中年

　　个案资料

　　苗先生，40岁，私企高管，家庭年收入25万元左右，有车、有房(60万左右住房)，无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右(夫妻自费社会保险，同时购买商业重大疾病保险，女儿参加商业保险，18岁后领取教育基金)，现有银行活期存款15万左右，股票3万元(套牢)；家庭每月生活费2000元左右，无负担；女儿3年后要去美国上大学。

　　理财目标：苗先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。

　　另外想投资实物黄金(201.33,4.53,2.30%,吧)交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？

　　理财顾问

　　宫洁 平安保险理财顾问师

　　理财分析：人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。

　　一、急用准备金

　　家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。

　　二、保险规划

　　苗先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15%-20%。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。

　　三、教育规划

　　苗先生的女儿3年后要到美国上大学，在美国完成所有的学业，全部费用在人民币80万-120万左右，在目前中国市场月供选择的投资工具中，有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款，把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。

　　四、投资规划

　　投资是家庭实现理财目标的重要手段，可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值，可选择两三只业绩良好、稳定的基金，作为长期投资。

　　投资实物黄金交易属于高风险，高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。　

　　老年

　　个案资料

　　徐老太，57岁，每月退休金1500元。老伴62岁。原在某高校教书，退休后被返聘回学校，除每月2500元退休金以外，返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区，价值约40万元，逢年过节，老人还会从儿女那得到2000元。

　　家庭支出情况：两位老人生活费用1500元，每年需给孩子准备压岁钱约5000元。徐老太有轻微糖尿病，每年药费需2000元。老伴身体状况良好。

　　理财目标：两位老人担心将来身体状况不好，想为将来做准备，参加一些保险，以便将来有更好保障，但不知参加什么险种，参保多少钱最为合适。

　　同时，两位老人想作些投资，不知怎样做投资比较适合老人。

　　收入支出状况分析：徐老太老两口目前年收入8.4万元，年支出2.3万元(生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费)，每年节余5.9万元，目前有存款7万元(包括1至4月的结余资金)。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入，做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。

　　生活状况分析：该家庭居住条件尚可，依靠自身的经济力量改善居住条件经济压力很大。建议生活目标为营养保健与休闲娱乐。

　　理财顾问

　　杨振峰 平安人寿大连分公司 RFC财务顾问师 (博瑞金融论坛保险理财专栏特约嘉宾)

　　理财方案：

　　保险：对老年人而言，商业保险受很大限制，适合的险种较少，徐老太已57岁且有轻微糖尿病，在投保寿险、健康险、医疗险时保费较高并有加费和除外责任的限制，老伴62岁适合的险种就更少。建议投保意外险。尤其是意外医疗，保险公司可承担门诊费用，可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病(非意外)。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险，IC卡不管，若肇事者无力承担保险责任，意外医疗可以解决大问题。如：200元就可以购买12万保额的意外伤害与1万保额的意外医疗。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前，只做意外险即可。每年保费1000元以下。

　　投资：老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，其投资要把安全性与流动性放在首位，而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重，可以保留2万元存款以备急用，其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。从2008年5月起每月结余的5000元先做短期存款，到年底将达到4万元，届时再作投资筹划。A25a 记者张璐