在全球一体化,经济信息化和市场经济改革不断深入,对外开放不断加快的发展背景下,我国个人和家庭生活在方方面面发生了巨大的变化.个人收入不断增长,家庭财富不断积累:商品房,私家车纷纷进入普通家庭,消费观念,消费结构发生重大转变,居民生活水平日益改善;社会老龄化,家庭小型化问题日益突出;医疗费用不断上涨,许多家庭因病致贫,因病返贫;社会福利和社会保障制度也发生了重大变化;不确定性成为社会经济普遍现象.为了确保未来生活的平衡,幸福,而不是大起大落”走钢丝”,任何个人或家庭必须面向未来,未雨绸缪,认真分析面临的各种风险,进行全面,有效地个人财务规划.

安全与保障是每个人生命中最大的需求.在人一生中的不同阶段,会面临不同的财务需要和诸多风险,财务需求可以通过保险来安排,诸多风险也可以通过保险来化解.保险的功能不仅在于能为生命提供保障,也可以转移风险.因此,保险是人生过程中一项理智的理财方式.不论从单身到为人父母,从收入低到收入高,都可以根据自身情况选择某种保险产品来为人生分担风险.尤其养育了孩子后,生活重担日益加重,家庭的责任,孩子的成长教育,自己面临的养老和遗产问题,都将是人生面对和处理的事情.

财务规划的目标是财务安全,资产增值和财务自由.没有有效的保险规划,任何财务规划都是不完整的,且将无法抵御不可预见的风险,甚至使所有其他财务规划的努力付诸东流.对于一位财务规划师来说,帮客户做好资产配置是必备的专业能力之一.所谓的资产配置,应该是在考虑到各种主客观因素后,财务顾问师给客户所建议的最佳资产分配比例,目的是协助客户做好风险管理,并且达到最理想的投资理财目标.换句话说,资产配置所涵盖的两个重要目的就是帮助客户做好风险管理,以及帮客户做好投资规划.

为何客户需要财务规划?为何客户需要风险管理?因为客户希望达到短期,中期以及长期目标,例如短期的出国留学,中期的教育基金,长期的退休规划.把时间拉开来看,这不就是客户的人生吗?因此财务规划的宗旨不在于让客户赚更多的钱,不是以金融资产规划为限,而是客户或家庭的生涯规划.随着时间和时局的变动,财务规划都需要调整到客户希望的生涯规划目标上来.所以,客户与财务顾问是长期伙伴关系,财务规划师的专业展现在为客户规划可实现的未来生活蓝图,这也是身为财务规划师的角色与定位.

一般来说,无论我们是做综合性的个人财务规划,还是只做单一的保险规划,都必须首先对客户的财务状况,理财目标,风险承受能力进行分析.尽管每个客户都有独特的条件和目标,但是也存在共性,这就是生命周期理论.处于生命周期各阶段的客户或者家庭往往面临相似的理财目标,收入状况和风险承受能力.