成才取决于自身还是取决于环境。我当时的立场是很坚定的，那就是，环境的改变只是次要的，成败关键在个人。成长了这么多年后，我开始发现当时异想天开的想法已被残酷的现实所吞噬，我发现，环境这个大因素事实上起着不容忽视的作用，这里不仅仅指的是地域环境，更多的，是社会环境，是人文环境。在政治经济学的学习中，我们知道，事物的发展由两个原因所推动，就是内因和外因，内因取决定性作用，而外因推动内因发生变化。而对于孩子，这个处在思想和心智都不成熟的时候，是很容易受到外界影响的，不仅仅在家里父母的教育，更多的，是他在学校受到的教育。
我说这些的目的，就是想对家长们说，给孩子一个良好的学习环境是相当重要的。从一个重点大学出来的孩子，和一个从普通大学出来的孩子是完全不同的，这不仅仅体现在学业上，更多的，是这个孩子自身的素质，探求知识的能力上，这些良好的早期教育，会让他受用一生。
然而，教育费用的支出是庞大的，若想让孩子从重点高中读到重点大学，甚至有些家长希望把孩子送到国外去学习，这笔钱一定要算好（据说哈佛大学一年的学费要100万），并且一定要留好。而且现在很多家长希望孩子读完本科后会继续深造读研，也就是他成人了以后经济上还不能独立，而研究生自费的条文已经出台。不能说，我们把钱投到了股市，或是投到了房地产，将来孩子要上学了，我们只能对他说：儿子，对不起，本来我们是给你准备学费了的，可现在股市套牢，等过一阵子形式好转了，咱再上学。
而如果入了教育险，就是给孩子们设了一个屏障，告诉孩子，你一定要好好学习，上大学的钱我们都给你准备好了，我们炒股票，炒房产，但一分都不会动你的。
姑且给大家一些数字，仅供参考：
一个孩子到大学毕业所需要的基本费用（内含：生活费、教育费、辅导班费用）总计：35~43万元
各阶段所需费用：
婴儿期（０~３岁）：６万
幼儿园（４～６岁）：４万
小学（７～１２岁）：６～９万
初中（１３～１５岁）：４～６万
高中（１６～１８岁）：５～８万
大学（１９～２２岁）：１０万
按子女目前年龄预估将来上大学所需费用（单位：万元）
目前年龄 ０ １ ２ ３ ４ ５ ６ ７ ８ ９ １０ １１ １２
费用 40 37 35 32 30 27 25 24 22 20 19 17 16
相关flash：http://photo.sohu.com/2004/04/18/16/Img219871675.swf
第三篇 如何选择适合自己的保险
我想，这是最关键的部分，也是很多人最关注的部分。前一阵子比较忙，没有及时完成帖子，在此对关注此贴的人表示抱歉。
其实，保险就好比是咱们每个人家里的门一样，门是否坚固关系到家里是否安全。然而，并不是所有人都觉得有必要安防盗门，如果家里没几个钱，也不会怕小偷，安个木门就行了。
所以，第一步：衡量个人价值
我们这里说的是人寿保险，不是财险，所以衡量的是人的价值。大家都知道，每个人家里都有一台“印钞机”，那就是家里的经济支柱，“印钞机”的印钞水平实际上就代表了这个人的价值所在。（当然，人的生命是无价的，但他身上担的责任还是能够用货币衡量的）。买保险，并不建议用除去生活费以外的所有钱来买，也不建议一点都不买。
我们建议的是，用个人10%～20%的年收入去购买个人年收入10~20倍的保障。（这不仅仅是“印钞机”，是家里每个人的，但印钞机是首先应该保的对象）。为什么这里是一个范围，而不是一个确数。我来解释一下，随着年龄的增长，需要的保障就会越来越高，肩上担着的责任也会越来越大，年龄小的时候，可以少买一些，但人一到了中年，上有老下有小，肩负着赡养老人抚养小孩的重担，保险就应当适当增加。
所以说，第一步是很重要的。这样你可以计算出你每年可以支付的保费，保险代理人也可以根据你的要求来设计保障计划。这是保障计划的开始，一定要规划好。
第二步：选择保险产品
我这里谈到的产品并不是说某个具体的产品，而是产品的几大类别的选择。选择产品的类别是很讲究的，不提倡大家在毫无保险的情况下去买投资险，因为那只是保险产品的衍生产物，保险最注重的还是保障功能。买保险产品，一定要遵循
意外→医疗→疾病→养老/儿教→投资
