万能险是指投保人可以任意时间支付任意金额的保险费，还可以任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，万能险除了支付某一个最低金额的首期保险费后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的账户价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险账户价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

20 世纪 70-80 年代，北美经济发生了重大变化，民众保险需求也逐渐向弹性灵活方向发展，比如

可以根据自己的需求调整保险金额

保险费交付灵活，在需要用钱时又可以自由支取

能够提供长期保障

有稳定收益

由于交费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。根据 LIMRA （美国寿险协会）统计显示：美国市场 1985 年万能险占比为 38% ，此后一直保持在 25% 左右；在 2003 年第一季度，万能险市场占比又提升至 32% 。

从 80 年代中期开始，万能寿险在欧洲各国也显示了强大的市场生命力。在很短的时间内，就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。

在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。

传统产品的各项费用是隐含在产品价格中的，投保人不知道他所交的保费中有多少是用来付他的保险利益、储蓄、各项费用、收益等；

万能险的各项费用是很清楚的

万能险对保险利益、保费的支付和费用结构有很大的灵活性

万能险中，投保人承担投资风险

任何传统寿险都可以设计成万能险

传统型寿险的不足点：

固定的保险利益—不能因需要变化而改变(比如:结婚生子、通货膨胀等）

固定保费—不能因支付能力的变化而改变

一张保单能同时满足客户在不同人生阶段的保障与理财需求

资金增减灵活可变

资产变化 透明公开

投资保底 理财方便

财富稳健只涨不跌

双倍保障 终身关爱

基本描述

被保险人年龄：28天至60周岁

保险期间：至被保险人身故

保险责任：

身故/全残：当时的基本保险金额

意外身故/全残：18周岁至70周岁之间意外身故或全残，2倍基本保险金额

基本保险金额 ：以下金额中较大者：

（1）（累计保费－累计部分领取）×1.05

（2）被保险人身故或全残之日的账户价值

保险费：

1000元/份，首期保费2万元起

追加保费每次不低于0.5万元

账户相关：

初始费用：1.5%

结算利率：

最低保证年收益1.75%；

账户以实际公布利率结算；

部分领取：

每次领取金额为1,000元的整数倍；

领取后的账户资金不低于10,000元。                                                  

退保及部分领取费用：

满五年后退保零费用，第一年的退保费用为账户价值或部分费用的8%，逐年递减1.5%；满五年后部分支取，每年首次零费用，第二次起每笔收取20元手续费。

账户管理

每月向保监会报送“万能账户财务报告”及“万能账户月度报告”

每月公布一次结算利率

每年寄送一次业绩报告，详细列明个人账户资金变动状况

保单管理费：10元/月

风险保费：0

账户运作

本产品设立单独账户

该账户资产由人保资产管理公司提供专业化的资金运作平台，

“财智人生终身寿险”的实际结算利率远高于最低保证年利率。

2007年8月份结算利率5.28%

PICC中国人保资产管理有限公司是经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准，由中国人保控股公司出资设立的中国首家专业运用保险资金的资产管理公司。

2006年人保资产受托管理资产规模441亿元，比年初增加91亿元，增长26％，实现投资收益37.65亿元，年综合投资收益率10.50％。

在为委托人创造价值同时，公司经营取得较好的经济效益，营业收入和利润均比上年有显著增长。