结婚是人生保险需求升高的第一阶段，需要考虑整个家庭的风险。有了新家庭后，开始为购房、买车，投资、宝宝出生做准备，家庭责任和经济负担也开始增加。张明作为家庭住房的主要经济责任人，首先需要购买寿险。一旦发生身故或者全残风险，寿险的理赔金额将会帮助继续还贷，保证家人的住房。

　　购买万能寿险，保额为3000×20×12=72万，保险费用为每年3000元，随着每年贷款总额的减少，每过三年将保额调低10万。可以为爱人购买保额为24万的消费型定期寿险，保障期间20年，每年的费用为460元左右。

　　如果未来的两三年不打算要孩子的话，目前小家庭面临的另一个风险是发生重大疾病对家庭的影响。一旦发生重大疾病，不仅正常的收入受到影响，治疗的高昂费用会动用小家庭为未来生活准备的储蓄，影响整个家庭的未来生活计划。

　　另外，两个人都需要购买重大疾病保险。目前家庭的收入不高，还需要为未来的生活进行储蓄，可以购买附加重大疾病保险，保额20万，交费到55岁，每年的费用分别是956元与918元，这项支出是消费型的，不会返还。

　　如果有度蜜月的计划，建议购买附加人身意外伤害保险与附加意外伤害医疗保险。意外伤害保额10万+意外伤害医疗保额2万，每年的费用为188+260=448元。这样每年家庭总保险支出在6000元左右，就可以拥有一个比较全面的家庭保障了。

　　本期知识点：

　　新婚小家庭处于事业的上升期，人生的准备期，需要通过购买寿险与重大疾病保险为家庭逐步增长的责任与经济负担进行保障，并应定期进行评估与调整，逐步进行补充与完善为家庭提供充足的保障。