的顺序购买，切不可仅仅因为想使钱保值增值，而忘了买保险的意义。这就是为什么说一个富翁仅仅买了投资险，而一个穷光蛋买了意外医疗险，在离世时富翁才拿到几万，而穷光蛋拿到了几十万的原因。
第三步：选择保险公司
选择保险公司要远比选择一个优秀的保险代理人重要。因为大家是把钱交给保险公司，而代理人只是中间的“传递者”而已。保险公司的经营关系到每个保户的切身利益，而保户等于是把未来都交给这个公司了，所以选公司一定要慎重。
怎么选公司呢？个人建议：
(1) 看公司的历史和规模
对于保险公司而言，看它的发展不如看它的历史。如果一个保险公司历史悠久，说明它的经营相当稳健，会给客户安全的感觉，觉得把钱放在它那儿是最放心的。而且，选择保险公司一定要选择大公司，生意做的大，说明它越有钱。
(2) 看公司的口碑
看一个公司的口碑要远比看这个公司广告是否做的大牌是否做的铺天盖地来的实在，这一点尤其体现在保险公司上。有很多人都会有这样的误解，觉得保险公司是否经营的好，看它是否有钱把广告做的多做的好。其实，可以说这一“法则”可以安到任何一家公司，但决不适合于对保险公司的评价。因为大家都知道，保险公司有个标准是其他公司所没有的，就是“偿付能力”，保险公司的钱其实都是大家的钱，如果它把预留给赔付大家的钱都做了广告，谁还信任它到了关键时候能把钱拿出来给大家呢。所以说，这里就有一个非常关键的因素——公司的口碑。
公司的口碑是树立一个公司形象的有力武器，因为广告可以虚假，而口碑决不能虚假。
第四步：选择代理人
在选择代理人的过程中，我们会有一个矛盾。就是如果选资深的，他有可能业务非常熟练，但却因为他的客户太多，不可能顾及到每位客户。尤其是保费如果交的低的话，会出现遭冷落的局面。这并不能怨代理人，资深的代理人，每天的业务不断，他根本无暇顾及到每一个人。
而如果选年轻的呢，就会发现他一切都很热心，他有可能会把你当成是生命中的贵人，但是他的业务非常不熟练，以至于每一条款都不能很好的解释给你听，甚至会遗漏一些重要的部分。
然而我的建议是，尽量选年轻的代理人。但前提是，他热衷于保险事业，并承诺永远为这个事业奋斗。
为什么说尽量选年轻的，咱们想想，一份保险合同，谁都不愿意代理人换来换去，而合同的有效期往往时间很长很长，如果选择了年长的，有可能你在交了20年的保费以后，他就该退休了，那时候还是得由年轻人为你服务。而选择了年轻人则不然，他会伴随着你一天天变老，谁不希望有这么一个朋友一直在身边守候呢。
注意三大项：
无论您选择了什么保险，选择了什么公司，选择了什么代理人，以下三条是您必须注意的：
其一 投保前，要求代理人打份计划书
计划书可以说是保险合同的翻版。认真研习计划书的条款是每个客户的权利和义务，因为再资深的代理人，他也不是电脑，他不会把每个条款背下来并解释给您听，他只能把概要给您说明白。但是，只知道概要是不够的，因为每项条款都关系到您的切身利益，您即使不能完全的熟记它，也至少要熟悉它。以免理赔的时候发生不必要的麻烦。
其二 尽量不买人情帐
有些代理人可能单纯追求业绩，把本身不适合您的险种推荐给您，您做为熟人不便拒绝，这是很忌讳的，因为那会损害您自身的利益，会让人有种哑巴吃黄连，有苦说不出的感觉。当然，经您自己研究后，觉得这个产品确实好，那就不算是“人情帐”了。
其三 有任何不明白的，要及时向代理人询问
比如说，有很多人都不知道“意外”是如何界定的，到时候出险了，保险公司认为那不属于“意外”的范畴，不进行赔付，出险人就到处散播保险公司都是骗人的之说是非常不负责任的。所以说，有任何不明白的问题，都不能“装明白”，要及时询问，最好是在投保之前都要问清楚，哪些公司保，哪些公司不保。如果遇到了对您的问题不了解的代理人，也要追着让他问清楚，这是代理人的责任，更是您的权利。 |
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木鱼儿
[2007-09-09 19:07:44] |
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| 今日有空座上你的博客,写得很不错!!加油朋友!! |
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