国家统计局最近公布的《2007全国群众安全感调查数据公报》显示，在包括就业与失业、住房等13大类的民生热点中，人们最大的忧虑来源于医疗健康问题，而权威机构统计显示，目前，在我国每年的医疗消费中，住院医疗费所占的比例高达86%，合理规划住院医疗保险对广大市民的重要性不言而喻。其中，有社会医疗保险的市民挑选起商业医疗保险更为复杂些。对有社保的市民来说，比较简单的投保思路是，在社保之上，补充医疗补贴型保险和意外医疗保险。

而想要更为细致地规划投保方案，则要针对社保的不足对症下药。

综合来看，对于医疗费用的报销额度，社保既有起付门槛，又有支付上限，针对社保“两头空”的尴尬，市民可以通过购买意外伤害保险补偿社保起付门槛以下部分，通过购买重大医疗保险来支付社保限额之上的高额医疗费用。而即使在支付范围之内，社保也只能按比例支付，针对此缺陷，市民则应留意选择一些可以赔付社会医疗保险报销后个人自付部分医疗费用的医疗费用报销型险种。

社保缺位：费用补偿按比例有限度

30岁的张先生因病需入院治疗，住院22天情况好转出院。出院后7天内因本次住院疾病回医院门诊复诊1次。出院后张先生得到了社会医疗保险的补偿，可算下来却仍有111200元的医疗费用未能报销须自付。

像张先生遇到的这类社会医疗保险难以覆盖全部医疗费用开销的现象并非个案，目前，国情决定我们的社会医疗保障的特征就是“广覆盖、低保障”。

首先，社会医疗保障只能帮助市民们按比例、有限度地支付医疗费，报销额度上的限制不少。具体来看，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。以某市目前可享有的医保标准为例，三级、二级、一级医院统筹基金的起付标准分别为500元、1000元和2000元，统筹基金最高支付限额为上年度该市职工年平均工资的4倍,目前为14万元左右，而符合给付标准的共付段部分最高只能按90%的比例给付。

其次，社会医疗保障对报销的范围也有限制。某些药品，如新药、进口药、贵药等，以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。

而且，社保的报销都是事后的，并且，只是补偿医药费，对误工、营养品之类的费用都不覆盖。

补充方案一：可报销自付费用的险种

针对上述社会医疗保障在支付金额上的限制和报销范围上的不足，市民在选择商业医疗保险时，需要注意，如果是报销医疗费用的险种，应选择可以赔付社会医疗保险报销后个人自付部分医疗费用的险种，而非普通的医疗费用报销型险种。

补充方案二：意外险+重疾险

针对社会医疗保障报销下有门槛、上有限额、两头空的特点。市民可以通过购买意外伤害保险补偿社保起付门槛以下部分，补偿小额医疗费用支出，通过购买重大医疗保险来支付社保限额之上的高额医疗费用。

重大疾病保险的最大优势是事前给付，一旦初次罹患重大疾病，保险公司将一次性按照保额赔付，被保险人的理赔金使用范围不限。

目前，很多意外伤害保险中都包含意外医疗保障，如果发生骨折、意外摔伤等意外伤害导致住院治疗，保险公司可以按照一定比例的实际费用支出给付意外医疗保险金。

此外，对于社会医疗保障难以弥补误工损失的缺憾，市民则可以通过投保医疗补贴型保险弥补。医疗补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，不会跟社保发生冲突，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。