养老保险早规划
-------《新浪网》专访中央财大教授郝演苏
随着我国养老制度的变化和人们寿命的大幅增长，养老成了个人和家庭理财的主要目标之一，我们到底该为自己的老年生活做些什么准备呢？目前记者请教了中央财大教授郝演苏。
郝教授认为，一般来说，市民都有了社会保险，养老的问题比较隐性，但考虑到未来通货膨胀等一些变化，及早做一些打算很有必要。
许多人认为活到80岁、90岁特别遥远，但随着生活水平的提高，医疗条件的改善，也许未来大多数人的寿命都会有90岁。规划养老首先要考虑养老的费用。
养老到底需要多少钱？一般来说，男人60岁退休，女人55岁退休，假设活到80岁，需要为养老准备20-30年的生活成本。如果退休后，一个人每年的生活成本是2万元，那么每个男人需要40万元，每个女人需要50万员养老支出，考虑到疾病等因素，这些费用有可能还要增加。
他提示，在确定购买多少养老保险时，可考虑与社会养老保险的互补性。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
养老规划要早
许多人认为还年轻，不必要为未来做规划，但实际上，年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划。
通常来说，养老规划制定得早，负担相对较轻。保险公司最终给付被保险人的养老金是保险费复利计算产生的。所以投保人年龄越小，储蓄的时间越长，在相同保额下，缴纳的保费数量也就越少。所以买养老险还是要赶早。
养老险产品选择较广
养老险产品的选择很多。各种养老保险各有长短，购买时可考虑相互组合，取长补短。如果家庭有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险。如果家庭无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险或者保证领取型养老险。如果考虑到通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。
编者按：社会养老保险与商业养老保险已经成为了中国老百姓在考虑养老规划的主要选择，但两者所依循的规则是有所不同的。
两种养老保险的区别：
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商业养老保险
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社会养老保险
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自愿参加
领取额度根据缴费有所不同
缴费与给付不受居住地影响
部分养老产品有保证领取条款
部分养老产品提供大病保障和豁免功能
补充提供品质晚年
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强制参加
领取额度受当地平均工资影响
工作调动或迁徒，缴费与给付受影响
无保证领取
“保”而不“包”
低水平，广覆盖
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