| 店主：邓皓允 |
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| [原创] 个人财务规划与保险规划 [2008-05-23 07:59:21] |
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在全球一体化,经济信息化和市场经济改革不断深入,对外开放不断加快的发展背景下,我国个人和家庭生活在方方面面发生了巨大的变化.个人收入不断增长,家庭财富不断积累:商品房,私家车纷纷进入普通家庭,消费观念,消费结构发生重大转变,居民生活水平日益改善;社会老龄化,家庭小型化问题日益突出;医疗费用不断上涨,许多家庭因病致贫,因病返贫;社会福利和社会保障制度也发生了重大变化;不确定性成为社会经济普遍现象.为了确保未来生活的平衡,幸福,而不是大起大落”走钢丝”,任何个人或家庭必须面向未来,未雨绸缪,认真分析面临的各种风险,进行全面,有效地个人财务规划.
安全与保障是每个人生命中最大的需求.在人一生中的不同阶段,会面临不同的财务需要和诸多风险,财务需求可以通过保险来安排,诸多风险也可以通过保险来化解.保险的功能不仅在于能为生命提供保障,也可以转移风险.因此,保险是人生过程中一项理智的理财方式.不论从单身到为人父母,从收入低到收入高,都可以根据自身情况选择某种保险产品来为人生分担风险.尤其养育了孩子后,生活重担日益加重,家庭的责任,孩子的成长教育,自己面临的养老和遗产问题,都将是人生面对和处理的事情.
财务规划的目标是财务…… [阅读全文] |
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| [原创] 社会医疗制度改革逼迫人们投资保险： [2008-04-24 16:32:04] |
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聪明的人不需要给医院作终身打工仔，将一生的努力奉献给医院。只有通过保险的方法避免健康问题带来的经济损失。
在医疗保险方面，商业保险与社会保险虽然都是保障体系的一部分，但有很多不同和差异：
1.商业保险的保障程度、保障范围远远大于社会保险。
费用报销、保障范围：商保>>社保。（药费：用药范围、用药数量；检查费：诊疗设备费用；治疗费：治疗项目和方法，定点医院范围。）
社保是一种社会的基本保障，具有强制性。广覆盖、低保障，是我国目前的社保现状，也是未来相当长的历史时期的一种社会状态。
2.报销费用标准：商保起付标准低，社保起付标准高。社保存在医院等级的差别，医院等级不同报销比例不同；商保一视同仁，平等对待。社保有最高支付限额限制，商保以个人的经济实力为基础按个人需求自由选择。
3.保险品种、期限：社保期限是一年保一年；商业保险产品品种丰富、有终生型、定期型、投资分红保健康两全型、意外保性命-保残疾型、报销费用型、津贴补助型、防癌不花钱作保险型------。
4.商保可通过保险品种的不同组合，满足个人的不同需要、需求，可实现既经济又使保障利益的最大化。完全按照人类生存之最大后悔值最小化原则设计…… [阅读全文] |
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| [原创] 为什么买保险？ [2008-04-24 16:31:03] |
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或许是出于职业习惯，即便是买了人寿保险后，我还是在不断问自己，买保险、买保险，我到底买到了什么？有人说，买保险是一种理念，come on!不会这么空洞吧？！月有阴晴圆缺，人有生老病死、旦夕祸福，事事无常，这保险又能保什么呢？
人们对于保险业的反感，很大程度上买保险时要涉及意外和死亡，难道保险业真是那么不美好么？事实上对于专业人士和已经买过寿险的人来说，意外保险只是一个险种而已，决非寿险的全部。
我们的社会体制在变，而身处其中，我们的观念也在变。试想如果现在你拿到工资单时不再扣“四金”了，你会有怎样的反映？现在，不管是在职的还是下岗的，大家的共识是“四金”是我们的基本保障。买寿险虽然不能使我们一夜暴富，但却在一个漫长的岁月中给了年老时一份基本生活保障，这份保障是理性的自救。
换种说法，如果将人的生命分成三段，那么实际上，在其大约占三分之一的工作时段里创造的财富需要承担其他两个时段所有的花费。一生追求将个人有限财富的最大化，保险投资肯定不是最好的手段，但在家庭投资的总体组合中，保险不失为最稳妥于我有效的一种手段。
也许，在三十岁时就在考虑安排六十岁以后的事，未免…… [阅读全文] |
