子曰：四十而不惑。到了40岁已经看清了自己人生的方向，也正是事业奋斗的黄金年龄，但是怎样合理地进行投资理财规划，从容享受退休后的高品质生活呢？房产、基金、保险，它们在“不惑一族”的生活中又占据了怎么样的地位呢？如果你还有些疑惑，那么不妨分享一下别人的经验得失来安排自己的“不惑人生”。

　　健康、投资、避税

　　保险组合全方位护航

　　喜欢足球的许军前几年曾看到报上说英国球星贝克汉姆为自己的左腿投保了巨额的意外险，想到自己在读大学时就因为踢球造成过骨折，花了家里不少钱。虽然现在担任杜邦公司职能部门经理的他已经38岁，就算坐在电视机前看球赛也属难得，但是繁忙的工作带来的压力也让他经常感到有些力不从心，气候变化时感冒发烧成了家常便饭。

　　“公司里为员工也购买了保险，所以基本上生病的花费不用太担心，但是万一哪天工作发生了变化，没有了稳定的收入，那时碰到点意外什么的就会对家庭造成不小的冲击了。”许军的担忧溢于言表。

　　根据现行的医疗保险制度，目前40岁人退休后，每年可以获得相当于上一年度社会平均工资的4%的医保资金。如果是看门急诊，在用完个人医保账户资金后，要自付相当于上一年社会平均工资5%的费用，剩余部分再由医保资金支付，支付的比例为一级医院70%，二级医院65%，三级医院60%。如果是住院，则要先承担相当于上一年度社会平均工资8%的费用，然后由医保承担85%的住院费用，最高支付限额为上一年度社会平均工资的4倍，超过最高限额的医保基金承担80%。如果是门急诊大病，则由医保承担85%的住院费用，最高支付限额为上一年度社会平均工资的4倍，超过限额部分由医保基金承担80%。因此，一旦许军和太太退休，如果仅靠国家的医保来抵御健康风险也许并不周全。

　　事实上，按照许军目前的家庭财务状况来看，已经属于比较稳健的状态。他的税后年收入约为30万元，比他小两岁的太太也在另一家外企担任经理，税后年收入达到20万元左右。家中的金融资产包括市值10万元的股票；市值30万元的基金；还有活期存款备用金10万元。目前三室二厅的住房市值200万元，尚有10年120万元的贷款没有还清。家里的轿车也有2年4.8万元的贷款需要还款。加上6岁的儿子，一家三口正常的日常花销每月不过1万元，再算上每月还款的1万元房贷和2000元车贷，每月的结余还有近2万元。

　　中德安联银保渠道总监李沛遥指出，像这样的家庭首先要考虑他们自己的财务需求是怎么样的。首先来看收入部分，许军22年后退休，他的太太14年后退休，如果保持目前的年收入不变，那么从现在到两人退休时还能赚到940万元的收入。现有的金融资产中，股票和基金40万元的市值，如果按照年复利增长10%来计算，到许军60岁退休时能够增值到270万元。再看支出情况，到许军退休时22年的生活开销支出为264万元，房贷还款120万元，车贷还款4.8万元。儿子的教育费用就要看期望值是在国内就读大学，还是要出国深造，如果是出国的话就要按照200万元来匡算。许军和太太预计活到90岁，并保持原有的生活开销不变，那么大约需要360万元的养老金。把总收入减去总支出还能结余260万元。“这样来看，他们只要在退休前工作收入不发生变化，就能够基本保持原有的生活质量养老了。”

　　许军自己也做过一个规划，得出的结论与李沛遥的差不多，所以他跟太太最终只是各自购买了一份意外和意外医疗的消费型保险，身故保额为500万元，每年缴纳保费4000元。“这点钱算不了什么，至少买了一个安心。”此外，许军的自驾车和住房也分别买了保额为10万元和100万元的保险，每年的保费总共3500元。

　　“在他们的工作收入不出现大幅下降的情况下，这样的保障的确没有问题，但是从现在到退休还有22年时间，所以我建议还是应该充分考虑更加完整的保险组合。”李沛遥建议说。

案例1许军

　　年纪38岁，个人年收入30万元(税后)，家庭年收入50万元(税后)，月常开销1万元

　　房贷车贷每月支付1.2万元(房贷剩10年，车贷剩4年)，股票基金投资40万元，有一子6岁

　　预期：60岁退休，300万元的退休金(不含社会保障养老金)

　　在目前的社会保障体系中，退休后每月能够领取的养老金主要包括两部分，一部分是社会平均工资(指退休者户口所在地)的20%，另一部分是个人养老金账户余额的1/120。其中社会平均工资部分大家都是相同的，差异主要在个人养老金账户余额。对于那些在职时收入远远高出社会平均收入的人来说，养老金收入与在职工资收入的落差将会更大。有个粗略的假设，一个人月收入一直为1500元，全市平均收入也是1500元保持不变，那么退休后每月可以领到的养老金大约是1100元；而如果月薪是5000元，全市平均收入是1500元，那么退休后每月可以领到的养老金大约是2000元。可见前者退休前后的月收入减少了27%，后者减少了60%。

　　因此，即便有了意外和意外医疗保险的投入，许军还应该为自己和太太购买一份终生寿险。许军的保额可以为100万元，太太的保额为50万元，每年两人的保费分别是35100元和15100元，都是连续缴费20年。此外，他们还应该对原来的意外和意外医疗保险进行调整，并增加重大疾病保险。

　　“重大疾病保险目前在市场上有两种，返还型的和消费型的，一般消费型的比较便宜，返还型的则比较贵。我建议他们夫妻一共投保50万元的重大疾病险，有的公司产品会提供夫妻相同的保额。如果要分开投保，那么可以丈夫投保30万元，妻子投保20万元。这已经满足了一般情况下重大疾病的治疗费用需求。意外保险的保额建议降低到400万元，意外医疗保额可以设定为10万元，其实通常医疗意外的花费也不会达到那么高的水平。”之所以李沛遥建议他们做这个调整，是因为从发达国家的统计来看保费占总收入的8%到15%是一个比较合理的水平。

　　现在检视他们的这个保险组合，终身寿险丈夫100万元保额年缴费35100元，妻子50万元保额年缴费15100元；重大疾病险丈夫30万元保额年缴费9540元，妻子20万元保额年缴费4980元；意外险400万元保额，年缴费9200元；意外医疗10万元保额，缴费4080元。夫妻两人一共年缴费为77910元，加上每年3500元的汽车保险和住宅保险，就一共是81410元，占了夫妻两人工作总收入的16.28%，但是如果加上每年10%的投资收益，38岁投保当年保费所占的比例就降低到了