| 店主：王向敏 |
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| 多少保单才能保平安
[2008-04-23 13:01:34] |
在保险常识还不普及的时候，人们往往有这样一个误区：以为只要买了一种保险，就万事无忧了。殊不知保险还有很多细分：意外、健康、医疗、养老、人寿、金融贷款等，每个品种对应不同的意外情况。
越是发达的国家，保险制度越完善，人均拥有保单数量也越多。在经济基础发展到一定程度之后，人的最大需要就是安全与保障。保险的功能不仅在于提供生命的保障，在人生的不同阶段，对风险的要求不同，所需的保险产品也各不相同。
保险聚焦：保单与年龄阶段
随着市民保险意识和理财意识的双提高，不少保险公司开发的新产品兼具了保障和投资的功能。但事实上，一份保单未必是覆盖面越广越好，选择保险还是要随着年龄阶段来。
可能是受不成熟的投资理念影响，不少老百姓在买保险的时候也跟炒股票一样，存在跟风现象，每个人手中的保单体现不出年龄段的特色，反而有强烈的地域特点。比如某个工厂的职工很可能都在同一个代理人处买保险，而且所购产品的差异化程度不大，清一色的分红险或者是养老险；在金山、青浦等城乡结合部，甚至还出现一个村子的人都买同一品种、差不多保额的保险。
除了盲从，购买保险的另一大误区在于对保险功能的滥用。保险周刊就曾接触到这样一个案例：一户家庭月收入4000元的家庭，每年居然投入两万多元购买投资连结保险，造成家庭现金紧缺，退保损失又很大。无论如何，保险最根本的功能是保障，用它做投资不是不可以，却不能过于偏重它的这个附加功能。随着金融市场的成熟、产品的细化，我们完全可以找到比分红险更专业的投资工具。
人人都要搞清楚保险的主次功能，只有当心里有了一本"保险经"，才能切实提高我们购买行为的理性成份。
保单与保费涨价
我国居民的平均寿命比起1990年时的68.55岁高出了很多。由此引发的问题是：随着人均寿命的提高，我们的保费是不是也要涨价了？
其实生命时间延长可能带来的仅仅只是养老险种的价格上涨，而一些保障类险种的价格反而应该会下降。而且保费的涨跌不仅与我们的平均寿命有关，还受很多其它因素的影响：如现行利率水平，利率高险种价格相对便宜，利率降低险种价格相应提高。此外还受寿险公司自身的经营绩效影响等等。
无论如何，保费的涨跌都有一个比较科学的数理依据，并且能够兼顾公平，还有相关的监督机构，其实并不须老百姓去烦心担忧。这里我们要强调的观点是：选对品种比关注价格更重要。面对保费调整，你或许在踌躇要不要等待。等待的好处是，未来的保险价格有可能更便宜；等待的风险是，在等待期你无法获得保障。而保险作为一种提供潜在意外的保障，本来就是很难用价格衡量的。
在对保险进行具体选择时，除了要根据自己的年龄阶段和需求，还要留心保险公司所提供的服务质量，保险公司以售后服务是保单质量的重要保证。
保险案例：
25~50岁：不同保单各司其职
25岁通常是本科生就业三年、研究生毕业的年龄，由于工作时间不长，经济条件也有限，一般买保险只考虑自己一个人的，保障的价值也相对较低。考虑到年轻人经常外出旅行、交友，不妨购买一些意外险；以前小青年很少买健康险，但随着"不要让父母白白养你"的说法日渐流行，不少年轻人加买了健康险。
30岁以后，对健康更加关注起来，购买健康保险的人明显增多。特别是成家以后，对家庭和儿女更有一份责任。时下的婚姻登记处一般有保险介绍，新人在受益人栏上互写对方的名字，也算是种对彼此的爱和责任，保险成了一种浪漫的表达。
35岁以后，随着家庭的成熟，子女成长，原有的保单可能无法满足需求了，就要增加和扩大。特别是有还贷压力的家庭，更需要买一份保险为家庭提供财富保障。目前我国房贷险仍属强制险种，但注意主贷人务必填写夫妻中收入高的一方。如果主贷人发生意外，在条款规定责任范围内由保险公司替其还贷。中金在线保险频道
到了40、50岁，养老问题浮出水面。请记住养老保险是越年轻时买越合算的。到了这个时候，房子买了，孩子也大了，主要任务是为自己增加一份养老金。在国外年逾五十的人会考虑去世可能给子女带来的高额遗产税问题，会选择买保险避税。 |
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