5条定律帮你算细账
就像牛顿定律作为古典力学的基本定理一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。
■4321定律：
家庭收入慎安排
家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。
|
月收入
|
供房或者其他证券投资
|
生活开销
|
紧急备用金
|
总保险费
|
|
2万元
|
8000元
|
6000元
|
4000元
|
2000元
|
|
100%
|
40%
|
30%
|
20%
|
10%
|
例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不要超过2000元，供房或者其他证券投资总起来不要超过8000元，生活开销控制在6000元左右，要保证有4000元的紧急备用金。
专家：本定律只是一个模式，不同家庭的具体分配会根据风险偏好、近期目标、生活质量等设定有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。
■72定律：
投资期限肚中明
不拿回利息，利滚利存款，本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。
即：本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)
年回报率(%)=72/本金增长1倍所需要的时间(年)
例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。
专家：为了缩短财富增长时间，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。
■80定律：
炒股风险看年龄:股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。
公式：股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%
例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。
专家：随着年龄的增长，人们的抗风险能力平均降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入还是总资产。
■31定律：
房贷数额早预期: 每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。
例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6666元。
专家：本定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。
■双10定律：
保额保费要打算
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不要超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。
专家：本定律对投保有双重意义：一是保费支出不要超限；二是衡量所选择的保险产品是否合理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。 |
