今年30岁的黄先生刚刚做了父亲。望着还未满月的孩子和日益年迈的父母，黄先生常常忍不住担心：万一哪天自己这个顶染柱倒了，这个家该怎么办？

      事实上，很多“上有老，下有小”的都市“夹心族”都面临着黄先生夫妇一样的压力。对些，理财专家表示，从单身贵族到养家乃至养老，是每个人必经的历程，在这个过程当中，用保险为自己及家人提供风险保障是非常必要的，其中，有几张保单必不可少。

1、意外险

理由：百元小投入换取万元大保障

  “上午还在广州谈生意，晚上已经回到郑州的家里。”黄先生笑言，他对这样的工作方式早已习惯。

  黄先生的家在郑州算得上是标准的“中产”，做公司高管的他月收8000元，妻子也有一份月薪3000元的工作，这样的收入是很多普通家庭望尘莫及的。尽管如此，黄先生依然很担心：“交通事故每天都在上演，谁都难说自己会一辈子不出意外，而我们两口子都没有社保。万一出了事怎么办？”

  “意外险是人生必备的第一张保单。”专家表示，对于很多像黄先生这样的中年人以及还没有成家立业的年轻人来说，意外险都是买保险时的首要选择。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还和收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。

  此外，意外险的附加险也是黄先生必要的选择，因意外发生的医疗赔偿包括门诊、挂号费都可由些获得赔付，小病的住院、手术费用也可以通过附加险来赔付。

2、大病医疗险

理由：疾病是家庭财政的“黑洞”

  “30岁，我已经开始害怕体检。”黄先生说，他周围还有很多人像他一样，拿着不薄的薪水，内心却总有那么一点不安。

  黄先生的担心不是没有道理。大病发病率越来越高，得病人群年龄越来越低，这是现实。说疾病是家庭财政的黑洞一点都不为过，一场大病足以让数年努力攒下的银子瞬间灰飞烟灭。即使有社会医疗保险，在感冒一次也要支出成百上千元的今天，一年上限两万元的医疗费用也只够应付一场小病。何况没有医保？

  因此专家建议，大病险的保单是不可缺的，“将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。”

  据介绍，大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险，生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。

3、养老保险

理由：社会保险保障有限

   工资虽高，但没有社会保险，这一直是黄先生的心病，想起年老时要依靠现在这个还没满月的孩子，黄先生感叹“简直不能想像！”

  零点调查机构最新的调查结果显示，越来越多的人担心自己将来的养老问题。“规划自己的养老问题，是对自己和家人的责任。”专家表示，在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。

  专家建议，从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金铲霜保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分 通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得直划，获得优惠越大。

  购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少底下，拿到多少岁或者多少年。养老金的禽分两种方式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受能力而选择。专家举例说，从30岁起交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万元，领24万元，收益非常明显。

4、人寿保险

理由：预防家庭财务风险

  工作几年之后，手里有一笔不大不小的存款，交首付款后，贷款买房、买车，生活水准能得到立竿见影的改善，代价是从此要开始背着贷款过日子。“万一自己出了问题，谁来还那几十万元的银行贷款？”黄先生担忧。

  没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。专家说，算算贷款金额是多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是20万元，就买一份保额20万元的寿险，一旦有变，尚有保险公司的经济补偿，可以替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障，使老人和孩子不会没有经济来源。

  在经济条件允许的情况下，夫妇可以各买一份人寿保险，爱益人互写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。

5、子女教育保险

理由：教育金储备宜早不宜迟

   和所有的父母一样，黄先生希望自己的孩子将来可以接受最好的教育，拥有远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学就要以10万元计，更不秘说对孩子爱好的培养。学游泳、学弹琴、请家教、出国留学，哪一样不花钱？

  “从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。”针对黄先生的情况，保险规划师分析，好在孩子出生时父母尚在壮年，收入高，经济来源稳定，些时有能力给小孩提供良好的教育基金。

   准备教育金有两种方式：一种是教育费用预留基金。举例说，小孩子从1岁到7岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。

   儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费还不到300元。等孩子读书后，可以通过学校为孩子购买学平险，几十块钱的保费就能获得上万元的保障。