主角

    三口之家尚无固定房产计划明年购郊区二手房

    李女士今年25岁，丈夫王先生24岁，夫妇结婚将近两年，现已有一个7个月大的小孩。双方均有两老,且没有购买社保,男方父母不需考虑赡养费用，但李女士父母住在农村，家庭稍因难些。夫妻二人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考虑额外奖金，家庭年收入为54000元。今年8月开始公司将为二人购买社保，除定活期存款6万元外没有其他投资。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暂无按揭贷款，平时没有什么开支，每月只需付女儿的奶粉钱和夫妻二人的一点零花钱。

    李女士打算明年在郊区购买一套70平方米、约20万元（包装修）的二手房，而王先生的姐姐将为其夫妻购房分担70%左右的房款。

    财务现状分析：目前，李女士夫妻二人正处于事业起步阶段，收入尚不稳定，随着夫妻双方年龄的增长、女儿的长大、父母年龄的增长，保险医疗和女儿教育费用等也会逐渐的增加。总体来看，李女士家庭结余比例较高，家庭基本没有负担，财务状况较好。其缺陷在于家庭财产均为定期和活期储蓄，投资结构不太合理，还欠缺一些家庭理财规划，资产投资和消费结构有待提高。

　　支 招

    新房出租后再投资

    招数1　留存三个月家庭备用金

    目前李女士夫妇家庭月收入为4500元左右，除女儿奶粉和小额支出外，均为银行存款。建议留存三个月的消费支出额度作为家庭备用金。

    招数2　一次性支付房款6万元

    在姐姐的帮助下，李女士夫妇购房时大概只需支出房款的30%，加上其它购房费用后，大概支出6万元左右。建议从银行存款中一次性支付购买。

    招数3　新房出租 为赡养父母投资

    双方的父母均没有购买社保，且年龄也相对偏大，直接购买商业保险成本会相对过高。鉴于目前父母可以解决自身的生活和医疗问题，且李女士夫妇也能基本满足居住问题，建议暂时先把买来的房子出租出去，所得收入80%作为双方父母的医疗赡养基金，另外20%作为一些旅游或家庭大宗支出的基金。

    招数4　20%年收入买保险

    由于单靠社保是不能完全保障家庭正常的生产力的，建议把家庭20%的年收入用作购买商业保险，按照夫妻二人800元/月，小宝宝100元/月的标准，购买偏重于医疗与意外方面的保险。另外，也应考虑为夫妻二人今后的养老金和小孩的教育金作准备，建议将每月消费控制在1500元以内，扣除保险费用后，剩下的分两部分作定期定额的基金投资，建议选择偏股型基金和平衡型基金作配搭，偏股型基金年收益率大概在9%～12%之间，而平衡型基金年收益大概在4%～6%之间，建议按个人情况与投资偏好按适当比例搭配。

在现代大都市里，有这样一类家庭，夫妇年纪正轻、收入不高、没有房产，想要提高生活质量，便面临着巨大的财务压力。民生银行理财师关艳称，像这样处于成长期的家庭，子女教育问题、养老问题、医疗问题等矛盾还没有凸现，需求还是隐性的，短期家庭经济负担不会太重，建议这些家庭应采取进攻型的理财策略。