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| [原创] 人生的基本安全保障要求 [2008-04-24 16:29:54] |
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人生的基本安全保障要求是：避免意外伤害、身体健康、老有所养。
量力而行，在个人经济允许的条件下，根据经济收入现状，选择切合自身实际的保障，努力争取获得经济利益最大化，是目前社会环境下人类的明智选择。同时保险代理人必须站在客户的立场、观点，维护客户的利益，为投保人设计符合自身的保险，保证投保人的经济利益最大化。
1：意外伤害：对人类经济、精神损失最大。
意外伤害、意外医疗保险最能体现人的生存价值。
意外伤害——补偿型（体现人生价值）；
意外医疗——报销型（100元以上至保额部分，门诊、住院费用全部报销）。
2：身体健康：天有不测风云，人有旦夕祸福。
人向往健康、需要健康，健康是从事各项工作的基础，健康是我们的福气，同时生病也十分正常；如何保证在正常的生病现象发生时，减少必要的经济损失，或者通过生病的自然现象获得收入，得到经济补偿，这是一个需要研究的问题，健康保险可使生病的基本自然现象创造个人的收入获得，减少个人的经济损失，使自己得到一份安全的保障。
健康保险首先可以保证减少因健康问题带来的损失，是预防和解…… [阅读全文] |
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| [原创] 什么是保险？ [2008-04-24 16:28:57] |
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保险法规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排。
面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来，保险公司将风险损失资料进行集中分析管理，用统计方法来预测风险带来的损失，并用所有风险转移者缴纳的保险费建立起保险基金，来集中承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。
这样，通过保险制度，被保险人个人的风险得以转移和分散。
所谓一人损失，大家分摊，"人人为我，我为人人"。
作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的，投保人按照合同规定向保险公司缴纳一定数量的保险费，保险公司则按照合同规定对被保险人提供保险保障。
在保险制度中，保险费率的高低，建立保险基金的大小，是根据风险的程度，用概率论和大数法则的原理计算出来的。
1.经 济 角 度：保险是分摊风险事故发生所造成的物质损失的一种财务安排。
2.法 律 角 度：保险是一种民事法律关系。…… [阅读全文] |
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| [原创] 尽快做好养老规划 [2008-04-24 16:26:36] |
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随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。目前中国人口平均寿命已达72岁，中国已进入老龄化社会，80岁以上高龄老人数量以4.6%的速度递增。长寿，也意味着：未来巨大的支出……
38岁的网易CEO孙德棣因癌症离开了他如日中天的事业，42岁的傅彪在经历了痛苦的肝移植后依然没有战胜癌魔，将爱子托付给挚友。46岁的高秀敏在睡梦中离去，留下了88岁的老母……
夫妻作为家庭经济支柱，既要承担赡养老人的义务，又要履行扶养子女的责任，同时也要为自己未来的医疗养老作好规划。
一般来说养老准备包括：社会养老、子女养老、储蓄养老及其他方式。
社保：目前面临着严峻的考验，由于起步晚，储备少，人口老龄化速度快，现收现付制导致个人帐户“空帐”
运行规模已经超过7400亿元，并以每年1000亿无的规模在扩大。照此下去，30年后个人帐户“空帐”运行规模
已经超过62000亿元。
子女 ：421的家庭结构意味着子女的负担很重，竞争的压力，生活的压力……我们怎么忍心再增加他们的负…… [阅读全文] |
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| [原创] 给最需要保险的人“投资” [2008-04-24 16:26:00] |
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谁是家中最需要保险的人?
