| 店主：张君 |
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| [转贴] 意外险并非意外事故即赔 [2008-08-28 00:22:05] |
刘翔意外退赛，平安赠送给他的1亿元保额意外险也成了这次奥运会的一个关注点。很多观众都觉得，刘翔这次“意外”退出比赛，意外险当然应该赔偿。但通常人们没有深究的是保险中的意外险到底如何定义？投保了意外险，医疗费用是不是也能补偿？
意外险中的“意外”有严格规定
事实上，保险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确而且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。
在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者一般买的都是一百多元的比如交通综合意外险。这类意外险一般保障大意外，身故会赔付。没有造成残疾的骨折，保险公司一般不会给予意外伤害险的赔偿。
根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被…… [阅读全文] |
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| [转贴] 营销员快速增长未必是好事 [2008-08-28 00:19:27] |
保监会公布的最新数据显示，截至6月底，全国有保险营销员已经超过221万人，比2005年同期增长了整整75万人，增幅为50%。保险业人丁兴旺，有更多的人为消费者提供服务，这让人高兴。特别是保险营销员在2005年一度曾负增长，而同期新保险机构纷纷开出，僧多粥少，挖墙角的事件此起彼伏。因此，对于营销员的快速增长，从理论上讲有益于保险公司稳定，并能推动业务发展。
但大凡事物总有两面性。面对营销员快速增长，笔者却不免暗自担忧：尽管营销员增长速度还跟不上保险机构扩张和保险规模增长的速度，可由于缺乏必要的遴选、培训等机制辅助，目前营销员快速发展的根基并不牢固，一不小心恐怕还会为保险业发展留下点隐患。
众所周知，业务压力成为营销员快速增长的直接驱动力。内涵价值是衡量寿险公司的重要标准，依靠个险渠道的传统险业务是内涵价值高的险种，也被视为寿险公司的效益型险种。所以，虽然从去年开始，寿险公司的保费收入出现大幅跃升，今年上半年的同比增长更是达到64%，但对保费快速增长的贡献主要来自内涵价值不高的银保产品，而不是个险，这一点，保险公司非常…… [阅读全文] |
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| [转贴] 保险资金：稳定器还是加速剂 [2008-08-28 00:14:30] |
作为A股市场最重要的机构投资者之一，保险资金曾经被寄予成为长期资金、发挥市场稳定器的厚望。但在本轮下跌中，保险资金在资本市场的“适时调整”、“顺势减持”，却成为了人们的诟病对象，“砸盘主力”、“出逃”等词汇一而再地被使用到保险公司身上，保险资金也由“千方百计”吸引入市的长期资金，变成了人人喊打、家家设防的“硕鼠”。保险资金到底是资本市场的稳定器，还是加速剂？
笔者认为，同为市场平等主体，不能因为保险资金“大”，就要求其负更多的道德责任，动辄以不允许其“砸盘”相要挟。要留住保险资金不能依靠“道德”，更不能依靠“规定”(行政手段)，而应依靠“利益”。
保险公司作为市场化企业，在持续下跌的市场中，如果依照市场上一些人的要求，让保险资金不减仓，一方面无法保证保险赔付，最终的结果是保险公司不能务“正业”，受损的将是整个金融体系；另一方面，这将使保险公司不能保证其股东收益，这里的谬误更加直接：凭什么为了别的股票持有人的利益不受损而损失保险公…… [阅读全文] |
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| [转贴] 完善保险合同 加强保护被保险人利益 [2008-08-28 00:13:04] |
“目前实践中产生的保险纠纷以及理赔难的问题，与现行保险法合同部分的一些规定不够明确有很大关系。为解决此类问题，修订草案着重加强对被保险人利益的保护，进一步明确、完善了保险合同的具体规定。”保监会主席吴定富8月２５日在十一届全国人大常委会第四次会议上，对保险法修订草案作说明时表示。
