社保养老困境
养老保险制度，在缺乏政治的、法律的、经济的扎实准备和周密筹划的情况下，跳跃式地推进了养老保险制度的改革。面对现阶段的经济发展形势和老龄化社会的到来，养老保险制度潜在的风险日益暴露出来，前景堪忧。
———中国社会科学院《中国社会保障发展报告》
个人养老金帐户的情况
由于没有支付改革成本，目前养老基金社会统筹部分和个人帐户依然实行混帐管理。为确保发放，各地不得不动用、透支个人帐户基金，形成个人帐户的空帐运行，部分积累的制度设计未能实现。而随着我国人口老龄化的不断发展，空帐积累的数额将越来越大，带来严重的财务风险，使养老保障基金的支付能力失去保障。
老人无个人帐户，这部分养老金由谁来承担？
大部分中国公民，尤其是改革前的企业单位职工退休前拿的是低工资，国家花掉了他们的养老积累部分，这其实是政府的隐形债务。有分析认为，我国养老保险隐形债务总额在3万亿元左右，而政府一年贴1500亿，也需要二十年才能够填平这个空洞。
统帐管理，导致个人帐户空帐运行
1995年统筹帐户支付退休金的缺口达58％，就是收缴的统筹基金无法支付已退休职工的养老金。现在每年从个人帐户中挪用800-1000亿元。长此下去，个人帐户缺口会越来越大。
养老保险费收缴率不断降低
各地存在着不同程度的拖、欠保险费的问题，收缴率逐年下降。据统计，到1998年底，全国欠费1000万元以上的大户就有229个，1999年国务院出台了《社会保险费征缓暂行条例》，强制力度有所增强，但到年底仍有145个欠费大户。而且现实中种种冒领养老金的现象，无端消耗着养老保险基金，加重了养老保险基金持续发展的风险。
退休年龄提前加剧了社保的负担
提前退休减轻了就业的压力，但对社保来说，减少缴费来源，增加养老紧支出。进一步加重社会负担。据劳动保障部对南京等10个城市1997年至2000年退休人员的调查，这些城市4年间退休人员中29.3％为早退，使养老保险基金多支出29.8亿元。估计全国4年间因早退而多支出养老金达330亿元。
社保基金无法实现自我增值
按社保模型设计要达到58.5％的替代率，养老基金的投资回报率恒等于工资增长率。就现在的实际情况，个人养老帐户基金实际积累几乎为零，根本无钱投资。而几年来的投资回报率都小于通货膨胀率。社保对个人帐户仅给出了同期银行一年期的利率1.98％、2.25％。如此运作无法实现个人帐户38.5％替代。
人口的平均寿命增加
积累的个人帐户，为退休职工准备了10年发放量。然而国民的寿命不断增长。资料显示，我国男子的平均寿命已达到了69.8岁，女子的平均寿命达73.3岁。政策规定是，个人帐户未支取完的可以继承，个人帐户储蓄额用完后，养老金由统筹基金来支付。以上海为例，市民的平均寿命跨过80岁，而社保准备的养老金只够发到70岁，后面10年的资金从何而来？
编者按：曾经被我们寄予无限希望的社保养老制度从1993年建立至今已经运行十多年了，本以为每月按规定缴纳养老金将来就会衣食无忧，可是通过专家的分析，我们却惊人的发现其中存在一系列的严重问题，至今没有好的解决方案。看来只有一点是确定的，我们只能抓紧时间，自己为自己开始积累养老金。
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