购买保险的一般原则
因为人身保险商品比较复杂，而且人们对此也比较陌生，所以有必要掌握一些基本的原则，以供投保参考之用。
1.量入为出
有的20岁左右的年轻人，或50岁以上的人为自己投保了份数较多的保险，其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们，人的经济收入受很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保就会造成损失，不退保又实在难以维持，处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定，收入趋于平衡，能维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
2.确定保险需要
购买适合自己或家人的人身保险，三个因素要考虑：一、适合度。自己或家人买人身险要根据需要保障范围考虑。例如，没有医保的从业人员，买一份“重大疾病保险”，那么因重疾住院的费用就由保险公司赔付，适合度很明确。二、经济支付能力。买寿险是一种长期投资，需每年缴存保费，每年的开支必须取决于自己的收入能力，一般以年储蓄或结余的10─20％较为合适。三、选择性。个人或家人都不可能投保所有险种，只能选择一些。有限的经济力下，为成人投保比为儿女更实际，特别是家庭的“经济支柱”，其生活的风险比小孩肯定要高。当然在有支付能力的前提下，家中每人各取所需而投保就更完美了。
3.重视高额损失
从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，小损失可不必保险，而程度严重的损失是适于保险的。人们除了购买保险，没有别的更好办法:高额损失就需要投保高保险金额——可以使投保人得到最充分的保障，当然，保费会高，但可用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。在购买前，投保人应该充分考虑所面临的损失程度，越大越应当购买这种保险。
5.合理搭配险种
投保人身保险可以在保险项目上搞组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
关于保险的10个秘密：
1、一旦买了保险，想要退保就不可能了。×
现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。
2.保险金=赔偿金。×
现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。
3、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。×
现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。
4、主险失效时，附加险还可以继续。×
现实情况：主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。
5、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。×
现实情况：在中国，同银行一样，保险公司，只要能开出来，制度就决定了它永远屹立不倒。而且保险产品自身的特性决定了他们的大同小异——各个公司产品无秘密可言。
既然公司之间无差别，则首先要挑选的是保险代理人。
第一，保险代理人主导着保险的推荐与解释。之所以人们对保险又如此深重的误解，就是因为十年前的宽松制度，使整个保险业有一大批初中以下文化水准、本身对保险就懵懵懂懂的下岗人员在运作，急于求成的心态与专业知识的缺乏，使有意或无意的误导现象不断发生：只要能下单，顾客怎么想象条款都是对的——而事实恰恰相反——客户想当然的解释与公司的愿意背道而驰。代理人为了佣金，甚至会推介一些客户根本不需要的保险产品……而最终虽然矛盾的焦点是指向了公司，但最终吃亏的还是消费者自身。
第二，好的保险代理人，会为客户提供完整的后续服务，进行到期续约、理赔服务等等。而差的只要签完单就如人间蒸发。
6、万能寿险可能会取代传统保险。×
现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整。
7、买两全保险最划算。×
现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着：你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全”，都可以获得理赔的意思。正因此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。
8、犹豫期条款可有可无。×
现实情况：如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。
9、投连险还是不买为妙。×
现实情况：当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。
10、保单都有现金价值。×
现实情况：每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。
特别提醒：
1、购买少儿险时，豁免条款更有意义。
2、全额退保只是理论上的概念。
3、理论上，保险公司产品的投资回报率不可能高于投资证券公司或投资基金的收益。
4、意外险多数时候赔付的范围很小。
5、有了医疗险，并不是什么病都能赔。
6、分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。
7、尽量选择年缴而不是一次性缴费。
8、保险的核心是人寿保险，因为它关系到人最根本的问题———生存。
9、保险真正的服务就是理赔。
10、保险赔偿金不征税。
11、保险合同无效有两种情形：一是全部无效；二是部分无效。
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