我国的保险法是采用“保险业法”与“保险合同法”合一的立法模式。它既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系，也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系。２００２年第一次修法重在修改了保险业法部分的内容，基本未涉及保险合同法部分。尽管保险业法的完善有利于促进保险公司稳健经营，确保其偿付能力，最终体现了保护被保险人利益的目的，但与普通保险消费者联系更加紧密的是保险合同。
据悉，此次保险合同法部分的修改，重点涉及保险合同的成立与效力问题、投保人如实告知义务和保险人的说明义务、财产保险和人身保险理赔相关条款的规范等内容。
明确了保险合同成立的时间界限
与现行保险法条文规定相比，修订草案明确了保险合同成立的时间界限：&ldq…… [阅读全文] |
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| [转贴] 买保险要如实告知 不留“拒赔”后路 [2008-08-25 09:10:24] |
花了钱，买了保险，发生了不幸，想从保险公司那里获得经济上的补偿，但是却被保险公司给拒绝了，想来这也是投保人很难接受的事实。
未如实告知是拒赔第一大原因
不久前江苏保监局联合苏州市保险行业协会，对人身保险理赔服务情况开展了专项调查。苏州是全国寿险业发达地区，集中了全国几乎所有最有实力的寿险公司，因此苏州市场反映出来的情况具有相当的代表性。
通过对100件拒赔案件的统计分析，江苏保监局发现，在拒赔原因中，属于条款约定除外责任的占27％；不符合条款约定保险责任范围的占12％；其他情况占9％，如孕妇不符合投保条件、保额已赔足再次申请理赔、保险合同失效等。而占比最大的一部分是未如实告知既往病史，这一原因的占比达到了52％。
同时，通过对2007年相关公司所有19件诉讼案件的分析，在诉讼案由中，投保前存在既往病史的也占最高比例，达到了35％。
因此，投保人必须清楚认识“如实告知”的重要性。按照《保险法》的有关规定，投保人如果不如实告知，不但得不到保险保障，甚至连保费都有可能拿不回来。同时，也要坚决排除各种侥幸…… [阅读全文] |
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| [转贴] 保险意识是发展农业保险的关键 [2008-08-25 09:09:15] |
农业保险近两年的发展迅速，去年的保费收入更是达了50.33亿元，今年上半年的保费收入势头依旧旺盛。但政府的财政补贴在其中有较大的作用，要使得农业保险健康持续的发展，提高保险意识是关键。
之前对农业保险有一些了解，也对农业保险的发展有一些关注。由于农业保险的特殊性以及保险标的的特殊性，本人一直认为农业保险的开展之所以如此艰难，是由于农业保险的产品价格过高所致，是由于农民的收入水平较低所致，即有效供给和有效需求不足的结构性矛盾所致。但是经过在资阳的实地调查后发现，保险意识才是制约农业保险发展的关键因素。
在中华联合财产保险公司资阳分公司总经理的办公室，余总给我们详细的介绍了资阳的基本情况，特别是资阳当地的传统、经济等方面。他说，由于受传统观念的影响，当地的农民对因病或其他原因而死的猪，并不是掩埋而是卖掉或吃掉。甚至在猪链球菌并肆虐的时候也是如此，置当地政府的禁止于不顾。听到这些我非常吃惊，也很难理解，是当地的传统文化使然，还是经济还不发达下的必然？
资阳的生猪保险试点工作从2005年2月开始，到目前已有三年多的时间。在刚开始试点时，是由中…… [阅读全文] |
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| [转贴] 重大疾病险观察期长至两年 [2008-08-25 09:05:34] |
近日，有读者向记者反映，招商银行信用卡中心推荐的一款重大疾病保险，每年缴费在3000元左右，共需缴费十年，但是观察期则是两年。
相对一般重大疾病险观察期为90天或者180天的条款，两年的观察期可谓没有任何竞争优势，而且假如投保人在两年内发生重大疾病的话亦是不能得到保险理赔的机会，这样就没有起到真正的分散风险的作用。
招商银行信用卡中心方面表示：和该行合作的保险公司有很多，重大疾病险以及意外险、医疗险还有车险等等都面对不同的地区、不同的持卡人有不同的推荐。而对于该款产品适合什么样的人群以及为什么观察期是两年，截至记者发稿时，还没有得到相关的回应。
对这种“特殊”的保险产品，资深保险规划师孙先生对记者表示：“因为银行信用卡中心销售保险产品时不直接见被保险人，甚至都不用投保人签字确认，凭一个电话录音就CLOSE，所以两年观察期也是保险公司规避风险的一个办法。”
