问：你好！

我想咨询一下，像我目前的状态，该怎么来进行合理的理财方式。

每月税后工资6000元，公司仅有一个上海外来人口综合保险,没有交其它的保险费。

06年在湖南刚买了套商品房(四室二厅170平方)，目前还有8万左右的房贷款未还，每月还款1150左右，无其它欠款。也没有剩余的存款。

我目前单身，26岁，计划在二三年内结婚。家里还有爷爷奶奶，爸爸妈妈，和一个弟弟。爷爷有退休金，爸妈有固定的工资。他们三个人总共每个月加起来有4000左右。弟弟也在上班，比我小二岁。

我现在每个月的开支可以控制在1000左右。每月可以节余5000。此外想计划买点高收益的基金或国债之类。请问我这样的情况可以配备什么保险规划？谢谢!

答：

投保分析

你好，目前你的家庭成员共有6人，从家庭年度总收入来看，你本人的收入应该是最高的，意味着你是家庭的经济支柱。怎样来理财？怎样来配置保险？要提醒你的是：保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。倘若把投保看做一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，我的建议是“理财规划从保障开始”。

看待保险，先从了解人生所面临的风险以及风险可能造成后果开始。在给保险下结论以前，不妨问自己几个貌似简单却实不简单的基本问题：

1. 自己认为人生是否存在威胁元素？如果有，那最大的威胁是什么，疾病？伤残？没有足够的钱养老？还是死亡？

2. 假如某种变故不幸发生，自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对？

3. 自己为父母做了些什么？假如变故不幸发生，自己又凭什么去感恩父母？

由此得出结论：你的责任风险在于自身的健康风险和生命风险。

保险建议

一是从发生几率小，但是影响最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾医疗这几个方面，一旦发生将对家庭经济的形成严重的冲击，要着重考虑。二是在建立了基础保障之后，可以将大部分躺在银行“睡大觉”而没有投资渠道的资金购买些稳健、保本的理财产品。

购买保险，因人而异，没有一个绝对的统一标准。建议你将年收入的10%--15%用于购买保险。在保险里，一般按照“全面保险金三角”原则投保，即意外险、健康险以及寿险，三者间常用的保费分配比例为10%、30%、60%。

1、用600元左右购买意外和医疗保险。建议投保太平人寿的IPA系列产品，保险责任为：意外身故（含伤残、烧烫伤）保险金20万；意外医疗保险金5000元/次，次数不限，医保范围内100%报销；住院医疗保险金2000元/次，次数不限，医保范围内90%报销；手术医疗（含门急诊）保险金2000元/次，次数不限，医保范围内90%报销；住院津贴保险金20元/天（前三天免陪）；重症监护津贴保险金20元/天（前三天免陪）。

2、用500多元购买重大疾病保险。推荐“太平真爱提前给付重大疾病保险”，保额10万，缴费至60周岁，保障至100周岁。这款产品不仅涵盖重疾新定义必保25种重疾，更扩展至常见重大心血管、呼吸道疾病，及因职业关系导致的HIB感染等5种重疾。一经确诊，大病保额即全额给付，绝不分类分项。更具有吸引力的是在于保额因分红而逐年增长。

3、用2932元购买寿险。其中“福禄双至终身寿险（分红型）”10万、“太平一世终身寿险”6万，附加20年定期寿险30万，累计寿险保额46万。

4、用1850元购买理财类保险。推荐在“2008年首届中国百万中产家庭首选保险品牌榜”评选活动中摘得最佳寿险产品大奖的“福寿连连两全保险（分红型）”。2008年资本市场风云突变，很多家庭也积极调整了理财方向，稳健理财、保本保障成了家庭理财，而“福寿连连”隔年一返还的现金流规划，长达88周岁的保障期，以及丰厚的身故保障及满期祝寿金，更保证了资金的安全增值。

累计年缴保费5800多元，保费支出控制在其年收入的10%以内，便享有意外、医疗、重大疾病、身故、养老等全面保障，最高保额76万，保障和理财一应俱全，对你现阶段的风险和未来现金流安全，做了很好的安排。

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