很多人在选择保险时，更多关注的是保险的衍生功能，把保险视为"第二储蓄"或单纯的投资，忽视了基本风险保障；而保险公司在销售过程中往往更强调保险的投资理财功能，导致消费者产生选择上的偏差。
人们有规避风险、减少损失的需求是保险存在的基础。人生各个阶段面临着哪些风险？谁是家庭中最需要保险的人？消费者对这些问题做到心中有数后，再选择购买适合自己或其他家庭成员的保险产品，才能真正达到转移风险、减少损失的目的。
目前我国大学毕业的平均年龄是24岁，从出生到这个年龄段担负的责任较轻，发生不幸后对家庭造成的损害主要是精神上的。但从参加工作开始到退休，一般是25至55岁中青年阶段，个人承担的责任和压力最重，家庭建设、子女教育等各项家庭支出也是最高的时期。这个年龄段被保险人应该是家庭的经济支柱。 [阅读全文] |
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| [原创] 科学理财 规避风险 [2008-04-24 16:25:17] |
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人生最大的遗憾就是在临终之前才想起娇妻爱子还没有足够的生活费。人生最大的悲哀就是躺在病床上却发现自己支付不起昂贵的医疗费。人生最大的残酷就是当自己有能力瞻养父母的时候，撒手人寰，让无依无靠的父母孤独地度过风烛残年。有多少的家庭因为没有做好科学的理财，在不幸降临时，原本温馨幸福的小家庭，因病至穷，甚至身亡家破?
1975年美国爆发大流感，全国死亡近50万人，远远高于SARS的世界死亡大数。然而在人寿保险事业高度发达的美国，并没有引起社会性的恐慌。因为从美国政府到每一个美国家庭，都已经提前对财务作出了合理的安排，拥有一笔专款专用的防风险、防损失的费用。人们在为失去亲人的同时，并没有为自己和家庭的未来和前途过分担心。通过人寿保险的理赔他们获得了"擦干眼泪、继续战斗、创造美好明天"的信心和力量。
中国保险业目前处于严重的"供不应求"状态，即老百姓对于人寿保险的需求和他们所拥有的保障水平严重不符.据统计我国人寿保险的覆盖率不到10%，也就是每100名中国公民，只有不到10个人拥有人寿保险。保障投保的额度普遍不高，现有的保险保障很难帮助这些家庭走出经济困境。人寿保险作为社会稳定剂的作用远远…… [阅读全文] |
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| [原创] 家庭理财与资产保全风险的规避 [2008-04-24 16:24:39] |
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规避财务风险
有钱是目前拥有财富，但是否能保证一直拥有钱呢？这些财富是否能保值增值？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。而这些不可预测的经济变化和不可预测的人生风险，都可能让财产遭受损失。对于富人来讲，保险不可能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未来。
王永庆、李嘉诚很有钱，甚至他们的钱可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的保险？他们完全可以不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，因为他们完全可以通过其他的方式做出安排。
安排未来财富
真正的理财是解决如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱的问题。
保险的意义在于把握赚到的钱，把打拼下来的江山安全的保留下来。一方面保险是资产保全工具，是指定收益。如：夫妻财产不能说想给谁就给谁？但保险指定谁是受益人就是谁，当然只能在直系亲属范围内。另一个很重要的方面，保险则是帮助人们规避了未来的不可预测风险。那些有私房钱的人一旦有债务被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车、都被追偿，这张保单是可以保留的。
富人买投资型保险意…… [阅读全文] |
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| [原创] 警惕家庭理财四大雷区 [2008-04-24 16:24:03] |
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在中国个人金融领域很不完善，目前只有投资而缺乏理财。当前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。
现在的投资者经常会遇到四个雷区。
第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。
比如说50多岁的客户，看起来可能身体不好，再准备养老或看病，因此应该把资产集中到收入类型上、基金、股票只是一种点缀。
第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。
对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现。或者将来想养老，预期每年4％的通货膨胀将使此方案无法保值增值。
第三个雷区，很多朋友对保险有不恰当的认识，就是把保险主要作为投资工具，而忽视保障作用。
如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病…… [阅读全文] |
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