但是孙先生也表示：银行信用卡中心销售此类产品有其渠道优势，对需要保障的人群来说也是一个不错的选择。按月从信用卡中划款的做法也大大减轻了投保人的资金压…… [阅读全文] |
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| [转贴] 行驶中自然爆胎保险公司不理赔 [2008-08-23 09:47:24] |
近日接到消费者投诉称，他的车子在行驶途中自然爆胎，找保险公司结果却无法理赔。买了全额保险结果却无法得到理赔，这到底是怎么回事呢？据了解，其实所谓的汽车全保对于汽车可能出现的意外并非全部保险，譬如汽车划痕、轮胎爆裂等就不在理赔范围内。
保险公司专业人员提醒车主，大多数汽车保险员在兜售保险时都没有清楚地跟消费者解释清楚所谓全保涉及的范围，让一些消费者自然而然地认为全保就是全部都保了。实际上，在汽车的保险中，并没有“全保”的说法，所谓的全保只是不同险种之间的搭配。就如前段时间有不少车发动机被水浸，如果没有买特别的涉水险，车主还是很难得到理赔。据悉，目前市场上并没有任何一款保险险种能对车辆全保。
保险员推销“全保”多属忽悠
为了让自己的爱车不出任何意外，即使有意外也可高枕无忧，给车买“全保”应该可以吧。调查中发现，多数车主在每年的养车费用中，车辆保险费用占据一定份额，达到20%左右。而即便付出的金额不少，很多车主在购买商业保险时对其具体条款却了解有限。多数人在购买了保险后，只知道自己投了“全保”，…… [阅读全文] |
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| [转贴] 熟人推销保险须谨慎 耳根太软易吃亏 [2008-08-23 09:40:52] |
俗话说，有熟人好办事，人们需要买保险时会询问熟人这很正常，认为熟人好说话不会骗自己，反过来说，保险业务员也正是抓住消费者的这种心理来开展业务。许多市民购买保险的过程中都会遇到这样的情况，熟人几次三番地来推销，经不住这样的软磨硬泡，心一软就买下了一份，省得再来烦。对于业务员来说，选择熟人开展业务一来是因为熟人比较好接近容易相信，二来是熟人拉不下面子拒绝，多去拜访几遍通常就会买了。而对于投保人来说，第一年碍于面子买的保险第二年就去退，或者是业务员不够专业推荐了不适合的保险导致退保，这样一年之内的退保，损失会非常大，到最后还是因为面子问题只好哑巴吃黄连，不但要自己承担损失，还不敢让那位熟人知道，真正是被宰了还得忍气吞声。
马女士一家对保险基本上是属于一无所知，自己有公费医疗，平时生个小病买些药也能报销，丈夫单位又有社保，家里也有点小积蓄，准备将来给女儿上大学用，日子过得稳稳当当，根本就没想过买什么商业保险。两年前的一天，一位以前的同事突然来家里拜访，还带了水果零食等小礼物，多年未见话题自然多，马女士看她这么客气还带东西过来也就没想太多，心情一好就把家里一些近况都告诉她…… [阅读全文] |
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| [转贴] 积蓄不多攒儿子学费稳字当头 可买保险分散投资 [2008-08-23 09:38:45] |
市民王女士问：我家每月收入3400元，每月固定支出800元，老公每月应酬需要500元左右，除去房贷结余500元左右，还有定期存款5万元。
我和老公都有社保，老公有公积金，都没投商业保险。我和老公在2005年4月买了一套二手房，贷款15万元，每月还贷1600元，现在才还了3年，感觉挺累，上高中的儿子就要读大学了，我们应该怎样理财？
理财方案1
购买保险增强保障
王女士的家庭房贷月供接近家庭月收入的一半，还贷压力较大，积蓄不多，只有社保，家庭的抗风险保障能力较低，并且孩子即将读大学，可见，王女士家庭的理财重点应该是提高家庭的抗风险能力和给孩子准备教育金。
理财规划如下：一、王女士家庭年结余约6000元，建议王女士和老公购买一些意外险和重大疾病医疗保险，合理的投保金额约占家庭年收入的10％，大概在4000元左右，提高家庭的抗风险能力。二、定期存款5万元中的2万可以作为家庭应急储备金，储备金可以投资于流动性较好的货币市场基金或定期存款，其余3万元可以作为孩子教育储备金的投资，分散投资于债券型基金或平衡型基金，以获得比定期存款较高的收益，…… [阅读全文] |
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